APR là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm. APR đối với một khoản vay hoặc nợ cung cấp cho bạn bức tranh đầy đủ hơn về cách khoản nợ đó sẽ tích lũy như thế nào so với mức lãi suất mà bạn nhận được. Nhưng APR tốt là gì và làm thế nào bạn có thể có được một APR? Câu trả lời cho điều đó phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn và vào loại nợ được đề cập. Nếu bạn muốn có lời khuyên chuyên nghiệp liên quan đến APR cũng như các vấn đề về tín dụng và nợ, hãy xem công cụ đối sánh cố vấn tài chính của SmartAsset để kết hợp với chuyên gia tài chính.
Nếu bạn cần làm mới, đây là sự khác biệt giữa APR và lãi suất của một khoản nợ. Lãi suất của một khoản vay hoặc khoản nợ không bao gồm bất kỳ khoản phí nào mà người đi vay phải trả, vào thời điểm bắt đầu khoản vay hoặc trong suốt cả năm. Ngược lại, APR xem xét tác động của các khoản phí đó và “hàng năm hóa” chúng để nhận được tỷ lệ phần trăm (lãi suất) hàng năm. Ví dụ:trong trường hợp thế chấp, APR sẽ bao gồm chi phí đóng, PMI và phí khởi tạo khoản vay.
Câu trả lời cho câu hỏi, "APR tốt là gì?" phụ thuộc vào một số yếu tố. Một phần, nó phụ thuộc vào lãi suất phổ biến tại một thời điểm nhất định. Các bên cho vay sẽ lấy Tỷ lệ Chính của Hoa Kỳ hoặc một chỉ số tiêu chuẩn khác và sau đó thực hiện các điều chỉnh của riêng họ đối với tỷ lệ đó để tăng tỷ suất lợi nhuận của chính họ. Vì vậy, bất kỳ ai đang mắc nợ hiện nay, khi lãi suất thấp, đều có tiêu chuẩn khác nhiều về điều tạo nên APR "tốt" so với những người có lãi suất cao trong những năm 80 đã làm.
APR có sẵn cho bạn cũng sẽ phụ thuộc vào tín dụng của bạn. APR thẻ tín dụng thấp đối với người có tín dụng xuất sắc có thể là 12%, trong khi APR tốt đối với người có tín dụng thấp có thể ở độ tuổi thanh thiếu niên cao. Nếu "tốt" có nghĩa là tốt nhất có sẵn, nó sẽ là khoảng 12% cho khoản nợ thẻ tín dụng và khoảng 3,5% cho khoản thế chấp 30 năm. Nhưng một lần nữa, những con số này biến động, đôi khi từng ngày. Và trong trường hợp thế chấp, APR "tốt nhất" thường có sẵn cho các khoản thế chấp 15 năm và các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, đây có thể không phải là lựa chọn tài chính tốt cho mọi người tiêu dùng.
Nhiều hình thức nợ đi kèm với nhiều hơn một APR. Ví dụ:nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán cho khoản nợ thẻ tín dụng của mình, bạn có thể phải chịu mức APR phạt cao hơn nhiều so với APR thông thường của bạn. Có thể mất hàng tháng để thuyết phục người cho vay của bạn ngừng tính APR phạt và đưa bạn trở lại mức bình thường.
Với các khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng, bạn có thể thấy quảng cáo cho khoản nợ có APR 0%. Điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ trả bất kỳ khoản lãi nào cho khoản nợ của mình. Thay vào đó, đó là một đề nghị giới thiệu. Tùy thuộc vào cách bạn xử lý nó, nó có thể là một cơ hội hoặc một cái bẫy. Nếu bạn sử dụng APR 0% để chuyển khoản số dư từ thẻ tín dụng trước đó và sau đó thanh toán hết số dư của mình trước khi APR 0% hết hạn và lãi suất của bạn tăng vọt, bạn sẽ vượt lên dẫn trước.
Nhưng nếu bạn thực hiện chuyển số dư và vẫn có số dư khi tỷ giá tăng lên, chẳng hạn như 20%, bạn có thể bị thiệt hại nặng hơn nếu bạn không bận tâm đến việc chuyển số dư. Và trước khi bạn thực hiện chuyển số dư, điều quan trọng là bạn phải xem liệu có bất kỳ khoản phí nào cho việc chuyển khoản hay không. Những khoản phí đó có thể phủ nhận khoản tiết kiệm từ APR giới thiệu thấp hoặc 0%.
Đối với ô tô cũng vậy. Nếu bạn mua một chiếc xe hơi đắt hơn mức bạn có thể chi trả vì bị lôi kéo bởi APR 0%, bạn có thể bỏ lỡ các khoản thanh toán khi APR thực có hiệu lực. Điều đó sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể bị thu hồi ô tô và mất chiếc xe bạn cần để đi làm. Bạn có ý tưởng.
APR là một công cụ có giá trị để đánh giá chi phí vay tiền. Điều gì tạo nên “APR tốt” phụ thuộc vào một số yếu tố, vì vậy bạn nên so sánh giữa các cửa hàng trước khi nhận nợ và làm việc để tăng điểm tín dụng của mình. Nếu bạn bối rối về tác động thực tế của APR, hãy tưởng tượng bạn mang theo số dư $ 100 trong thẻ tín dụng của mình cả năm. APR là số tiền bạn sẽ trả lãi trong suốt năm đó.
Nếu bạn từng có bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến nợ hoặc bất kỳ chủ đề tài chính nào khác, hãy nhớ rằng cố vấn tài chính có thể là một nguồn lực quý giá. Công cụ đối sánh cố vấn tài chính của SmartAsset có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống tối đa ba cố vấn đầu tư đã đăng ký phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Squaredpixels, © iStock.com / pixdeluxe, © iStock.com / cnythzl