“Khoản vay dành cho sinh viên — yêu thích của tôi!” (Không ai nói bao giờ.)
Đây là vấn đề về các khoản vay dành cho sinh viên:Không đủ sinh viên hiểu cách chúng thực sự hoạt động hoặc ảnh hưởng mà chúng có thể có đối với các mục tiêu và kế hoạch trong tương lai. Khi bạn chuẩn bị tốt nghiệp trung học, có vẻ như mọi người đều muốn bạn tiếp tục con đường học vấn của mình, nhưng không ai có thể cho bạn biết cách tốt nhất để trả tiền cho nó. Dự kiến chỉ là nếu bạn muốn vào đại học, bạn sẽ phải vay một (hoặc hai) khoản vay lớn để đủ tiền mua bằng tốt nghiệp đó.
Và đó là lý do tại sao chúng tôi đang xảy ra cuộc khủng hoảng khoản vay sinh viên trị giá 1,6 nghìn tỷ đô la ở đất nước của chúng tôi ngay bây giờ. 1 Nhưng đây là thỏa thuận:Tôi sẽ cho bạn biết mọi thứ bạn cần biết về các khoản vay dành cho sinh viên nếu bạn hứa không rút chúng ra. Thỏa thuận? Thỏa thuận.
Khoản vay dành cho sinh viên là khoản tiền được vay từ chính phủ hoặc một công ty cho vay tư nhân để trả tiền học đại học. Khoản vay phải được trả lại sau đó, cùng với lãi suất tăng dần theo thời gian. Số tiền này thường có thể được sử dụng cho học phí, tiền ăn ở, sách vở hoặc các khoản phí khác. Nhưng một số sinh viên sử dụng tiền vay của họ cho những việc khác — như các chuyến đi đến Jamaica vào kỳ nghỉ xuân.
Hãy nói rõ:Các khoản vay dành cho sinh viên khác với học bổng và trợ cấp. Các khoản cho vay luôn phải được hoàn trả (trừ khi bạn là một trong số ít may mắn được tha một phần khoản vay, nhưng điều đó khá hiếm). Mặt khác, học bổng và trợ cấp không cần phải trả lại (mọi người đều thích tiền miễn phí, phải không?). Các khoản vay dành cho sinh viên cũng khác với các chương trình vừa học vừa làm, nơi sinh viên được trả tiền để làm việc trong khuôn viên trường.
Mọi người nhận được các khoản vay dành cho sinh viên liên bang bằng cách điền vào Đơn đăng ký Miễn phí cho Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA). Học sinh và phụ huynh của họ chia sẻ thông tin tài chính của họ trên biểu mẫu, sau đó sẽ được gửi đến các trường học mà học sinh lựa chọn. Văn phòng hỗ trợ tài chính tại mỗi trường học thu thập một số con số để tìm ra mức hỗ trợ (nếu có) mà sinh viên đủ tiêu chuẩn nhận được và sau đó gửi cho họ một “thư trao giải thưởng” với tất cả các chi tiết về đề nghị hỗ trợ tài chính của họ.
Lưu ý:Khoản viện trợ này có thể ở dạng cho sinh viên vay hoặc có thể dưới dạng học bổng và trợ cấp. Vì vậy, đó là lý do tại sao tôi vẫn khuyên bạn nên điền vào FAFSA — chỉ cần đảm bảo rằng bạn chỉ chấp nhận tiền miễn phí. Đây là khu vực cấm cho vay, mọi người.
Sinh viên đăng ký các khoản vay sinh viên tư nhân trực tiếp từ người cho vay. Nhưng đối với các khoản vay liên bang và các khoản vay tư nhân, sinh viên phải ký một kỳ phiếu (nghe có vẻ đáng sợ, phải không?). Đó là tài liệu pháp lý trong đó sinh viên đồng ý hoàn trả khoản vay cộng với lãi suất và nó bao gồm tất cả các điều khoản và điều kiện của khoản vay. 2 Nó giống như loại bỏ sự tự do của bạn. Đùa, nhưng không hẳn.
Bất cứ điều gì xảy ra với khoản hỗ trợ cho vay dành cho sinh viên của liên bang, chúng tôi sẽ cho bạn biết! Cho dù khoản cứu trợ kéo dài hay kết thúc, chúng tôi sẽ cho bạn biết các bước tiếp theo để thanh toán khoản vay sinh viên của bạn.
Có hai hình thức cho vay sinh viên chính:liên bang và tư nhân. Cả hai đều độc hại cho tương lai của bạn, nhưng sự khác biệt chính là các khoản vay liên bang được cấp bởi chính phủ, trong khi các khoản vay tư nhân có thể được phát hành thông qua nhiều nguồn khác nhau, như ngân hàng, trường học, công đoàn tín dụng hoặc cơ quan nhà nước.
• Khoản vay được trợ cấp trực tiếp: Đây là các khoản vay dành cho bậc đại học dành cho những sinh viên có nhu cầu tài chính dựa trên FAFSA của họ. Chính phủ trả lãi cho đến khi bắt đầu trả các khoản vay. Sau khi học sinh rời trường hoặc giảm xuống dưới một số giờ nhất định, sẽ có thời gian gia hạn sáu tháng trước khi bắt đầu trả nợ và lãi suất bắt đầu tích lũy.
• Khoản vay chưa được cấp trực tiếp: Đây là các khoản vay dành cho bậc đại học hoặc sau đại học mà sinh viên không phải chứng minh nhu cầu tài chính. Với các khoản vay không có tài trợ, chính phủ không bao gồm lãi suất — lãi suất bắt đầu tăng lên kể từ khi trường nhận được tiền cho vay.
• Khoản vay PLUS Trực tiếp: Đây là các khoản vay mà phụ huynh có thể vay cho sinh viên phụ thuộc của họ hoặc sinh viên tốt nghiệp có thể tự vay. Những điều này yêu cầu một ứng dụng riêng biệt từ FAFSA và một kiểm tra tín dụng.
Về cơ bản, tất cả những gì bạn cần biết về các khoản vay sinh viên tư nhân là chúng thường đắt hơn và có lãi suất cao hơn các khoản vay liên bang và sinh viên phải bắt đầu thanh toán hàng tháng khi họ vẫn đang đi học. Người cho vay quyết định tất cả các điều khoản và điều kiện của khoản vay. Ngoài ra, học sinh phải chịu trách nhiệm về tất cả thanh toán lãi suất — không phụ thuộc vào sự giúp đỡ của chính phủ.
Vì vậy, lãi suất can là bạn của bạn — tốt Đó là loại lãi suất khiến các khoản đầu tư của bạn tăng từ vài tờ bạc trăm đô la thành một núi tiền mặt. Nhưng khi đó là lãi suất cho vay thì sao? Đó là một câu chuyện hoàn toàn khác. Cách thức hoạt động của lãi suất cho một khoản vay có nghĩa là bạn sẽ phải trả theo cách nhiều hơn số tiền bạn đã vay ban đầu. Đó là điều tồi tệ nhất.
Để tính lãi suất vay, bạn phải hiểu một số thuật ngữ. Chán, tôi biết. Nhưng hãy ở lại với tôi!
Thời hạn hoàn trả khoản vay: Đó là khoảng thời gian bạn phải trả lại khoản vay. Đối với hầu hết các khoản vay liên bang, đó sẽ là 10 năm (nhưng có thể mất đến 30 năm). 3 Đối với các khoản vay tư nhân, thời hạn có thể thay đổi tùy theo các điều khoản trong hợp đồng cho vay của bạn.
Lãi suất: Đây là số tiền lãi bạn sẽ phải trả cho khoản vay. Tỷ lệ phần trăm lãi suất cho vay của liên bang có thể khác nhau cho mỗi khoản vay, nhưng chúng thường cố định (có nghĩa là lãi suất vẫn giữ nguyên hàng năm). Các khoản vay tư nhân thường dựa trên xếp hạng tín dụng của bạn, vì vậy chúng có thể khác nhau rất nhiều — và chúng có thể cố định hoặc thay đổi.
Hiệu trưởng: Đây là số tiền cơ bản mà bạn nợ cho khoản vay, không bao gồm lãi suất. Vì vậy, nếu bạn vay 35.000 đô la, tiền gốc của bạn sẽ là 35.000 đô la. (Nhân tiện, đó là số nợ trung bình mà mỗi người đi vay sinh viên sẽ phải gánh chịu!) 4
Vì vậy, đây là bài toán (phần yêu thích của mọi người):Hãy lấy 35.000 đô la gốc đó và giả sử bạn có thời hạn hoàn trả khoản vay là 10 năm với lãi suất cố định là 5%. (Lãi suất thông thường có thể dao động từ 3,73–5,28%, tùy thuộc vào loại khoản vay.) 5 Với những con số đó, khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn sẽ chỉ hơn $ 370 và tổng số tiền lãi bạn phải trả trong thời hạn vay sẽ là gần $ 9,550. Vì vậy, bạn có thể đã bắt đầu bằng cách vay 35.000 đô la, nhưng cuối cùng bạn thực sự phải trả khoảng 44.550 đô la.
Tất cả các bạn cảm thấy ốm chưa? Tôi là.
Nếu bạn quyết định vay các khoản vay sinh viên (mà tôi biết bạn sẽ không làm, vì bạn đã hứa), bạn cũng đưa ra quyết định cho tương lai của bản thân — quyết định dành 10 năm tiếp theo hoặc hơn của cuộc đời để trả tiền hàng tháng . Đừng trở thành kẻ ngu ngốc với tương lai của bạn.
Dưới đây là một cái nhìn nhanh về những gì bạn có thể phải đối phó.
• Kế hoạch Trả nợ Chuẩn :Chính phủ hoặc người cho vay của bạn cung cấp một lịch trình với số tiền thanh toán hàng tháng đã định. Đối với các khoản vay liên bang, kế hoạch là trong 10 năm. Các khoản vay tư nhân sẽ khác nhau.
• Kế hoạch trả nợ đã tốt nghiệp: Các khoản thanh toán bắt đầu thấp hơn, nhưng chúng tăng lên sau mỗi vài năm hoặc lâu hơn. Kế hoạch vẫn là mọi thứ sẽ được đền đáp trong 10 năm.
• Kế hoạch trả nợ mở rộng: Các kế hoạch này mở rộng các khoản thanh toán ngoài thời hạn 10 năm thông thường cho những người đi vay có dư nợ trên 30.000 đô la. Các khoản thanh toán có thể được cố định hoặc tăng dần (nghĩa là các khoản thanh toán tăng lên từng chút một) và được thiết kế để trả hết khoản vay trong 25 năm.
• Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập: Các chương trình này dựa trên các khoản thanh toán của bạn dựa trên phần trăm thu nhập của bạn. Thông thường, bạn sẽ phải trả từ 10–15% thu nhập của mình sau khi các khoản thuế và chi phí cá nhân được bao trả. Các khoản thanh toán được tính toán lại hàng năm và được điều chỉnh cho những thứ như quy mô gia đình và thu nhập hiện tại của bạn.
• Kế hoạch trả nợ dự phòng theo thu nhập: Kế hoạch này tương tự như kế hoạch dựa trên thu nhập, nhưng dựa trên 20% thu nhập tùy ý của bạn (đó là số thu nhập bạn còn lại sau khi các chi phí đã định của bạn được xử lý). Tỷ lệ được điều chỉnh hàng năm và số dư có thể được tha - và bị đánh thuế - theo thời gian (thường là 25 năm).
• Kế hoạch Trả nợ Nhạy cảm với Thu nhập: Các kế hoạch này tương tự như các kế hoạch liên quan đến thu nhập khác, nhưng khoản thanh toán được dựa trên tổng thu nhập trước thuế và các chi phí khác của bạn, thay vì thu nhập tùy ý của bạn. Khoản vay được tính sẽ trả dần trong 10 năm.
Vì các khoản vay tư nhân là thỏa thuận giữa bạn và tổ chức cho vay, người cho vay đưa ra các quy tắc thanh toán. Bạn sẽ trả một số tiền đã định mỗi tháng, là kết hợp của khoản thanh toán gốc và lãi, và các khoản thanh toán thường được đặt trong một khoảng thời gian cụ thể. Bất kỳ thay đổi nào trong kế hoạch đó — chẳng hạn như lịch thanh toán đã được điều chỉnh — sẽ cần được thương lượng với người cho vay (bạn luôn có thể thử hối lộ họ bằng cookie hoặc thứ gì đó).
Bây giờ nghe đây, các bạn:Khi vay sinh viên, bạn cam kết trả lại tiền. Nhưng bạn có thể đã nghe nói về một số tùy chọn né tránh khoản vay cho phép bạn thực hiện “lối thoát dễ dàng”. Thành thật mà nói, những lựa chọn này chỉ là những bản sửa lỗi tạm thời, ngắn hạn cho các vấn đề dài hạn — và đôi khi, chúng có thể khiến bạn tốn kém nhiều hơn về lâu dài.
Tái cấp vốn Khoản vay cho Sinh viên :Tái cấp vốn thực sự là một lựa chọn tuyệt vời đối với một số người. Nó chắc chắn có thể giúp bạn thanh toán khoản vay đó một cách nhanh chóng! Nhưng nó không phải là một giải pháp chung cho tất cả mọi người. Vì vậy, điều quan trọng là phải suy nghĩ về tình huống cụ thể của riêng bạn trước khi thực hiện tái cấp vốn. Có bốn điều phải đúng để nó hoạt động:
Nếu bạn không thể nói có với từng mục đó, thì tái cấp vốn không phải là chiến lược tốt nhất của bạn. Nhưng nếu bạn tìm được người cho vay giúp bạn trả ít lãi hơn, không tính phí, lãi suất cố định và một ngày thanh toán nhanh hơn, bạn đã có một người chiến thắng! Đây là công ty mà tôi giới thiệu là cách tốt nhất để nhận được nhiều hợp đồng tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên.
Vẫn không tin rằng các khoản vay sinh viên là tệ nhất cách tài trợ cho giáo dục của bạn? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi nói với bạn rằng khoảng 6% sinh viên nợ hơn 100.000 đô la tiền vay sinh viên (điều này làm chậm tất cả tiến độ tài chính sau khi tốt nghiệp)? 7 Theo Nghiên cứu Ramsey của riêng chúng tôi, 63% người đi vay sinh viên luôn lo lắng về việc trả lại tiền và 44% trong số họ nói rằng họ thậm chí không thể mua nhà vì khoản nợ vay sinh viên của họ.
Bạn có thể đang nghĩ: Được rồi, Kristina, tôi hiểu rồi. Sinh viên cho vay là xấu. Lựa chọn thay thế là gì?
Tôi thích cách nghĩ của bạn. Và mặc dù phần còn lại của thế giới làm cho điều đó dường như là không thể, bạn có thể dòng tiền cho toàn bộ kinh nghiệm học đại học của bạn với một số chiến lược thông minh và làm việc chăm chỉ.
Đây chỉ là một vài ví dụ về cách bạn đi học mà không cần vay vốn:
Các bạn ơi, đó chỉ là một phần nhỏ của kế hoạch mà bạn có thể sử dụng để giúp bạn không mắc nợ đại học. Nếu bạn muốn có thêm các mẹo thực tế, thực tế để tạo dòng tiền cho việc học hành của mình, hãy xem cuốn sách Bằng cấp không mắc nợ của Anthony ONeal !
Những quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay sẽ có tác động lâu dài đến sự ổn định tài chính trong tương lai của bạn. Khi bạn thực hiện các bước này ngay bây giờ, bạn đã thiết lập cho mình một cuộc đời thành công (và tự do khỏi các khoản thanh toán hàng tháng). Bây giờ chúng ta hãy làm cho nó xảy ra!