Sở hữu một ngôi nhà là mục tiêu quan trọng của nhiều người. Nhưng với các yêu cầu về thế chấp, trả trước và tín dụng, nhiều người vẫn chưa đủ khả năng mua ngay khi họ muốn. Đối với một số người trong hoàn cảnh này, nhà cho thuê là một lựa chọn hấp dẫn. Nó có thể cung cấp cho những người có động cơ một phương tiện để đảm nhận quyền sở hữu theo từng giai đoạn, mặc dù giống như nhiều thỏa thuận cho vay, nó mang một số rủi ro. Chúng ta sẽ khám phá những ưu và nhược điểm của việc cho thuê nhà để tự sở hữu tại đây, nhưng hãy cân nhắc tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính để tìm hiểu cách quyền sở hữu nhà có thể mang lại lợi ích cho các kế hoạch dài hạn của bạn.

Nhà Cho thuê để Sở hữu là gì?

Như tên cho thấy, nhà cho thuê là đơn vị sống mà bạn có thể thuê trong một khoảng thời gian, thường là ít nhất ba năm. Sau đó, bạn sẽ có tùy chọn hoặc nghĩa vụ mua. Ngoài tiền thuê nhà, bạn sẽ phải trả thêm một khoản phí bảo hiểm để trang trải khoản tiền trả trước trong tương lai của bạn. Ngoài ra, bạn có thể cần phải trả tiền bảo trì, sửa chữa và các tiện ích. Thường có một "phí quyền chọn" mà bạn phải trả trước, có thể có hoặc không áp dụng cho khoản trả trước của bạn.

Chủ nhà cho thuê để sở hữu có thể là chủ sở hữu tư nhân hoặc một công ty. Nhưng trong bất kỳ sự sắp xếp nào, sẽ có một hợp đồng thiết lập những điều kiện nhất định. Chúng bao gồm thời gian thuê, tổng số tiền trả trước, điều kiện và lịch trình thanh toán.

Bạn nên lưu ý rằng có ít tiêu chuẩn và quy định xung quanh các thỏa thuận thuê sở hữu hơn so với các khoản thế chấp tiêu chuẩn. Các điều khoản hợp đồng rất khác nhau, và như với bất kỳ thỏa thuận pháp lý nào khác, điều ác có thể nằm trong các chi tiết. Bạn sẽ muốn xem xét bất kỳ hợp đồng nào với sự cẩn thận-và có thể tìm kiếm lời khuyên pháp lý trước khi bạn ký. Ngoài ra, các điều kiện không phải lúc nào cũng được đặt ra, đặc biệt là với những người bán cá nhân.

Có phải Nhà Cho thuê để Sở hữu không?

Các thỏa thuận thuê để sở hữu có thể phù hợp với những người không thể mua thế chấp, do nợ xấu hoặc không đủ tiền thanh toán. Về mặt lý thuyết, nó cho phép người mua tích lũy khoản trả trước trong khi thanh toán tiền thuê nhà thông thường cải thiện tín dụng của họ.

Nhưng nó cũng có thể hoạt động đối với những người có tiền và tín dụng tốt. Ví dụ:nhân viên hợp đồng và các thành viên khác của nền kinh tế hợp đồng có thể không đủ điều kiện cho các khoản thế chấp thông thường vì họ không có công việc toàn thời gian với một chủ lao động duy nhất. Những công dân nước ngoài có công việc tốt nhưng lịch sử tín dụng ngắn là những ứng cử viên khả dĩ khác.

Dù lý do của bạn là gì, bạn có một số quyền thương lượng trong các hợp đồng này. Bạn thường có thể mặc cả các điều khoản thanh toán, phí bảo trì và tùy chọn. Đây là một lợi ích nếu bạn biết cách lái một món hời. Nhưng nếu thương lượng không phải là một thế mạnh, bạn có thể muốn xem xét một lựa chọn khác. Bạn rất dễ mắc kẹt trong một hợp đồng với những điều khoản rất tệ.

Nhà cho thuê để ở riêng:Ưu điểm

Trong những trường hợp tốt nhất, nhà cho thuê để sở hữu mang lại nhiều lợi ích:

• Bạn chỉ di chuyển một lần. Nếu bạn đã sẵn sàng chuyển đi nhưng không đủ khả năng thế chấp, thì việc thuê nhà để ở riêng có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản chi phí chuyển nhà. Thay vì chuyển đi, thuê, mua rồi lại chuyển đi, bạn chỉ chuyển đi một lần.
• Tăng số tiền trả trước. Hầu hết các hợp đồng thuê để sở hữu bao gồm một khoản đóng góp hàng tháng cho khoản trả trước của bạn trên tiền thuê nhà của bạn. Trong một số trường hợp, phí quyền chọn cũng có thể áp dụng cho khoản trả trước, nhưng điều này ít phổ biến hơn nhiều.
• Cải thiện tín dụng của bạn. Thanh toán tiền thuê đúng hạn sẽ củng cố điểm tín dụng của bạn trước khi mua. Ngược lại, tín dụng tốt hơn sẽ làm tăng khả năng bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp tiêu chuẩn và lãi suất tốt. Thời gian thuê cũng có thể giúp bạn có thời gian trả nợ.
• Thuê (sau đó sở hữu) ở nơi bạn muốn. Có thể rất khó để di chuyển đến vị trí mơ ước của bạn mà không có nhiều tiền mặt. Cho thuê để sở hữu cho phép bạn tạo dựng chỗ đứng trong khu vực bạn muốn sinh sống trước khi có đủ khả năng mua bằng một khoản thế chấp.
• Giữ được mức giá hời. Trong một số trường hợp, bạn có thể thỏa thuận giá bán trước khi ký vào liên hệ thuê nhà. Vì vậy, nếu căn nhà tăng giá trị, bạn có thể mua với giá thấp hơn nhiều so với những người mua khác trong cùng khu vực.

Nhà cho thuê để ở riêng:Nhược điểm

Mặc dù cho thuê để sở hữu có nhiều lợi ích tiềm ẩn, nhưng chúng phải đối mặt với một số rủi ro đáng kể hoặc các phức tạp có thể xảy ra:

• Việc mua có thể mất nhiều năm. Một số ngôi nhà cho thuê để sở hữu có quyền chọn mua sau ít nhất là ba năm, nhưng có những thời hạn dài hơn nhiều. Nếu mục tiêu sở hữu nhà là mục tiêu trong năm tới hoặc năm sau, thì tốt hơn là bạn nên mở một tài khoản tiết kiệm trả trước riêng và tiếp tục cho thuê.
• Thị trường nhà ở có thể hạ nhiệt. Thị trường nhà đất nóng không phải lúc nào cũng nóng. Nếu bạn chốt giá bán cho thuê để sở hữu khi thị trường tăng giá, bạn sẽ bị mắc kẹt với mức giá tăng cao nếu thị trường giảm mạnh vào thời điểm quyền chọn hoặc nghĩa vụ của bạn đến hạn.
• Thêm trách nhiệm. Các thỏa thuận thuê để sở hữu có thể không khiến bạn phải chịu trách nhiệm về bất kỳ hoạt động bảo trì nào. Hoặc, họ có thể yêu cầu bạn làm tất cả. Trong một số trường hợp, bạn có thể phải trả bất cứ khoản nào mà chủ nhà sẽ trả, bao gồm cả việc sửa chữa hoặc nâng cấp có thể tốn thêm hàng nghìn đô la. Những ngôi nhà cho thuê để sở hữu nhanh chóng có thể trở nên đắt hơn nhiều nếu bạn không tính đến tất cả các chi phí tiềm năng.
• Chi phí hàng tháng bổ sung. Thật tuyệt vời nếu bạn rút bớt tiền thanh toán hàng tháng. Nhưng điều đó có nghĩa là chi phí nhà ở của bạn sẽ cao hơn so với khi bạn chỉ thuê nhà.
• Phê duyệt trước thế chấp. Có thể bạn cần phải được phê duyệt trước cho khoản thế chấp tiềm năng của mình trước khi bạn ký hợp đồng thuê nhà. Nhưng chính điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập sẽ thiết lập các điều khoản và lãi suất thế chấp. Do đó, bạn có thể chốt lãi suất cao hơn so với mức lãi suất hiện tại nếu có thêm một vài năm nữa để cải thiện tài chính và mức độ tín nhiệm của mình.

Bạn đã sẵn sàng cho một ngôi nhà cho thuê để ở riêng chưa?

Nếu bạn đã tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình và đó là tiền thuê nhà, bạn vẫn cần đặt những câu hỏi quan trọng trước khi đưa ra bất kỳ cam kết nào:

• Giá có phù hợp không? Nếu bạn đang chuyển đến một không gian lớn hơn hoặc một cộng đồng đắt tiền hơn, các khoản thanh toán hàng tháng có thể nhiều hơn số tiền bạn phải trả hiện tại. Bạn có đủ khả năng chi trả cho việc tăng tiền thuê nhà và các khoản phí bổ sung được tính vào khoản trả trước của bạn không? Phí quyền chọn có làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của bạn không? Nếu chịu trách nhiệm bảo trì, bạn có quỹ riêng để sửa chữa không?
• Đây là một lựa chọn thuê hay thuê mua? Đây là một dấu hiệu đặc biệt quan trọng. Với quyền chọn thuê, bạn có thể thực hiện quyền mua của mình vào cuối thời gian thuê. Bạn cũng có thể ra đi miễn là bạn đã đáp ứng tất cả các nghĩa vụ theo hợp đồng. Tuy nhiên, với hợp đồng thuê mua, bạn cũng có nghĩa vụ phải mua nhà. Nếu bạn vẫn không thể hoàn tất giao dịch mua bán vì bạn không đủ điều kiện để được thế chấp hoặc gom góp một khoản trả trước đủ, về mặt kỹ thuật, bạn có thể bị mất mọi thứ bạn đã trả trong thời hạn thuê của mình. Nếu có bất kỳ câu hỏi nào về việc không đáp ứng các yêu cầu mua hoặc thế chấp, bạn có thể muốn tránh các hợp đồng thuê mua.
• Bạn có chắc ngôi nhà ổn không? Không phải lúc nào bạn cũng có thể nhìn ra các vấn đề trong một ngôi nhà một cách rõ ràng. Nếu bạn đang cân nhắc thuê để sở hữu, hãy thực hiện các bước tương tự như bạn làm nếu mua. Nhận thẩm định và kiểm tra trước khi bạn ký bất kỳ hợp đồng nào. Nó đòi hỏi nhiều tiền hơn trước, nhưng nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la và sự đau lòng khi mua một quả chanh về nhà.
• Hợp đồng có công bằng và minh bạch không? Không bao giờ chấp nhận hợp đồng bằng mệnh giá, và nếu có thể, hãy tham khảo ý kiến ​​luật sư trước khi ký. Đảm bảo không có điều kiện lừa đảo hoặc quá khắt khe. Dù bạn phản đối điều gì, hãy nhớ rằng các hợp đồng thuê sở hữu hầu như luôn luôn có thể thương lượng được.

Dòng cuối

Trong một số trường hợp nhất định, nhà cho thuê để sở hữu có thể là một cách để chuyển đến một khu phố, ngôi nhà hoặc căn hộ mà bạn yêu thích trước khi bạn sẵn sàng thế chấp. Khi các điều khoản công bằng và có sự bảo vệ của người thuê / người mua trong hợp đồng, thì đó thậm chí có thể là một món hời, đặc biệt nếu bạn mua ở một khu vực mà bạn mong đợi sẽ trở nên đắt hơn.

Điều đó nói lên rằng, việc thuê để sở hữu có thể trở thành một thảm họa tài chính nếu bạn không đủ khả năng trả khoản thanh toán cao hơn (tiền thuê nhà cộng với khoản đóng góp thanh toán trước) hoặc phí quyền chọn. Điều tương tự cũng có thể xảy ra nếu bạn đang bận rộn với tất cả các công việc sửa chữa và ngôi nhà có vấn đề lớn về kết cấu. Trong bất kỳ thỏa thuận thuê sở hữu nào, bạn sẽ phải chịu nhiều trách nhiệm hơn là người thuê. Đảm bảo rằng bạn có thể xử lý nó.

Mẹo dành cho Người mua nhà

• Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhưng vẫn thiếu khoản trả trước, có thể có các lựa chọn ngoài nhà cho thuê để sở hữu. Có nhiều chương trình dành cho người mua nhà lần đầu yêu cầu các khoản trả trước nhỏ hơn hoặc cung cấp các khoản trợ cấp để giúp tăng sức mua của bạn. Trước khi ký bất kỳ hợp đồng nào, hãy khám phá đầy đủ các tùy chọn.
• Mua nhà có thể sẽ là lần mua lớn nhất mà bạn từng thực hiện và việc tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính có thể giúp bạn xác định xem mình đã thực sự sẵn sàng hay chưa. Không quá khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính trong khu vực của bạn sau năm phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.

Nguồn ảnh:© iStock.com / kzenon, © iStock.com / Natee Meepian, © iStock.com / Indysystem