Lãi suất thế chấp đã giảm đáng kể trong mùa hè, đến mức các khoản vay mua nhà chưa bao giờ rẻ hơn trong hầu hết thời kỳ trưởng thành của chúng ta. Với lãi suất ở mức thấp trong lịch sử, bạn có thể đã cân nhắc việc tận dụng chúng, bằng cách mua một ngôi nhà mới hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của mình.
Các số liệu gần đây từ Freddie Mac cho thấy các khoản tái cấp vốn thế chấp đã tăng mạnh trong quý đầu tiên của năm 2020, với gần 400 tỷ đô la các khoản vay mua nhà đầu tiên được tái cấp vốn. Tuy nhiên, hóa ra, việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn thực sự có thể đắt hơn so với việc mua một ngôi nhà mới.
Điều này cũng khiến chúng tôi ngạc nhiên - tại sao lại có sự khác biệt?
Chúng tôi đã điều tra cách đặt lãi suất tái cấp vốn và lãi suất cho vay mua nhà mới và tìm thấy một số lý do dẫn đến sự chênh lệch lãi suất này. Ngoài sự khác biệt về lãi suất, việc tái cấp vốn thế chấp thậm chí còn khó khăn hơn để đủ điều kiện, trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại.
Tỷ lệ mua thế chấp được định giá bằng cách sử dụng một phương pháp tương tự như tỷ lệ tái cấp vốn. Khi bạn đăng ký thế chấp nhà, người cho vay sẽ xem xét các yếu tố như điểm tín dụng, thu nhập của bạn, khoản trả trước và khoản nợ khác của bạn để xác định tính đủ điều kiện của bạn.
Nền kinh tế tổng thể cũng đóng một vai trò lớn trong tỷ lệ thế chấp cho các khoản vay mua nhà, bao gồm cả các khoản vay mua và các khoản vay tái cấp vốn. Lãi suất thế chấp có xu hướng tăng lên trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng nhanh, và chúng có xu hướng giảm trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng chậm hơn. Trong khi đó, lạm phát cũng có thể đóng một vai trò nào đó. Mức độ lạm phát thấp góp phần làm giảm lãi suất cho các khoản vay cầm cố và các sản phẩm tài chính khác.
Người cho vay cầm cố cũng có thể định giá các khoản vay của họ dựa trên số lượng hoạt động kinh doanh của họ và liệu họ có đủ năng lực để xử lý thêm các khoản vay hay không. Họ có thể giảm giá cước để thúc đẩy hoạt động kinh doanh hoặc tăng giá cước khi đã đạt hoặc gần hết công suất. Đây là một phần lý do tại sao tỷ giá có thể khác nhau giữa các bên cho vay và tại sao việc mua sắm xung quanh để vay mua nhà luôn có ý nghĩa.
Nhiều người tin rằng Cục Dự trữ Liên bang ấn định tỷ lệ thế chấp, nhưng điều này không chính xác. Cục Dự trữ Liên bang ấn định tỷ lệ quỹ liên bang, mà người cho vay sử dụng để đảm bảo họ đáp ứng các yêu cầu dự trữ tiền mặt bắt buộc. Khi Fed tăng tỷ lệ này, các ngân hàng phải trả nhiều tiền hơn để vay lẫn nhau, và những chi phí này thường được chuyển cho người tiêu dùng. Tương tự như vậy, chi phí có thể giảm xuống khi Fed hạ lãi suất quỹ liên bang, điều này có nghĩa là chi phí và lãi suất thấp hơn cho người đi vay.
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của bạn hoàn toàn có thể có ý nghĩa về mặt tiết kiệm lãi suất, nhưng thay vào đó đừng loại trừ việc mua một ngôi nhà mới. Mua một ngôi nhà mới có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi suất và có được không gian và các tính năng bạn thực sự muốn.
Hãy nhớ rằng có những bước bạn có thể thực hiện để trở thành một người vay hấp dẫn hơn cho dù bạn chọn tái cấp vốn hay đầu tư vào một địa điểm mới. Bạn không thể kiểm soát nền kinh tế hoặc Cục Dự trữ Liên bang, nhưng bạn có quyền kiểm soát tài chính cá nhân của mình.
Cải thiện điểm tín dụng của bạn ngay lập tức và trả bớt nợ để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập chỉ là một vài chiến lược để bắt đầu. Và nếu bạn đang có kế hoạch mua một ngôi nhà mới, hãy đảm bảo rằng bạn tiết kiệm được một khoản thanh toán khổng lồ. Các bước này giúp bạn cải thiện cơ hội nhận được mức giá và điều khoản tốt nhất cho dù bạn chọn chuyển đi hay gắn bó với ngôi nhà bạn có.