Tính phí các giao dịch mua vào thẻ tín dụng có thể là một cách tuyệt vời để kiếm phần thưởng và chiết khấu cho những thứ bạn mua nhưng lãi suất cao có thể nhanh chóng ăn sạch bất kỳ khoản tiết kiệm nào bạn kiếm được. Chuyển số dư của bạn sang thẻ với tỷ lệ thấp hơn có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn, nâng cao điểm tín dụng và giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn nhưng bạn phải biết cách chơi trò chơi chuyển số dư.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Thẻ tín dụng nào tốt nhất cho tôi?
Giả sử bạn đang có số dư trên thẻ tín dụng với APR là 18%. Khoản nợ thực sự bắt đầu tăng lên và bạn đang lo lắng. Điều gì sẽ xảy ra nếu có một cách nào đó để bạn trả món nợ đó và cho bản thân một khoảng thời gian để trả nó, tất cả trong khi trả một mức lãi suất thấp hoặc không tồn tại? Đó là định nghĩa về chuyển số dư. Bạn chuyển khoản nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác, trả một mức lãi suất mới cho khoản nợ đó. Công ty phát hành thẻ tín dụng mới của bạn thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng cũ của bạn và thay mặt bạn chuyển khoản nợ đó. Bạn bắt đầu thanh toán khoản nợ cũ với công ty mới và không có nghĩa vụ gì nữa đối với công ty phát hành thẻ tín dụng cũ của bạn. Đôi khi, các công ty thẻ tín dụng thu hút khách hàng mới bằng cách cung cấp APR 0% khi chuyển số dư trong thời gian giới thiệu. Tốt nhất, bạn nên thanh toán số dư đã chuyển của mình trong khung thời gian đó, trước khi tỷ lệ tăng.
Nếu tín dụng của bạn tốt, hộp thư của bạn có thể chứa đầy các đề nghị chuyển số dư từ các công ty phát hành thẻ tín dụng đang cố gắng thu hút doanh nghiệp của bạn. Ngay cả khi bạn nhận được một đề nghị có vẻ như là một thỏa thuận tốt, vẫn là một động thái khôn ngoan khi thực hiện một số hoạt động mua sắm so sánh để đảm bảo rằng bạn đang nhận được mức giá thấp nhất.
Cách dễ nhất để so sánh các giao dịch chuyển số dư là xem các trang web so sánh thẻ tín dụng. Các trang web này thường cung cấp thông tin cập nhật nhất về tỷ lệ chuyển số dư và chúng giúp dễ dàng so sánh nhiều thẻ cùng một lúc. Một số điều bạn sẽ muốn xem bao gồm mức giá giới thiệu, thời gian khuyến mại kéo dài bao lâu và mức giá này có áp dụng cho cả giao dịch chuyển khoản hay mua hàng mới hay không.
Chuyển số dư thẻ tín dụng của bạn không chỉ mang lại lợi ích cho lợi nhuận cuối cùng của bạn; nó cũng là một doanh nghiệp lớn đối với các công ty thẻ tín dụng, những người thường tính phí cho dịch vụ này. Tùy thuộc vào công ty phát hành thẻ, bạn có thể phải chi từ 3% đến 5% số tiền bạn đang chuyển. Nếu bạn đang chuyển số dư 2.500 đô la, số tiền đó sẽ cộng thêm khoản phí từ 75 đô la đến 125 đô la.
5 Phí không cần thiết để Cắt khỏi Ngân sách của Bạn
Việc trả phí để chuyển số dư sẽ làm tăng khoản nợ của bạn một cách hiệu quả, vì vậy bạn phải cân nhắc xem khoản nợ đó có xứng đáng với số tiền bạn sẽ tiết kiệm được khi trả lãi hay không. Ngoài phí chuyển tiền, bạn cũng sẽ cần xem liệu thẻ có phát sinh bất kỳ chi phí nào khác hay không. Việc chi hơn $ 50 hoặc $ 100 cho một khoản phí hàng năm để nhận được mức lãi suất thấp hơn có thể không đáng về lâu dài.
Giống như tất cả những điều tốt đẹp, đề nghị chuyển số dư phải kết thúc. Nhờ Đạo luật CARD 2009, các công ty thẻ tín dụng phải gia hạn khuyến mại ít nhất sáu tháng nhưng bạn có thể tìm được một thỏa thuận kéo dài trong 12, 15 hoặc thậm chí 18 tháng. Sau đó, bạn sẽ gặp khó khăn khi thanh toán tỷ lệ thông thường trên bất kỳ khoản nào còn lại trong số dư của bạn.
Nguy cơ lớn nhất của việc chuyển số dư là không thể trả hết nợ trước khi thời gian khuyến mại kết thúc. Khi bạn đang tìm đúng thẻ, hãy chú ý xem bạn có bao lâu để lấy ra số dư. Nếu bạn không chắc rằng thời gian biểu phù hợp với ngân sách của mình, thì thời gian biểu đó có thể khiến bạn mất hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la tiền lãi sau này.
Khi bạn đã chuyển số dư của mình sang thẻ mới, bạn sẽ muốn đóng tài khoản cũ nhưng điều đó thực sự có thể chống lại bạn. Mười lăm phần trăm điểm FICO® của bạn được xác định bởi độ dài lịch sử tín dụng của bạn và bạn mở tài khoản càng lâu thì càng tốt. Việc đóng một hoặc nhiều thẻ sau khi chuyển số dư sẽ ghi điểm của bạn theo một số cách.
Tất cả các tài khoản tín dụng của bạn được sử dụng để xác định độ tuổi trung bình trong lịch sử tín dụng của bạn. Khi bạn đóng một tài khoản cũ hơn, nó sẽ xóa lịch sử của bạn, khiến bạn có vẻ như có ít kinh nghiệm hơn so với thực tế với việc quản lý tín dụng. Hạn chế khác của việc đóng tài khoản là nó ảnh hưởng tiêu cực đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Điều này đơn giản có nghĩa là số nợ bạn có so với giới hạn tín dụng tổng thể của bạn. Tỷ lệ này càng cao, nó càng làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Đăng ký một số đề nghị chuyển số dư có vẻ không phải là một vấn đề lớn nhưng bạn thực sự đang làm tổn hại đến tín dụng của mình mỗi khi bạn điền vào đơn đăng ký. Các câu hỏi về khoản tín dụng mới chiếm 10% điểm FICO® của bạn và bạn càng có nhiều câu hỏi trong một khoảng thời gian ngắn, thì bạn càng có nhiều rủi ro cho người cho vay. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng tốt thì truy vấn càng ít ảnh hưởng nhưng bạn vẫn nên giữ chúng ở mức tối thiểu khi bạn đang đi mua sắm cho một thỏa thuận chuyển số dư.
Tín dụng hình ảnh:flickr, © iStock.com / Alexander Gatsenko, © iStock.com / BrianAJackson