Nếu bạn giống như hầu hết chúng ta, bạn có mối quan hệ với ít nhất một hoặc hai thẻ tín dụng trong ví của mình. Chúng ta có xu hướng coi thẻ tín dụng là điều hiển nhiên, nhưng bạn thực sự hiểu rõ về thẻ của mình như thế nào? Chẳng hạn, bạn có hiểu APR của mình hoạt động như thế nào không? Sau đây là một số thuật ngữ phổ biến sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về mối quan hệ của mình và có thể quyết định xem bạn nên xem xét lại điều khoản nào.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Cách chọn thẻ tín dụng đầu tiên của bạn
Đây là khoản phí mà công ty phát hành thẻ tín dụng tính cho đặc quyền có được thẻ của họ. Phí được thanh toán mỗi năm một lần và có thể dao động từ $ 25 đến $ 200. Điều quan trọng là phải hiểu rằng không phải tất cả các thẻ tín dụng đều có những khoản phí này và những khoản phí này đôi khi sẽ miễn chúng nếu bạn yêu cầu hoặc đe dọa hủy thẻ. Đôi khi, thẻ cung cấp phần thưởng hấp dẫn sẽ tính phí hàng năm cao cho đặc quyền. Trước khi bạn đăng ký một trong những loại thẻ này, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự nhận được lợi ích từ phần thưởng hoặc khoản tiền hoàn lại sẽ bù đắp phí hàng năm. Nếu bạn trả 150 đô la phí cho 100 đô la lợi ích, bạn đã lãng phí tiền của mình.
APR là lãi suất hàng năm mà bạn trả trên số dư bạn mang trên thẻ tín dụng của mình. APR nằm trong khoảng từ dưới 10% đến 25% hoặc hơn. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể được cung cấp APR, chẳng hạn, 12%. Nhưng nếu bạn có tín dụng xấu hoặc không tồn tại, bạn có thể bị mắc kẹt với APR 22%. APR thẻ tín dụng trung bình sẽ vào khoảng 15%. APR của bạn càng cao, mọi khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán có thể vượt ngoài tầm kiểm soát càng nhanh và điều quan trọng là bạn phải theo kịp các khoản thanh toán của mình. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán, ngân hàng của bạn có thể áp dụng mức APR phạt thậm chí còn cao hơn APR thông thường của bạn.
APR hoạt động như sau:Một phần tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn xuất hiện trên bảng sao kê của bạn dưới dạng phần trăm số dư chưa thanh toán của bạn vào cuối kỳ thanh toán hàng tháng. Bạn có thể nghĩ rằng các công ty thẻ tín dụng lấy APR và chia nó cho 12, số tháng trong một năm. Trên thực tế, các công ty thẻ tín dụng tính lãi hàng ngày, cộng lãi của bạn khi bạn chi tiêu trong suốt tháng theo Tỷ lệ Định kỳ Hàng ngày (DPR). Nếu bạn không thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình, tiền lãi của số tiền bạn không trả hết sẽ được cộng vào số dư chưa thanh toán của bạn, làm tăng số tiền phải chịu phí lãi suất như sau tháng nếu bạn chưa trả hết nợ của mình. Đó là lãi kép. Đừng cho rằng việc thực hiện một "khoản thanh toán tối thiểu" giúp bạn không phải trả lãi suất. Trừ khi bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình, bạn sẽ phải trả lãi suất. Trong nhiều trường hợp, việc thực hiện khoản thanh toán tối thiểu sẽ không thực sự làm giảm khoản nợ của bạn. Đáng sợ, phải không?
Nhiều thẻ tín dụng cung cấp APR 0% giới thiệu như một cách thu hút khách hàng mới. Điều này có thể hữu ích nếu bạn đang chuyển số dư từ thẻ cũ sang thẻ mới, miễn là bạn có thể thanh toán hết số dư đã chuyển trước khi APR 0% hết hạn. Trong một số trường hợp, một công ty thẻ tín dụng sẽ cung cấp các APR khác nhau cho các loại nợ khác nhau. Ví dụ:bạn có thể nhận được APR 0% khi chuyển số dư của mình nhưng phải trả APR 17% khi mua hàng mới.
Đôi khi được gọi là hạn mức tín dụng của bạn, đó là số tiền tối đa mà công ty phát hành thẻ tín dụng sẵn sàng cho bạn vay (tính phí) trên thẻ của bạn. Tín dụng hiện có của bạn là tổng giới hạn trừ đi số dư chưa thanh toán của bạn. Ví dụ:nếu bạn có giới hạn 2.000 đô la và bạn có số dư chưa thanh toán là 750 đô la, tín dụng khả dụng của bạn là 1.250 đô la.
Đừng mắc phải 5 lỗi thẻ tín dụng này
Còn được gọi là số dư tín dụng của bạn, con số này là phần trăm hạn mức tín dụng mà bạn đang sử dụng. Ví dụ:nếu bạn có hạn mức tín dụng 2.000 đô la và số dư mở là 1.000 đô la, thì việc sử dụng tín dụng của bạn là 50%. Con số này xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, là một phần của điểm tín dụng của bạn và được những người cho vay khác sử dụng để xác định xem bạn có phải là người có rủi ro tín dụng hay không.
Đây là khoảng thời gian từ khi bạn mua hàng đến khi nhà phát hành thẻ tín dụng bắt đầu tính lãi suất. Không phải tất cả các thẻ tín dụng đều có thời gian gia hạn, có nghĩa là các giao dịch mua có thể bắt đầu tích lũy lãi suất vào ngày sau khi bạn thực hiện.
Đây là số tiền tối thiểu bạn có thể trả mỗi tháng trên số dư mở của mình. Các khoản thanh toán tối thiểu thường là 3% -5% số dư của bạn. Ví dụ:nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sử dụng 4% làm cơ sở cho khoản phí tối thiểu và bạn có số dư là 1.000 đô la, thì khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn sẽ là 40 đô la.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Nhận điểm tín dụng miễn phí của bạn
Mỗi tháng, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ gửi cho bạn một bảng sao kê liệt kê các giao dịch mua mới, số dư chưa thanh toán, khoản thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn thanh toán của bạn. Điều này có thể qua thư hoặc email.
Được tìm thấy trên các ứng dụng và tài liệu tiếp thị thẻ tín dụng, hộp này chứa tóm tắt các điều khoản chính của ưu đãi thẻ tín dụng.
Khi bạn đăng ký và chấp nhận thẻ tín dụng, bạn đang ký kết hợp đồng với công ty phát hành thẻ tín dụng. Các điều khoản và điều kiện là các điều khoản của hợp đồng đó. Họ giải thích nghĩa vụ của cả bạn và công ty phát hành thẻ tín dụng.
Nguồn ảnh:flickr, © iStock / blackred, © iStock / OlgaLIS