Khi năm 2019 đang diễn ra, Granite State đang ở giữa thị trường người bán màu trắng nóng bỏng. Theo Hiệp hội Môi giới New Hampshire, giá nhà cho một gia đình ở New Hampshire đã tăng 7% vào năm ngoái, với mức giá trung bình hiện tại là 287.000 USD. Bất chấp mức tăng ổn định đó, giá nhà ở New Hampshire vẫn thấp hơn nhiều so với giá trung bình quốc gia là 302.400 đô la, tính đến tháng 11 năm 2018.
Mức giá tăng này ở một mức độ nào đó là kết quả của việc nguồn cung nhà ở giảm, với số lượng nhà bán ra thị trường ít hơn 700 căn so với năm ngoái và giảm 18% so với cùng kỳ năm ngoái. Hơn nữa, các căn nhà hiện có trên thị trường trung bình 61 ngày, phản ánh nhu cầu cao và tình hình mua nhà cạnh tranh.
Tuy nhiên, thị trường New Hampshire có thể đảo ngược xu hướng và trở nên thân thiện với người mua hơn trong hai hoặc ba năm tới, khi giá nhà giảm trở lại theo tỷ lệ tăng lương trung bình của tiểu bang.
Trong khi các yếu tố cấp quốc gia và cấp tiểu bang ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp ở N.H., chúng không phải là yếu tố quyết định duy nhất thông báo lãi suất mà người vay nhận được đối với khoản vay mua nhà của họ. Những người mua nhà tương lai cần tự tìm hiểu về các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp và tái cấp vốn để tiết kiệm số tiền nhiều nhất có thể trong suốt thời gian vay.
Để đảm bảo tỷ lệ thế chấp tốt nhất có thể, người đi vay cần phải biết các yếu tố khác nhau quyết định điều khoản cho vay mà ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức tài chính khác sẵn sàng cung cấp. Đặc biệt, bốn điều này có thể có tác động sâu sắc đến tỷ lệ thế chấp của bạn và mức độ đắt đỏ của một khoản vay trong suốt thời gian tồn tại của nó.
Có một vài tiêu chí, mỗi tiêu chí có trọng số khác nhau, đóng thành điểm của người đi vay. Ví dụ, điểm FICO gần như chia nhỏ như thế này:
Người cho vay sẽ sử dụng điểm tín dụng như một thước đo để xác định mức độ rủi ro tiềm ẩn trong việc gia hạn khoản vay cho bất kỳ người vay cụ thể nào. Ví dụ, một hồ sơ về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, sẽ ngay lập tức giương cao cờ đỏ với bất kỳ người cho vay cầm cố nào. Những người vay có điểm tín dụng nằm ngoài phạm vi từ “tốt” đến “đặc biệt” có thể được phục vụ tốt hơn khi cải thiện những số liệu đó trước khi đăng ký thế chấp.
Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng người mua nhà nên sẵn sàng trả trước trị giá ít nhất 20% tổng giá của căn nhà để có được các điều khoản vay tốt nhất. Trong một số trường hợp, người đi vay có thể nhận được lãi suất thấp hơn khi trả số tiền thấp hơn một chút so với ngưỡng 20 phần trăm đó vì các tổ chức tài chính sẽ chi trả cho bảo hiểm thế chấp. Việc bổ sung các khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng có thể khiến người mua nhà phải trả nhiều tiền hơn trong suốt thời hạn khoản vay của họ, vì vậy họ phải luôn so sánh tổng giá của bất kỳ khoản thế chấp nào để có được thỏa thuận tốt nhất.
Khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm là tương đối tiêu chuẩn cho các khoản vay mua nhà, nhưng người cho vay cũng có thể cung cấp các khoản vay với thời hạn 10, 15, 25, 40 hoặc thậm chí 50 năm. Việc tìm thời hạn cho vay phù hợp với bạn tùy thuộc vào mức độ nhanh chóng bạn muốn trả hết thế chấp và số tiền bạn có thể thực tế dành cho các khoản thanh toán thế chấp của mình mỗi tháng.
Quá trình mua nhà kéo dài và thường phức tạp, liên quan đến nhiều bên, các tổ chức tài chính và các điều khoản hợp đồng. Người mua hàng cần phải chống lại sự thôi thúc cố gắng và đơn giản hóa quá mức bất kỳ bước nào trên đường đi, đặc biệt là khi tìm kiếm một khoản thế chấp. Có vẻ như những khác biệt nhỏ về tài chính thế chấp, thời hạn và các khoản phí liên quan khác có thể cộng lại trong suốt thời gian của khoản vay.
Chỉ cần giảm 0,5% lãi suất khoản vay của bạn có thể tiết kiệm cho người vay 3.500 đô la trong năm năm đầu tiên khi họ cầm cố.
Việc mua sắm so sánh là điều cần thiết để đảm bảo rằng người đi vay nhận được lãi suất và điều khoản thế chấp tốt nhất phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của họ, cũng như các kế hoạch nhà ở dài hạn. Mặc dù có tác động đáng kể mà lãi suất thế chấp đối với chi phí tổng thể của một ngôi nhà mới, 77% người vay chỉ đăng ký thế chấp tại một tổ chức tài chính và khoảng một nửa số người mua nhà thậm chí không cân nhắc tìm kiếm xa hơn một người cho vay duy nhất.
Người đi vay cũng nên tìm hiểu tất cả các lựa chọn khoản vay của họ. Mặc dù thế chấp lãi suất cố định 30 năm vẫn giữ nguyên hiện trạng, nhưng các loại khoản vay khác có thể hấp dẫn hơn tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính, kế hoạch nhà ở dài hạn và các biến số khác của mỗi cá nhân. Ví dụ:ai đó dự định chuyển chỗ ở hoặc chuyển đến một ngôi nhà lớn hơn có thể tốt hơn nên nhận một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh với lãi suất trả trước thấp hơn so với một khoản thế chấp có lãi suất cố định dài hơn.
Cuối cùng, đừng ngại thương lượng các điều khoản thế chấp của bạn với người cho vay. Một số khoản phí thường được đính kèm trong quá trình mua nhà, bao gồm phí báo cáo thẩm định, đơn đăng ký, chuẩn bị tài liệu và phí tìm kiếm quyền sở hữu. Nhiều người trong số đó có thể được thương lượng, đặc biệt nếu chi phí đã nêu cao hơn tiêu chuẩn thị trường. Kiểm tra xem những người mua nhà khác ở New Hampshire gần đây đã thanh toán những khoản phí nào và yêu cầu giảm khoản phí của bạn để phù hợp với chúng.