Khi chúng ta nghĩ về một khoản vay, chúng ta có xu hướng nghĩ đến một khoản tiền một lần nhận được trong một lần. Lãi suất cho khoản vay đó bắt đầu ngay lập tức. Hạn mức tín dụng cá nhân là các khoản cho vay, nhưng chúng hoạt động hơi khác một chút. Với hạn mức tín dụng cá nhân, bạn chỉ có thể vay tiền khi cần và khi bạn cần. Bạn có thể giữ hạn mức tín dụng của mình mở trong nhiều năm. Có mưu đồ? Hãy để chúng tôi giải thích cách hoạt động.
Kiểm tra máy tính 401 (k) của chúng tôi.
Tín dụng có sẵn dưới nhiều hình thức. Có những thẻ mà chúng ta mang theo trong ví và những khoản thế chấp mà chúng ta mang theo cho ngôi nhà của mình, cùng những thứ khác. Khi bạn bước qua tuổi trưởng thành, xây dựng điểm tín dụng vững chắc và mối quan hệ với ngân hàng nơi tài khoản séc của bạn tồn tại, bạn có thể có quyền truy cập vào một loại tín dụng khác, hạn mức tín dụng cá nhân.
Nếu bạn có tài khoản séc tại một ngân hàng, bạn có thể đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng cá nhân từ ngân hàng đó, miễn là bạn có tín dụng tốt. Tùy thuộc vào quy mô của hạn mức tín dụng bạn muốn, quy trình bảo lãnh phát hành có thể sẽ khá đơn giản.
Bạn sẽ được cung cấp một Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) nhất định thể hiện phần trăm số tiền bạn vay mà bạn sẽ trả lãi cho ngân hàng mỗi năm. Số tiền bạn muốn truy cập càng lớn thì ngân hàng càng phải thận trọng. Bạn có thể phải xuất trình bằng chứng về thu nhập và tài sản của mình trước khi được chấp thuận cho hạn mức tín dụng 70.000 đô la.
Để tạo hạn mức tín dụng, bạn sẽ sử dụng séc đặc biệt hoặc liên hệ với ngân hàng và yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản séc của bạn. Hạn mức tín dụng cá nhân rất phù hợp cho các dự án dài hạn như sửa sang nhà cửa, khi số tiền bạn cần vay thay đổi theo từng tháng. Tuy nhiên, hạn mức tín dụng cá nhân có xu hướng có lãi suất cao hơn mức bạn sẽ nhận được với Hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC).
Nếu bạn thiết lập hạn mức tín dụng cá nhân với ngân hàng của mình, vào cuối mỗi tháng, bạn sẽ nhận được một hóa đơn cho biết số tiền bạn đã vay và số tiền lãi đã tích lũy. Giống như bảng sao kê thẻ tín dụng, hóa đơn của bạn sẽ đề xuất một khoản thanh toán tối thiểu.
Lời khuyên của chúng tôi? Trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng mà bạn có thể đủ khả năng để làm như vậy. Bằng cách đó, bạn sẽ giữ được nhiều tiền hơn và trả ít tiền lãi hơn. Hạn mức tín dụng cá nhân có thể kéo dài trong nhiều năm. Tùy thuộc vào ngân hàng của bạn, bạn có thể được yêu cầu trả hết số tiền bạn đã vay mỗi năm. Các ngân hàng khác có thể cho phép bạn chuyển số dư từ năm này sang năm khác.
Nếu bạn không thể theo kịp các khoản thanh toán trên hạn mức tín dụng cá nhân của mình, ngân hàng cuối cùng sẽ tạm ngưng hạn mức tín dụng của bạn. Ngân hàng cũng có thể sử dụng cái được gọi là quyền bù trừ. Dịch? Họ có thể lấy số tiền bạn nợ họ trực tiếp từ tài khoản séc của bạn.
Trước khi cam kết hạn mức tín dụng cá nhân, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản của thỏa thuận. Đừng để bị dụ dỗ sử dụng hạn mức tín dụng cá nhân của bạn cho mọi thứ bạn muốn. Giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cá nhân có thể dễ dàng cám dỗ người vay bội chi. Hãy thận trọng.
Kiểm tra công cụ so sánh tài khoản séc của chúng tôi.
Cả khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân đều là khoản vay không có thế chấp. Chúng ta có nghĩa là gì vậy? Thế chấp là một khoản vay có bảo đảm. Điều đó có nghĩa là có một thứ gì đó có giá trị đảm bảo cho khoản vay, một thứ gì đó (ngôi nhà) mà người cho vay có thể thu hồi trong trường hợp không thanh toán. Các khoản cho vay không có bảo đảm là các khoản cho vay dựa trên mức độ tín nhiệm mà không có đối tượng vật chất nào làm tài sản thế chấp.
Với khoản vay cá nhân, bạn sẽ đăng ký khoản vay một lần và được báo lãi suất. Nếu bạn quyết định tiếp tục khoản vay, bạn sẽ phải trả một khoản phí bắt đầu và nhận được tất cả số tiền bạn yêu cầu cùng một lúc. Bạn bắt đầu tính lãi ngay sau khi khoản thanh toán một lần đó đến tài khoản của bạn. Nếu bạn cần một khoản tín dụng ngay lập tức (để bắt đầu kinh doanh hoặc dồn nợ từ thẻ tín dụng lãi suất cao), thì một khoản vay cá nhân có thể chỉ là một tấm vé.
Các hạn mức tín dụng cá nhân hoạt động khác nhau. Ngân hàng của bạn sẽ báo cho bạn một mức lãi suất càng thấp thì điểm tín dụng của bạn càng tốt. Sự khác biệt lớn? Bạn không cần phải nhận tất cả tiền cùng một lúc. Nếu bạn cần tiền ở đây và ở đó để chi trả liên tục, hạn mức tín dụng cá nhân cung cấp tính linh hoạt hơn khoản vay cá nhân và đảm bảo rằng bạn không phải trả lãi cho số tiền bạn không cần.
Bài viết liên quan:3 sai lầm khi cho vay cá nhân mà bạn không thể mắc phải
Nếu điểm tín dụng của bạn đang ở mức tốt và bạn đang cân nhắc hạn mức tín dụng cá nhân, hãy mua sắm để có được ưu đãi tốt nhất mà bạn có thể nhận được. Đừng chỉ tìm kiếm một mức lãi suất thấp. Tìm kiếm một APR cố định để bạn không bị che khuất bởi những thay đổi đối với lãi suất của mình. So sánh các khoản phí cho cả tiền gốc và khoản thanh toán chậm. Chỉ vay những gì bạn cần và những gì bạn có thể đủ khả năng để trả lại.
© iStock / YinYang, © iStock / FangXiaNuo, © iStock / 58shadows