Lãi gộp có thể là một công cụ mạnh mẽ để gia tăng sự giàu có. Khi tiền lãi kết hợp, bạn kiếm được tiền lãi từ tiền lãi của mình một cách hiệu quả và khung thời gian đầu tư và tiết kiệm của bạn càng dài, thì tiền của bạn càng có nhiều tiềm năng phát triển.
Cả APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và APY (tỷ lệ phần trăm hàng năm) thường được sử dụng để phản ánh lãi suất trả trên tài khoản tiết kiệm, khoản vay, thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi. Không rõ ngay từ tên của họ, hai thuật ngữ - và lãi suất mà họ mô tả - khác nhau như thế nào.
Hiểu ý nghĩa của APR và APY cũng như cách chúng được tính toán cho bạn một ý tưởng tốt hơn về mức độ khó khăn mà tiền của bạn mang lại cho bạn.
APR và APY có thể được định nghĩa bằng các thuật ngữ tương đối đơn giản. Đối với tài khoản tiết kiệm, APY phản ánh lãi suất hàng năm được trả cho một khoản đầu tư. Trong bối cảnh đi vay, APR mô tả lãi suất hàng năm mà bạn trả cho thẻ tín dụng, các khoản vay và các khoản nợ khác. Nó bao gồm cả lãi suất cho những gì bạn vay, cũng như bất kỳ khoản phí nào mà người cho vay tính.
Tương ứng, công thức cho cả hai như sau:
Sự khác biệt lớn nhất giữa APR và APY nằm ở cách chúng liên quan đến tiết kiệm hoặc tăng trưởng đầu tư hoặc chi phí đi vay.
Với tiết kiệm hoặc đầu tư, APY sẽ tính đến tần suất áp dụng lãi suất vào số dư, có thể dao động ở bất kỳ đâu từ hàng ngày đến hàng năm. Về cơ bản, tỷ giá của bạn hợp chất càng thường xuyên, thì tiền của bạn càng tăng nhanh. APR không hoạt động theo cùng một cách.
Đây là một ví dụ để minh họa cách hoạt động của tính năng gộp. Giả sử bạn gửi 10.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm trực tuyến có APR là 5 phần trăm. Nếu lãi suất chỉ được áp dụng một lần mỗi năm, bạn sẽ kiếm được 500 đô la tiền lãi sau một năm.
Mặt khác, giả sử rằng lãi suất được áp dụng cho số dư của bạn hàng tháng. Điều này có nghĩa là 5% APR sẽ được chia thành 12 khoản thanh toán lãi suất nhỏ hơn cho mỗi tháng.
Trong trường hợp này, con số đó sẽ lên tới khoảng 0,42 phần trăm mỗi tháng trong quan tâm. Sử dụng phương pháp này, khoản tiền gửi 10.000 đô la của bạn sẽ thực sự kiếm được 42 đô la tiền lãi sau tháng đầu tiên. Điều đó có nghĩa là trong tháng thứ hai, 0,42 phần trăm sẽ được áp dụng cho số dư mới là 10.042 đô la, v.v.
Do đó, trong ví dụ này, mặc dù APR là 5 phần trăm, nếu lãi gộp mỗi tháng một lần, bạn sẽ thực sự thấy gần 512 đô la tiền lãi kiếm được sau một năm. Điều đó có nghĩa là APY hóa ra vào khoảng 5,12 phần trăm, là số tiền lãi thực tế bạn sẽ kiếm được nếu bạn giữ khoản đầu tư trong một năm.
Tất nhiên, nếu bạn đang cân nhắc đầu tư chỉ được áp dụng cho số dư mỗi năm một lần, APR của bạn sẽ giống như APY của bạn. Tuy nhiên, đây không phải là một tình huống phổ biến và bạn khó có thể gặp phải nó tại ngân hàng của mình.
Khi các ngân hàng đang tìm kiếm khách hàng cho các khoản đầu tư sinh lãi, chẳng hạn như chứng chỉ tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, họ có lợi nhất khi quảng cáo lợi suất phần trăm hàng năm tốt nhất, chứ không phải tỷ lệ phần trăm hàng năm của họ.
Lý do cho điều này phải rõ ràng:Phần trăm lợi nhuận hàng năm cao hơn và do đó, nó có vẻ như là một khoản đầu tư tốt hơn cho người tiêu dùng. Việc tìm kiếm một APY cao nên được ưu tiên, tuy nhiên, vì APY càng cao, tiền của bạn càng có nhiều tiềm năng tăng lên nhờ lãi kép.
Điều ngược lại sẽ đúng với APR trong trường hợp mượn, trên mặt khác. Nếu bạn đang vay mua ô tô, thế chấp, thẻ tín dụng hoặc bất kỳ hình thức tài chính nào khác, bạn sẽ muốn APR càng thấp càng tốt. APR càng thấp, bạn sẽ trả càng ít tiền lãi trong thời gian hoàn trả khoản vay hoặc hạn mức tín dụng.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng APR, vì chúng được liên kết với vay, có thể thay đổi hoặc cố định. Một tỷ lệ biến đổi có thể dao động lên và xuống theo thời gian, song song với các chuyển động của tỷ giá chỉ số mà nó gắn liền với. Nếu so sánh, APR cố định sẽ giữ nguyên trong toàn bộ thời hạn trả nợ, cho phép bạn có thể đoán trước được khoản thanh toán hàng tháng và tổng số tiền lãi phải trả.
Khi mua tài khoản tiết kiệm, CD hoặc tài khoản thị trường tiền tệ mới , hãy chắc chắn rằng bạn đang so sánh táo với táo. Điều đó có nghĩa là khi bạn đang xem xét lãi suất, bạn đang so sánh APY với APY hoặc APR với APR, thay vì kết hợp cả hai.
Nếu bạn đang so sánh một tài khoản đang quảng cáo APR của tài khoản đó với APY của một tài khoản khác, các con số có thể không cung cấp phản ánh trung thực về tài khoản nào tốt hơn. Khi so sánh APY của cả hai, bạn có một bức tranh rõ ràng cho thấy tài khoản nào sẽ mang lại nhiều lãi hơn theo thời gian.
Một điều khác cần nhớ khi so sánh mua sắm:kiểm tra xem loại gạch và vữa truyền thống nào ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng cung cấp chống lại những gì bạn có thể tìm thấy từ các ngân hàng trực tuyến. Các ngân hàng trực tuyến có xu hướng có chi phí chung thấp hơn các ngân hàng truyền thống và do đó có thể cung cấp APY cao hơn trên tài khoản tiền gửi. Các ngân hàng trực tuyến cũng có thể tính phí ít hơn và yêu cầu ký quỹ ban đầu thấp hơn, điều này cũng có thể làm cho chúng hấp dẫn hơn so với các ngân hàng truyền thống.