Vì vậy, công ty thẻ tín dụng sẽ cung cấp cho bạn số tiền hoàn lại, dặm bay, điểm và bất kỳ điều gì khác mà họ có thể nghĩ ra mỗi khi bạn quẹt thẻ — tất cả đều xuất phát từ tấm lòng tốt của họ để giúp bạn đạt được tài chính của mình. Đúng không?
Sai.
Phần thưởng thẻ tín dụng có vẻ như không có trí tuệ, nhưng chúng tôi có ba câu hỏi lớn:Làm thế nào để chúng xếp chồng lên nhau bên cạnh các khoản thanh toán lãi suất? Có cách nào tốt hơn để quản lý tiền của bạn không? Và ai thực sự trả tiền cho những đặc quyền đó? Câu trả lời ở đây sẽ tiết lộ sự thật về phần thưởng thẻ tín dụng.
Lãi suất thẻ tín dụng so với phần thưởng thẻ tín dụng
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn trả hết số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tháng?
Ai thực sự trả tiền cho phần thưởng thẻ tín dụng đó?
Hãy nói về lãi suất thẻ tín dụng và cách nó liên quan đến những phần thưởng đó. Theo nghiên cứu hàng quý của chúng tôi, cứ 10 người Mỹ thì có 4 người có thẻ tín dụng có số dư và đang tăng lãi suất. Hiện tại, tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng là 16,44%. 1
Kiểm tra phép toán này:Nếu bạn nhân lãi suất đó với số nợ thẻ tín dụng ở Mỹ (con số khổng lồ 856 tỷ đô la), thì chúng ta đang nói về các công ty thẻ tín dụng kiếm được hơn 140 tỷ đô la chỉ tính riêng lãi suất . 2
Các công ty thẻ tín dụng sử dụng các ưu đãi hoàn tiền để thu hút bạn và khuyến khích bạn chi tiêu nhiều hơn — vì cuối cùng thì bạn cũng sẽ thu được gì đó, hoặc vì vậy bạn tự nhủ. Nhưng ai mới thực sự nhận được thứ gì đó từ nó?
Các công ty thẻ tín dụng.
Khoản tiền hoàn lại 1% đó là một món quà dễ dàng từ các công ty đang thu hút khoảng 16% lãi suất trong số 40% người Mỹ.
Phần thưởng thẻ tín dụng không phải là một công cụ. Họ là. A. Bẫy.
Được rồi, hãy nói bạn làm trả hết số dư của bạn mỗi tháng. Cảm giác như bạn đang có trách nhiệm và xây dựng điểm tín dụng cao. Có vẻ như bạn đã có một kế hoạch dòng tiền và bảo mật. Có vẻ như dù sao thì những phần thưởng đó cũng chỉ đóng băng trên những thứ bạn mua.
Nghe. Những cảm xúc đó chỉ đang làm bạn mất tập trung khỏi những sự thật này :
Những ngày này, FICO hoạt động rất sâu, một số người có thể nghĩ rằng nó tồn tại mãi mãi - giống như Hoa Kỳ có lẽ cần một người để thực hiện Thương vụ mua Louisiana - nhưng hãy đoán xem:Điểm FICO thậm chí không trở thành hiện thực cho đến năm 1989. Đó là một “tiêu chuẩn” mới chúng tôi nói rằng chúng tôi phải đo lường đến. Nhưng trên thực tế, điểm FICO không cho ai biết bạn giàu có, có trách nhiệm hay thành công hay không. Nó chỉ cho biết mức độ ổn định của bạn khi thực hiện thanh toán cho ngân hàng và người cho vay nhiều lần.
Dưới đây là danh sách những việc bạn có thể làm mà không có điểm FICO (bất chấp những gì mọi người nói với bạn):mua nhà, thuê căn hộ, mua xe hơi, thuê xe hơi, xin việc, bất cứ điều gì. Theo nghĩa đen là bất cứ điều gì.
Quá nhiều người Mỹ đã nói dối rằng bạn cần có điểm tín dụng "tốt". Chào. Giá trị của bạn không được quy định bởi một con số. Bạn còn hơn thế nữa. Chỉ cần nói không với FICO.
Có thể bạn sử dụng thẻ tín dụng để luân chuyển chi tiêu của mình — bạn sử dụng thẻ này để thanh toán các chi phí thông thường hàng tháng và thanh toán hàng loạt vào cuối tháng để trang trải số dư. Bạn không lo lắng vì bạn làm thanh toán hết số dư. Bạn không bao giờ giải quyết bằng lãi suất.
Trong trường hợp này, bạn đã đặt thẻ tín dụng vào hệ thống quản lý tiền của mình. Nhưng có một cách tốt hơn nhiều! Nó được gọi là lập ngân sách . Với số tiền bạn thực sự có. Ngay bây giờ.
Khi lập ngân sách cho từng đô la bạn kiếm được hàng tháng, bạn sẽ thấy những thói quen chi tiêu mà bạn thậm chí không nhận ra rằng mình đã có. Thanh toán một lần vào cuối tháng có nghĩa là bạn không thấy tần suất mình mua bánh quy ăn sáng trên đường đi làm. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn thực sự ăn sạch những gì có thể là một quỹ hưu trí lành mạnh? Khi bạn theo dõi mọi khoản chi, các khoản chi của bạn sẽ không thể che giấu bạn.
Ngân sách làm cho bạn có trách nhiệm. Đối với chính bạn. Đó không chỉ là việc “chịu trách nhiệm” bằng cách thanh toán số dư cho các giao dịch mua mà bạn không nhớ vào cuối tháng. Đó là việc nắm quyền sở hữu chi tiêu của bạn mỗi ngày và làm cho tiền của bạn làm việc chăm chỉ cho bạn khi bạn làm việc cho nó .
Kết thúc câu này:Tôi có thẻ tín dụng, nhưng tôi chỉ sử dụng nó cho ________. Nếu bạn điền vào chỗ trống với "trường hợp khẩn cấp", bạn không phải là người duy nhất. Nhiều người nói rằng họ sẽ chỉ sử dụng thẻ tín dụng khi họ có một khoản chi lớn, đột xuất, khẩn cấp.
Nhưng đây là thỏa thuận:Điều cuối cùng bạn cần sau khi giải quyết tình huống khẩn cấp là trả lãi khi bạn trả lại số tiền đó trong nhiều tháng — đó chỉ là muối bỏ bể. Vâng, bạn muốn có được sự an toàn khi biết rằng bạn có thể chống lại bất cứ điều gì cuộc sống ném vào bạn. Tất cả chúng ta đều làm như vậy và đó là điều hoàn toàn tự nhiên.
Nhưng hãy đoán xem? Khi bạn đặt khoản bảo đảm của mình bằng tiền mặt thực tế trong ngân hàng (hay còn gọi là quỹ khẩn cấp), bạn sẽ yên tâm khi biết rằng bạn có thể thanh toán hóa đơn đó ngay hôm nay . (Không trong suốt những tháng hoặc năm tiếp theo. Cộng với lãi suất.)
Một trong những lý lẽ lớn nhất đối với thẻ tín dụng là hệ thống phần thưởng quá hấp dẫn của chúng. Chúng tôi tự nhủ rằng mình chỉ sử dụng thẻ đó để thanh toán cho những thứ bình thường trong cuộc sống — xăng, hàng tạp hóa, thậm chí cả hóa đơn điện nước. Vì vậy, việc nhận lại tiền mặt hoặc điểm cho số tiền bạn đã chi tiêu giống như một câu "Vâng, xin vui lòng!" Đó là lý do tại sao họ gọi chúng là phần thưởng. Đúng không?
Giữ. Có điều gì đó đằng sau chương trình phần thưởng này mà bạn nên biết.
Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền bằng ba cách:1) phí do chủ thẻ trả, 2) phí giao dịch do doanh nghiệp trả và 3) lãi do chủ thẻ trả. Họ lấy số tiền đó để xây những tòa tháp cao ngất trời, tạo ra các chiến dịch quảng cáo không thể cưỡng lại được, và sơn sản phẩm của họ như một điều bổ ích không cần bàn cãi. Bằng cách đó, họ thu hút được nhiều chủ thẻ hơn — điều này giúp mang lại nhiều tiền hơn cho của họ túi.
Nhưng với chi phí nào?
Hãy nhìn xem:Một phần của những gì trả cho phần thưởng của bạn là tiền lãi từ những người khác.
Hãy để điều đó đi sâu vào — 40% những người không trả hết số dư của họ mỗi tháng và bị trả lãi suất là những người trả tiền cho phần thưởng của bạn. Họ đang cho thu nhập 140 tỷ đô la chỉ tính riêng lãi suất!
Và tại sao họ không thể thanh toán số dư của họ vào cuối tháng? Chúng tôi không biết. Có thể một gia đình có hóa đơn y tế bật lên mà họ không thể chi trả vì ngân sách của tháng đó đã quá eo hẹp. Có thể một bà mẹ đơn thân đang xuýt xoa, nín thở mỗi khi quẹt thẻ ở quầy thanh toán. Nghiêm túc mà nói, chúng tôi không chỉ tạo ra những thứ này — đây là những câu chuyện thực tế mà chúng tôi đã nghe từ những người thực. Đột nhiên, những dặm bay đó dường như không bổ ích cho lắm.
Cho các công ty phát hành thẻ tín dụng biết bạn sẽ không tham gia. Nếu bạn đang sử dụng thẻ tín dụng để lấy điểm hoặc dặm bay hoặc hoàn lại tiền mặt hoặc bất cứ điều gì — mà người khác không biết rằng đó là khoản chi phí của người khác — bạn có thể dừng việc đó lại. Hôm nay.
Cắt. Lên. Những thứ kia. Thẻ.
Đây là những gì bạn sẽ đạt được:sử dụng của bạn tiền trong thời gian thực, biết từng đô la đang đi đâu và tạo ra sự an toàn thực sự, không tính lãi suất. Đây là những phần thưởng mà chúng ta có thể nhận được.
Chúng tôi biết cần phải thay đổi rất nhiều suy nghĩ của bạn về thẻ tín dụng. Nhưng nghe đây, bạn không cần phải tìm ra tất cả những điều này một mình! Xem Đại học hòa bình tài chính (chỉ có trong Ramsey +). Trên thực tế, hãy bắt đầu dùng thử Ramsey + miễn phí và xem hai bài học đầu tiên trong FPU về lập ngân sách và nợ. Hôm nay.
Đây là bước đầu tiên của bạn để học chính xác cách kiếm tiền của bạn cho bạn . Không phải các công ty thẻ tín dụng. Bạn.