Q (Phần 1): Tôi là một góa phụ 65 tuổi và tôi cần một mái nhà mới cho ngôi nhà của mình với giá khoảng 16.000 đô la. Tôi không chắc tài khoản nào sẽ tốt nhất để rút tiền mà không bị áp thuế cao. Bạn có thể tư vấn? Dưới đây là xem hiện tại tất cả tiền của tôi đang ở đâu. Tôi có lương hưu hàng tháng và thu nhập An sinh Xã hội là $ 2,890 một tháng, cũng như thu nhập cho thuê nhà là $ 850 một tháng. Tổng chi phí của tôi khoảng 3.200 đô la một tháng. Tôi có IRA truyền thống của riêng mình ở mức 288.000 đô la, cũng như IRA kế thừa là 76.897 đô la, từ đó tôi phải nhận RMD khoảng 2.500 đô la một năm và một tài khoản môi giới cá nhân với 20.500 đô la. Tôi cũng có một quỹ khẩn cấp khoảng $ 13,000 trong một tài khoản go có lợi suất cao. Vì vậy, làm thế nào tôi nên trả tiền cho mái nhà trên đầu của tôi?
Đ: Đó là một câu hỏi hay, đặc biệt là trong năm nay, bởi vì nhờ coronavirus, bạn thực sự không phải lấy RMD - viết tắt của phân phối tối thiểu bắt buộc - từ tài khoản hưu trí của mình.
Tôi tò mò muốn biết số tiền trong IRA truyền thống và IRA kế thừa của bạn được đầu tư như thế nào và những khoản đầu tư đó đã thực sự hoạt động như thế nào trong thời gian này. Tôi hy vọng rằng họ sẽ quay trở lại thị trường. Nhưng điều tôi không muốn thấy là bạn bán các khoản đầu tư với mức lỗ để trả cho việc này, khi bạn không thực sự phải làm điều đó, bởi vì bạn có tiền trong tài khoản môi giới cá nhân này mà bạn đã nộp thuế. .
Ý kiến của tôi là bạn nên trả tiền A.) từ tài khoản môi giới chịu thuế (giả sử các khoản đầu tư của bạn vào đó đã tăng trở lại) hoặc B.) xem liệu bạn có thể nhận được khoản vay mua nhà lãi suất thấp hay hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà hay không . Bạn sẽ trả khoản vay đó theo thời gian với số tiền 500 đô la bạn có mỗi tháng mà bạn thực sự không sử dụng. (Số tiền còn lại sau khi bạn nhận lương hưu, An sinh xã hội và thu nhập cho thuê trừ đi chi phí của bạn.)
Bây giờ, tôi muốn chỉ ra rằng các yêu cầu cho vay - đặc biệt là đối với các sản phẩm vốn góp mua nhà - trong thời gian COVID đã trở nên khó khăn hơn. Wells Fargo và Chase không cho vay những khoản này. Một số người cho vay đang yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ hơn. Nếu bạn không thể vay được, đừng đổ mồ hôi. Thật vậy. Bất kỳ khoản tiền nào bạn sử dụng để thanh toán cho việc này, cho dù bạn sử dụng tiền trong tài khoản môi giới cá nhân hay bạn sử dụng kết hợp số tiền đó với số tiền mà bạn quyết định rằng bạn sẽ rút ra dưới dạng phân phối tối thiểu bắt buộc, chỉ bổ sung theo thời gian bằng số tiền mà bạn không sử dụng từ thu nhập hàng tháng của mình. Một mái nhà là một trong những thứ không thể chờ đợi được.
Q (Phần 2): Rất may, tôi sắp có thêm một khoản tiền trong ngân sách do tiết kiệm được từ khoản tái cấp vốn mua nhà và thanh toán khoản vay mua ô tô. Tôi muốn nhận số tiền này, khoảng $ 520 một tháng và thêm vào quỹ hưu trí của tôi. Tuy nhiên, tôi không chắc liệu mình có nên đặt nó vào Roth IRA, 403b của mình hay kết hợp nào đó hay không. Tôi là một nhà giáo dục, vì vậy tôi tự động đóng góp vào chương trình lương hưu 7,5%. Tôi đóng góp cho trận đấu trong kế hoạch 403b do nhân viên tài trợ ở mức 2,5%. Và tôi có Roth IRA của mình bên ngoài công việc và tôi có thể đóng góp một trăm đô la mỗi tháng ở đó. Tôi hiện kiếm được 72.000 đô la một năm và tôi có một quỹ khẩn cấp rất thoải mái.
Đ: Khi chúng tôi xem xét 403b (với số đô la phù hợp) và kế hoạch lương hưu mà bạn tự động đóng góp, bạn đang đặt tổng cộng khoảng 12,5% vào khoản tiết kiệm trước thuế. Miễn là bạn có thể đủ khả năng thanh toán thuế cho các khoản tiền bổ sung này ngay bây giờ, tôi sẽ chuyển phần dư vào Roth mà bạn có thể tài trợ lên đến 6.000 đô la một tháng (trừ khi bạn trên 50 tuổi, sau đó bạn có thể bỏ thêm 1.000 đô la ). Điều đó mang lại cho bạn sự đa dạng hóa về thuế. Khi về hưu, bạn sẽ có một khoản tiền lớn (ở Roth) đã bị đánh thuế. Không phải trả thuế khi bạn rút tiền mà số tiền đó có thể giúp bạn dễ thở hơn một chút.
Khi bạn đã mua được Roth, nếu bạn muốn đổ tiền vào 403b, điều đó không sao cả. Nhưng tôi cũng sẽ nghĩ về việc liệu bạn có những mục tiêu khác hay không. Chẳng hạn, bạn có đang cố gắng trả khoản vay mua nhà đó trong một khoảng thời gian nhất định trước khi nghỉ hưu không? Hay bạn có mục tiêu xa như du lịch? Và nếu bạn làm vậy, bạn cũng có thể sử dụng một số tiền đó để hỗ trợ các mục tiêu đó. Đôi khi những người tiết kiệm tuyệt vời như bạn (và đôi khi là tôi) tập trung quá nhiều vào ngày mai, đến nỗi chúng ta không cho mình đủ không gian thở để sống ngày hôm nay.
Thêm trên HerMoney:
Hãy sở hữu tiền của bạn và bạn sẽ làm chủ cuộc sống của mình! Nhận tóm tắt hàng tuần về các mẹo và tin tức kiếm tiền mà bạn có thể sử dụng: Đăng ký HerMoney ngay hôm nay!