Nếu bạn cần tiền mặt để thanh toán một giao dịch mua lớn, bạn không thể chờ đợi để tiết kiệm và không muốn trả lãi thẻ tín dụng, bạn có thể đến ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng để thay thế. Các khoản vay cá nhân có xu hướng cung cấp lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng và các điều khoản trả nợ được cố định, có nghĩa là bạn sẽ không phải lo lắng về khoản nợ kéo dài. Khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân, có một số điều cần lưu ý có thể khiến khoản vay đó đắt hơn.
Bất kỳ lúc nào bạn đăng ký một khoản vay, cho dù đó là để mua nhà hay hợp nhất nợ, tổ chức tài chính gia hạn có khả năng tính phí ban đầu để xử lý đơn đăng ký của bạn. Phí khởi tạo được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn đang vay. Tùy thuộc vào người cho vay, nó có thể thấp đến 0,5% hoặc cao nhất là 2% đối với các khoản vay thế chấp.
Không phải lúc nào phí xuất phát cũng phải trả trước. Nó có thể được chuyển thành tổng khoản vay cuối cùng. Ví dụ:nếu bạn đang vay 5.000 đô la với phí gốc 2 phần trăm, số tiền thực tế của khoản vay có thể lên tới 5.100 đô la kèm theo phí. Vậy tại sao điều này lại quan trọng như vậy?
Câu trả lời rất đơn giản - bạn càng vay nhiều, bạn càng phải trả lãi nhiều hơn về lâu dài. Một khoản vay 5.000 đô la với lãi suất 6% và thời hạn trả trong 5 năm có thể khiến bạn mất gần 800 đô la tiền lãi. Khi bạn ném thêm 100 đô la nữa cho phí khởi tạo, nó có thể làm tăng số tiền lãi phải trả lên gần 20 đô la. Nó có vẻ không nhiều, nhưng nó có thể tăng lên nếu bạn đang vay số tiền lớn hơn hoặc trả một tỷ lệ phần trăm cao hơn cho khoản phí.
Ngoài việc đi mua sắm với nhiều người cho vay khác nhau để tìm ra mức lãi suất tốt nhất, người đi vay nên ý thức về cách tính lãi cho các khoản vay của họ. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể sử dụng một số cách khác nhau để xác định chi phí của một khoản vay cá nhân.
Với phương thức tính lãi đơn giản, số tiền lãi tăng dần dựa trên số tiền bạn vay, lãi suất và thời gian vay. Nếu bạn vay 1.000 đô la với tỷ lệ 5 phần trăm với thời hạn vay là một năm, bạn sẽ phải trả 50 đô la tiền lãi. Nếu thời hạn được kéo dài đến hai năm, tiền lãi sẽ tăng gấp đôi lên 100 đô la.
Khi tiền lãi được cộng gộp, nó sẽ tiếp tục tích lũy trên số tiền lãi hiện có khi bạn thanh toán số dư của mình. Lãi gộp có thể được tính hàng ngày hoặc hàng tháng nhưng bạn có thể giảm một vài đô la nếu bạn trả thêm tiền gốc mỗi tháng hoặc trả trước hạn.
Nếu lãi suất cho vay của bạn được tính trước, thì lãi suất này đã được tích hợp vào số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Mỗi khi bạn trả một khoản nào đó cho số dư, một phần cụ thể sẽ được chuyển thành tiền gốc và phần còn lại sẽ được trả cho các khoản lãi và phí tài chính. Nếu bạn dự định trả trước khoản vay hoặc loại bỏ khoản vay này sớm, bạn sẽ không tiết kiệm được nhiều tiền lãi nếu khoản đó đã được tính toán trước.
Mặc dù nó thường không liên quan đến các khoản vay cá nhân, một số người cho vay có thể bao gồm điều khoản phạt trả trước trong hợp đồng của bạn. Về cơ bản, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải giao nhiều tiền mặt hơn cho ngân hàng nếu bạn quyết định xóa khoản vay trước thời hạn. Còn được gọi là phí xuất cảnh, khoản phạt trả trước được thiết kế để bù đắp cho khoản lãi mà ngân hàng đang mất đi. Trước khi bạn ký vào dòng chấm, có lẽ tốt nhất là bạn nên xem lại hợp đồng cho vay của mình một cách cẩn thận để kiểm tra xem có bất kỳ khoản phí ẩn nào như thế này có thể khiến bạn mất tiền hay không.
Nếu bạn muốn được trợ giúp thêm về quyết định này và những vấn đề khác liên quan đến sức khỏe tài chính của bạn, bạn có thể cân nhắc thuê một cố vấn tài chính. Không quá khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính hàng đầu trong khu vực của bạn sau 5 phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
Nguồn ảnh:© iStock.com / IPGGutenbergUKLtd, © iStock.com / Zerbor, © iStock.com / LUHUANFENG