Khi bạn bị mắc kẹt trong nợ thẻ tín dụng, khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên, khoản vay mua xe và hóa đơn y tế, bạn sẽ khó có thể ở trên mặt nước. Có thể bạn đang tìm kiếm một vật bảo toàn tính mạng và có thể bạn đã nghe nói về các phương pháp khác nhau có khả năng trợ giúp — như hợp nhất, cân đối, chuyển nhượng, tái cấp vốn hoặc thanh toán các khoản nợ của bạn.
Này, chúng tôi hiểu nỗi sợ hãi và thất vọng của bạn, nhưng bạn cần biết sự thật về hợp nhất nợ. Bởi vì hầu hết các kế hoạch này được điều hành bởi các công ty tuyên bố cung cấp hy vọng nhưng thực sự chỉ muốn có lợi nhuận. Nhưng hãy nghe kỹ:Có thực Hy vọng cho bạn. Hãy xem xét các lựa chọn của bạn để bạn có thể thoát ra khỏi vùng nước nguy hiểm của nợ nần vì lợi ích .
Các câu hỏi được trả lời trong bài viết này:
Hợp nhất nợ là gì?
Hợp nhất nợ hoạt động như thế nào?
Các hình thức hợp nhất nợ là gì?
Khi nào thì hợp nhất nợ là một ý tưởng tốt?
Tôi có nên hợp nhất nợ của mình không?
Hợp nhất nợ có làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn không?
Sự khác biệt giữa hợp nhất nợ và xử lý nợ là gì?
Giải pháp thay thế cho hợp nhất nợ là gì?
Cách nhanh nhất để thoát nợ là gì?
Hợp nhất nợ là quá trình kết hợp nhiều khoản nợ thành một hóa đơn hàng tháng trên một kế hoạch hoàn trả hợp lý.
Nhưng trước khi bạn quyết định hợp nhất khoản nợ của mình, đây là một số điều bạn cần biết:
Khi một người hợp nhất khoản nợ của họ, họ sẽ nhận được một khoản vay lớn để trang trải tất cả các khoản vay nhỏ hơn của họ. Nghe có vẻ dễ dàng hơn, phải không? Bạn chỉ phải thực hiện một lần thanh toán thay vì nhiều lần. Nhưng một khoản vay đó đi kèm với các khoản phí bổ sung, thời gian thanh toán dài hơn và thường là lãi suất cao hơn!
Quy trình có thể khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn nhận được, nhưng nó thường diễn ra như sau:
Có một số loại hợp nhất nợ:Một số hoạt động như các khoản vay có bảo đảm và một số khác là các khoản vay không có bảo đảm. Cả hai đều có mức độ đáng sợ khác nhau. Đây là lý do tại sao:
Nếu bạn vay một khoản vay có bảo đảm để củng cố khoản nợ của mình, bạn phải thế chấp một trong những tài sản của mình (như ô tô hoặc nhà của bạn). Về cơ bản, điều này giống như san lấp khoản nợ của bạn theo một trong những cách tồi tệ nhất có thể. Giờ đây, bạn đã nhận được khoản vay tổng hợp này từ một công ty có thể trả sau ô tô hoặc nhà của bạn nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán. Không, không, không, không.
Nếu bạn vay một khoản vay không có thế chấp , bạn không cung cấp nội dung của mình làm tài sản thế chấp. Tuyệt vời, phải không? Không, vì công ty cho vay biết đây là rủi ro, vì vậy họ tính lãi suất cao hơn để bù đắp.
Bây giờ, chúng ta hãy xem xét các loại hợp nhất nợ khác nhau:
Các khoản vay hợp nhất nợ có thể được bảo đảm hoặc không có thế chấp, tùy thuộc vào các điều khoản. Họ đến từ ngân hàng hoặc người cho vay ngang hàng (hay còn gọi là cho vay xã hội hoặc cho vay đám đông từ một cá nhân hoặc nhóm).
Cho vay ngang hàng đang ngày càng phổ biến, nhưng điều đó không có nghĩa là nó sẽ là một xu hướng. Những “đồng nghiệp” đó không làm điều này vì lòng tốt của họ. Họ đang điều hành một doanh nghiệp nhỏ thu lợi nhuận từ cuộc đấu tranh tài chính của bạn.
Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng là một cách khác để mọi người củng cố nợ của họ. Đây là nơi bạn chuyển các khoản nợ từ tất cả các thẻ tín dụng của mình sang một thẻ mới.
Trước hết, phương thức này thường đi kèm với phí chuyển khoản và các điều kiện khác và đau đớn khác, chẳng hạn như lãi suất thẻ mới tăng đột biến nếu bạn thanh toán trễ.
Thứ hai, nếu bạn đang nghĩ đến tùy chọn này để có thể vận hành hệ thống và nhận phần thưởng thẻ tín dụng, hãy suy nghĩ lại. Những rủi ro mà chúng tôi vừa đề cập không có giá trị bằng vài dặm bay hoặc một vài thẻ quà tặng cho doanh nghiệp bánh mì kẹp thịt yêu thích của bạn.
Cuối cùng, nếu bạn đang vật lộn với khoản nợ thẻ tín dụng, thì việc có một thẻ tín dụng khác sẽ không giải quyết được vấn đề. Nó sẽ tạo một cái mới.
Một số người sử dụng hạn mức tín dụng sở hữu nhà (hay còn gọi là HELOC) như một loại hợp nhất nợ. Khoản vay có bảo đảm này cho phép bạn vay tiền mặt với giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn, sử dụng vốn chủ sở hữu bạn đã tích cóp được trong ngôi nhà của mình làm tài sản thế chấp.
Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa số tiền bạn nợ căn nhà và giá trị thị trường của nó. Vì vậy, với HELOC, về cơ bản, bạn sẽ từ bỏ phần ngôi nhà mà bạn thực sự sở hữu và mua nó để lấy thêm nợ để bạn có thể trả các khoản nợ khác của mình. Đó không phải là cách bạn vượt lên. Đó là cách bạn ở lại phía sau. Dài hơn.
Cuối cùng, có các hợp nhất cho vay sinh viên. Tùy chọn này chỉ hoạt động đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, chuyển tất cả các khoản vay đó thành một khoản thanh toán một lần. (Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, bạn có thể xem xét việc tái cấp vốn, miễn là bạn tuân theo các khuyến nghị của chúng tôi về việc thực hiện điều đó một cách khôn ngoan.)
| Loại Hợp nhất Nợ | Đó là gì | Bạn có nên làm không? |
| Khoản vay Hợp nhất Nợ | Khoản vay cá nhân kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng | Không. Chúng đi kèm với ngày hoàn trả kéo dài, phí và lãi suất thường cao hơn. Đôi khi bạn phải đưa xe hơi hoặc nhà của mình vào thế chấp. Bịt miệng. |
| Chuyển khoản Số dư Thẻ Tín dụng | Thẻ tín dụng mới kết hợp tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng khác của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng | Không. Phương thức này đi kèm với phí và lãi suất tăng đột biến với bất kỳ khoản thanh toán trễ nào — và nó mang lại cho bạn một thẻ tín dụng nữa để bạn phải lo lắng. |
| Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) | Một khoản vay có bảo đảm trong đó bạn vay bằng vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình để trả nợ | Không. Bạn sẽ từ bỏ một phần ngôi nhà mà bạn thực sự sở hữu và giao dịch nó để lấy thêm nợ . Thêm vào đó, nhà của bạn trở thành tài sản thế chấp và có thể bị lấy đi. Một lần nữa — bịt miệng. |
| Khoản vay Hợp nhất dành cho Sinh viên | Khoản vay chuyển các khoản vay sinh viên liên bang của bạn thành một khoản thanh toán một lần | Có— nếu hợp nhất không mất phí, bạn nhận được lãi suất cố định thấp hơn, thời gian trả nợ ngắn hơn và động lực trả nợ của bạn không giảm. |
Hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của bạn là duy nhất phương pháp hợp nhất mà chúng tôi đồng ý — trong những trường hợp phù hợp. Hãy chia nhỏ điều đó nhiều hơn nữa.
Khoản vay dành cho sinh viên là duy nhất loại hợp nhất mà chúng tôi có thể đạt được phía sau — và chỉ trong những trường hợp cụ thể. Đây là ý của chúng tôi.
Bạn nên tổng hợp các khoản vay sinh viên của mình nếu (và chỉ nếu):
Mẹo chuyên nghiệp:Hãy xem Máy tính hoàn trả khoản vay cho sinh viên của chúng tôi để xem sự khác biệt mà bạn có thể tạo ra đối với các khoản vay đó nếu bạn trả thêm tiền cho chúng ngay bây giờ hoặc thậm chí sau khi hợp nhất!
Trừ khi đó là khoản vay sinh viên và bạn đang theo dõi danh sách kiểm tra mà chúng tôi vừa xem qua, câu trả lời là không . Dưới đây là năm lý do tại sao bạn nên bỏ qua việc hợp nhất nợ:
Người cho vay hoặc chủ nợ sẽ đặt mức lãi suất mới của bạn tùy thuộc vào hành vi thanh toán trong quá khứ và điểm tín dụng của bạn. Và ngay cả khi bạn đủ điều kiện để được vay với lãi suất thấp, không có gì đảm bảo rằng lãi suất của bạn sẽ giữ nguyên thấp.
Mức lãi suất thấp mà bạn nhận được lúc đầu thường chỉ là khuyến mãi và chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Cảnh báo spoiler:Điều đó có nghĩa là tỷ lệ này cuối cùng sẽ tăng lên.
Hãy đề phòng các giao dịch lãi suất thấp “đặc biệt” trước hoặc sau kỳ nghỉ lễ. Một số công ty biết rằng những người mua sắm trong kỳ nghỉ không tuân theo ngân sách có xu hướng chi tiêu quá mức và sau đó hoảng sợ khi các hóa đơn bắt đầu đến.
Mặc dù ưu đãi này thường được sử dụng để dụ bạn chuyển số dư thẻ tín dụng, nhưng các công ty cho vay khác cũng sẽ móc bạn với lãi suất thấp, sau đó tăng lãi suất theo thời gian, khiến bạn nợ nần chồng chất hơn nữa!
Trong hầu hết mọi trường hợp hợp nhất nợ, những khoản thanh toán thấp hơn đó có nghĩa là thời hạn khoản vay của bạn bị kéo dài hơn so với các mùa của Grey’s Anatomy . Các điều khoản mở rộng có nghĩa là các khoản thanh toán kéo dài. Không quan tâm, cảm ơn bạn. Mục tiêu không phải là kéo dài thời gian bạn thực hiện thanh toán — mục tiêu của bạn là thoát khỏi nợ nần. . . CÀNG SỚM CÀNG TỐT!
Nếu hợp nhất nợ có nghĩa là xóa nợ, chúng tôi sẽ không cảnh báo bạn tránh xa. Chúng tôi sẽ bảo bạn nhảy lên tàu! Nhưng đáng buồn thay, hợp nhất nợ thực sự có nghĩa là bạn chỉ xoay vòng nợ chứ không phải phá vỡ nó.
Hầu hết thời gian, sau khi ai đó hợp nhất khoản nợ của họ, khoản nợ sẽ tăng trở lại. Tại sao? Bởi vì họ không có kế hoạch trò chơi để phù hợp với ngân sách và chi tiêu ít hơn số tiền họ kiếm được. Nói cách khác, họ chưa hình thành thói quen kiếm tiền tốt để thoát khỏi nợ nần và xây dựng sự giàu có. Hành vi của họ không thay đổi, vậy tại sao họ phải mong đợi tình trạng nợ của mình cũng thay đổi?
Hợp nhất nợ không khắc phục được bất kỳ vấn đề nào. Nó chỉ xáo trộn chúng xung quanh.
Việc hợp nhất nợ có làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không? Chuẩn rồi. Và chúng tôi không phải là người hâm mộ điểm tín dụng, nhưng bạn nên biết chính xác điều gì sẽ xảy ra nếu bạn hợp nhất nợ của mình.
Cách thiết lập điểm tín dụng, họ thực sự đánh giá cao việc bạn có một khoản nợ trong thời gian dài (một phần lý do tại sao chúng tôi không thích chúng) và thanh toán khoản nợ đó một cách nhất quán theo thời gian. Khi bạn chuyển các khoản nợ cũ thành một khoản nợ mới, bạn đã làm tổn hại đến sự kiên định đó trong con mắt của FICO. Vì vậy, có, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn chọn hợp nhất nợ.
Có sự khác biệt rất lớn giữa hợp nhất nợ và giải quyết nợ .
Chúng tôi đã đề cập đến các khoản cho vay hợp nhất:một loại cho vay cuộn nhiều khoản nợ không có bảo đảm vào một hóa đơn duy nhất. Nhưng giải quyết nợ là khi bạn thuê một công ty để thương lượng khoản thanh toán một lần với các chủ nợ của bạn cho ít hơn hơn những gì bạn nợ.
Nghe có vẻ tốt, phải không? Ai đó làm công việc bẩn thỉu và bạn có thể giữ được nhiều tiền hơn? Không quá nhanh. Các công ty xử lý nợ này cũng tính phí cho “dịch vụ” của họ, thường là từ 20–25% khoản nợ của bạn! Ầm ĩ. Hãy nghĩ về nó theo cách này:Nếu bạn nợ 50.000 đô la, phí giải quyết của bạn sẽ dao động từ 10.000–12.500 đô la.
Và nếu điều đó chưa đủ tệ, các công ty xử lý nợ không trung thực thường yêu cầu khách hàng thanh toán trực tiếp và ngừng thanh toán các khoản nợ của họ. Sau khi bạn thanh toán khoản phí, họ hứa sẽ thương lượng với các chủ nợ của bạn và giải quyết các khoản nợ đó thay cho bạn.
Nếu nó nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật. . . nó là.
Hầu hết thời gian, các công ty này sẽ chỉ lấy tiền của bạn và chạy — khiến bạn phải gánh chịu các khoản phí trả chậm và các khoản trả lãi bổ sung cho khoản nợ mà họ đã hứa sẽ giúp bạn trả!
Giải quyết nợ là một trò lừa đảo và bất kỳ công ty xóa nợ nào tính phí bạn trước khi họ thực sự thanh toán hoặc giảm nợ của bạn đều vi phạm Ủy ban Thương mại Liên bang. 1 Khi đề cập đến vấn đề thanh toán nợ - hãy tránh xa. Khoảng thời gian.
Chà, đây là phương pháp tốt nhất có thể:phương pháp lăn cầu tuyết. Với phương pháp thay thế hợp nhất nợ này, bạn không tập trung vào việc xoay vòng hoặc kết hợp các khoản nợ của mình — bạn đang cố gắng trả chúng. Mọi. Cuối. Một.
Đây là cách nó hoạt động. Liệt kê các khoản nợ của bạn từ nhỏ nhất đến lớn nhất (bất kể lãi suất). Trả các khoản thanh toán tối thiểu cho mọi thứ, trừ khoản tiền nhỏ nhất — bạn sẽ ném mọi thứ có thể vào khoản này để thanh toán càng nhanh càng tốt. (Làm thế nào? Cắt giảm chi tiêu của bạn, lập ngân sách, kiếm thêm tiền, v.v.)
Khi khoản nợ đó đã biến mất, hãy lấy tất cả số tiền bạn đang trả cho khoản nợ đó và áp dụng cho khoản nợ nhỏ thứ hai. Tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho phần còn lại.
Nó giống như một quả cầu tuyết đang lao xuống một ngọn đồi với tốc độ tối đa — không gì có thể ngăn cản động lực và không gì có thể ngăn cản bạn! Tiếp tục cho đến khi hết nợ.
Đúng - biến mất. Không phải là "giải quyết" hoặc "cân bằng" (đó là hai từ siêu dễ gây hiểu lầm khi nói đến các công ty nợ này). Không phải ở một nơi nào khác với một mức lãi suất khác. Đã qua.
Cách nhanh nhất để thoát khỏi nợ nần trước tiên là quyết định đã đến lúc thay đổi cuộc đời — và sau đó biến nó thành hiện thực! Điều đó không dễ dàng, nhưng sẽ dễ dàng hơn với tư cách thành viên của Ramsey +.
Ramsey + cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các khóa học kiếm tiền tốt nhất của chúng tôi. Đại học Hòa bình Tài chính chỉ cho bạn cách tấn công khoản nợ của bạn và tiết kiệm tiền thật. Biết chính mình, biết tiền của bạn giúp bạn thấy quá khứ và tính cách của bạn ảnh hưởng như thế nào đến cách bạn đối phó với tiền bạc ngày hôm nay. Ngoài ra, bạn sẽ nhận được phiên bản cao cấp của EveryDollar để bạn có thể lập ngân sách theo cách của mình để không mắc nợ.
Đã đến lúc phải chia tay với khoản nợ của bạn, không phải di chuyển nó. Đăng ký bản dùng thử Ramsey + miễn phí của bạn và tìm hiểu cách tốt nhất để nói “Không phải tôi, chính là bạn. . . Đồ tệ bạc, nợ nần chồng chất ”. Sau đó, bạn có thể bắt đầu xây dựng cuộc sống mà bạn thực sự muốn bằng tiền của mình.