Nếu bạn đang phải gánh khoản nợ cho vay sinh viên, thì bạn sẽ biết thế nào là khoản nợ tuyệt đối. Nó giống như một đám mây mưa đen theo bạn xung quanh, phủ bóng lên tất cả những điều tốt đẹp trong cuộc sống của bạn. Khi đám mây mưa đó tồn tại đủ lâu, bạn sẽ dễ cảm thấy tuyệt vọng, thậm chí tuyệt vọng. Và điều đó có thể dẫn đến việc đưa ra một số quyết định khá sai lầm về tiền bạc của bạn.
Một trong những "thẻ miễn phí" nhanh chóng có thể bắt đầu nghe có vẻ như là một ý tưởng thực sự hay, đặc biệt là trong những thời điểm không chắc chắn như đối phó với coronavirus, là tính năng cấm cho vay dành cho sinh viên.
Khi bạn chọn cấm cho vay sinh viên, bạn đồng ý hoãn hoặc giảm khoản vay sinh viên tạm thời . Nhưng — và đây là một nhưng lớn - lãi suất cho các khoản vay của bạn tiếp tục được tích lũy hoặc tăng lên. Tiền lãi tích lũy đó sẽ được cộng vào số dư của bạn. (Loại lãi suất này được gọi là lãi suất vốn hóa.) Khi bạn “hủy tạm dừng” các khoản vay của mình và bắt đầu thanh toán lại, bây giờ số dư của bạn không chỉ lớn hơn so với khi bạn còn lại mà còn cả tiền lãi mà bạn phải trả do số tiền mới đó, số dư lớn hơn. Rất tiếc.
Nhìn này, nó có thể cảm thấy như những lúc tuyệt vọng kêu gọi các biện pháp tuyệt vọng. Nhưng khoản vay dành cho sinh viên là điều bạn hầu như luôn luôn muốn tránh. (Đó là câu nói về điều gì nếu một điều gì đó nghe có vẻ quá hay để trở thành sự thật...?) Nó không phải là cây đũa thần mà nó có vẻ giống như vậy, vì vậy hãy xem xét kỹ hơn nó thực sự là gì.
Virus coronavirus đang gây ra một số khó khăn nghiêm trọng về kế hoạch tài chính của mọi người. Và nếu khoản nợ cho vay sinh viên đã là cái gai đối với bạn trước đại dịch toàn cầu này, thì bây giờ có lẽ nó thực sự là một cái gai.
Vì vậy, hãy hít thở sâu! Bạn không ở trong này một mình. Chúng tôi đã hiểu bạn! Bây giờ, hãy cung cấp cho bạn một số dữ kiện.
Khi chính phủ liên bang thông qua Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus vào đầu năm nay, họ đã bao gồm một số cách để giúp những người đang gặp khó khăn với khoản nợ vay sinh viên. Hãy nhớ rằng những điều này chỉ đúng với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang. Đối với các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, bạn sẽ cần liên hệ với người cho vay của mình để xem họ có cung cấp bất kỳ tiện nghi đặc biệt nào không.
Là một phần của Đạo luật CARES, chính phủ liên bang đã ban hành "cấm hành chính" đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang cho đến ngày 30 tháng 9 năm 2021. Đây là một cách nói hay để nói rằng các khoản vay dành cho sinh viên liên bang của bạn sẽ bị tạm ngưng trong một thời gian. Và sự thay đổi này đã diễn ra tự động. Không có đơn để điền hoặc từ bỏ yêu cầu. Nhưng nếu bạn có thể tiếp tục thanh toán trong thời gian này, hãy làm điều đó! Sử dụng cường độ linh hoạt đó để giúp bạn vượt qua sự không chắc chắn.
Cho đến hết ngày 30 tháng 9, chính phủ liên bang đã ấn định mức lãi suất cho vay dành cho sinh viên của liên bang là 0%. Điều này áp dụng cho các Khoản cho vay Trực tiếp có mặc định và không bị vỡ nợ, Khoản vay Chương trình Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) và Khoản vay Perkins của Liên bang. Nếu bạn không chắc mình có loại khoản vay nào hoặc khoản vay của bạn có được bảo hiểm hay không, hãy gọi cho nhân viên phục vụ khoản vay của bạn và hỏi. Và đây là một khoản tiền thưởng bổ sung nhỏ có thể giúp bạn tiết kiệm hàng tấn tiền lãi:Cho đến hết ngày 30 tháng 9, bất kỳ khoản thanh toán nào bạn thực hiện đều chuyển thẳng vào tiền gốc của bạn.
Không chỉ lãi suất là 0% cho đến hết ngày 30 tháng 9, mà chính phủ liên bang cũng đã nhấn nút tạm dừng đối với các khoản vay sinh viên liên bang của bạn tích lũy lãi suất. Vì vậy, đến ngày 1 tháng 10, nếu bạn chưa thanh toán khoản vay sinh viên của mình, chúng sẽ không lớn hơn bất kỳ khoản nào bạn đã để lại.
OK, điều đầu tiên trước tiên. Nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay của mình, thì khoản vay dành cho sinh viên không phải là một lựa chọn. Loại khoản vay bạn đã xác định tại thời điểm khoản vay của bạn được coi là “không trả được nợ”. Đối với một số người cho vay, điều đó có thể có nghĩa là thiếu dù chỉ một khoản thanh toán. Đối với những người khác, điều đó có thể có nghĩa là thiếu các khoản thanh toán trong 270 ngày hoặc hơn. Vấn đề là, một khi bạn ở chế độ mặc định, con tàu của Nhẫn đã lên đường.
Và thứ hai, cấm cho vay sinh viên không nên là chiến lược cứu trợ của bạn (bạn sẽ thấy lý do tại sao chỉ sau một phút). Nhẫn là một kinh Kính mừng ngắn hạn sau khi tất cả các lựa chọn khác của bạn đã cạn kiệt.
Khi bạn từ chối khoản vay, về cơ bản bạn đang nhấn vào nút tạm dừng để thực hiện thanh toán trong tối đa 12 tháng. Nhưng hãy đoán xem nội dung nào không bị tạm dừng? Đúng vậy, lãi suất. Đúng vậy, con chó con đó vẫn tiếp tục phát triển ngay cả khi bạn không thanh toán.
Và tiền lãi được vốn hóa, có nghĩa là nếu bạn không thực hiện thanh toán lãi suất trong thời gian chờ đợi của mình, khoản lãi này sẽ tích lũy hàng tháng và được tính vào số dư khoản vay của bạn. Uh, điều này không ổn. (Ngoại lệ duy nhất đối với quy tắc đó là với Khoản vay Perkins. Tiền lãi tích lũy ở đây sẽ được cộng vào số dư lãi của bạn.) Vì vậy, bạn có thể dễ dàng nợ nhiều hơn vào cuối thời hạn của mình so với khi bạn bắt đầu. Sự nhẹ nhõm ở đâu trong điều đó?
Hãy xem một ví dụ. Nick có một khoản vay sinh viên liên bang trị giá 10.000 đô la với lãi suất 5%. Anh ta được gia hạn 12 tháng. Trong thời gian đó, anh ta không phải trả tiền gốc hoặc bất kỳ khoản lãi nào. Vào cuối 12 tháng, anh ta hiện nợ 10.500 đô la. Và để thêm phần xúc phạm cho thương tích, anh ta sẽ phải trả nhiều hơn tiền lãi và ít hơn tiền gốc của mình mỗi tháng khi anh ta bắt đầu lại các khoản thanh toán của mình vì số dư của anh ta bây giờ lớn hơn.
Xem làm thế nào điều này biến thành một "thỏa thuận" thối nát một cách khá nhanh chóng?
Nói chung, khoản vay dành cho sinh viên có sẵn cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang. Có thể đảm bảo một khoản cấm cho các khoản vay sinh viên tư nhân, nhưng đừng tính vào nó.
Khoản vay dành cho sinh viên liên bang tạm dừng hoặc giảm các khoản thanh toán của bạn trong thời gian lên đến 12 tháng. Vào cuối khoảng thời gian đó, nếu tình trạng khó khăn của bạn vẫn còn, bạn có thể đăng ký lại trong thời gian thêm 12 tháng. Bạn chỉ có thể làm điều này trong tổng số ba năm với chung các giới hạn. Bắt buộc cấm có thể tiếp tục vô thời hạn miễn là bạn tiếp tục đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện (chúng ta sẽ nói thêm về vấn đề này bên dưới).
Có lẽ sẽ không có gì ngạc nhiên khi các tổ chức cho vay sinh viên tư nhân không linh hoạt như vậy. Nếu bạn đang khám phá Nhẫn, trước tiên, bạn cần gọi cho người cho vay của mình và xem liệu đó có khả năng xảy ra hay không. Trong nhiều trường hợp, điều đó sẽ không xảy ra.
Một số công ty cho vay tư nhân có thể đưa ra lệnh cấm, nhưng thường chỉ trong một vài tháng tại một thời điểm. Bạn cũng không có khả năng đảm bảo việc gia hạn. Mong đợi tiền lãi của bạn được tích lũy và được vốn hóa.
Nếu bạn kết thúc việc đăng ký khoản vay cho sinh viên liên bang hoặc tư nhân, bạn phải — chúng tôi nhắc lại, bạn phải —Tiếp tục thanh toán khoản vay của bạn cho đến khi bạn được chấp thuận cho vay. Việc đăng ký không có gì đảm bảo rằng điều đó sẽ xảy ra. Điều gì đảm bảo là nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay của mình, bạn sẽ trở nên quá hạn và cuối cùng là vỡ nợ. Và bạn biết mình không thể làm gì nếu không trả được nợ sinh viên không? Ding, ding, ding, bạn đoán nó! Forbear.
Có hai hình thức cho vay sinh viên liên bang. Họ hoạt động hơi khác một chút, nhưng mục tiêu là giống nhau cho cả hai — để tạm dừng khoản vay sinh viên của bạn trong tối đa 12 tháng cùng một lúc.
Đôi khi được gọi là “Nhẫn tùy ý”, sự nhẫn nhịn nói chung có thể được cấp hoặc từ chối. Chủ sở hữu khoản vay của bạn thực hiện cuộc gọi đó. Nếu được chấp thuận, bạn có thể mất đến 12 tháng. Sau thời gian đó, bạn sẽ phải đăng ký lại. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn chỉ có thể thực hiện một sự kiên nhẫn nói chung trong tổng số ba năm.
Nếu bất kỳ trường hợp nào sau đây khiến bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng, thì bạn có thể đủ điều kiện để được miễn trừ chung:
Khoản vay Trực tiếp, Khoản vay Chương trình FFEL và Khoản vay Perkins là những loại cho vay duy nhất đủ điều kiện để được miễn trừ chung.
Tính bắt buộc thì tính cách thẳng thắn hơn một chút. Nếu bạn đáp ứng bất kỳ yêu cầu nào về tính đủ điều kiện, chính phủ liên bang phải cấp quyền cho bạn.
Bạn có thể đủ điều kiện để được cấm bắt buộc nếu:
Các khoản cho vay Trực tiếp và các khoản cho vay Chương trình FFEL đủ điều kiện để được miễn trừ bắt buộc. Khoản vay Perkins cũng đủ điều kiện để được miễn trừ bắt buộc nếu khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn bằng 20% tổng thu nhập hàng tháng của bạn trở lên.
Có một thuật ngữ khác được đưa ra rất nhiều như một loại giải pháp tuyệt vời, tăng áp cho khoản nợ vay của sinh viên và đó là trì hoãn . Khoản vay trả chậm của sinh viên là không điều tương tự như sự cho vay của sinh viên. Hãy cùng tìm hiểu một số điểm khác biệt chính giữa chúng.
Bạn chỉ có thể cấm các khoản vay sinh viên liên bang trong tối đa 12 tháng tại một thời điểm. Mặc dù bạn có thể đăng ký gia hạn, nhưng bạn chỉ có thể làm điều đó trong tổng số ba năm đối với sự gia hạn nói chung. Nhưng với việc trì hoãn, sẽ có phạm vi thời gian rộng hơn. Một số khoản vay có thể được trả chậm lên đến ba năm cùng một lúc. Những người khác thậm chí có thể mất nhiều thời gian hơn nếu bạn tiếp tục đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện.
Tính đủ điều kiện để được miễn có xu hướng chung chung hơn, chẳng hạn như rắc rối tài chính hoặc chi phí y tế. Mặt khác, sự trì hoãn thường gắn liền với một số điều cụ thể, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc đang điều trị ung thư.
Một trong những hạn chế lớn của Nhẫn là bạn vẫn đang tích lũy lãi suất cho các khoản vay sinh viên của mình ngay cả khi bạn không thanh toán chúng. Tuy nhiên, với việc trì hoãn, lãi suất sẽ không cộng dồn vào các khoản vay dành cho sinh viên được liên bang trợ cấp hoặc Khoản vay Perkins.
Trừ khi bạn đang đăng ký lệnh cấm bắt buộc, nhân viên phục vụ khoản vay của bạn có thể quyết định có cấp lệnh cấm chung cho bạn hay không. Tuy nhiên, khi bạn đang tìm cách hoãn lại, nhân viên phục vụ của bạn phải cho phép bạn hoãn lại nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện.
Trì hoãn và từ bỏ đều là "bản sửa lỗi" ngắn hạn. Khoản nợ sẽ không biến mất, và trong trường hợp không thể chấp nhận được, nó thậm chí có thể đang tăng lên. Trì hoãn và nhẫn nhịn không giúp bạn thay đổi thói quen kiếm tiền của mình và chắc chắn chúng sẽ không giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn. Mặc dù trì hoãn là một lựa chọn tốt hơn là nhẫn nhịn (vì ít nhất khoản vay của bạn không lớn hơn khi trả chậm), cả hai đều khiến bạn bị mắc kẹt. Và bạn muốn tiến về phía trước, vượt qua các mục tiêu tiền bạc của mình!
Nhẫn nhịn là một nỗ lực cuối cùng — một nỗ lực mà chúng tôi hầu như không bao giờ đề xuất. Nhưng có những lựa chọn khác để trả khoản nợ vay sinh viên của bạn. Đây chỉ là một số.
Thay vì tạm dừng thanh toán khoản vay, kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập điều chỉnh khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Tùy thuộc vào tình hình tài chính hiện tại của bạn, khoản thanh toán của bạn có thể giảm xuống còn 0 đô la mỗi tháng. Nhưng trước khi bạn nhìn thấy con số đó và quá phấn khích, hãy nhớ rằng, khoản nợ không biến mất chỉ vì bạn không trả tiền. Bạn vẫn nợ số tiền đó. Có một số loại kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có sẵn, vì vậy bạn sẽ muốn liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay của mình để xem liệu bạn có đủ điều kiện cho một kế hoạch này hay không.
OK, hãy thực sự cẩn thận ở đây. Nghe có vẻ mơ mộng cho đến khi bạn nhận ra có chữ in đẹp ở đầu bản in đẹp trên bản in đẹp. Đây là ý chính. Chương trình PSLF bắt đầu hoạt động sau bạn đã thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện hàng tháng như một phần của kế hoạch trả nợ đủ điều kiện trong khi làm việc toàn thời gian cho một công ty đủ tiêu chuẩn. Hãy đến một lần nữa? Chúng tôi đã sẵn sàng giao hàng với 120 khoản thanh toán hàng tháng. Đó là 10 năm trước bạn trở nên đủ điều kiện để được tha cho khoản vay! Trừ khi đó là khoản thế chấp của bạn, chúng tôi không muốn bạn mắc nợ bất kỳ ai trong một thập kỷ!
Tái cấp vốn hoặc hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên là hình thức hợp nhất nợ duy nhất mà Dave khuyến nghị.
Khi bạn hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của mình, bạn kết hợp tất cả chúng thành một khoản vay mới. Vì vậy, bây giờ bạn chỉ có một khoản thanh toán mỗi tháng thay vì một loạt. Bạn cũng sẽ có cơ hội biến bất kỳ lãi suất biến đổi nào của mình thành lãi suất cố định. (Xin chào, lập ngân sách dễ dàng hơn!)
Bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn sau khi hợp nhất các khoản vay của mình, nhưng điều đó thường có nghĩa là bạn sẽ phải kéo dài thời hạn khoản vay của mình. Nếu bạn không hứng khởi và sẵn sàng chia nhỏ các khoản vay sinh viên của mình, khoản thanh toán hàng tháng “thấp hơn” đó sẽ khiến bạn phải trả lãi nhiều hơn về lâu dài. Không, không, cảm ơn.
Với việc tái cấp vốn, bạn có thể mang các khoản vay kết hợp của mình (tư nhân và liên bang) đến một ngân hàng hoặc người cho vay tư nhân, người sau đó sẽ trả hết cho bạn. Bây giờ, thay vì nợ nhiều khoản vay khác nhau, bạn chỉ nợ một người cho vay. Và giống như với hợp nhất, bạn cũng có thể sử dụng tái cấp vốn để đẩy lãi suất biến đổi của mình xuống mức có lợi cho một tỷ lệ cố định, có thể dự đoán được. Bạn chỉ nên tái cấp vốn nếu điều đó có nghĩa là nhận được lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ ngắn hơn.
Nếu cấp độ tiếp theo bạn không phát điên với khoản nợ vay sinh viên của mình, thì đã đến lúc bạn phải nổi nóng. Chỉ cần nghĩ rằng cuộc sống của bạn sẽ như thế nào nếu không có hành trang khủng khiếp đó. Và nếu bạn đã chán ngấy với khoản nợ của mình, thì tốt! Bây giờ, hãy để chúng tôi chỉ cho bạn chính xác cách tấn công các khoản vay sinh viên của bạn cho đến khi chúng biến mất. Hãy xem các khoản thanh toán của bạn ảnh hưởng như thế nào đến ngày hoàn trả của bạn bằng máy tính hoàn trả khoản vay sinh viên miễn phí của chúng tôi.
Sẵn sàng để phá bỏ khoản nợ vay sinh viên của bạn mãi mãi? Sau đó, đi sâu vào Đọc nhanh 64 trang của Anthony ONeal, Xóa nợ khoản vay sinh viên của bạn . (Cảnh báo spoil:Nó không bao gồm kế hoạch dành một thập kỷ làm việc cho khả năng có một khoản nợ "được tha". ") Anh ấy sẽ cung cấp cho bạn một kế hoạch từng bước để thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn nhanh hơn để bạn có thể bắt đầu sống cuộc sống mà bạn hằng mơ ước.