Chức năng chính của cơ quan lưu ký là giữ tiền cho bạn, giữ an toàn và cho phép bạn truy cập khi cần. Hai ví dụ phổ biến là ngân hàng và công đoàn tín dụng. Cơ quan lưu ký nhận phần lớn nguồn vốn của mình thông qua tiền gửi và kiếm tiền bằng cách cho người khác vay những khoản tiền gửi đó dưới hình thức thế chấp và cho vay.
Tìm hiểu cách hoạt động của kho lưu ký, các loại dịch vụ mà họ cung cấp và chúng khác với các tổ chức không lưu ký và lưu trữ như thế nào.
Lưu ký là một tổ chức tài chính có chức năng chính là thu tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp và hỗ trợ họ kinh doanh chứng khoán. Thay vì giữ tiền của bạn ở một nơi tiềm ẩn rủi ro, một kho lưu ký giữ cho nó an toàn và được bảo hiểm.
Một số ví dụ phổ biến về lưu ký bao gồm công đoàn tín dụng, ngân hàng thương mại, ngân hàng bán lẻ và các thể chế tiết kiệm.
Một cơ quan lưu ký nhận được phần lớn tiền thông qua tiền gửi của khách hàng. Chúng bao gồm gửi tiền trực tiếp, gửi tiền mặt tại quầy giao dịch hoặc ATM, chuyển khoản điện tử từ các ngân hàng khác và tiền gửi séc. Các khoản tiền gửi được liên bang bảo hiểm, vì vậy bạn được đảm bảo nhận lại tiền của mình, lên đến số tiền nhất định, nếu tổ chức đó hoạt động.
Nếu bạn giữ tiền gửi tại ngân hàng, tiền của bạn sẽ được bảo hiểm thông qua Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Nếu bạn sử dụng liên minh tín dụng, chúng sẽ được bảo hiểm thông qua Cơ quan quản lý liên minh tín dụng quốc gia (NCUA).
Là khách hàng của một kho lưu ký, bạn có thể gửi tiền không kỳ hạn và rút tiền tiền của bạn bất cứ khi nào bạn muốn. Ví dụ:bạn có thể gửi tiền vào tài khoản lưu ký của mình thông qua hình thức gửi tiền trực tiếp, ATM hoặc séc được thanh toán cho bạn tại chi nhánh ngân hàng địa phương của bạn. Bạn cũng có thể mang tiền ra khỏi kho lưu ký bất cứ khi nào bạn muốn thông qua ATM, chuyển khoản ngân hàng hoặc đến ngân hàng trực tiếp.
Các khoản ký gửi được yêu cầu hợp pháp để giữ một số tiền tối thiểu trong kho tiền của họ mọi lúc. Nếu cơ quan lưu ký phát hành quá nhiều khoản vay hoặc khách hàng thực hiện quá nhiều lần rút tiền cùng một lúc, nó có thể phải vay tiền từ các ngân hàng khác hoặc Cục Dự trữ Liên bang để đáp ứng các yêu cầu pháp lý.
Cùng với việc gửi và rút tiền từ tài khoản tiết kiệm và séc, cơ sở lưu ký có thể cung cấp các loại hình dịch vụ khác. Chúng bao gồm thẻ tín dụng, thế chấp, cho vay mua ô tô, tài khoản hưu trí và dịch vụ kinh doanh.
Giữ tiền của bạn trong kho lưu ký gặt hái được nhiều lợi ích, bao gồm cả an toàn và thu nhập quan tâm và giúp giữ cho nền kinh tế phát triển lành mạnh.
Bạn có nguy cơ bị mất tiền, bị đánh cắp, hoặc bị phá hủy nếu bạn giữ nó trong nhà thay vì ở ngân hàng. Đây có lẽ là lợi ích lớn nhất của việc sử dụng lưu ký:Bạn không phải tự mình giữ tài sản vật chất. Thay vào đó, cơ quan lưu ký sẽ giữ nó cho bạn và bảo hiểm liên bang đảm bảo bạn nhận lại toàn bộ số tiền ký gửi của mình, lên đến một số tiền nhất định, nếu tổ chức hạn chế.
Không chỉ lưu ký giữ tiền của bạn để giữ an toàn mà còn cũng có thể trả lãi cho bạn.
Bạn thường kiếm được nhiều tiền lãi nhất khi gửi tiền có kỳ hạn, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi (Băng đĩa). Bạn kiếm được nhiều hơn một chút khi gửi tiền có kỳ hạn vì ngân hàng được đảm bảo có quyền truy cập vào tiền của bạn cho đến khi tiền đáo hạn.
Bạn thường sẽ kiếm được ít tiền lãi nhất đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như vậy như tài khoản séc và tiết kiệm. Bạn kiếm được ít tiền lãi hơn với các tài khoản này vì bạn có quyền truy cập vào tiền của mình ngay lập tức bất cứ khi nào bạn muốn.
Tiền của bạn không chỉ nằm trong đống lưu ký. Các tổ chức thường cho người khác vay dưới hình thức thế chấp và cho vay. Họ kiếm được tiền lãi trên số tiền họ cho vay trước khi chuyển một phần nhỏ lãi suất đó lại cho bạn. Sự thay đổi đều đặn này trong việc chuyển tiền từ người gửi tiền sang người đi vay giúp nền kinh tế vận hành hiệu quả.
Ba loại kho lưu trữ chính tồn tại ở Hoa Kỳ
Ngân hàng thương mại là một kho lưu ký vì lợi nhuận cung cấp các dịch vụ ngân hàng nói chung cho các cá nhân và công ty. Các ngân hàng thương mại nắm giữ điều lệ của tiểu bang hoặc liên bang, cho phép họ nhận tiền gửi và trả lãi cho người gửi tiền. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà các ngân hàng thương mại cung cấp cho cá nhân bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và cho vay. Các ngân hàng thương mại cũng được trang bị để cung cấp các dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp bao gồm tài khoản tiền gửi, hạn mức tín dụng, các khoản vay thương mại, dịch vụ thương mại toàn cầu và xử lý thanh toán.
Các ngân hàng thương mại có thể có các bộ phận khác nhau chuyên về các dịch vụ cho các khách hàng cụ thể, chẳng hạn như các bộ phận ngân hàng bán lẻ và ngân hàng doanh nghiệp.
Ngân hàng tiết kiệm, còn được gọi là hiệp hội tiết kiệm, phục vụ cộng đồng địa phương. Mặc dù họ cung cấp hầu hết các dịch vụ giống như bạn thấy ở ngân hàng thông thường — chẳng hạn như CD, thẻ tín dụng và cho vay mua ô tô — họ chủ yếu tập trung vào tài khoản tiết kiệm và thế chấp. Trên thực tế, các thể chế tiết kiệm ban đầu được hình thành để giúp các gia đình lao động và trung lưu trở nên khả thi hơn.
Liên minh tín dụng giống như các hợp tác ngân hàng. Bạn phải trả một khoản phí nhỏ để trở thành thành viên, sau đó hiệp hội tín dụng trả lãi cho bạn dưới hình thức cổ tức hàng tháng hoặc mỗi quý.
Liên minh tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho cộng đồng của họ. Họ thường không phải trả thuế liên bang hoặc thuế tiểu bang, đó là lý do tại sao họ thường được biết đến là cung cấp lãi suất tốt hơn các ngân hàng thông thường.
Các khoản lưu ký nắm giữ các tài sản tài chính như tiền mặt và chứng khoán. Một ví dụ về lưu ký là Wells Fargo. Một kho lưu trữ, chẳng hạn như thư viện, chứa các tài sản trí tuệ như dữ liệu, tệp và kiến thức.
Các tổ chức lưu ký tập trung vào việc thu tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng của họ. Các loại hình phổ biến bao gồm công đoàn tín dụng, ngân hàng bán lẻ và ngân hàng tiết kiệm. Mặt khác, các tổ chức phi lưu ký không chấp nhận tiền gửi không kỳ hạn. Họ thường đóng vai trò trung gian, nhận tiền và sau đó chuyển chúng đi nơi khác. Một số loại hình phổ biến bao gồm công ty môi giới và công ty bảo hiểm.