Tất cả các khoản nợ không được tạo ra như nhau. Nhiều mô hình tính điểm, bao gồm mô hình tính điểm FICO® và VantageScore, phân biệt giữa hai loại nợ khi tính điểm tín dụng của bạn. Nói cách khác, họ đối xử với tài khoản tín dụng quay vòng và tài khoản tín dụng trả góp khác nhau. Nếu bạn không biết chúng ta đang nói về điều gì, thì dưới đây là bảng phân tích về nợ quay vòng là gì và nó có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào.
Kiểm tra máy tính thẻ tín dụng của chúng tôi.
Có một số điểm khác biệt chính giữa nợ quay vòng và nợ trả góp.
Nợ luân chuyển thường đề cập đến bất kỳ khoản tiền nào bạn nợ từ một tài khoản cho phép bạn vay theo hạn mức tín dụng. Nợ quay vòng thường đi kèm với một mức lãi suất thay đổi. Và mặc dù bạn phải trả lại bất kỳ khoản nào bạn đã vay, nhưng bạn không phải trả một số tiền cố định hàng tháng theo lịch trình.
Tài khoản tín dụng quay vòng không có điều khoản cho vay cụ thể. Điều đó có nghĩa là bạn có thể vay tiền thường xuyên nếu bạn cần. Đó không phải là trường hợp của tài khoản tín dụng trả góp.
Không giống như nợ quay vòng, nợ trả góp phải được trả lại với số lượng cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ:giả sử bạn đang mua một ngôi nhà trị giá 220.000 đô la. Nếu bạn cầm cố khoản thế chấp trị giá 176.000 đô la với thời hạn 30 năm và lãi suất cố định 3%, bạn có thể phải trả khoản thế chấp 742 đô la mỗi tháng trong 360 tháng.
Với khoản vay trả góp, bạn sẽ nhận được trước toàn bộ số tiền vay của mình. Và mặc dù bạn có thể phải chịu một mức lãi suất có thể điều chỉnh, nhưng trong nhiều trường hợp, lãi suất của bạn sẽ được cố định vào đầu thời hạn vay của bạn. Bên cạnh các khoản vay thế chấp, các hình thức cho vay trả góp phổ biến bao gồm khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và khoản vay cá nhân.
Nợ thẻ tín dụng và nợ từ hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) là hai ví dụ về nợ quay vòng. Các tài khoản tín dụng này được gọi là tài khoản quay vòng vì người đi vay không có nghĩa vụ phải trả hết số dư của họ hàng tháng. Giống như một cánh cửa quay vòng, những tài khoản này cho phép bạn vay nhiều lần theo hạn mức tín dụng của mình.
HELOCs hoạt động giống như tài khoản thẻ tín dụng và một số yêu cầu người vay phải thanh toán hàng tháng tối thiểu. Mặc dù bạn không phải trả hết số dư của mình ngay lập tức, nhưng việc thanh toán một số khoản bạn nợ sẽ làm tăng hạn mức tín dụng khả dụng của bạn.
Bài viết liên quan:Hạn mức tín dụng sở hữu nhà là gì?
Tuy nhiên, không giống như thẻ tín dụng, HELOC giới hạn thời gian bạn có thể rút từ hạn mức tín dụng của mình. Sau khi thời gian rút thăm kết thúc, bạn sẽ phải bắt đầu trả lại những gì bạn nợ. Nếu bạn không thể trả hết nợ, nhà của bạn có thể bị tịch thu. Ngược lại, nhiều thẻ tín dụng là tài khoản không có bảo đảm, nghĩa là không có tài sản nào có thể bị tịch thu nếu bạn không trả được nợ.
Cả hai khoản nợ quay vòng và trả góp đều xuất hiện trên báo cáo tín dụng. Có một hỗn hợp các tài khoản tín dụng có thể giúp điểm tín dụng của bạn tăng lên một chút. Rốt cuộc, 10% điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào kết hợp tín dụng của bạn, theo mô hình tính điểm FICO®.
Quên thực hiện một khoản vay trả góp, thẻ tín dụng hoặc thanh toán HELOC có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn. Nhưng tài khoản tín dụng quay vòng thường được coi là rủi ro hơn vì người cho vay thường không có gì có thể chiếm lại khi người đi vay không trả được nợ.
Tài khoản thẻ tín dụng nói riêng có thể có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn vì chúng ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đó là phần trăm trong tổng hạn mức tín dụng mà bạn đang sử dụng. Số nợ bạn nợ (có tính đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn) chiếm 30% điểm tín dụng FICO® của bạn.
Vì các khoản vay trả góp không có hạn mức tín dụng nên không ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Do đó, chúng ít ảnh hưởng hơn đến điểm tín dụng của bạn nói chung. Vì vậy, mặc dù việc trả hết thế chấp và các khoản vay sinh viên của bạn là rất tốt, nhưng bạn cần phải liên tục thanh toán khoản nợ quay vòng của mình nếu bạn muốn thấy tín dụng của mình được cải thiện đáng kể trong một khoảng thời gian ngắn.
Bài viết liên quan:Việc sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm của bạn như thế nào
Bạn sẽ kết thúc với khoản nợ quay vòng nếu bạn rút tiền từ một hạn mức tín dụng mở và không trả hết ngay lập tức. Thanh toán hóa đơn đúng hạn là một trong những cách hiệu quả nhất để nâng cao điểm tín dụng của bạn. Nhưng việc trả hết nợ quay vòng (cụ thể là nợ thẻ tín dụng của bạn) có thể giúp bạn tạo tín dụng nhanh hơn so với việc trả nợ trả góp.
Mặc dù HELOC và thẻ tín dụng có rất nhiều điểm chung, nhưng tác động của HELOC đối với điểm tín dụng của bạn có thể khác nhau tùy thuộc vào văn phòng tín dụng đang theo dõi báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù về mặt kỹ thuật, chúng là tài khoản tín dụng quay vòng, nhưng chúng có thể được coi như khoản vay trả góp cho mục đích tính điểm tín dụng vì chúng phải được trả dần theo thời gian.
Nguồn ảnh:@ iStock.com / kimberrywood, @ iStock.com / praetorianphoto, @ iStock.com / Courtney Keating