Ban đầu được thành lập vào năm 2011 với tư cách là nhà cung cấp các tùy chọn tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên, SoFi đã không tham gia thị trường thế chấp cho đến năm 2015.
Có trụ sở chính tại thị trường bất động sản đắt đỏ khét tiếng ở San Francisco, công ty cho vay trực tuyến chỉ nhắm mục tiêu đến các chuyên gia đô thị trẻ, những người có thu nhập ổn định nhưng tiết kiệm ít, cung cấp các khoản vay lớn yêu cầu các khoản trả trước tương đối nhỏ.
Social Finance, Inc. được thành lập cách đây bảy năm bởi bốn sinh viên tốt nghiệp ngành kinh doanh tại Đại học Stanford. Công ty khởi nghiệp cho vay trực tuyến ban đầu hướng đến việc cung cấp các lựa chọn cho vay sinh viên giá cả phải chăng nhưng đã tham gia vào thị trường nhà ở vào năm 2014 và đến năm 2015, đã mở rộng ra hơn 20 tiểu bang.
Ngày nay, công ty được cấp phép để tạo ra các khoản thế chấp ở 29 tiểu bang, cũng như Đặc khu Columbia, mặc dù hơn một nửa số khoản cho vay mua nhà của công ty đã được phát hành tại chính California của nó.
Với các khoản vay tối thiểu 100.000 đô la và các khoản vay lớn lên đến 3 triệu đô la, các sản phẩm thế chấp của SoFi hướng đến những người vay quan tâm đến các bất động sản tương đối đắt tiền.
Tuy nhiên, với các khoản thanh toán xuống thấp đến 10%, không có phí gốc hoặc yêu cầu bảo hiểm thế chấp và tỷ lệ nợ trên thu nhập linh hoạt, công ty cho phép những người có lịch sử tín dụng thấp hơn có được các khoản vay mà nhiều người cho vay truyền thống hơn có thể không chấp thuận.
Công thức bảo lãnh phát hành độc đáo này có đặc điểm là có một số rủi ro, mặc dù vào năm 2016, SoFi đã trở thành công ty cho vay trực tuyến đầu tiên nhận được xếp hạng tín dụng ba A từ Moody’s. SoFi không xuất hiện trong danh sách tám công ty cho vay thế chấp tốt nhất năm 2018.
SoFi chuyên về các khoản vay jumbo và chỉ trả lãi suất, với chi phí là các khoản vay FHA, VA và USDA do chính phủ hậu thuẫn, mà công ty không cung cấp. Người đi vay có thể lựa chọn khoản vay lãi suất cố định trong 15 hoặc 30 năm, hoặc thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh 7/1 hoặc 5/1.
Hơn 60% khách hàng vay của SoFi là những người mua nhà lần đầu, những người mà công ty phục vụ với các khoản thanh toán thấp, phí nhỏ hoặc không tồn tại và các phương pháp đánh giá tín dụng người vay thay thế, cho phép những người nộp đơn trẻ tuổi có số nợ cao hoặc tài khoản tiết kiệm nhỏ vẫn có được được chấp thuận.
Đặc điểm nổi bật của thế chấp lãi suất cố định là lãi suất được giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay, thay vì dao động cùng với lãi suất quốc gia.
SoFi cho phép người vay lựa chọn thế chấp lãi suất cố định 15 năm, mang lãi suất 4,75 phần trăm và tỷ lệ phần trăm hàng năm 4,841 hoặc thế chấp lãi suất cố định 30 năm, có lãi suất năm phần trăm và 5,053 APR.
Gói 15 năm có lãi suất thấp hơn, trong khi lợi thế của khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm là cung cấp nhiều thời gian hơn để thanh toán khoản vay.
Một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) bắt đầu với mức lãi suất thấp hơn được cố định trong một khoảng thời gian xác định trước nhưng cuối cùng bắt đầu giảm xuống cùng với lãi suất quốc gia. SoFi cung cấp ARM 7/1, trong đó lãi suất được giữ cố định trong bảy năm đầu tiên, điều chỉnh hàng năm cho phần còn lại của khoản vay.
Công ty cũng cung cấp khoản vay Chỉ lãi suất ARM 5/1, cho phép người đi vay chỉ phải trả lãi suất trong mười năm đầu tiên, sau đó trả cả lãi và gốc cho 20 năm còn lại. Cả hai tùy chọn ARM đều được cấu trúc theo thời hạn 30 năm.
Thế chấp jumbo bao gồm các khoản cho vay vượt quá giới hạn giá trị tối đa được chỉ định cho một khoản vay thông thường, là 453.100 đô la vào năm 2018. SoFi bao trả khoản vay jumbo lên tới 3.000.000 đô la, với mức giảm ít nhất là 10%.
Đây là lựa chọn lý tưởng cho các chuyên gia trẻ thành thị, những người có thể vẫn đang vay nợ sinh viên hoặc có rất ít tiền tiết kiệm để trả trước, nhưng có một công việc thu nhập cao khiến họ cảm thấy tự tin rằng mình có thể mua được bất động sản đắt tiền hơn.
SoFi là một trong những tổ chức cho vay đầu tiên cung cấp trải nghiệm cho vay hoàn toàn bằng kỹ thuật số và phân biệt chính nó với các đối thủ cạnh tranh bằng cách không tính phí gốc khi xử lý các đơn xin vay.
Trải nghiệm trực tuyến được nâng cao hơn nữa nhờ trang Câu hỏi thường gặp chi tiết và các video ngắn gọn hoạt động như một công cụ hỗ trợ trực quan và bạn có thể nhận được hỗ trợ từ đại diện bằng cách gọi đến đường dây nóng dịch vụ khách hàng trong giờ làm việc thông thường.
SoFi không xuất hiện trong Nghiên cứu hài lòng về nguồn gốc thế chấp chính tại Hoa Kỳ năm 2017 của J.D. Power, cũng như không nằm trong số các bên cho vay có trong Báo cáo khiếu nại hàng tháng của CFPB.
Thời gian đóng cửa trung bình 28 ngày của SoFi thấp hơn mức trung bình toàn quốc là 41 ngày.
Là một công ty tài chính cá nhân trong bảy năm nhưng chỉ là công ty cho vay thế chấp với ba năm, SoFi đã nhanh chóng tạo dựng được danh tiếng là một công ty khởi nghiệp cho vay trực tuyến thành công, mặc dù một công ty được xây dựng dựa trên một mô hình bảo lãnh phát hành hơi độc đáo.
Trụ sở chính của SoFi ở San Francisco đã nhận được xếp hạng A + từ Văn phòng Kinh doanh Tốt hơn, nhưng không phải là doanh nghiệp được BBB công nhận và chỉ có hai trong số năm sao dựa trên quy mô mẫu nhỏ gồm 162 đánh giá của khách hàng.
Đã có 132 đơn khiếu nại được đóng trong ba năm qua, 54 trong số đó đã được đóng trong 12 tháng qua. Tuy nhiên, nhiều tuyên bố có vẻ liên quan đến các khoản vay cá nhân và sinh viên, hơn là các dịch vụ thế chấp của công ty.
Vào năm 2017, người đồng sáng lập và giám đốc điều hành Mike Cagney đã từ chức sau một vụ kiện quấy rối tình dục và cáo buộc anh ta đã vượt qua các biện pháp kiểm soát rủi ro và tuân thủ. Vào năm 2018, SoFi đã giải quyết với Ủy ban Thương mại Liên bang về các cáo buộc rằng công ty đã tuyên bố sai về khoản tiết kiệm từ khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên.
| Loại Khoản vay | Yêu cầu Trả trước | Điểm Tín dụng Tối thiểu | Yêu cầu Nợ trên Thu nhập | Bạn có thể sử dụng quỹ quà tặng hoặc các chương trình hỗ trợ thanh toán để thanh toán trước không? |
|---|---|---|---|---|
| Mức cố định trong 15 năm | 10% | 660 đối với khoản vay thông thường, 680 đối với khoản vay ngắn hạn | Thỏa thuậnÊ | Quỹ quà tặng được chấp nhận trong một số trường hợp nhất định |
| Lãi suất cố định trong 30 năm | 10% | 660 đối với khoản vay thông thường, 680 đối với khoản vay ngắn hạn | Thỏa thuậnÊ | Quỹ quà tặng được chấp nhận trong một số trường hợp nhất định |
| 7/1 ARM | 10% | 660 đối với khoản vay thông thường, 680 đối với khoản vay ngắn hạn | Thỏa thuận | Quỹ quà tặng được chấp nhận trong một số trường hợp nhất định |
| 5/1 ARM Interest-OnlyÊ | 25% | 660 đối với khoản vay thông thường, 680 đối với khoản vay ngắn hạn | Thỏa thuận | Quỹ quà tặng được chấp nhận trong một số trường hợp nhất định |
Một trong những điểm hấp dẫn chính của SoFi là sự sẵn lòng của người cho vay trong việc sử dụng các phương pháp thay thế để đánh giá tín dụng của người đi vay.
Những ứng viên trẻ có điểm tín dụng kém hơn thường tìm đến SoFi để được trợ giúp mua căn nhà đầu tiên của họ, vì công ty xem xét lịch sử nghề nghiệp, thu nhập, học vấn và tài chính của người đi vay.
SoFi duy trì yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu là 660 đối với các khoản vay thông thường của mình, từ 100.000 đô la đến 453.100 đô la. Yêu cầu điểm tối thiểu 680 đối với các khoản vay ngắn hạn, từ $ 453.101 đến $ 3.000.000.
Trong khi hầu hết các bên cho vay yêu cầu tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 36% trở xuống, SoFi nói rằng phương pháp bảo lãnh phát hành độc đáo của họ cho phép công ty đưa ra các giới hạn DTI “linh hoạt” và xác định mức độ tín nhiệm thực sự bằng cách kiểm tra các yếu tố khác.
Cả khoản vay thông thường và khoản vay lớn đều có thể nhận được từ SoFi với mức giảm ít nhất là 10%. Một ngoại lệ duy nhất là 5/1 khoản vay Chỉ lãi suất ARM, yêu cầu khoản thanh toán trước 25%.
SoFi dường như không sử dụng bất kỳ chương trình hỗ trợ thanh toán nào nhưng chấp nhận quỹ quà tặng dưới dạng thanh toán trước trong một số trường hợp.
Hoa kỳ phục vụ :SoFi được cấp phép để phát hành các khoản vay thế chấp và tái cấp vốn ở 29 tiểu bang và Washington D.C., nhưng không khả dụng ở: