Ba năm trước, tôi nhận ra rằng tổng số nợ của tôi đã lên đến mức bằng với tiền lương hàng năm của tôi. Tôi là một nhà văn và vào thời điểm đó, tôi đang làm một công việc mới bắt đầu thiếu tiềm năng phát triển thực sự. Giống như 54% người Mỹ, tôi mang theo số dư nợ từ tháng này sang tháng khác trong thẻ tín dụng của mình, và khoản nợ đó đối với tôi ngày càng lớn.
Các khoản vay mà tôi đã vay để có được BFA của mình là một điều:Điều đó đã được cố ý với mục tiêu giáo dục trong tâm trí. Nhưng khoản nợ thẻ tín dụng trị giá hơn 10.000 đô la mà tôi đã tích lũy được là một thứ khác. Khi tôi nghĩ về số tiền tôi đã nợ cho những lần mua hàng mà tôi không thể nhớ nổi - cà phê yến mạch đá, dụng cụ nối mi, áo khoác giả da - tôi cảm thấy tức ngực mà không thể đổ lỗi cho chứng trào ngược axit của mình.
Vì vậy, tôi đã lập kế hoạch trả hết nợ thẻ tín dụng của mình một lần và mãi mãi. Tôi dính vào nó và tám tháng sau, tôi không còn nợ thẻ tín dụng. Nhưng sau đó tôi gặp phải một câu hỏi hóc búa mới. Tôi muốn sử dụng thẻ tín dụng của mình một cách có trách nhiệm và không trở lại thói quen cũ là chi tiêu quá mức và chi tiêu sống để kiểm tra lương.
Kể từ khi trả hết nợ, tôi đã học được mọi thứ về cách sử dụng thẻ tín dụng để có lợi cho mình. Đây là cách tôi chuyển đổi từ một mớ hỗn độn nóng bỏng về tài chính thành một người dùng thẻ tín dụng tự tin.
Tôi đã trả hết 10.486 đô la nợ thẻ tín dụng trong tám tháng bằng cách điều chỉnh lối sống của mình và sử dụng một số phương pháp chính giúp tôi đi đúng hướng.
Đầu tiên, tôi bắt đầu lập ngân sách. Khi tôi trở nên nghiêm túc về việc thoát khỏi nợ nần, tôi đã tìm đến Internet để được giúp đỡ và tìm hiểu về các loại ngân sách khác nhau. Mặc dù nhiều ngân sách ban đầu của tôi chủ yếu là thử và sai, nhưng tôi nhận ra rằng việc chia nhỏ tiền lương hai tuần của mình thành các tỷ lệ phần trăm lấy cảm hứng từ ngân sách 50/30/20 phù hợp nhất với tôi.
Với ngân sách 50/30/20, 50% thu nhập của bạn dành cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho chi phí lối sống và 20% cho các mục tiêu tài chính của bạn. Việc điều chỉnh tỷ lệ phần trăm này thành ngân sách 30% thu nhập của tôi cho các mục tiêu tài chính của tôi và chỉ 20% cho chi tiêu vui vẻ cho phép tôi ưu tiên trả hết nợ của mình.
Trong khi lập ngân sách, tôi đã bắt đầu thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt. Là người dễ bị bội chi, Tôi biết cách duy nhất để học cách gắn bó với ngân sách là nhìn tiền bạc rời khỏi tay mình.
Mỗi lần khoản tiền gửi trực tiếp của tôi thành công, tôi lại đến ngân hàng để rút tiền chi tiêu trong hai tuần tiếp theo. Tôi tách từng danh mục (hàng tạp hóa, ăn uống, đồ dùng gia đình) trong ví của mình bằng một chiếc kẹp giấy và nhãn ghi chú Post-it.
Hệ thống này không phải là công nghệ cao, nhưng việc thanh toán bằng tiền mặt trong tám tháng đã buộc tôi phải xem các giao dịch mua nhỏ lại cộng thành tổng lớn như thế nào.
Ở phút thứ 9 đến 5, tôi bắt đầu giơ tay chào đón những cơ hội làm thêm giờ đến với tôi. Điều này có nghĩa là tạm thời hy sinh một số đêm và cuối tuần, mặc dù tôi thực sự đã chi tiêu ít hơn trong khoảng thời gian này vì tôi đã làm việc rất nhiều.
Trong suốt thời gian đó, tôi lập ngân sách như thể tôi không kiếm được thêm bất kỳ khoản tiền nào mà tôi kiếm được khi làm thêm giờ. Bất cứ điều gì tôi làm làm thêm giờ đều chuyển thẳng vào khoản nợ thẻ tín dụng của tôi.
Và tôi bên cạnh hối hả. Ngoài công việc tự do của tôi như một nhà quản lý và nhà văn trên mạng xã hội, tôi đã nhận một số công việc lặt vặt để kiếm thêm tiền. Tôi chuẩn bị, trả lời email cho một công ty mới thành lập, trông trẻ và trông mèo. Cũng giống như tiền làm thêm giờ của tôi, bất cứ thứ gì tôi kiếm được từ công việc hối hả bên lề đều ngay lập tức được chuyển thành nợ thẻ tín dụng của tôi, tất nhiên là đã trừ thuế.
Một lợi ích khác là số tiền tiết kiệm mà tôi tích lũy được trong thời gian này đã giúp tôi tăng thu nhập và biến công việc viết bài quảng cáo của tôi thành một công việc toàn thời gian.
Khi tôi đã trả xong nợ, tôi bắt đầu tìm hiểu về cách sử dụng thẻ tín dụng của mình để mang lại lợi ích cho mình. Giống như cách một số công ty thẻ tín dụng thực sự sẽ thưởng cho bạn khi đăng ký thẻ của họ và chi tiêu một số tiền nhất định trong một khung thời gian nhất định. Những điểm này có thể cộng thêm khoản tiết kiệm lên đến hàng nghìn đô la cho việc đi lại, ăn uống, v.v.
Khi được sử dụng một cách có trách nhiệm, những đặc quyền này có thể giúp bạn tận hưởng những trải nghiệm mà bạn có thể không có được. Tôi đã đặt các chuyến bay đến Hawaii và Mexico và thanh toán cho toàn bộ thời gian lưu trú trên Airbnb bằng cách sử dụng tiền thưởng thẻ tín dụng. Điều quan trọng cần lưu ý là tất cả các phần thưởng đăng ký không được tạo ra như nhau, vì vậy hãy thực hiện trách nhiệm giải trình của bạn để đảm bảo bạn sẽ nhận được giá trị tối đa từ mỗi ưu đãi. Tôi nhận thấy rằng các trang web như The Points Guy là những nơi tuyệt vời để bắt đầu.
Mặc dù tôi chỉ sử dụng hai thẻ tín dụng thường xuyên, nhưng tôi có năm thẻ mở. Tôi quản lý tất cả chúng bằng cách theo dõi số dư và ngày đến hạn trong phần ghi chú của điện thoại. Ngoài ra còn có các nền tảng như AwardWallet và TravelFreely mà bạn có thể sử dụng để theo dõi những thứ như phần thưởng và phí hàng năm sắp tới.
Trong khi trả nợ thẻ tín dụng, tôi đã dành nhiều thời gian để đọc về tài chính cá nhân và cách hoạt động của điểm thẻ tín dụng. Sử dụng tiền mặt chưa bao giờ là một phần trong chiến lược lâu dài của tôi, vì vậy khi tôi trả hết nợ thẻ tín dụng, tôi gần như quay lại sử dụng thẻ tín dụng ngay lập tức. Sự khác biệt duy nhất là bây giờ, tôi đã có ngân sách và sự hiểu biết về những gì tôi có thể mua được.
Tôi đã biết rằng phần thưởng đăng ký không phải là cách duy nhất để kiếm phần thưởng thẻ tín dụng. Tôi có thể tiếp tục kiếm điểm mỗi tháng chỉ bằng cách thanh toán các chi phí hàng ngày bằng thẻ. Nhiều thẻ tín dụng cung cấp thêm phần thưởng cho những thứ như ăn uống, cửa hàng tạp hóa và giải trí, có nghĩa là bạn có thể biến số tiền mình đã tiêu thành một thứ có giá trị khác trong tương lai.
Có thể hạ cấp hoặc đóng thẻ tín dụng mà bạn không có kế hoạch sử dụng lâu dài sau khi tận dụng phần thưởng đăng ký. Thực tế được gọi là đảo trộn thẻ tín dụng, và nó có phần gây chia rẽ. Vì vậy, giống như bất cứ điều gì liên quan đến tài chính, hãy nghiên cứu và lập kế hoạch trước khi mở hoặc đóng bất kỳ tài khoản nào.
Lời khuyên tốt nhất của tôi là luôn đọc kỹ bảng sao kê của bạn mỗi tháng trong trường hợp có bất kỳ khoản phí bất ngờ nào xuất hiện và xem xét các lợi ích thẻ để kiểm tra kỹ xem bạn có loại bảo vệ chống gian lận nào không. Ví dụ:nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng lớn cung cấp các biện pháp bảo vệ mà không phải chịu trách nhiệm pháp lý, nghĩa là bạn sẽ không phải trả các khoản phí trái phép nếu thẻ của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp.
Bảo vệ mua hàng là một tùy chọn khác có thể có sẵn cho bạn. Nó bao gồm bạn nếu một mặt hàng bạn mua bị hỏng hoặc trục trặc trong vòng ba tháng sau khi mua. Sau khi bạn gửi yêu cầu, bạn sẽ có thể thay thế, sửa chữa hoặc được hoàn lại tiền cho mặt hàng đó. Giống như tất cả các lợi ích, các biện pháp bảo vệ mua hàng khác nhau tùy theo thẻ.
Nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng tự động cung cấp bảo hiểm du lịch và xe cho thuê khi bạn thanh toán bằng một trong các loại thẻ của họ. Điều đó nói rằng, hãy đảm bảo rằng bạn đọc bản in rõ ràng trước khi quyết định sử dụng bất kỳ loại bảo hiểm nào.
Mặc dù điều này có thể là một bất ngờ, nhưng điểm tín dụng của tôi đã từ "tốt" đến "rất tốt" trong phần lớn cuộc đời trưởng thành của tôi. Mở thẻ tín dụng đầu tiên của tôi năm 18 tuổi và thanh toán đúng hạn, ngay cả khi tôi đang mắc nợ, tất cả đều được tính vào điểm FICO mà tôi có ngày hôm nay.
Kể từ khi trả hết nợ thẻ tín dụng của tôi và trở thành một người nghiện tài chính cá nhân, tôi trả hết số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tháng và giữ nguyên tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng của mình (tỷ lệ phần trăm tín dụng bạn đang sử dụng trong số những gì có sẵn cho bạn) dưới 30%. Những biện pháp này không chỉ để cải thiện điểm tín dụng của tôi - chúng cũng để giữ cho chi tiêu của tôi theo dõi.
Qua cuộc hành trình của mình, tôi đã học được rằng chỉ vì bạn đang mắc nợ thẻ tín dụng không có nghĩa là bạn nên sợ thẻ tín dụng, bất cứ điều gì khác so với những người đã đến bệnh viện lần trước khi họ nướng (người đó là tôi) nên sợ hãi khi tra cứu công thức nấu ăn trên Pinterest.
Cuối cùng, những sai lầm về tiền bạc vẫn có thể xảy ra. Nhưng hãy nhớ rằng chúng không định nghĩa bạn. Khi bạn học hỏi từ họ, những thất bại đó có thể dẫn bạn đến điều gì đó tốt hơn.
Scarlett McCarthy (cô ấy / cô ấy) là nhà văn, nhà biên kịch và nhà viết kịch sống ở Brooklyn. Cô ấy cũng là người tạo ra Broke theo nghĩa đen và một người đồng tổ chức " Cử nhân " podcast.
Thêm từ Grow:
Tôi đã trả hết 70.000 đô la trong 2 năm:Tôi đã đi từ 'choáng ngợp' sang 'tự tin' về việc giải quyết nợ như thế nào
Làm thế nào gia đình này trả hết 110.000 đô la nợ trong 26 tháng
Làm thế nào để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng một cách nhanh chóng
Đánh giá của LendKey:Cách anh ấy tái cấp vốn và trả hết 60.000 đô la
Sai lầm tôi đã mắc phải khi thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng 15.000 đô la - và cách tránh nó