Nếu bạn đang bị những người đòi nợ truy lùng hoặc số tiền tối thiểu hàng tháng của bạn đang ngốn một phần lớn ngân sách của bạn, việc tổng hợp các hóa đơn có thể giúp bạn có thêm một chút không gian thở. Chuyển khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao của bạn sang một thẻ có lãi suất thấp hơn hoặc vay một khoản vay hợp nhất cá nhân là hai lựa chọn để xem xét nhưng chủ nhà cũng có lựa chọn thứ ba dưới hình thức cho vay mua nhà. Đi theo tuyến đường này có thể tiết kiệm chi phí về lâu dài nhưng không phải không có những nguy hiểm. Cách thức hoạt động của khoản vay mua nhà? Dưới đây là một số ưu và nhược điểm cần lưu ý nếu bạn đang có kế hoạch sử dụng vốn chủ sở hữu của mình để xóa nợ.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Tôi có thể mua được bao nhiêu căn nhà?
Thông thường, lý do số một mà mọi người chọn để củng cố các khoản nợ của mình là vì họ cảm thấy mệt mỏi với việc phải trả hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm cho tiền lãi. Các khoản vay vốn mua nhà thường có lãi suất cố định thấp hơn nhiều và đi kèm với thời hạn trả nợ cố định giúp giữ số tiền bạn chi cho lãi suất ở mức tối thiểu. Như một phần thưởng bổ sung, lãi suất bạn trả cho khoản vay mua nhà thường được khấu trừ thuế vì về cơ bản nó giống như việc bạn thế chấp nhà lần thứ hai.
Hạn mức tín dụng mua nhà hoặc HELOC hoạt động hơi khác một chút về lãi suất, vì chúng có xu hướng đi kèm với một tỷ lệ thay đổi. Sự khác biệt lớn khác là với dòng vốn chủ sở hữu nhà, bạn chỉ được phép thực hiện thanh toán cho lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng HELOC để hợp nhất khoản nợ của mình, bạn muốn đảm bảo rằng bạn nhận được tỷ lệ giới hạn trong thời gian tồn tại và thực hiện các khoản thanh toán đối với tiền gốc để giữ chi phí ở mức thấp nhất có thể.
Khi bạn thực hiện nhiều khoản thanh toán cho một số chủ nợ khác nhau mỗi tháng, bạn rất dễ mất dấu khi nào các khoản đến hạn. Nếu cuối cùng bạn thanh toán một khoản tiền nào đó muộn, bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí và cũng có khả năng là tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Khi bạn hợp nhất mọi thứ thành một khoản vay mua nhà, bạn chỉ phải lo một khoản thanh toán nên ít có cơ hội bỏ qua điều gì đó hơn.
Nếu bạn đang cố gắng củng cố một khoản nợ lớn, bạn có thể gặp khó khăn khi được người cho vay chấp thuận cho bạn vay hoặc cố gắng chuyển tất cả vào một thẻ tín dụng lãi suất thấp. Một trong những điều tốt đẹp về khoản vay mua nhà là số tiền bạn có thể vay thường cao hơn nhiều. Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể được vay tối đa 85% giá trị căn nhà của mình, trừ đi bất kỳ khoản nào bạn còn nợ khi thế chấp. Nếu bạn đã tích lũy được nhiều vốn chủ sở hữu, bạn có thể sử dụng một phần nhỏ trong số đó để trả tất cả các khoản nợ của mình và vẫn có khả năng vay lại nếu cần.
Rất nhiều người có quan niệm sai lầm rằng khoản vay mua nhà là một viên đạn thần kỳ để thoát khỏi nợ nần nhưng nó thực sự là một biện pháp hỗ trợ ban nhạc hơn là một phương pháp chữa bệnh. Khi nợ được tạo ra vì một điều gì đó không thể lường trước được, chẳng hạn như mất việc làm hoặc bệnh nặng, sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn để giữ cho những người thu nợ không bị thu hồi có thể là giải pháp tốt nhất. Mặt khác, nếu bạn đang mắc nợ thẻ tín dụng hàng nghìn đô la vì bạn mắc chứng nghiện mua sắm hoặc bạn chưa bao giờ học cách lập ngân sách, thì việc vay nợ để mua nhà không giải quyết được vấn đề thực sự và có thể chỉ kéo dài vấn đề.
Các khoản nợ không có bảo đảm, như thẻ tín dụng, không bị ràng buộc với bất kỳ tài sản thế chấp cụ thể nào. Nếu bạn không trả tiền, có khả năng bạn sẽ bị kiện nhưng không ai đến và cố gắng chiếm đoạt tài sản cá nhân của bạn. Tuy nhiên, một khoản vay vốn mua nhà được hỗ trợ bằng tài sản của bạn và nếu bạn thấy mình không thể thực hiện các khoản thanh toán, có khả năng bạn có thể mất nhà. Nếu thu nhập của bạn bị ảnh hưởng và bạn không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào để trang trải khoản thiếu hụt, bạn có thể thấy mình trên phố nếu ngân hàng quyết định tịch thu.
Bài viết liên quan:Tại sao bạn không nên dựa vào tài sản sở hữu nhà để nghỉ hưu
Khoản vay mua nhà có thể là một công cụ hữu ích để hợp nhất nợ nhưng không phải lúc nào nó cũng là sự lựa chọn đúng đắn. Trước khi khai thác vốn chủ sở hữu căn nhà của mình, bạn nên xem xét mọi phương án có thể có để giảm thiểu rủi ro.
Cập nhật :Bạn có thêm câu hỏi về tài chính? SmartAsset có thể giúp bạn. Vì vậy, nhiều người đã liên hệ với chúng tôi để tìm kiếm trợ giúp về thuế và lập kế hoạch tài chính dài hạn, chúng tôi đã bắt đầu dịch vụ đối sánh của riêng mình để giúp bạn tìm cố vấn tài chính. Công cụ đối sánh Smartvisor có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống ba công ty con phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh: © iStock.com/MachineHeadz, © iStock.com/i_frontier, © iStock.com/Kirby Hamilton