Phần thưởng thẻ tín dụng có thực sự xứng đáng không? Không. Những điểm thẻ tín dụng bạn đã kiếm được luôn luôn có một mức giá — và giá đó là tiền trong ví của bạn. . . và có thể là phẩm giá của bạn.
Nghe này:Các công ty thẻ tín dụng khá thông minh. Họ là chủ nhân các nhà tiếp thị. Năm ngoái, ngành công nghiệp này được định giá hơn 100 tỷ đô la. 1 Vì thế . . . làm thế nào để họ kiếm được tất cả số tiền đó? Vâng, từ những thành viên chăm chỉ, trả lãi, mang thẻ tín dụng trên toàn cầu.
Họ lôi cuốn bạn với phần thưởng đăng ký, phần thưởng thẻ tín dụng, ưu đãi hoàn tiền, giảm giá nhà hàng và dặm bay. Điểm mấu chốt? Họ sử dụng từ “miễn phí” để làm lợi thế (ai lại không thích những thứ miễn phí?). Nhưng chúng tôi ở đây để phơi bày bí mật lớn nhất của ngành thẻ tín dụng:Tất cả những phần thưởng miễn phí đó không thực sự miễn phí.
Một nghiên cứu gần đây của Ramsey Solutions cho thấy 54% người Mỹ có thẻ tín dụng vì họ muốn kiếm phần thưởng từ thẻ tín dụng hoặc hoàn lại tiền khi mua hàng. Nhưng vấn đề ở đây là:Hầu hết mọi người không biết sự thật đau đớn đằng sau cách phần thưởng thẻ tín dụng hoạt động. (Ví dụ:bạn có biết những chủ thẻ tín dụng — như bạn — thực sự là những người tài trợ cho những phần thưởng đó bằng cách thanh toán lãi suất và phí không? Rất tiếc. ) Vì vậy, chúng ta hãy xem xét kỹ hơn.
Hệ thống phần thưởng của thẻ tín dụng giống như sau:Bạn chi tiêu càng nhiều tiền, bạn càng nhận được nhiều điểm cho bất kỳ giải thưởng nào mà bạn để mắt tới. Hầu hết các hệ thống phần thưởng bằng thẻ tín dụng đều giúp bạn kiếm được điểm, số dặm đi du lịch hoặc hoàn lại tiền mặt. Và khi bạn đạt được một số điểm nhất định, bạn có thể đổi những chú chó con đó để lấy một số loại phần thưởng.
Nhưng số điểm và giải thưởng đó đều được quyết định bởi ông chủ ở văn phòng góc tại Visa hoặc Mastercard. Điều đó có nghĩa là chỉ khi cuối cùng bạn đã dành đủ số điểm để đưa gia đình mình đến Hawaii. . . hệ thống điểm có thể thay đổi. Chỉ vậy thôi. Vì vậy, sau khi họ lừa bạn cung cấp cho họ thông tin của bạn và bạn đã chi quá mức cho các giao dịch mua hàng ngày (cộng với lãi suất được trả), họ thậm chí không thực hiện lời hứa thưởng cho bạn. Ùn . Nhưng đó chỉ là phần nổi của tảng băng chìm.
Các công ty thẻ tín dụng giúp bạn chi tiêu nhiều hơn bao giờ hết bằng tiền mặt cứng và sau đó họ thưởng cho bạn một tỷ lệ phần trăm rất nhỏ so với số tiền mà bạn đã tích vào túi của họ. Tỷ lệ phần trăm nhỏ nhoi đó được gọi là phần thưởng thẻ tín dụng và nó thường xuất hiện dưới dạng điểm, tiền hoàn lại và số dặm đi lại.
Hãy chia nhỏ từng cái một.
Điểm thẻ tín dụng là một loại phần thưởng thẻ tín dụng mà bạn “kiếm được” bất cứ khi nào bạn quẹt thẻ để mua thứ gì đó. Và tùy thuộc vào các điều khoản của thẻ tín dụng của bạn, bạn kiếm được tối đa một số điểm nhất định cho mỗi giao dịch. Khi bạn đã kiếm đủ điểm để tiền mặt, bạn có thể chọn từ danh sách những thứ như thẻ quà tặng, giảm giá tại nhà hàng, du lịch và hơn thế nữa (tùy thuộc vào công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn).
Mỗi lần quẹt thẻ, bạn có thể kiếm được khoảng một điểm cho mỗi đô la chi tiêu. Tuy nhiên, khi đến lúc đổi điểm, bạn sẽ thấy rằng một điểm tương đương với một xu. Đó là nơi mà nó đau. Bạn phải chi tiêu rất nhiều chỉ để nhận lại một ít. Và giống như chúng tôi đã nói trước đó, điểm khởi đầu thực sự là giá trị điểm của bạn có thể thay đổi theo ý thích. Tất cả những gì chi tiêu cho không có gì .
Hãy đối mặt với nó . . . không ai làm giàu từ điểm thẻ tín dụng.
Hoàn tiền nghĩa là tiền thực được gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn, phải không? Không cần thiết. Với phần thưởng này, bạn có thể yêu cầu séc gửi qua thư, nhưng bạn cũng có thể chuyển tiền vào số dư thẻ của mình (nếu bạn có số dư).
Dưới đây là cách hoạt động của tính năng hoàn tiền:Khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng, bạn có thể nhận được phần trăm hoàn tiền cho các giao dịch mua của mình. Bao nhiêu? Tất cả phụ thuộc vào công ty phát hành thẻ của bạn, nhưng nhiều người cung cấp ở bất kỳ đâu từ 1–2%. Vì vậy, nếu bạn nợ 1.400 đô la trên thẻ tín dụng của mình, phần thưởng hoàn tiền đó có thể khiến số tiền của bạn giảm xuống hết mức. . . $ 1,390. Hợp đồng lớn. Những người khác tăng mức đó lên đến 3-5% cho các giao dịch cụ thể như du lịch, cửa hàng tạp hóa hoặc khí đốt, lên đến một số tiền nhất định. Nhưng hãy coi chừng. Một số cửa hàng không được tính tùy thuộc vào thẻ của bạn.
Các thẻ khác cung cấp ưu đãi hoàn tiền trong một thời gian ngắn. Ví dụ:một thẻ có thể yêu cầu bạn chi 800 đô la trong ba tháng và hoàn lại 200 đô la tiền mặt cho bạn (dưới dạng séc). . . miễn là bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu của mình.
Mọi người đều thích du lịch miễn phí. Và vé máy bay có thể khá đắt trong những ngày này, vì vậy có lý do tại sao việc kiếm được các chuyến bay miễn phí lại hấp dẫn đến vậy. Nhưng chúng có thực sự miễn phí? Ít nhất thì không.
Đây là cách hoạt động của dặm bay. Cũng giống như việc tích điểm và hoàn tiền, bạn phải bỏ ra một số tiền kha khá để có được một chuyến bay miễn phí. Vì vậy, bạn thu thập điểm hoặc dặm bay dựa trên quãng đường bay (hoặc tần suất) bạn bay và số tiền bạn chi tiêu trên thẻ tín dụng của mình (hay còn gọi là số nợ thẻ tín dụng bạn có). Đối với hầu hết các loại thẻ, mỗi đô la bạn chi tiêu tương đương với một dặm bay. Và khi đã đến lúc đổi dặm bay, bạn sẽ thấy rằng mỗi dặm bay có giá trị khoảng một xu— (tùy thuộc vào loại thẻ bạn có).
Vì vậy, chiếc vé máy bay 500 đô la đó là "miễn phí" của bạn để đổi lấy việc tích lũy 50.000 dặm di chuyển khổng lồ. Nhưng hãy nhớ rằng, vì 1 đô la tương đương với một dặm bay, bạn sẽ phải chi khoảng 50.000 đô la để có được chuyến bay miễn phí đó. Đó là rất nhiều tiền. Nhưng đừng quên đề cập đến các loại thuế và phí. . . bởi vì số dặm di chuyển của bạn cũng không bao gồm những điều đó. Chuyến bay miễn phí đó không quá miễn phí nữa phải không?
Không chỉ vậy, các hãng hàng không chỉ dành một số ghế nhất định trên mỗi máy bay cho những du khách có số dặm bay. Điều đó có nghĩa là khi bạn cố gắng rút tiền mặt bằng số dặm bay của mình, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế hơn so với tờ rơi quảng cáo thẻ tín dụng hào nhoáng cho phép khi bạn đăng ký. Và đừng quên về những ngày đi du lịch đen đủi đó. Nếu bạn đang hy vọng sử dụng điểm của mình để thăm Bà ở Wyoming vào Giáng sinh này. . . nghĩ lại. Hóa ra ngày đi của bạn không phải có thể đổi bằng điểm thưởng thẻ tín dụng của bạn.
Một điều mà tất cả chúng ta có thể đồng ý là sức hấp dẫn của những thứ miễn phí. Đó là lý do tại sao bạn nhấp vào các email có dòng tiêu đề như “Quà tặng miễn phí khi mua hàng”. Đó là lý do tại sao bạn sẽ giảm $ 399 cho một đôi ủng cao bồi tại cửa hàng bán giày ủng, chỉ để nhận hai đôi miễn phí (bạn có thực sự không cần ba đôi ủng?).
Đó là một sự thật — từ miễn phí sẽ khiến hầu hết chúng ta ngừng việc đang làm và chạy đến cửa hàng. Và các công ty thẻ tín dụng biết điều này. Tất cả những phần thưởng "miễn phí" đó được thiết kế để giúp bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền khó kiếm được của mình. Không chỉ vậy, tất cả các quy tắc và hạn chế sơ sài đều được chôn sâu trong bản in đẹp. Ngoài tầm nhìn, mất trí, phải không?
Đây là điểm mấu chốt: Miễn phí không phải lúc nào cũng tốt hơn. Đảm bảo làm bài tập về nhà của bạn, vì những gì bạn không biết hoặc không hiểu với tư cách là chủ thẻ có thể làm tổn thương bạn. Nhưng nếu bạn hỏi chúng tôi, phần thưởng thẻ tín dụng (và thẻ tín dụng, cho vấn đề đó) là một cái bẫy! Đừng trở thành con mồi.
Mỗi thẻ đều có bộ quy tắc hết hạn riêng. Một số điểm thậm chí hết hạn sau 18 tháng, mà hầu như không cho bạn đủ thời gian để kiếm được một lượng phần thưởng đáng kể.
Nhưng thời gian không phải là thứ duy nhất chống lại bạn. Bản in đẹp cũng chỉ ra một số cách mà điểm của bạn có thể hết hạn. Bạn có biết rằng bạn có thể mất tất cả phần thưởng của mình nếu bạn bỏ lỡ một lần thanh toán không? Các chính sách khác nhau giữa các loại thẻ, nhưng chủ thẻ có thể mất tất cả hoặc một số điểm của họ vì lỡ thanh toán, thẻ không hoạt động hoặc, như chúng tôi đã nói, thay đổi cấu trúc của chương trình phần thưởng.
Một cách khác mà các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền là thông qua phí thường niên. Khi họ gửi tờ thông tin hào nhoáng đó đến hộp thư của bạn, họ biết rằng bạn sẽ bị thu hút đăng ký với lời hứa về điểm thưởng, phần thưởng và tiền “miễn phí”. Nhưng những gì họ giấu trong chi tiết là thẻ của họ sẽ khiến bạn phải trả phí hàng năm bao nhiêu mỗi năm. Nếu bạn không hiểu chúng hoạt động như thế nào, thì những khoản phí hàng năm đó sẽ ăn vào lợi ích thẻ tín dụng của bạn cho bữa sáng (và có thể cả bữa trưa).
Giả sử thẻ của bạn cung cấp số dặm bay của hãng hàng không và có phí hàng năm 80 đô la. Nếu bạn chi tiêu 8.000 đô la vào thẻ mỗi năm và trả dần mỗi tháng, bạn sẽ tích lũy đủ số dặm để nhận một vé miễn phí trong ba năm. Ba năm! Và đến thời điểm đó, chỉ riêng bạn đã chi 240 đô la phí hàng năm. Bạn có thể đã thanh toán cho chuyến bay của riêng mình bằng số tiền đó!
Một số công ty thẻ tín dụng thích lôi kéo bạn bằng một mức lãi suất giới thiệu thấp. Bạn nhận mồi và đăng ký thẻ. Sau đó bam - lãi suất của bạn nhảy vọt 10% trở lên! Không, cảm ơn.
Hãy suy nghĩ về điều này trong giây lát:Khi mở thẻ tín dụng, bạn có khả năng phải trả hàng nghìn đô la tiền lãi trong nhiều năm nếu có số dư. Ngay cả khi bạn hứa sẽ trả hết hàng tháng, tất cả những gì bạn phải mất chỉ là một lần bị mất hoặc bị nhỡ thanh toán khiến lãi suất của bạn tăng vọt, điểm tín dụng của bạn giảm xuống và bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn phải chịu nhiều khoản phí. Bằng cách chỉ tạo một một sai lầm nhỏ, bạn có thể gặp một mớ hỗn độn về tiền bạc.
Nếu bạn nghĩ rằng lãi suất thấp của thẻ là quá tốt để trở thành sự thật, thì có lẽ là như vậy. Đừng rơi vào thói quen chuyển đổi mồi cũ!
Muốn nghe thêm? Nghe tập hai của The Fine Print :Chi phí Thực của Thẻ Tín dụng.
Phần thưởng thẻ tín dụng không có gì khác ngoài tin xấu. Nếu việc mua sắm bốc đồng và bội chi đến với bạn một cách tự nhiên, thì áp lực chi tiêu nhiều hơn để có được những điểm và dặm sẽ có thật. Nghe đây, sau khi trả hết 5.000 đô la nợ trong thẻ của mình, bạn sẽ ước mình có thể đổi “phần thưởng” của mình để lấy một khoản thanh toán lớn cho khoản nợ của mình.
Hãy tin tưởng chúng tôi:Có một cách tốt hơn.
Thay vì dựa vào ngành thẻ tín dụng để thưởng cho bạn khi chi tiêu. . . tại sao không tự thưởng cho mình? Bằng cách sống với số tiền ít hơn bạn kiếm được, giữ ngân sách bằng 0 và từ chối nợ, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn những gì bạn có thể nhận được với phần thưởng thẻ tín dụng. Bạn sẽ xây dựng một cuộc sống mà bạn thực sự yêu thích bằng số tiền bạn có trong ngân hàng.
Nhưng bạn không cần phải làm điều đó một mình. Đã có chúng tôi hỗ trợ cho bạn. Bắt đầu dùng thử Ramsey + miễn phí ngay hôm nay. Bạn sẽ bắt đầu theo dõi cách bạn tiêu tiền của mình với EveryDollar và tìm hiểu cách đổ nợ có lợi với Đại học Financial Peace .