Không còn nghi ngờ gì nữa, việc trả tiền học đại học có thể thực sự rất căng thẳng. Học phí, tiền ăn ở, sách vở, thức ăn — tất cả bắt đầu tăng lên nhanh chóng . Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi rất nhiều người (thực tế là khoảng 44 triệu người) đã chuyển sang các khoản vay dành cho sinh viên để trả tiền học. 1 Và những người cho vay làm cho mọi thứ trở nên quá dễ dàng với bạn.
Giữa các khoản cho vay sinh viên tư nhân và các khoản vay sinh viên liên bang, tổng số nợ khoản vay dành cho sinh viên đang lên tới hơn 1,6 nghìn tỷ đô la. 2 Số dấu phẩy và số 0 đó là không có thật!
Hãy nhìn xem, khoản vay sinh viên tốt nhất là không cho vay sinh viên. Nó là có thể vào đại học mà không phải tự đào mình vào một cái hố mà bạn không thể thoát ra. Vì vậy, trước khi bạn ký nhiều năm, thậm chí có thể là nhiều thập kỷ, trong cuộc đời của bạn cho chính phủ liên bang hoặc một ngân hàng lớn nào đó, chúng ta hãy xem xét các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân. Bạn sẽ có thể đưa ra quyết định tốt hơn nhiều về tương lai của mình khi bạn được trang bị sự thật.
Khoản vay sinh viên tư nhân đến từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng, cơ quan cho vay nhà nước hoặc một số loại tổ chức tài chính khác. Đây là những quỹ ngoài liên bang mà bạn có thể sử dụng để trả cho trường học.
Trước khi đi sâu vào sự khác biệt giữa các khoản vay dành cho sinh viên liên bang và tư nhân, trước tiên chúng ta sẽ phải làm một bong bóng nhỏ vỡ. Đây là sự thật:Những người cho vay sinh viên tư nhân là để kiếm tiền. Họ tồn tại để tạo ra lợi nhuận, không phải vì họ sẽ chết khi thấy bạn bước qua sân khấu đó trong chiếc mũ lưỡi trai và áo choàng. OK, bây giờ chúng ta đã tách Band-Aid đó. . .
Nói chung, sinh viên (hoặc cha mẹ của họ) chuyển sang các khoản vay sinh viên tư nhân để bù đắp bất kỳ sự khác biệt nào mà viện trợ sinh viên liên bang không thể chi trả. Giả sử Elizabeth vào một trường đại học nghệ thuật tự do nhỏ có học phí 48.000 đô la mỗi năm. Sau khi nhận được số tiền tối đa hàng năm là 12.500 đô la trong các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, cô ấy vẫn còn nợ 35.500 đô la. Không còn khoản tiết kiệm, trợ cấp hay học bổng nào khác, Elizabeth và cha mẹ cô đến ngân hàng để đăng ký một khoản vay sinh viên tư nhân để trang trải khoản chênh lệch.
Không phải ai cũng có thể vay vốn sinh viên tư nhân. Bởi vì người cho vay thường giao dịch với những người đi vay có ít hoặc không có tín dụng được thiết lập, họ sẽ yêu cầu một người cho vay (người cam kết hợp pháp sẽ trả lại khoản vay nếu người đi vay không có).
Đây là những gì họ đang tìm kiếm từ những người đi vay và những người cho vay:
Nhưng những người du lịch, hãy cẩn thận. Gần 11% các khoản vay dành cho sinh viên bị trả chậm hoặc không trả được nợ (nghĩa là các khoản thanh toán không được thực hiện đúng hạn), vì vậy hãy sẵn sàng giải quyết nếu người đi vay của bạn bị chậm lại. 3
Các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân không yêu cầu Đơn đăng ký miễn phí cho Viện trợ sinh viên liên bang (FAFSA), giúp bạn tìm được khoản hỗ trợ tài chính mà bạn có thể không biết là bạn có thể nhận được. Vì vậy, hãy đảm bảo rằng bạn điền vào một thông tin.
Hầu hết tất cả các bên cho vay sẽ làm những gì được gọi là chứng nhận trường học. Điều này có nghĩa là nhà trường sẽ cần xác nhận tình trạng ghi danh của sinh viên và khả năng đủ điều kiện vay của họ, đồng thời chứng minh rằng số tiền cho vay không vượt quá chi phí của trường, bao gồm bất kỳ sự trợ giúp nào từ viện trợ liên bang, trợ cấp hoặc học bổng.
Hãy nhớ rằng, làm thế nào chúng ta nói rằng những người cho vay sinh viên tư nhân đang kiếm tiền? Chà, họ kiếm tiền từ lãi suất mà bạn phải trả. Các khoản vay sinh viên tư nhân hầu như luôn có lãi suất cao hơn các khoản vay sinh viên liên bang. Và những mức lãi suất cao hơn có nghĩa là nhiều tiền hơn trong túi của người cho vay.
Mặc dù lãi suất cho các khoản vay sinh viên tư nhân sẽ khác nhau giữa các bên cho vay, nhưng trung bình, lãi suất cố định vào khoảng 4,29-12,49%. Tỷ lệ biến đổi trung bình dao động từ 1,8–14,18%. 4 Bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn những gì chính phủ liên bang cung cấp nếu bạn có tín dụng tốt. Đừng tin tưởng vào nó mặc dù. Những người cho vay tư nhân không cần phải cạnh tranh với chính phủ. Họ đã đưa bạn đến đúng nơi họ muốn:viện trợ liên bang đã hết và vẫn cần thêm tiền.
Không có giới hạn nhất định cho số tiền bạn có thể vay trong các khoản vay sinh viên tư nhân. Thay vào đó, nó sẽ đạt mức tối đa với tổng chi phí được trường chứng nhận để theo học. Vì vậy, nếu bạn chọn một trường đại học thực sự đắt tiền hoặc dự định đi học trong một thời gian dài (chúng tôi đang xem xét các tài liệu trong tương lai của bạn), các khoản vay đó có thể tăng lên.
Hầu hết các khoản vay sinh viên tư nhân cung cấp thời hạn hoàn trả 20 hoặc 25 năm. Nghĩ về điều đó. Bạn vẫn có thể thanh toán các khoản vay sinh viên của mình vào thời điểm của bạn con đi học đại học. Điều đó không ổn.
Mỗi người cho vay sẽ đặt ra các điều khoản trả nợ, lãi suất và bất kỳ khoản phí nào khác như phí trả chậm và phí mặc định. Một số người cho vay sẽ không yêu cầu trả nợ cho đến khi tốt nghiệp cộng với thời gian gia hạn thường là sáu tháng. Nhưng những người khác có thể đưa bạn vào kế hoạch trả nợ cho các khoản thanh toán chỉ tính lãi hoặc các khoản thanh toán giảm khi bạn vẫn đang đi học.
Các khoản vay dành cho sinh viên liên bang được Bộ Giáo dục Hoa Kỳ tài trợ cho những người vay để học đại học hoặc trường nghề. Chương trình cho vay sinh viên của chính phủ liên bang được gọi là Chương trình Cho vay Trực tiếp William D. Ford, gọi tắt là Khoản vay Trực tiếp.
Để đủ điều kiện vay vốn sinh viên, bạn phải điền vào FAFSA hàng năm. Nếu bạn là sinh viên phụ thuộc, nghĩa là người khác yêu cầu bạn nộp thuế của họ, thì người yêu cầu bạn cũng phải điền vào FAFSA.
Ứng dụng này cho phép chính phủ biết về tình hình tài chính của bạn bằng cách yêu cầu bạn báo cáo những thứ như tiết kiệm và kiểm tra số dư tài khoản, các khoản đầu tư, thu nhập chưa tính thuế như tiền cấp dưỡng nuôi con và hơn thế nữa. Họ sẽ sử dụng thông tin này để xác định loại hỗ trợ mà bạn đủ điều kiện nhận, bao gồm các khoản vay, trợ cấp và các chương trình nghiên cứu làm việc.
Hầu hết các khoản vay sinh viên liên bang không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Tại sao? Bởi vì rất nhiều người đăng ký khoản vay dành cho sinh viên liên bang là sinh viên năm nhất đại học hoặc sinh viên đại học có ít hoặc không có tín dụng để báo cáo.
Bạn có thể vay tối đa $ 12,500 cho các khoản vay sinh viên liên bang hàng năm, và tổng số tiền không quá $ 57,500. Đối với sinh viên sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp, những giới hạn đó lên tới $ 20,500 hàng năm và tổng cộng $ 138,500. 5
Có một tấn trong số các lựa chọn cho vay sinh viên liên bang hiện có, và tất cả chúng đều thuộc một vài loại chính. Một lần nữa, để đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản vay nào trong số này, bạn phải điền vào FAFSA mỗi năm mà bạn đang tìm kiếm hỗ trợ.
Các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang hầu như luôn đi kèm với lãi suất thấp hơn bất kỳ khoản nào bạn có thể tìm thấy từ một công ty cho vay tư nhân. Mỗi năm, chính phủ liên bang đặt ra phạm vi lãi suất cho các khoản vay dành cho sinh viên trong năm học tiếp theo.
Đối với năm 2019–20, lãi suất cho Các khoản cho vay Trợ cấp Trực tiếp và Các Khoản cho vay Không Hỗ trợ Trực tiếp cho sinh viên chưa tốt nghiệp là 4,53%. Các khoản cho vay không tài trợ trực tiếp dành cho sinh viên sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp có lãi suất là 6,08%. Và lãi suất cho Khoản vay PLUS Trực tiếp là 7,08%. 6
Hầu hết các khoản vay dành cho sinh viên liên bang đi kèm với kế hoạch hoàn trả trong 10 năm, cộng với thời gian ân hạn sáu tháng sau khi tốt nghiệp trước khi bạn phải thực hiện khoản thanh toán đầu tiên của mình. Nhưng giống như hầu hết những việc liên quan đến chính phủ, việc trả lại các khoản vay sinh viên liên bang của bạn có thể trở nên phức tạp một cách không cần thiết. Điều chính cần biết là bạn có một loạt các tùy chọn trả nợ. 7 Hãy xem một vài trong số chúng.
Đây là kế hoạch trả nợ đơn giản và cơ bản nhất. Bạn sẽ trả một số tiền cố định mỗi tháng để các khoản vay của bạn được hoàn trả trong vòng 10 năm.
Với Gói PAYE, bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng bằng 10% "thu nhập tùy ý" của mình hoặc số tiền bạn có thể đủ khả năng chi trả dựa trên quy mô gia đình và tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Tuy nhiên, khoản thanh toán hàng tháng của bạn không thể nhiều hơn số tiền sẽ có trong Kế hoạch trả nợ chuẩn. Nếu bạn kết hôn và nộp hồ sơ chung, thu nhập của vợ / chồng bạn (và khoản nợ vay) sẽ được tính vào.
Giống như Gói PAYE, gói IBR xem xét thu nhập tùy ý của bạn làm thước đo cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Theo kế hoạch này, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể từ 10–15% thu nhập tùy ý của bạn, nhưng không nhiều hơn số tiền bạn sẽ trả theo Kế hoạch Trả nợ Chuẩn.
Không phải tất cả các khoản vay được tạo ra như nhau. (Nhưng cảnh báo về phần mềm giả mạo:Tất cả đều bốc mùi.) Dưới đây là tổng quan về một số điểm khác biệt chính giữa các khoản vay dành cho sinh viên liên bang và tư nhân.
| Khoản vay dành cho sinh viên liên bang | Khoản vay dành cho sinh viên tư nhân | |
| Tôi có thể vay bao nhiêu? | Đối với học sinh chưa tốt nghiệp, lên đến 12.500 đô la hàng năm hoặc tổng cộng 57.500 đô la. Đối với sinh viên sau đại học hoặc sinh viên chuyên nghiệp, $ 20,500 hàng năm, hoặc tổng số $ 138,500. | Khác nhau giữa người cho vay và người cho vay, nhưng không nhiều hơn tổng chi phí để theo học tại trường. Hãy thắt dây an toàn, đó có thể là rất nhiều khó khăn để trả lại! |
| Loại lãi suất là gì? | Đã sửa | Có thể thay đổi hoặc cố định |
| Lãi suất là bao nhiêu? | Tùy thuộc vào loại khoản vay, từ 4,53-7,08%. | Tỷ lệ thay đổi tùy theo người cho vay. Tỷ lệ cố định trung bình dao động từ 4,29–12,49% và tỷ lệ biến đổi trung bình dao động từ 1,8–14,18%. |
| Có cần kiểm tra tín dụng không? | Đối với Khoản vay Trực tiếp, không. Đối với sinh viên tốt nghiệp và phụ huynh đăng ký Khoản vay CỘNG ĐỒNG, có. | Ồ, bạn chắc chắn rồi. |
| Điều khoản hoàn trả là gì? | Thời hạn tiêu chuẩn là 10 năm. | Các điều khoản khác nhau tùy theo người cho vay nhưng có thể dao động từ năm năm cho đến 25 năm hoặc hơn. Nói về một cơn ác mộng! |
Hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn nghe có vẻ như là một giải pháp thực sự tốt cho một vấn đề nợ khó chịu, nhưng hãy chờ một chút.
Hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên lấy trung bình có trọng số của lãi suất đối với các khoản vay của bạn và cuộn chúng thành một. Nhưng điều thường xảy ra là bạn chỉ nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay. Bạn không tiết kiệm được tiền về lâu dài bởi vì bạn đang phải trả lãi trong một khoảng thời gian dài hơn. Nếu bạn không tập trung vào tia laser để giải quyết khoản nợ này, bạn sẽ chìm sâu hơn trong màu đỏ so với lúc bắt đầu.
Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên cũng có thể là một cái bẫy nếu bạn không cẩn thận. Khi bạn tái cấp vốn, bạn đang yêu cầu một người cho vay thanh toán tất cả các khoản vay sinh viên của bạn. Khi họ làm vậy, bây giờ bạn nợ họ tiền thay vì một loạt các nhà cho vay cá nhân. Bạn sẽ nhận được lãi suất mới (đây là thời điểm tuyệt vời để chuyển bất kỳ tỷ lệ thay đổi nào thành lãi suất cố định) và các điều khoản trả nợ.
Tái cấp vốn hoặc hợp nhất các khoản vay sinh viên của bạn là duy nhất loại nợ hợp nhất mà chúng tôi đề xuất. Nhưng điều đó không có nghĩa là nó phù hợp với tất cả mọi người.
Để rất rõ ràng, bạn chỉ nên tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình nếu:
Quyết định xem các khoản vay sinh viên tư nhân hay liên bang tốt hơn giống như so sánh các nhân vật phản diện. Ai giỏi làm những điều khủng khiếp hơn — Joker hay Lex Luthor?
Các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang thường cung cấp lãi suất thấp hơn và các điều khoản trả nợ tốt hơn. Họ cũng đưa ra một số giới hạn để ngăn bạn hoặc những người yêu cầu bạn vay hàng nghìn tỷ đô la. Nhưng nếu việc đi học của bạn sẽ phải trả giá bằng một cánh tay và một cái chân, thì rất có thể các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang sẽ không đủ để trang trải.
Các khoản vay sinh viên tư nhân là hoạt động kinh doanh rủi ro. Bạn có thể vay và mượn và vay thêm một số nữa. Bạn có thể bị khóa vào các tỷ lệ thay đổi bắt đầu tuyệt vời và gây khó khăn cho bạn sau này. Và với các điều khoản trả nợ kéo dài trong nhiều thập kỷ, bạn có thể thanh toán các khoản vay sinh viên của mình miễn là bạn muốn mua nhà. Vì vậy, đó là một không khó.
Chúng tôi đã nói điều đó trước đây và chúng tôi sẽ nói lại lần nữa:Khoản vay tốt nhất là không tiền vay. 100% có thể học đại học mà không cần vay vốn cho sinh viên. Phụ huynh và học sinh đang làm điều đó mỗi ngày. Và bạn cũng có thể. Cuốn sách Bằng cấp không mắc nợ của Anthony ONeal là hướng dẫn từng bước để trả tiền học đại học mà không mắc nợ.
Có thể bạn đã vay nợ sinh viên và họ đang đánh cắp sự an tâm của bạn. Bạn không cô đơn. Hầu hết chúng ta học những bài học tài chính một cách khó khăn — hay như chúng ta muốn nói:Chúng ta trả một khoản thuế ngu ngốc. Đó là cái giá phải trả cho một cách mới và tốt hơn để kiểm soát tiền của bạn.
Thoát khỏi khoản nợ cho vay sinh viên không dễ dàng như việc đạt được khoản nợ đó, nhưng việc hoàn trả còn tốt hơn. Để bắt đầu, hãy xem Đọc nhanh 64 trang của Anthony ONeal, Xóa nợ khoản vay sinh viên của bạn . Anh ấy sẽ dạy bạn cách lập ngân sách, tạo quỹ khẩn cấp và đẩy nhanh quả cầu tuyết nợ của bạn để trả các khoản vay sinh viên nhanh hơn .
Sự khác biệt giữa 401 (k) và IRA là gì?
10-Q so với 10-K so với Báo cáo thường niên:Sự khác biệt là gì?
Sự khác biệt giữa các khoản cho vay có trợ cấp và không được trợ cấp
Công ty tư nhân và công ty ở Ấn Độ:Sự khác biệt là gì!
Sự khác biệt giữa Khoản vay PLUS của Phụ huynh và Khoản vay của Sinh viên Tư nhân dành cho Phụ huynh