Điện thoại reo. Ngay khi bạn nhìn thấy con số, bạn bắt đầu đổ mồ hôi. Ồ không, đó là họ lại . . . người đòi nợ (tiếng la hét).
Nếu bạn ngại nghe điện thoại vì bị một kẻ đòi nợ truy đuổi, bạn không đơn độc. Cứ bốn người sử dụng tín dụng thì có hơn một người có ít nhất một khoản nợ phải thu. 1 Nhưng nhờ Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng, bạn có nhiều quyền lực hơn bạn nghĩ. Biết chính xác những gì người đòi nợ có thể và không thể làm sẽ giúp bạn xử lý tình huống của bạn. Đây là cách để có được những người sưu tập và nợ của bạn ra khỏi cuộc sống của bạn cho tốt!
Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA) đặt ra một số quy tắc nghiêm ngặt về cách những người đòi nợ có thể nói chuyện và cư xử khi họ đang cố gắng thu tiền từ bạn.
Bây giờ, vấn đề là:FDCPA không ngăn những người đòi nợ đòi khoản nợ mà bạn nợ họ (điều đó hoàn toàn hợp pháp). Nhưng nó không ngăn họ làm một số điều mờ ám thực sự để lấy tiền của bạn — chẳng hạn như nói dối, đe dọa hoặc thao túng.
Hãy nghĩ về nó giống như một trận đấu vật — nếu một người đòi nợ ở một góc và bạn ở một góc khác, thì FDCPA về cơ bản là trọng tài. Một nhân viên thu nợ có thể nói rất nhiều điều tai hại, nhưng thực tế họ chỉ có thể làm được nhiều điều mà không vi phạm pháp luật. Bạn chỉ cần biết các quy tắc.
Nhưng để thực sự hiểu FDCPA hoạt động như thế nào, trước tiên bạn cần biết những loại nợ nào có thể được chuyển thành các bộ sưu tập và ai có quyền thu nợ.
Không quan trọng loại nợ bạn đang có — thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản thế chấp, hóa đơn y tế, khoản vay mua ô tô, hóa đơn điện nước. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn có nguy cơ nợ của mình sẽ bị thu hồi. Nhưng điều đó có nghĩa là gì?
Giả sử bạn nhận được hóa đơn từ bệnh viện qua đường bưu điện vì một ca phẫu thuật gần đây. Nếu bạn không thanh toán trên hóa đơn trong một khoảng thời gian nhất định (bất cứ nơi nào từ 30 đến 180 ngày sau khi đến hạn), nó sẽ trở thành nợ quá hạn . Tại thời điểm đó, chủ nợ của bạn (cá nhân hoặc doanh nghiệp mà bạn nợ tiền) tính rằng họ không có khả năng nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ bạn. Họ có thể thuê một người đòi nợ để gây áp lực buộc bạn phải trả tiền. Hoặc họ có thể tiếp tục và bán nợ của bạn cho một công ty thu nợ với giá rẻ bởi vì họ muốn nhận được một số tiền hơn là không có gì cả. Trong cả hai trường hợp, bạn phải trả lời người thu nợ.
Người đòi nợ là người (bất ngờ, ngạc nhiên) đi đòi nợ để kiếm sống. Kêu gọi mọi người và đòi tiền theo đúng nghĩa đen trong mô tả công việc của họ. Đại lý thu nợ mua khoản nợ của bạn với hy vọng họ có thể giúp bạn kiếm được tiền mặt, ngay cả khi đó không phải là toàn bộ số tiền bạn nợ. Và trừ khi bạn biết cách đặt những người đòi nợ vào vị trí của họ, họ thường không dừng lại ở việc lấy tiền của bạn.
Nhưng hãy nhớ rằng người đòi nợ và chủ nợ không giống nhau . Chủ nợ là người hoặc doanh nghiệp mà bạn nợ tiền ban đầu (như công ty phát hành thẻ tín dụng, bệnh viện hoặc chủ nhà của bạn). Người đòi nợ làm việc cho một bên thứ ba, thường là một công ty đòi nợ. Điều quan trọng cần biết là các quy tắc FDCPA chỉ áp dụng cho những người đòi nợ chứ không phải chủ nợ. Ngoại lệ sẽ là nếu một chủ nợ sử dụng một tên doanh nghiệp khác để tìm cách đòi nợ của bạn — điều đó sẽ tự động khiến họ trở thành người thu nợ của bên thứ ba và họ sẽ phải tuân theo các nguyên tắc của FDCPA. Nhưng các chủ nợ không hoàn toàn bị mắc kẹt. Họ vẫn phải tránh xa các hành vi lừa đảo hoặc không công bằng theo Đạo luật của Ủy ban Thương mại Liên bang. 2
Người thu thập chỉ có một nhiệm vụ và một nhiệm vụ — để lấy tiền của bạn. Và họ không dựa trên một số mức khá thấp để bắt bạn trả tiền. Nhưng có nhiều cách để tự vệ trước những kẻ bắt nạt này. Vì vậy, hãy đeo găng tay đấm bốc của bạn — chúng tôi sắp đặt ra các quy tắc cơ bản về đòi nợ.
Nhân viên thu nợ sẽ cố gắng bằng mọi cách có thể để liên lạc với bạn. Cuộc gọi, tin nhắn, email, thư — bạn có thể mong đợi mọi thứ không cần đến việc thuê một chiếc máy bay và viết một tin nhắn trên bầu trời. Nhưng nhờ FDCPA, có một số hạn chế nhất định về cách người thu nợ có thể liên lạc với bạn.
Khi nào: Nhân viên thu nợ không được phép liên hệ với bạn vào những thời điểm không thuận tiện. Chà, không bao giờ thực sự là tiện lợi thời gian để người đòi nợ gọi, nhưng theo FDCPA, họ chỉ có thể làm như vậy trong khoảng thời gian từ 8 giờ sáng đến 9 giờ tối. thời gian của bạn. Vì vậy, trừ khi bạn làm ca đêm và bạn đã cho phép nhân viên thu nợ liên hệ với bạn ngoài những giờ đã định, họ không thể lẻn vào bất kỳ cuộc điện thoại nào vào đêm khuya.
Ở đâu: Nhân viên thu nợ không thể liên hệ với nơi làm việc của bạn nếu bạn không được phép nhận cuộc gọi khi đang làm việc. Nếu họ gọi cho bạn tại cơ quan, bạn có thể yêu cầu họ dừng lại (chúng tôi sẽ giải thích chính xác cách thực hiện điều đó sau một phút).
Và mặc dù điều này rất khó xảy ra, nhưng vẫn có khả năng một nhà sưu tập có thể trực tiếp đến thăm bạn. Nếu bạn từng tìm thấy một người đòi nợ trước cửa nhà của bạn, hãy nhớ rằng họ phải làm việc đó từ 8 giờ sáng đến 9 giờ tối. khung thời gian, và họ chỉ có thể yêu cầu bạn thanh toán những gì bạn nợ. Đó là nó. Bạn không cần phải đưa cho họ bất kỳ khoản tiền nào hoặc thậm chí nói chuyện với họ. Trên thực tế, bạn không nên trực tiếp thực hiện bất kỳ cuộc đàm phán nào — tốt nhất là bạn nên giao dịch bằng văn bản, không phải trên hiên nhà của bạn.
Nếu một nhà sưu tập xuất hiện trực tiếp và bạn cảm thấy như họ đang quấy rối bạn (chúng ta sẽ nói thêm về điều đó trong phần khác), bạn có thể đóng sầm cửa vào mặt họ hoặc gọi cảnh sát.
Ai: Nếu bạn lạnh nhạt với một người đòi nợ, chỉ là vấn đề thời gian cho đến khi họ bắt đầu gọi cho bạn bè, thành viên gia đình, hàng xóm của bạn hoặc thậm chí là một anh chàng từ lớp toán trung học của bạn. Mục đích của họ là cố gắng làm bạn xấu hổ khi giao tiền.
Nhưng đây là thỏa thuận:Họ có thể nói với ai đó rằng họ đang tìm kiếm bạn và hỏi xem họ có biết cách liên hệ với bạn hay không. Nhưng những người đòi nợ không thể nói về khoản nợ của bạn với bất kỳ ai khác ngoài bạn hoặc vợ / chồng của bạn. Điều đó có nghĩa là họ không thể cung cấp cho bất kỳ ai thông tin chi tiết về khoản nợ của bạn, nói rằng bạn đang mắc nợ hoặc thậm chí tự nhận mình là người đòi nợ. Và họ không thể gọi những người này nhiều lần.
Cách thức: Như chúng tôi đã nói trước đây, nhân viên thu hồi nợ sẽ thử mọi cách để liên lạc với bạn. Bên cạnh các phương pháp rõ ràng như gọi điện và gửi thư qua bưu điện, người thu thập giờ đây có thể gửi email, nhắn tin hoặc gửi cho bạn tin nhắn trực tiếp trên phương tiện truyền thông xã hội. Rất tiếc. Nhưng họ không thể gắn thẻ bạn công khai trên phương tiện truyền thông xã hội, đưa tên bạn lên báo hoặc thậm chí gửi bưu thiếp (vì khi đó hãng vận chuyển thư sẽ biết chi tiết khoản nợ của bạn). Và nếu bạn yêu cầu một nhân viên thu nợ liên hệ với bạn thông qua luật sư của bạn, họ phải ngừng làm phiền bạn.
Cách yêu cầu người thu gom ngừng liên hệ với bạn: Nếu cảm thấy mệt mỏi với những cuộc gọi liên tục, bạn có thể yêu cầu ngừng và hủy danh sách , có nghĩa là người thu nợ không thể cố gắng liên lạc với bạn được nữa. Cách tốt nhất để làm điều này là gửi thư bằng thư bảo đảm và nhận biên lai gửi lại để bạn có bằng chứng người thu thập đã nhận được thư. Tại thời điểm đó, nhân viên thu nợ chỉ có thể liên hệ để xác nhận rằng họ sẽ ngừng liên hệ với bạn hoặc để nói rằng họ đang kiện bạn.
Nhưng nghe đây, nếu bạn đang mắc nợ và bạn có tiền, bạn nên trả nó. Ngay lập tức. Bỏ qua một nhà sưu tập sẽ không giải quyết được vấn đề của bạn — nó chỉ làm chậm trễ. Trên thực tế, việc gửi lệnh ngừng hoạt động và hủy đăng ký thực sự có thể dẫn đến một vụ kiện vì khi đó người thu mua không có lựa chọn nào khác để cố gắng yêu cầu bạn trả tiền.
Vì vậy, trước khi bạn cắt đứt hoàn toàn với một người đòi nợ, hãy chủ động cuộc trò chuyện và tìm hiểu chi tiết chính xác về những gì họ nói rằng bạn nợ. Bằng cách đó, nếu bạn có tiền, bạn có thể trả và đưa chúng ra khỏi cuộc sống của bạn.
Có thể bạn đã biết có rất nhiều vụ lừa đảo đòi nợ thuê ngoài kia. Ngay cả khi bạn có nợ quá hạn, điều đó không có nghĩa là mọi người gọi đến đều là người đòi nợ thực sự. Bạn cần đảm bảo yêu cầu thu nợ là hợp pháp trước khi đưa tiền cho bất kỳ ai. Theo FDCPA, người thu tiền phải gửi cho bạn thư xác nhận bằng văn bản trong vòng năm ngày kể từ ngày đầu tiên liên hệ với bạn để cung cấp bằng chứng bạn có nợ đến hạn. Thư này phải bao gồm:
Nếu bạn không tranh chấp khoản nợ (cho rằng nó không phải của bạn) trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thư xác nhận, thì cơ quan thu nợ sẽ cho rằng bạn đang đòi nợ là của mình. Bạn cũng có thể hỏi thêm thông tin về khoản nợ trong vòng 30 ngày đó và người thu nợ phải cung cấp cho bạn.
Nhưng đây là cách rút ra chính:Đừng làm ăn với ai đó nói rằng họ là người đòi nợ cho đến khi bạn có thư xác nhận. Hãy nhớ rằng bạn muốn mọi thứ được viết thành văn bản!
Đường, gia vị và mọi thứ tốt đẹp — đó không phải là những gì bạn nên mong đợi từ một người đòi nợ. Luôn có khả năng bạn sẽ có được một nhà sưu tập có tính cách của Mary Poppins, nhưng nhiều khả năng, bạn sẽ giao dịch với một người không quan tâm đến việc ngày của bạn diễn ra như thế nào. Và còn hơn thế nữa, họ sẽ sử dụng những lời đe dọa và ngôn từ thô bạo để khiến bạn không muốn làm những gì họ muốn. Nhưng vỏ của chúng thường to hơn vết cắn của chúng. Vì vậy, bất kể họ nói gì, đây là danh sách những điều mà những người đòi nợ không được làm:
Quấy rối bạn: Điều này có vẻ rộng, nhưng theo FDCPA, quấy rối bao gồm việc gọi điện nhiều lần liên tiếp để cố gắng làm phiền bạn, đe dọa gây hại hoặc bạo lực và liệt kê khoản nợ của bạn để bán. Điểm mấu chốt:Nếu bạn cảm thấy mình đang bị bắt nạt, đó có thể là hành vi quấy rối.
Sử dụng ngôn ngữ tục tĩu: Người thu thập không được chửi bới hoặc sử dụng ngôn từ thô tục khi họ nói chuyện với bạn. Vì vậy, nếu đó là điều họ không muốn nói trước mặt bà của mình, hãy gác máy hoặc yêu cầu người thu gom rửa sạch miệng bằng xà phòng.
Đe dọa Bắt giữ hoặc Kiện: Điều này có thể khá đáng sợ. Nhưng đây là sự thật:Người đòi nợ không thể bắt bạn vì nợ quá hạn. Giai đoạn =Stage. Và trừ khi họ có lệnh tòa thực sự, họ cũng không thể đe dọa kiện bạn.
Đe dọa trừng phạt bằng tiền lương hoặc đòi lại tài sản: Các nhà sưu tập biết chính xác những gì để nhấn các nút để khiến mọi người hoảng sợ. Nhưng họ không thể rút tiền từ phiếu lương của bạn mà không có sự cho phép của thẩm phán (trừ khi bạn nợ tiền cấp dưỡng nuôi con, thuế hoặc các khoản vay sinh viên liên bang). Và họ cũng không thể đe dọa đến lấy ô tô hoặc tài sản khác của bạn (trừ khi họ là tài sản thế chấp cho một khoản vay).
Thu thập thanh toán không công bằng: Người thu nợ không được phép thêm bất kỳ khoản lãi suất, phí ngẫu nhiên hoặc các khoản phí khác vào số tiền bạn nợ nếu đó không phải là một phần của hợp đồng cho vay ban đầu của bạn. Và nếu bạn gửi cho họ một tấm séc đã quá hạn sử dụng vì bạn dự định thanh toán muộn hơn trong tháng, thì họ không được phép gửi trước thời hạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là họ sẽ không thử — vì vậy, đừng gửi séc trừ khi bạn đã sẵn sàng để tiền được chuyển ra khỏi tài khoản của mình ngay lập tức. Và không bao giờ gửi nhiều séc cùng một lúc.
Nói dối: Nhân viên thu nợ không được nói dối về việc họ là ai — họ phải cảnh giác và tự nhận mình là người đòi nợ. Họ cũng không thể nói dối về những gì có thể xảy ra với bạn nếu bạn không trả nợ, chẳng hạn như nói rằng bạn sẽ mất nhà nếu bạn nợ họ tiền thuốc men.
Và người thu nợ phải trung thực về chi tiết khoản nợ của bạn, chẳng hạn như bạn nợ bao nhiêu, bạn nợ ai, hoặc nếu khoản nợ của bạn đã quá thời hiệu. Nhưng chỉ vì các nhà sưu tập không thể nói dối không có nghĩa là họ phải trả lời câu hỏi của bạn. Vì vậy, nếu bạn nhận được thông tin từ một nhà sưu tập, bạn có thể yên tâm cho rằng họ đang trốn tránh sự thật.
Ngay cả với FDCPA, những người đòi nợ vẫn lách luật hoặc vi phạm các quy tắc mọi lúc. Và họ chủ yếu dựa vào việc bạn không biết các quyền của mình để họ có thể thoát khỏi nó. Nhưng nếu bạn bị một nhân viên thu nợ liên tục quấy rối bạn hoặc nếu bạn vẫn nhận được cuộc gọi ngay cả sau khi bạn đã gửi thư ngừng và hủy đăng ký, bạn có thể hành động.
Bạn có thể nộp đơn khiếu nại người đòi nợ đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Ngoài ra, nếu bạn bị lừa bởi ai đó giả danh là người đòi nợ hoặc bạn đang nhận được cuộc gọi mặc dù bạn đang ở trong Cơ quan đăng ký không gọi quốc gia, bạn có thể báo cáo họ với Ủy ban Thương mại Liên bang. Và nếu bạn cảm thấy như một nhân viên thu hồi nợ thực sự bước qua ranh giới và mọi thứ đang vượt quá tầm kiểm soát, hãy nói chuyện với luật sư để xem bạn có nên khởi kiện một cơ quan đòi nợ hay không.
Nhưng hãy nhớ rằng, chỉ vì người đòi nợ vi phạm luật hoặc bạn bị người đòi nợ ngừng gọi, điều đó không có nghĩa là khoản nợ của bạn biến mất. Bạn vẫn phải chịu trách nhiệm về mặt pháp lý trong việc trả lại số tiền đó. Và bạn nên — càng sớm càng tốt!
Với các nguyên tắc FDCPA, sau đây là một số điều cần nhớ khi bạn giao dịch với những người đòi nợ:
Nhân viên thu hồi nợ được huấn luyện để khiến bạn cảm thấy khó chịu, tức giận hoặc tội lỗi. Nhưng ngay cả khi người đòi nợ la mắng hoặc lăng mạ bạn, bạn cũng không cần phải cúi đầu trước trình độ của họ. Hít thở sâu và nói với họ rằng bạn sẽ không trả lời bất kỳ câu hỏi nào cho đến khi họ nói chuyện với bạn như một con người. Và tất nhiên, hoàn toàn được phép gác máy!
Đừng làm ăn với ai đó cho đến khi bạn chắc chắn 100% người thu nợ và khoản nợ mà họ đang hỏi là hợp pháp. Hãy nhớ rằng thư xác nhận mà chúng tôi đã đề cập trước đó? Vâng, bạn chắc chắn muốn điều đó.
Dave Ramsey nói rằng bạn có thể nói với những người đòi nợ đang nói dối nếu miệng của họ cử động. Họ có thể cố gắng nói chuyện ngọt ngào với bạn hoặc làm như thể họ đang giúp đỡ bạn, nhưng đừng coi lời họ nói là sự thật. Không bao giờ, đã từng đưa tiền cho ai đó cho đến khi bạn có thỏa thuận đầy đủ bằng văn bản. Và hãy nhớ lưu các bản sao nếu chúng cố gắng truy cập lại bạn sau này.
Điều này là siêu quan trọng! Nhân viên thu nợ có thể yêu cầu bạn cung cấp cho họ thông tin tài khoản séc hoặc thẻ ghi nợ của bạn để giúp bạn trả nợ “dễ dàng hơn”. Nhưng hãy tin chúng tôi, họ sẽ làm sạch bạn, bất kể họ nói gì. Và hầu như không thể lấy lại số tiền đó sau khi đã hết. Vì vậy, hãy thông minh khi gửi khoản thanh toán cho người thu nợ.
Đúng vậy, khiến những người đòi nợ chống lưng là điều tốt, nhưng bạn biết điều gì còn tốt hơn không? Đẩy món nợ ra khỏi cuộc đời bạn một lần và mãi mãi! Nếu bạn muốn chắc chắn rằng bạn không bao giờ phải lo lắng về việc một người thu tiền quấy rối bạn để đòi tiền nữa, thì bạn cần tập trung vào việc trả hết nợ càng sớm càng tốt và sau đó ở lại hết nợ. Dưới đây là một số cách để biến điều đó thành hiện thực:
Ngay cả khi bạn đã khiến những người thu gom thở dốc, thì ưu tiên của bạn vẫn là chăm sóc bạn và gia đình của bạn. Vì vậy, trước khi bạn làm bất cứ điều gì khác, hãy đảm bảo rằng Bốn Bức tường của bạn được chăm sóc:thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại. Việc trả hết nợ có thể đợi cho đến khi bạn có thể cho mọi người ăn, tiếp tục bật đèn và đổ xăng vào bình. Đừng ngại nói với nhân viên thu nợ rằng bạn không có gì để cung cấp cho họ cho đến khi bạn có được hộ của mình.
Nếu có một điều mà những người đòi nợ là như vậy, thì đó là điều kiên trì. Đã đến lúc bạn chuyển một số cường độ tương tự vào việc trả nợ của mình. Bạn có một chiếc ô tô mà bạn không thể mua được? Bán nó. Còn về một công việc thứ hai hoặc một hợp đồng biểu diễn phụ? Nếu bạn chưa có, hãy lấy một cái. Thoát khỏi nợ nần không phải là việc bạn làm một cách tình cờ. Sẽ cần một số thay đổi về lối sống và làm việc chăm chỉ. Nhưng bạn có thể làm điều đó! Bạn càng hung hăng ném tiền vào khoản nợ của mình, bạn càng sớm thoát khỏi vòng vây của các cơ quan thu nợ.
Nếu cảm thấy mệt mỏi với việc chống đỡ những người đòi nợ và phải vật lộn để thanh toán mỗi tháng, bạn cần có một kế hoạch trò chơi vững chắc để giúp bạn ổn định trở lại. Với bản dùng thử miễn phí Ramsey +, bạn sẽ học chính xác cách thanh toán tất cả nợ của bạn và tiết kiệm cho các chi phí để bạn không bao giờ phải vay tiền nữa! Đã đến lúc bạn nên tự rút khỏi danh sách cuộc gọi của những người đòi nợ — hãy bắt đầu ngay hôm nay.
Cách Đạo luật an toàn cao cấp bảo vệ tài chính của bạn
CFPB cho phép những người đòi nợ liên hệ với bạn qua email, tin nhắn và DM. Nhưng bạn có quyền. Đây là cách khiến họ ngừng theo dõi bạn.
Quỹ quản lý tiền DSP BlackRock - Những thay đổi ảnh hưởng đến bạn như thế nào?
Cách bạn có thể đầu tư vào Metaverse
Làm thế nào để đối phó với những người đòi nợ khi bạn không thể thanh toán