Các cuộc thăm dò của Gallup từ năm 2014 cho thấy trung bình người Mỹ có 2,6 thẻ tín dụng và không khó để hiểu tại sao. Thẻ tín dụng làm giảm nhu cầu sử dụng tiền mặt. Chúng cho phép bạn tận dụng các tùy chọn mua sắm trực tuyến ngày càng phát triển. Thêm vào đó, nhiều thẻ tín dụng cung cấp rất nhiều phần thưởng lớn mà bạn có thể kiếm được. Nhưng làm thế nào để bạn đăng ký một thẻ tín dụng? Làm thế nào để bạn biết thẻ tín dụng nào là tốt nhất cho nhu cầu và phong cách sống của bạn? Cho dù bạn là người mới sử dụng tín dụng hay bạn đã xem qua quy trình này nhưng vẫn không chắc chắn, hãy xem cách tìm và đăng ký thẻ tín dụng tiếp theo của bạn.
Xem các thẻ tín dụng có phần thưởng tốt nhất.
Trước khi đăng ký bất kỳ thẻ tín dụng nào, bạn nên bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng của mình. Điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò quan trọng khi đăng ký bất kỳ hạn mức tín dụng hoặc khoản vay nào. Các nhà phát hành thẻ tín dụng có thể xem xét điểm số của bạn và xác định mức độ đáng tin cậy của bạn ngay lúc đó. Họ sẽ muốn thấy bạn đủ tin cậy để họ cho họ vay. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao thì bạn càng có thể nhận được thẻ tốt hơn.
Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải biết trước điểm tín dụng của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể áp dụng cho những thẻ nằm trong tầm tay của mình. Nếu bạn có điểm tín dụng kém, bạn không nên đăng ký một thẻ yêu cầu tín dụng xuất sắc. Ngoài ra, bạn có thể bắt tay vào việc cải thiện điểm số và tình hình tài chính của mình trước khi đi sâu vào thế giới thẻ tín dụng.
Nếu bạn không có bất kỳ loại tín dụng nào, bạn không hoàn toàn hết khả năng. Có một số thẻ tín dụng có sẵn cho bạn, như thẻ tín dụng có bảo đảm. Những thẻ này có thể giúp bạn xây dựng tín dụng theo cách an toàn hơn. Khi bạn đã tích lũy được một số tín dụng, bạn có thể chuyển sang thẻ tín dụng tốt hơn.
Điểm tín dụng của bạn chỉ đơn giản là một con số mà các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác sử dụng để quyết định xem bạn có đáng cho vay hay không. Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO® của bạn nằm trong khoảng từ 300 đến 850 với điểm càng cao càng tốt. Thanh toán hóa đơn đúng hạn, đầy đủ và không mắc nợ sẽ giúp bạn có điểm số cao hơn. Không có một điểm tín dụng nào, vì có nhiều phương pháp tính điểm khác ngoài FICO®. Điểm số quan trọng sẽ khác nhau giữa các công ty, vì vậy bạn nên biết điểm số nào quan trọng và cách bạn có thể cải thiện nếu cần.
Khi bạn đăng ký một thẻ tín dụng, các công ty phát hành cũng sẽ đọc các báo cáo tín dụng đầy đủ của bạn. Có ba văn phòng tín dụng quốc gia, TransUnion, Equifax và Experian. Mỗi loại có báo cáo riêng về tín dụng của bạn. Các báo cáo về cơ bản hiển thị những điều giống nhau nhưng có thể khác nhau một chút.
Do những khác biệt này, bạn sẽ muốn đọc báo cáo tín dụng của mình thường xuyên. Tìm kiếm bất kỳ thông tin không chính xác nào để bạn có thể báo cáo càng sớm càng tốt. Bạn sẽ muốn những lỗi đó được khắc phục trước khi các nhà phát hành thẻ tín dụng xem xét.
Bạn có thể truy cập miễn phí tất cả ba báo cáo tín dụng của mình mỗi năm một lần. Hãy truy cập trang web hàng năm của trang web hàng năm để đặt báo cáo của bạn. Một số người thích đọc cả ba báo cáo cùng một lúc trong khi những người khác thích đọc báo cáo của họ trong suốt cả năm.
Các nhà cung cấp thẻ tín dụng thường có xu hướng đưa ra một số loại phần thưởng để khiến khách hàng đăng ký thẻ tín dụng. Phần thưởng thường bao gồm giảm giá tại các cửa hàng cụ thể, phần thưởng du lịch hoặc hoàn tiền. Tất nhiên, thẻ tín dụng không dành cho tất cả mọi người và có những thẻ không kiếm được phần thưởng. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phần thưởng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Các chương trình phần thưởng thường sử dụng một hệ thống điểm. Bạn kiếm được điểm tùy theo số tiền bạn bỏ ra. Sau đó, khi bạn có đủ điểm, bạn có thể đổi chúng để lấy phần thưởng. Hệ thống điểm sẽ khác nhau giữa các thẻ, với một số thẻ đưa ra tỷ lệ cố định trong khi những thẻ khác cung cấp các danh mục đặc biệt luân phiên. Ví dụ:thẻ tỷ giá cố định có thể hoàn lại 1,5% tiền mặt cho bất kỳ giao dịch mua nào bạn thực hiện bằng thẻ. Mặt khác, thẻ có các hạng mục luân phiên có thể kiếm được gấp đôi điểm khi bạn mua hàng tại bất kỳ nhà hàng nào.
Việc xem xét thói quen chi tiêu của bạn sẽ rất hữu ích để biết được phần thưởng nào sẽ mang lại lợi ích cho bạn nhiều nhất. Nếu bạn đang chi nhiều tiền cho vé máy bay và khách sạn, thẻ tín dụng thưởng du lịch sẽ phù hợp với bạn. Hoặc nếu bạn chi tiêu nhiều tiền vào cửa hàng tạp hóa và trạm xăng, có nhiều thẻ cho các danh mục đó. Tốt nhất là bạn nên điều chỉnh thẻ phù hợp với chi tiêu của mình, thay vì thay đổi chi tiêu của mình để phù hợp với thẻ.
Bây giờ bạn đã biết mức độ tín dụng của mình và bạn có ý tưởng về phần thưởng mình muốn, đã đến lúc tìm một chiếc thẻ! Các công ty phát hành thẻ tín dụng liên tục cạnh tranh để có được những phần thưởng và ưu đãi tốt nhất, có nghĩa là với tư cách là khách hàng, bạn có rất nhiều tùy chọn để lựa chọn.
Có lẽ bạn đã nhận được đề nghị thẻ tín dụng qua thư. Đây là một cách tốt để bắt đầu, nhưng nó cũng rất khó khăn, đặc biệt nếu bạn là người mới sử dụng tín dụng. Nếu bạn không chắc chắn chính xác những gì bạn cần hoặc muốn từ thẻ tín dụng, có các công cụ giúp bạn tìm thẻ tín dụng tiếp theo của mình.
Khi xem ưu đãi thẻ tín dụng, bạn luôn muốn xem tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của mỗi thẻ. APR là lãi suất hàng năm mà công ty phát hành thẻ sẽ tính trên số dư chưa thanh toán trên thẻ của bạn. Bạn thường sẽ thấy một phạm vi APR nhất định mà APR của thẻ của chính bạn sẽ nằm trong đó. Tỷ lệ chính xác của bạn sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn. Nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể nhận được APR khoảng 10%. Nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể nhận được một tỷ lệ cao tới 25%. APR cho một thẻ tín dụng trung bình là khoảng 15%.
Mỗi thẻ tín dụng cũng sẽ mang một số khoản phí mà bạn cần lưu ý. Đối với một, nhiều loại thẻ, đặc biệt là thẻ phần thưởng, có xu hướng tính phí hàng năm. Mức phí sẽ khác nhau giữa các loại thẻ. Đôi khi phí hàng năm thậm chí có thể được miễn cho năm đầu tiên. Bạn cũng có thể thấy phí cho các giao dịch nước ngoài, thanh toán chậm, ứng trước tiền mặt và chuyển số dư. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn luôn đi du lịch nước ngoài, bạn sẽ muốn có một thẻ không tính phí cho các giao dịch nước ngoài.
Hãy nhớ kiểm tra các điều khoản và điều kiện của từng thẻ để biết lãi suất và phí của thẻ đó. Điều quan trọng là phải xem xét tất cả các chi phí liên quan đến thẻ. Bằng cách đó, bạn có thể lập ngân sách tốt hơn cho thẻ và không phải chịu bất kỳ chi phí bất ngờ nào.
Bây giờ bạn đã hoàn thành nghiên cứu của mình, đã đến lúc đăng ký!
Quy trình đăng ký thường khá đơn giản và thường chỉ mất vài phút để điền. Hầu hết các ngân hàng và công ty phát hành thẻ đều cung cấp mẫu đơn đăng ký trực tuyến an toàn mà bạn có thể tìm thấy bằng cách tìm kiếm tín dụng thẻ trực tuyến. Bạn cũng có thể tìm đến một chi nhánh thực nếu công ty phát hành thẻ có bất kỳ chi nhánh nào để tự mình điền vào đơn đăng ký. Bạn cũng có thể đăng ký qua điện thoại.
Khi điền vào đơn đăng ký thẻ tín dụng, bạn sẽ cần cung cấp một số thông tin cá nhân. Điều này bao gồm thông tin việc làm, thu nhập, số An sinh xã hội, lịch sử nợ nần của bạn và hơn thế nữa. Họ cũng có thể yêu cầu bạn đăng ký các báo cáo không cần giấy tờ hoặc các bản tin trực tuyến. Một số ứng dụng cho phép bạn thêm ngay số dư mà bạn muốn chuyển vào thẻ, giả sử đơn đăng ký của bạn được chấp nhận.
Các ứng dụng thẻ tín dụng thường yêu cầu "tổng thu nhập hàng năm" của bạn. Điều này bao gồm tổng tiền lương của bạn từ một công việc bình thường (tiền lương trước thuế hoặc các khoản khấu trừ bảo hiểm) và bất kỳ thu nhập nào bạn kiếm được ngoài công việc bình thường. Nhờ Đạo luật CARD 2009, các đối tác ở trọ cũng có thể bao gồm các khoản thu nhập khác của hộ gia đình, chẳng hạn như thu nhập của vợ / chồng, giả sử họ có khả năng tiếp cận hợp lý với thu nhập đó. Bạn nên báo cáo thu nhập nhiều nhất có thể để tạo cho mình cơ hội được chấp nhận tốt nhất, nhưng tránh báo cáo quá mức thu nhập của bạn. Cung cấp thông tin sai lệch được coi là gian lận và có thể bị phạt 1 triệu đô la và / hoặc lên đến 30 năm tù.
Điều quan trọng cần nhớ là khi đăng ký thẻ tín dụng, bạn chấp nhận các điều khoản và điều kiện. Có thể đáng giá khi đọc các điều khoản và điều kiện lần cuối trước khi đăng ký. Bằng cách đó, bạn biết chính xác những gì bạn đồng ý nếu đơn đăng ký của bạn được chấp thuận.
Tùy thuộc vào phương pháp bạn đã sử dụng để đăng ký thẻ, bạn có thể mong đợi phản hồi ngay lập tức hoặc lâu nhất là một vài ngày. Vì vậy, nếu bạn đã nộp đơn trực tuyến, bạn thường có thể thấy sự chấp thuận hoặc từ chối của bạn ngay lập tức. Nhưng nếu bạn đăng ký qua thư, sẽ mất nhiều thời gian hơn.
Việc chờ đợi cũng có thể phụ thuộc vào việc nhà phát hành có sử dụng hệ thống máy tính để xem qua các ứng dụng hay không. Một số nhà phát hành duyệt từng ứng dụng theo cách thủ công. Thậm chí có thể mất nhiều thời gian hơn nếu công ty phát hành muốn kiểm tra lại một phần thông tin trong đơn đăng ký của bạn.
Nếu đơn đăng ký của bạn đã được chấp nhận - xin chúc mừng! Thẻ mới của bạn sẽ đến trong vòng hai tuần kể từ khi bạn chấp thuận. Khi nó đến, bạn sẽ cần phải kích hoạt thẻ tín dụng của mình trước khi bạn có thể thực sự sử dụng nó. Hướng dẫn kích hoạt sẽ đi kèm với thẻ nhưng bạn cũng có thể gọi cho công ty phát hành thẻ nếu có bất kỳ câu hỏi hoặc vấn đề nào.
Mặt khác, có thể đơn của bạn đã bị từ chối. Trong trường hợp đó, đừng tuyệt vọng. Ngay cả những người có tín dụng tốt cũng thỉnh thoảng bị từ chối đơn đăng ký thẻ tín dụng.
Điều tốt nhất nên làm là tìm hiểu lý do tại sao bạn bị từ chối. Bạn có thể thử gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng để yêu cầu phản hồi. Điều này có thể rất hữu ích cho các ứng dụng thẻ tín dụng trong tương lai. Ví dụ:nếu bạn bị từ chối do tiền sử thanh toán trễ, bạn có thể tập trung tốt hơn vào việc thực hiện tất cả các khoản thanh toán trong tương lai đúng hạn. Bạn cũng sẽ nhận được một bức thư hành động bất lợi trong đó sẽ giải thích những gì đã xảy ra về tín dụng của bạn đã dẫn đến một đơn đăng ký bị từ chối. Bạn có quyền có một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng đã được sử dụng trong quyết định. Nếu bạn nhận được báo cáo của mình, bạn sẽ muốn xem lại nó để đảm bảo không có điểm nào không chính xác.
Đăng ký một thẻ tín dụng là một quyết định lớn. Bạn sẽ muốn đảm bảo mình đăng ký loại thẻ tốt nhất có thể. Thực hiện nghiên cứu của bạn để tìm ra không chỉ thẻ nào tốt nhất mà còn cả thẻ nào phù hợp nhất với bạn. Sau đó, bản thân ứng dụng sẽ khá đơn giản.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Petar Chernaev, © iStock.com / teekid, © iStock.com / SelectStock