State Nhân viên Liên bang Tín dụng Liên bang (SEFCU) được thành lập vào năm 1934. Có trụ sở chính tại Albany, New York, SEFCU cam kết phục vụ các thành viên trên toàn Vùng thủ đô và Upstate New York thông qua ngân hàng cá nhân và doanh nghiệp, các khoản vay và hạn mức tín dụng, bảo hiểm, và đầu tư sản phẩm. Nó có xếp hạng A- BBB.
Mục lục:Thế chấp bằng SEFCU
SEFCU đã hoạt động được 84 năm và là một trong 50 công đoàn tín dụng lớn nhất tại Hoa Kỳ Với tư cách là một liên minh tín dụng, SEFCU thưởng cho các thành viên của mình bằng cách giảm phí, 47 địa điểm chi nhánh thuận tiện và khả năng tiếp cận vốn trong các cộng đồng chưa được phục vụ trước đây.
Các yêu cầu về tính đủ điều kiện tuân theo các tiêu chuẩn của hiệp hội tín dụng thông thường, chẳng hạn như cư trú tại các quận của New York, việc làm / tình nguyện tại các địa điểm / hiệp hội được phê duyệt hoặc mối quan hệ gia đình với một thành viên SEFCU hiện tại, trong số những người khác.
Vào tháng 11 năm 2018, SEFCU đã gây chú ý khi quyên góp tiền cho 52 nhân viên vừa bị sa thải của Trung tâm Cộng đồng Cohoes ở New York. Trung tâm cộng đồng đột ngột đóng cửa do không có khả năng trang trải các khoản nợ liên tục, để lại khoản tiền lương đáng giá trong một tuần cho công nhân của nó. SEFCU đã tham gia để trang trải chi phí của các khoản lương cuối tuần này, nhận được lời khen ngợi từ cộng đồng địa phương.
Là một tổ chức tài chính liên tục mở rộng, SEFCU bổ sung thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ và địa điểm mỗi năm, dựa trên các lựa chọn cho vay và tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng của mình. Các tiêu chuẩn và tỷ lệ thế chấp của nó được giới thiệu trên trang web của nó, giúp những người mua nhà tiềm năng dễ dàng bắt đầu hành trình sở hữu nhà của họ.
SEFCU phân loại các sản phẩm cho vay thế chấp của mình thành 13 dịch vụ riêng biệt và ba sản phẩm HELOC bổ sung. Các khoản cho vay mua nhà và hạn mức tín dụng này giống với các loại sản phẩm thế chấp được cung cấp bởi các tổ chức tương tự, thường nằm dưới ô của các khoản thế chấp lãi suất cố định, lãi suất có thể điều chỉnh, kết hợp, xây dựng, FHA, tái cấp vốn, đảo ngược, VA, USDA và SONYMA.
Sự đa dạng của các dịch vụ làm cho SEFCU trở thành một tổ chức cho vay khả thi đối với tất cả các loại người vay, bất kể nhu cầu thế chấp và trình độ của họ như thế nào. Mặc dù các khoản vay này chỉ dành cho các thành viên, nhưng việc SEFCU có hơn 300.000 thành viên nói lên phạm vi chung và sự hài lòng của cơ sở khách hàng.
Các khoản vay thế chấp dành cho các thành viên SEFCU bao gồm:
Trong một môi trường lãi suất tăng cao, việc chốt lãi suất thế chấp trong sáu tháng đầu tiên của khoản vay có thể tương đương với hàng trăm đô la tiết kiệm được ngay sau khi ra khỏi cửa. Khoản thế chấp có khóa lãi suất 6 tháng dành cho những khách hàng đang xây nhà riêng và yêu cầu vay tiền xây nhà. Sau sáu tháng, khoản vay chuyển đổi thành ARM 5/1 hoặc 10/1, hoặc thế chấp lãi suất cố định 10, 12 hoặc 15 năm.
Tương tự, khoản vay khóa lãi suất 270 ngày từ SEFCU cung cấp cho người vay khoản thanh toán thế chấp thấp hơn tới chín tháng trong quá trình xây dựng. Việc thanh toán thế chấp dự kiến thấp hơn, sớm hơn trong giai đoạn xây dựng cho phép người vay ngân quỹ hiệu quả hơn. Sau khi hết thời hạn 270 ngày, các khoản vay chuyển đổi thành ARM 5/1 hoặc 10/1.
Khoản vay được trả dần trong thời hạn 15 năm với lãi suất cố định mang lại cho người vay lịch thanh toán hàng tháng nhất quán và khả năng thanh toán khoản vay nhanh gấp đôi so với khoản vay thế chấp 30 năm. Vì thời hạn thế chấp lãi suất cố định 15 năm dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, khoản vay này có thể phù hợp hơn với những người vay có thể trả trước nhiều hơn và đã có mức thu nhập đủ cao để đáp ứng các điều khoản này.
Thế chấp lãi suất cố định 30 năm là hình thức cho vay mua nhà phổ biến nhất và thường được quảng cáo cho những người vay mong muốn ở cùng một ngôi nhà từ bảy năm trở lên. Việc chốt lãi suất thấp trong 30 năm có thể giúp chủ nhà tiết kiệm hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian vay.
Những người đi vay không chắc chắn liệu họ có giữ nguyên căn nhà đó trong bảy năm trở lên hay không có thể lựa chọn thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) vì các khoản thanh toán thường thấp hơn từ sớm. SEFCU cho phép người vay chốt lãi suất thế chấp thấp trong một, ba, năm hoặc 10 năm, sau đó lãi suất sẽ điều chỉnh hàng năm. Tuy nhiên, tỷ lệ thường không tăng quá 5% mỗi năm.
Các khoản vay thế chấp kết hợp kết hợp các lợi ích của cả hai loại thế chấp truyền thống (cố định và có thể điều chỉnh). Có sẵn trong các kỳ hạn 3/1, 5/1 / và 10/1, ARM lai cung cấp lãi suất cố định thấp hơn trong ba, năm hoặc 10 năm, sau đó chuyển đổi thành khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh. SEFCU lưu ý rằng kiểu sắp xếp này phù hợp nhất cho những chủ nhà muốn chuyển đi hoặc tái cấp vốn khi thế chấp điều chỉnh.
Những người mua nhà lần đầu hoặc những người không thể đáp ứng các tiêu chí thế chấp truyền thống có thể thấy thế chấp Home Possible có lợi. Được cấu trúc tương tự như khoản vay FHA, phí bảo hiểm thế chấp được yêu cầu trả trước. Tuy nhiên, những khoản phí bảo hiểm đó sẽ bị loại bỏ khi người vay đạt được tỷ lệ khoản vay trên giá trị là 78% (họ sở hữu hiệu quả 22% căn nhà của mình và vẫn còn 78% khoản thế chấp phải trả). Có sẵn các tùy chọn thanh toán xuống thấp tới 3%.
Mang theo các khoản thanh toán tối thiểu và các tiêu chí đủ điều kiện, các khoản vay FHA được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm. Các khoản vay này có thể có lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh và thời gian cho vay là 10, 20, 25 hoặc 30 năm. Để đổi lại việc tiếp cận dễ dàng hơn với các khoản vay mua nhà, người đi vay phải trả tiền bảo hiểm thế chấp (MIP).
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ cung cấp cho người vay cơ hội mua nhà ở các vùng nông thôn mà không phải trả thêm tiền và có các kỳ hạn lãi suất cố định, thấp. Các khoản vay của USDA dành cho những người tiêu dùng có giới hạn thu nhập nằm trong 115% phạm vi mà USDA đặt ra hàng năm, với giới hạn quốc gia là 82.700 đô la cho các hộ gia đình có từ một đến bốn thành viên. Ở New York, giới hạn dao động từ $ 82,700 - $ 125,950.
Các cựu chiến binh đủ điều kiện, những người dự bị, thành viên phục vụ tại ngũ và các thành viên gia đình đủ điều kiện có thể nhận được các khoản vay VA có lãi suất cố định và có thể điều chỉnh thông qua Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh với mức giảm 0%. Bên vay có thể điền vào Giấy chứng nhận đủ điều kiện VA để xác định xem họ có đủ điều kiện hay không.
Các chủ nhà hiện tại có thể xin tái cấp vốn vì một số lý do. Khoản vay tái cấp vốn thế chấp có thể dẫn đến tiết kiệm dài hạn cho người đi vay bằng cách cho phép họ tiếp cận vốn tự có trong nhà của họ.
Những chủ nhà đủ tiêu chuẩn từ 62 tuổi trở lên có thể nhận được các khoản thanh toán bằng tiền mặt miễn thuế và hạn mức tín dụng từ vốn chủ sở hữu trong nhà của họ trong khi không phải trả tiền thế chấp hàng tháng. Tùy chọn này thường là tốt nhất cho những người cần thêm một dòng tiền khi nghỉ hưu.
Cơ quan Thế chấp của Bang New York cung cấp các khoản vay lãi suất thấp, lãi suất cố định với hỗ trợ thanh toán trước cho những người mua nhà lần đầu và các cựu chiến binh. Chương trình này cho phép người tiêu dùng có thu nhập thấp hơn có cơ hội mua nhà mà không cần đáp ứng các tiêu chuẩn tiêu chuẩn.
Trang web SEFCU là nơi có một số tài nguyên hỗ trợ người vay theo đuổi quyền sở hữu nhà, bao gồm máy tính để tiết kiệm thuế, tái cấp vốn, APR, tiền thuê nhà so với tiền sở hữu, thanh toán / khấu hao và hợp nhất nợ, trong số những tài nguyên khác.
SEFCU cũng cung cấp một hướng dẫn tham khảo dễ dàng cho người tiêu dùng muốn biết loại thông tin cần thiết để bắt đầu quy trình cho vay. Để đăng ký trực tuyến, qua điện thoại hoặc trực tiếp, hãy chuẩn bị cung cấp những điều sau:
Các thành viên SEFCU có thể hoàn thành đơn đăng ký khoản vay của họ và hoặc yêu cầu sơ tuyển trực tuyến thông qua trang web của công ty. Quy trình của tổ chức là minh bạch, với các khoản phí, lịch thanh toán và tỷ lệ thế chấp hiện tại được cung cấp ngay từ đầu.
Mặc dù SEFCU không xuất hiện trong bảng xếp hạng Người khởi tạo thế chấp chính của J.D. Power hàng năm cũng như báo cáo khiếu nại hàng tháng của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, nhưng SEFCU luôn nhận được xếp hạng 4,5 / 5 sao tại các vị trí hàng đầu trên Yelp.
Với xếp hạng A từ Văn phòng Kinh doanh Tốt hơn, SEFCU được công nhận rộng rãi về danh tiếng của nó đối với các dịch vụ thành viên và sự tiện lợi. Kể từ năm 2015, 27 đơn khiếu nại đã được đệ trình chống lại SEFCU, trong đó một phần ba liên quan đến các vấn đề "lập hóa đơn / thu tiền". Tuy nhiên, theo BBB, những khiếu nại đó đã được “trả lời” hoặc “đã được giải quyết.”
SEFCU là một trong những hiệp hội tín dụng lớn nhất và hoạt động lâu nhất trong cả nước và có một số chứng nhận đáng chú ý, bao gồm:
Mặc dù SEFCU được biết đến với sự đa dạng cho vay, nhưng tỷ lệ thế chấp và thông tin khoản vay sau đây được công bố rộng rãi dưới dạng số liệu cơ bản. Các hướng dẫn bổ sung cho các loại khoản vay khác có sẵn thông qua cuộc hẹn.
| Loại thế chấp | Yêu cầu thanh toán giảm | Có sẵn các chương trình hỗ trợ thanh toán không? | Thu nhập trung bình hoặc yêu cầu từ nợ trên thu nhập | Tỷ lệ thế chấp |
|---|---|---|---|---|
| Tỷ lệ cố định trong 30 năm | 0-20% | Có | NA | 0,04875 |
| Lãi suất cố định 20 năm | 0-20% | Có | NA | 0,0475 |
| Lãi suất cố định trong 15 năm | 0-20% | Có | NA | 0,0425 |
| FHA lãi suất cố định trong 30 năm | <3,5% | Có | NA | 0,04875 |
| 10/1 ARM | 0-20% | Có | NA | 0,04125 |
| 5/1 ARM | 0-20% | Có | NA | 0,04 |
| USDA | 0 | Có | $ 82,700 - 125,950 | > 4% |
Bởi vì mỗi người đi vay có hoàn cảnh tài chính riêng và mỗi người cho vay tuân theo các tiêu chí cho vay khác nhau, các hướng dẫn chung có thể đưa ra các tiêu chuẩn thực tế về việc liệu ai đó có khả năng đủ điều kiện cho một khoản vay nhất định hay không. Tuy nhiên, những hướng dẫn này có thể không đại diện hoàn toàn cho toàn bộ cuộc thương lượng thế chấp cũng như không phải là bản in đẹp thông lệ trong quy trình cho vay mua nhà.
Do đó, người đi vay luôn được khuyến khích nói chuyện với người cho vay, đại lý bất động sản và cố vấn tài chính để xác định rõ các lựa chọn của họ.
Theo truyền thống, các khoản thế chấp có lãi suất cố định và có thể điều chỉnh yêu cầu thanh toán trước trong khoảng 20%, mặc dù các chương trình hỗ trợ thanh toán giảm như VA, USDA, FHA hoặc SEFCU’s Mortgage Match có thể làm giảm các nghĩa vụ thế chấp hàng tháng cũng như lãi suất. Những người mua nhà ở nông thôn và kỳ cựu thường được hưởng lợi từ tính linh hoạt của các tiêu chí cho vay cao hơn, vì người cho vay thoải mái với việc nới lỏng các yêu cầu nhất định.