Nếu bạn đang vật lộn với khoản nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ không còn đơn độc. Theo thống kê mới nhất từ ​​trang web tài chính NerdWallet, vào năm 2015, ước tính có khoảng 46,7% hộ gia đình Hoa Kỳ có số dư trong thẻ tín dụng của họ, trung bình là 15.863 đô la.

Tìm hiểu ngay bây giờ:Thẻ nào tốt nhất cho tôi?

Nợ hộ gia đình Mỹ thực tế đã giảm khoảng 2.200 USD so với cùng kỳ năm 2010, nhưng không nhất thiết là do người tiêu dùng đang trả bớt nợ. Thay vào đó, các ngân hàng đang xóa nợ nhiều hơn vì không thể thu hồi - một dấu hiệu khác cho thấy nền kinh tế quốc gia tiếp tục ăn mòn khả năng kiếm tiền của người tiêu dùng.

Nợ thẻ tín dụng và lãi suất cao thường đi kèm với nó, có vẻ như quá sức. Không có gì ngạc nhiên khi một số người tiêu dùng chuyển sang các khoản vay hợp nhất nợ. Các khoản vay này lấy tất cả các khoản nợ của bạn và hợp nhất chúng thành một khoản vay lớn hơn, với một công ty hợp nhất nợ tư nhân thường thương lượng để giảm tổng số nợ mà bạn nợ.

Mặc dù nghe có vẻ là một giải pháp lý tưởng, nhưng việc hợp nhất nợ cũng đi kèm với những hậu quả nghiêm trọng; và, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Hợp nhất Nợ của Bên Thứ ba

Hợp nhất nợ đi kèm với rủi ro riêng của nó. Nhiều công ty hợp nhất nợ tư nhân tính phí và lãi suất cắt cổ. Sau khi tỷ lệ giới hạn thấp trên thẻ hoặc khoản vay mới của bạn đã hết hạn, bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào sẽ có tỷ lệ cao hơn đáng kể - có nghĩa là người tiêu dùng có thể sẽ chi nhiều tiền hơn để trả khoản nợ tổng hợp của họ so với mức họ có nếu họ chỉ đơn giản là mắc kẹt các khoản vay ban đầu của họ.

Trong loại kịch bản đó, người tiêu dùng sẽ thấy điểm tín dụng ba chữ số của họ giảm xuống. Đây có thể là một vấn đề; những người cho vay thuộc mọi loại hình chủ yếu dựa vào những điểm số đó để xác định ai được vay và ở mức lãi suất nào. Người tiêu dùng có điểm tín dụng yếu sẽ phải trả lãi suất cao hơn để vay tiền, nếu họ thậm chí có thể thuyết phục người cho vay và ngân hàng cho họ vay.

Chỉ riêng việc hợp nhất nợ không giúp người tiêu dùng thay đổi các mô hình chi tiêu tiêu cực khiến họ mắc nợ thẻ tín dụng cao. Những người tiêu dùng không thực hiện các bước để trở nên thông minh hơn về mặt tài chính có thể sẽ phải trả lại các hóa đơn thẻ tín dụng khổng lồ, ngay cả sau khi trả phí và lãi suất cao thường đi kèm với hợp nhất nợ.

Tuy nhiên, có một lợi ích có thể có đối với việc hợp nhất nợ. Các công ty hợp nhất nợ tích cực có thể có thể thương lượng để xóa một số lượng lớn nợ của người tiêu dùng. Người tiêu dùng cũng dễ dàng thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng để giảm khoản nợ của họ hơn là trả cho nhiều chủ nợ mỗi tháng.

Giải pháp thay thế hợp nhất

Nó có ý nghĩa tài chính cho người tiêu dùng để khám phá tất cả các lựa chọn khác trước khi chuyển sang các công ty hợp nhất nợ. Các lựa chọn tốt hơn để giải quyết khoản nợ thẻ tín dụng cao có thể bao gồm chuyển khoản nợ sang một thẻ có lãi suất thấp. Điều này sẽ giúp bạn có thời gian trả hết nợ mà không phải đối mặt với lãi suất cao ngất ngưởng. Hãy cẩn thận, vì những mức lãi suất thấp hiếm khi kéo dài mãi mãi. Đảm bảo trả hết nợ của bạn trước khi lãi suất trêu ghẹo điều chỉnh thành lãi suất cao hơn nhiều.

Bạn cũng có thể cân nhắc vay vốn mua nhà, có xu hướng đi kèm với lãi suất hấp dẫn, để thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, có một rủi ro lớn - nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán của mình, bạn có thể mất nhà. Nhiều chủ sở hữu nhà ngày nay có thể không nắm bắt được hình thức cho vay này, do giá trị bất động sản sụt giảm đã hút đi phần lớn vốn chủ sở hữu trong nhà của họ.

Bạn cũng có thể vay một thành viên trong gia đình để trả nợ thẻ tín dụng của mình. Điều này có lợi thế rõ ràng:Mẹ, bố hoặc anh chị em của bạn có thể sẽ không tính lãi suất cắt cổ cho bạn. Tất nhiên, điều nguy hiểm là nếu bạn không thể trả lại khoản vay, bạn có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến các mối quan hệ gia đình của mình.

Điểm mấu chốt

Quyết định vay một khoản nợ hợp nhất không phải là một quyết định dễ dàng. Rủi ro của việc thanh toán quá mức và thiệt hại tiềm ẩn đối với điểm tín dụng của bạn sẽ khiến bạn tạm dừng, vì vậy hãy đảm bảo khám phá tất cả các tùy chọn của bạn. Nếu bạn phải làm việc với một công ty hợp nhất nợ, hãy đảm bảo thực hiện nghiên cứu của bạn. Điều tra công ty với chi nhánh địa phương của Phòng kinh doanh tốt hơn, kiểm tra trực tuyến xem có bất kỳ khiếu nại nào chống lại công ty hay không và viết thư chính xác số tiền bạn sẽ trả lãi và phí để trả nợ thẻ tín dụng của mình.