Lake Michigan Credit Union bắt đầu vào năm 1933 với tên gọi Grand Rapids Teacher Credit Union. Tên của nó đã đổi thành LMCU vào năm 2002, và nó mở rộng sang Florida vào năm 2015.
Ngày nay, LMCU có hơn 400.000 thành viên và nắm giữ gần 6 tỷ USD tài sản. Nó có điểm A + Better Business Bureau và đã được BBB công nhận từ năm 2014.
Trong bài đánh giá này, chúng tôi sẽ đề cập đến mọi thứ bạn cần biết trước khi mua một khoản thế chấp thông qua LMCU.
LMCU là một liên minh tín dụng phục vụ 421,251 thành viên ở Michigan và Florida. Đây là công ty khởi tạo khoản vay mua lớn nhất của Michigan, đã xử lý 11.411 khoản thế chấp vào năm 2017, tổng trị giá hơn 2,3 tỷ đô la.
Tuy nhiên, nó vẫn không nằm trong số 10 công ty khởi tạo thế chấp hàng đầu ở Mỹ, ít nhất trong số đó (United Bán buôn thế chấp) có tổng cộng 22,9 tỷ đô la vào năm 2016. Nó cũng không có tên trong Hoạt động và Xu hướng Thị trường Thế chấp 2017 của Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng báo cáo, có thể là do kích thước của nó. Điều đó nói rằng, LMCU cung cấp nhiều hình thức cho vay giống như một số công ty hàng đầu trong thị trường cho vay thế chấp và có thể cung cấp lãi suất cạnh tranh.
Liên quan đến các lựa chọn cho vay, LMCU cung cấp nhiều sản phẩm có thể hướng đến nhiều thành viên ở nhiều lĩnh vực và mức thu nhập khác nhau. Mặc dù đã nhận được một số khiếu nại về BBB, nhưng liên minh tín dụng nhìn chung đã phản hồi kịp thời và cố gắng giải quyết các vấn đề.
Nó có một danh tiếng tốt trên các trang web như BBB và các tài nguyên trực tuyến khác như Zillow cho thấy nhiều đánh giá tích cực. Các điều kiện thế chấp của nó có vẻ linh hoạt. Mặc dù LMCU thường thích làm việc với những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập và điểm tín dụng cụ thể, nhưng dường như cũng có các lựa chọn cho những người không đáp ứng các yêu cầu này, chẳng hạn như khoản vay thế chấp FHA.
Tin tức về LMCU nói chung là tích cực. Hiệp hội tín dụng cung cấp học bổng và tài trợ cho Chương trình Tặng tiền Trang điểm Tại nhà. Người chiến thắng gần đây nhất của cuộc thi bốc thăm ngẫu nhiên này đã nhận được giải thưởng 50.000 đô la.
LMCU cung cấp một loạt các sản phẩm cho vay có thể mang lại lợi ích cho nhiều đối tượng người tiêu dùng. Liên minh tín dụng cung cấp các khoản vay để mua, tái cấp vốn, xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa. Một nhân viên thế chấp tận tâm được chuẩn bị để hướng dẫn người tiêu dùng trong suốt quá trình này.
LMCU tự hào về việc giúp các thành viên của mình tiết kiệm tiền. Lý tưởng này xuất hiện với Tỷ lệ thấp được đảm bảo của Liên minh tín dụng Lake Michigan, đảm bảo rằng người đi vay nhận được mức lãi suất thấp nhất mà họ có thể tìm thấy hoặc được ghi có 300 đô la vào thời điểm đóng nếu một đối thủ hợp pháp đưa ra mức lãi suất thấp hơn.
LMCU cung cấp các khoản thế chấp theo lãi suất cố định thông thường, với thời hạn từ 15 đến 30 năm. Đây là sản phẩm thế chấp phổ biến nhất của hiệp hội tín dụng và thường tốt cho những người mua nhà muốn ở trong nhà của họ trong nhiều năm.
Các khoản thế chấp lãi suất thay đổi hoặc ARM có sẵn trong các kỳ hạn 3/1, 5/1, 7/1 và 10/1 năm. Điều này có nghĩa là lãi suất sẽ không thay đổi trong 3, 5, 7 hoặc 10 năm, và sau đó sẽ được điều chỉnh hàng năm dựa trên điều kiện thị trường. Việc tăng lãi suất có một giới hạn đặt trước để bảo vệ người đi vay khỏi những thay đổi nghiêm trọng của thị trường. ARMs là lựa chọn lý tưởng cho những người có thể cần phải di chuyển trong vòng vài năm hoặc muốn thanh toán hàng tháng thấp khi bắt đầu khoản vay.
LMCU cung cấp các khoản thế chấp lớn cho các khoản vay vượt quá giới hạn thế chấp thông thường, là $ 453,100 ở hầu hết các thị trường. Trong một số trường hợp, các khoản vay Jumbo có thể cung cấp khoản tài chính lên đến 2 triệu đô la trở lên. Nó yêu cầu một khoản trả trước năm phần trăm cho các khoản vay này.
LMCU cung cấp các khoản vay FHA lãi suất cố định trong 15 và 30 năm. Chúng có các yêu cầu phê duyệt linh hoạt, có nghĩa là tùy chọn thế chấp này có thể rất phù hợp với những người mua có ít hoặc không có lịch sử tín dụng, hoặc những người có tín dụng có một số vấn đề. Chúng cũng có các khoản thanh toán thấp và phí bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Các khoản vay VA không yêu cầu trả trước hoặc bảo hiểm thế chấp, tạo nên những lựa chọn hấp dẫn cho các thành viên đủ điều kiện. Các thành viên nghĩa vụ quân sự, cựu chiến binh và vợ / chồng đủ điều kiện còn sống có thể đăng ký các khoản vay này.
Các khoản vay này cung cấp nhiều lựa chọn tái cấp vốn, bao gồm tái cấp vốn theo lãi suất cố định 15, 20 và 30 năm, ARMs 3/1, 5/1 và 7/1 và các khoản tái cấp vốn FHA 15 và 30 năm.
LMCU cung cấp các khoản vay Phát triển Nông thôn cho những người vay đáp ứng các yêu cầu về thu nhập và muốn mua một nơi ở chính phù hợp với các tiêu chí về địa điểm. Không cần trả trước, đây là một lựa chọn hợp lý cho các gia đình có thu nhập thấp đến trung bình muốn sống ở các vùng nông thôn. Khoản vay Xây dựng Phát triển Nông thôn của USDA cũng cho phép những người đi vay muốn xây nhà của riêng mình có thể mua đất đáp ứng các tiêu chí.
Các khoản vay cầu cung cấp nguồn tài chính ngắn hạn để giúp người mua tiềm năng thanh toán trước. Chúng được thiết lập như một hạn mức tín dụng quay vòng dựa trên vốn chủ sở hữu từ nơi ở chính hiện tại. Các thành viên có thể vay tới 80 phần trăm giá trị của căn nhà và có thời gian rút thăm 11 tháng và một bong bóng 12 tháng.
LMCU cung cấp một lựa chọn thế chấp duy nhất được thiết kế riêng cho những người vay trong lĩnh vực y tế, nha khoa và chỉnh hình răng. Những tính năng này không có yêu cầu bảo hiểm thế chấp, các tùy chọn thanh toán thấp (0 đến 5 phần trăm) và số tiền cho vay có thể lên tới 1,5 triệu đô la trở lên trong các trường hợp ngoại lệ.
LMCU cung cấp một khoản thế chấp hướng tới các nhà giáo dục, những người phản hồi đầu tiên, các chuyên gia y tế, quân nhân và nhân viên chính phủ. Loại thế chấp này yêu cầu trả trước tối thiểu ba phần trăm và không có giới hạn thu nhập hoặc yêu cầu một khóa học giáo dục cho người mua nhà. Điều này cũng đi kèm với giảm $ 500 chi phí đóng và phần thưởng $ 500 sau lần thanh toán đúng hạn thứ 60, đồng thời cung cấp sáu tháng bảo vệ thanh toán miễn phí. Tùy chọn này có sẵn cho các giao dịch mua mới hoặc tái cấp vốn.
Các thành viên LMCU có thể bắt đầu quá trình này bằng cách điền vào đơn đăng ký trực tuyến hoặc bằng cách gọi đến số điện thoại miễn phí được cung cấp trên trang web. Trang web cũng cung cấp chức năng trò chuyện trực tiếp, biểu mẫu email và quy trình sắp xếp các cuộc hẹn. Người dùng quan tâm có thể đăng ký để nhận thông báo Đánh giá, thông báo này sẽ gửi thông báo cập nhật qua email về các thay đổi về giá.
Mỗi trang thông tin về khoản vay đều có nhiều công cụ tính toán trực tuyến, bao gồm một công cụ cho thế chấp, cũng như một số công cụ khác để giúp người đọc quyết định xem họ nên thuê hay mua, số tiền họ có thể mua nhà, liệu họ có nên tái cấp vốn hay không và liệu họ có nên trả điểm cho lãi suất thấp hơn.
Người đi vay có thể quản lý các khoản vay của mình thông qua Trung tâm Dịch vụ Thế chấp trực tuyến, nơi họ có thể xem số dư hiện tại và số tiền thanh toán, đồng thời nhận thông tin về cách thực hiện thanh toán.
“Họ đã giúp tôi đóng đúng hạn và với các điều khoản cho vay rất cạnh tranh,” một thành viên viết trên trang BBB vào tháng 10 năm 2017. “Tôi có thể nói rằng nhân viên cho vay và nhóm của cô ấy thực sự quan tâm đến tôi và khoản vay của tôi và rằng họ đang làm việc khó có thể biến nó thành hiện thực. ”
Tuy nhiên, vào tháng 12 năm 2016, một người khác bày tỏ sự thất vọng về quy trình cho vay, viết rằng anh và vợ đã “cố gắng hoàn thành thủ tục cho vay cải tạo kể từ tháng 7. Bây giờ là tháng 12 và chúng tôi vẫn còn hơn 30 ngày nữa và trong lần đánh giá thứ 3 của chúng tôi. Điều này là do cả hai chúng tôi đều có hơn 780 điểm tín dụng và cung cấp tất cả [các] tài liệu được yêu cầu… ”Thành viên này kết thúc bài đánh giá của mình bằng cách đề nghị độc giả khám phá các tùy chọn khác.
LMCU là một liên minh tín dụng được thành lập vào năm 1933 cung cấp các lựa chọn thế chấp cũng như các loại cho vay khác, tài khoản tiết kiệm và séc, các lựa chọn đầu tư và các sản phẩm bảo hiểm cho gia đình, cá nhân và doanh nghiệp. Nó được bảo hiểm liên bang bởi NCUA và là một Nhà cho vay Bình đẳng.
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang bảo đảm các khoản vay của FHA và VA đảm bảo một phần các khoản vay của VA.
Đã có 16 khiếu nại được gửi đến BBB từ năm 2016 đến 2018, tính đến ngày 4 tháng 12 năm 2018. Mặc dù mỗi khiếu nại đã được liệt kê là đã được trả lời hoặc đã giải quyết, một số khách hàng đã báo cáo trải nghiệm tiêu cực liên quan đến giải pháp. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng liệt kê không có hành động nào được thực hiện chống lại LMCU.
* Thông tin được thu thập vào ngày 4 tháng 12 năm 2018
LMCU thường thích những người nộp đơn có tỷ lệ nợ trên thu nhập là 45% nhưng sẵn sàng xem xét những người không có. Đối với những người mua nhà lần đầu (hoặc những người chưa sở hữu nhà trong ba năm trước đó), khoản trả trước tối thiểu được yêu cầu là ba phần trăm.
Đối với những người đi vay không phải là người mua nhà lần đầu, khoản trả trước tối thiểu là năm phần trăm. Tuy nhiên, các chương trình cụ thể đưa ra các yêu cầu thanh toán thấp hơn, chẳng hạn như chương trình cho vay thế chấp Doctor và cho vay VA, yêu cầu trả trước bằng 0% trong một số trường hợp.
Người vay có thể sử dụng các khoản tiền tặng từ một thành viên gia đình đủ tiêu chuẩn, thường có nghĩa là họ hàng cùng huyết thống. Ngân hàng cũng sẽ xem xét các khoản giảm trừ được thực hiện với sự trợ giúp từ một số chương trình hỗ trợ trả trước. Cuối cùng, các chủ nhà hiện tại có thể sử dụng khoản vay cầu nối như một hạn mức tín dụng để tài trợ cho khoản trả trước của họ.
Hầu hết các khoản vay thông thường yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620, mặc dù yêu cầu tối thiểu của FHA là 580.
| Điểm tín dụng | Xếp hạng | Khó khăn khi vay thế chấp |
| 800-850 | Đặc biệt | Rất dễ dàng |
| 740-799 | Rất tốt | Dễ dàng |
| 670-739 | Tốt | Dễ dàng |
| 580-669 | Hội chợ | Có thể |
| 300-579 | Rất kém | Khó |