Khi bạn có thêm tiền mặt, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng là nơi tuyệt vời để giữ tiền của bạn an toàn. Bạn có thể giữ quỹ khẩn cấp hoặc quỹ kỳ nghỉ của mình trong một tài khoản dễ truy cập và lý tưởng nhất là kiếm được một số tiền lãi.
Tuy nhiên, bạn có một số tùy chọn có sẵn để lưu trữ tiền của mình, bao gồm cả thị trường tiền tệ tài khoản, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (CD). Tất cả đều cho phép bạn tiết kiệm tiền và kiếm lãi từ những khoản tiết kiệm đó. Tất cả đều được bảo hiểm FDIC chi trả cho khoản tiền gửi lên đến 250.000 USD. Nhưng cái nào là tốt nhất? Trong bài viết này, chúng tôi xem xét cách thức hoạt động của những phương tiện tiết kiệm này - cộng với những ưu và nhược điểm của chúng - để bạn có thể chọn loại phù hợp nhất với mình.
Tài khoản tiết kiệm là tài khoản ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng trả lãi cho tiền tiết kiệm của bạn. Các tài khoản này thường có tính thanh khoản cao, có nghĩa là bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào có nhu cầu và nạp thêm tiền bất cứ khi nào bạn có thêm tiền mặt. Khi đến lúc tiêu tiền, bạn có thể chuyển tiền vào tài khoản séc hoặc rút tiền mặt trực tiếp.
Lãi suất tài khoản tiết kiệm rất khác nhau. Một số ngân hàng hầu như không phải trả gì, trong khi những ngân hàng khác cạnh tranh hơn. Lãi suất thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY). APY cho bạn biết bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền lãi hàng năm, có tính đến mức độ thường xuyên của khoản lãi đó.
Lãi gộp xảy ra khi tiền lãi bạn kiếm được chính nó tạo ra tiền lãi.
Thông thường, bạn sẽ tìm thấy mức giá tốt nhất tại các ngân hàng trực tuyến, ngân hàng địa phương , hoặc công đoàn tín dụng. Các ngân hàng lớn không cố gắng hết sức để giành được công việc kinh doanh của bạn.
Ưu điểmChuyển thêm tiền từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm có thể giúp bạn quản lý chi tiêu của mình. Khi tiền đang được kiểm tra, bạn có thể muốn chi tiêu.
Tài khoản thị trường tiền tệ tương tự như tài khoản tiết kiệm, nhưng chúng có thể cung cấp cao hơn lãi suất. Một số cũng cho phép bạn thanh toán trực tiếp từ tài khoản thị trường tiền tệ của mình bằng séc, thẻ ghi nợ hoặc thanh toán hóa đơn trực tuyến. Tài khoản tiết kiệm thường không chứa các khoản thanh toán. Điều đó nói rằng, các tài khoản thị trường tiền tệ thường có cùng giới hạn rút tiền sáu tháng mỗi tháng, vì vậy chúng không phù hợp để chi tiêu hàng ngày.
Ưu điểmTài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ được FDIC bảo hiểm không giống như một quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ. Sau này không được FDIC bảo hiểm.
CD là tiền gửi có kỳ hạn trả lãi suất tương đối cao. Bạn cam kết để lại tiền của mình cho ngân hàng trong ba tháng đến vài năm và đổi lại, ngân hàng thưởng cho bạn APY cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền sớm (trước khi thời hạn của CD kết thúc), bạn có thể phải trả tiền phạt rút tiền sớm.
CD thường cung cấp tốc độ cố định trong một khoảng thời gian cụ thể. Ví dụ:nếu bạn nhận được một đĩa CD hai năm, tỷ lệ được đảm bảo cho toàn bộ thời hạn đó. Nếu tỷ giá giảm sau khi bạn mua một đĩa CD, bạn sẽ có lợi. Nhưng nếu tỷ lệ tăng, bạn thường không nhận được tỷ lệ cao hơn.
Một số CD linh hoạt hơn CD truyền thống. Ví dụ:CD thanh khoản cho phép bạn rút tiền trước khi thời hạn kết thúc mà không phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Các CD khác cho phép bạn “tăng” lãi suất của mình nếu lãi suất tăng trước khi CD của bạn đáo hạn.
Ưu điểmVậy bạn nên sử dụng tài khoản nào để tiết kiệm? Nó có thể phụ thuộc vào việc bạn cần tiền nhanh đến mức nào.
Tài khoản tiết kiệm là một nơi tuyệt vời để giữ những khoản tiền mà bạn không muốn t cần ngay lập tức nhưng vẫn cần truy cập vào. Bằng cách lấy tiền ra khỏi tài khoản séc, bạn sẽ tránh được sự cám dỗ để tiêu nó, ngoài ra bạn còn kiếm được một chút tiền lãi. Trong nhiều trường hợp, tài khoản tiết kiệm không có yêu cầu về số dư tối thiểu cao hoặc phí duy trì hàng tháng, vì vậy chúng trở thành một lựa chọn tốt để tích lũy tiền tiết kiệm của bạn.
Tài khoản thị trường tiền tệ giúp bạn dễ dàng chi tiêu từ khoản tiết kiệm trong khi vẫn cung cấp lợi nhuận tốt hơn so với tài khoản séc tiêu chuẩn. Ví dụ:bạn có thể giữ tiền cho một khoản thanh toán sắp tới hoặc khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn trong tài khoản thị trường tiền tệ. Bạn không thể sử dụng tài khoản để chi tiêu hàng ngày vì giới hạn giao dịch hàng tháng. Nhưng đó là một nơi tuyệt vời để giữ tiền cho các khoản thanh toán lớn, không thường xuyên (như thanh toán thế chấp).
Khi bạn không muốn sử dụng tiền của mình, bạn có thể kiếm được nhiều tiền lãi nhất với đĩa CD. Quyết định mức độ thoải mái khi bị khóa, tìm hiểu về quyền truy cập hoặc hình phạt rút tiền sớm và xem xét tác động của lãi suất tăng (hoặc giảm) sau khi bạn mua đĩa CD.
Nghiên cứu các yêu cầu về số dư tối thiểu và phí hàng tháng tại bất kỳ ngân hàng hoặc liên minh tín dụng nào mà bạn đang xem xét. Với số dư nhỏ, tốt nhất bạn nên sử dụng các tài khoản không có phí hàng tháng — ngay cả khi bạn kiếm được tỷ lệ thấp hơn.
Lựa chọn tài khoản phù hợp tùy thuộc vào cách bạn định sử dụng số tiền tiết kiệm của mình. Bạn thậm chí có thể sử dụng kết hợp nhiều tài khoản và phát huy thế mạnh của từng loại tài khoản.
Để có tiền nhanh chóng, bạn có thể cần một tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ là một sự lựa chọn tuyệt vời. Mặc dù tài khoản tiết kiệm không cho phép bạn chi tiêu trực tiếp từ số dư của mình, nhưng bạn có thể dễ dàng chuyển tiền vào tài khoản séc để chi tiêu. Điều đó nói rằng, nếu bạn thích ý tưởng thanh toán trực tiếp từ tài khoản chịu lãi suất, thì tài khoản thị trường tiền tệ có thể có lợi thế hơn.
Để tiết kiệm lâu dài, CD thường là lựa chọn tốt. Tuy nhiên, chúng đi kèm với rủi ro bị phạt khi rút tiền sớm. Thêm vào đó, nếu lãi suất tăng sau khi bạn chốt tỷ giá của mình, bạn có thể thất vọng và kiếm được ít lãi hơn những gì bạn có thể có.
Các sản phẩm ngân hàng có thể không theo kịp lạm phát, vì vậy giá trị khoản tiết kiệm của bạn có thể bị xói mòn theo thời gian. Đó có thể là một cái giá đáng phải trả khi ưu tiên an toàn.
CD, tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ giữ tiền của bạn an toàn, đặt chúng ở mức thấp hơn của phổ rủi ro và lợi nhuận. Đó là nơi hoàn hảo để kiếm tiền mà bạn không thể để mất — chẳng hạn như quỹ khẩn cấp của bạn. Nhưng thu nhập tương đối thấp trong các tài khoản này có thể dẫn đến mất sức mua theo thời gian. Để tăng trưởng dài hạn, hãy khám phá các lựa chọn thay thế như danh mục đầu tư đa dạng của quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch hoán đổi (ETF). Những khoản đầu tư này có thể mất tiền khi thị trường giảm, nhưng về lâu dài, chúng có thể là một hàng rào tốt chống lại lạm phát. Hãy chắc chắn xem xét khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và nghiên cứu nhiều trước khi đầu tư.