Nếu bạn đã ở đây hơn năm phút, bạn biết chúng tôi ghét nợ. Bạn có thể nghĩ “ghét” là một từ mạnh, nhưng đó là chính xác làm thế nào chúng tôi cảm thấy về nó. Nợ nần đánh cắp tương lai của bạn và khiến bạn mắc kẹt trong quá khứ. Đúng vậy — khi các hóa đơn y tế, bảng sao kê thẻ tín dụng và phí thấu chi của bạn chồng chất lên nhau, thật khó để nghĩ về tương lai, càng không thể biết được bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn như thế nào. Nhiều người đã tìm đến các công ty giải quyết nợ để giúp họ tìm đường thoát. Nhưng đó có thực sự là lựa chọn tốt nhất?
Xử lý nợ là quá trình sử dụng một bên thứ ba để thay mặt bạn giải quyết các khoản nợ. Nếu bạn thuê một công ty dàn xếp, họ sẽ thương lượng với các chủ nợ của bạn với hy vọng rằng họ sẽ thanh toán với số tiền thấp hơn số tiền bạn nợ. Thông thường, bạn sẽ trả một khoản tiền chỉ bằng một phần nhỏ so với số dư ban đầu của bạn. . . tất nhiên cộng với một khoản phí. Đó là lý do tại sao chúng tôi nói nếu bạn đang tìm kiếm sự trợ giúp về khoản nợ, bạn cần phải tìm nơi khác.
Hãy nói về cách xử lý nợ thực sự hoạt động. Nếu bạn đang bị chôn vùi bởi các khoản vay sinh viên (xin chào, Sallie Mae), nợ thẻ tín dụng và thậm chí là các hóa đơn y tế quá hạn, bạn có thể cảm thấy như mình đang ở trong đầu — như bất kỳ con người nào — đặc biệt là khi bạn có những người đòi nợ truy lùng bạn ngày này qua ngày khác. Vì vậy, có thể bạn tìm cách xóa nợ thông qua một công ty xử lý nợ.
Craig at Settle Your Debts LLC cho bạn biết anh ấy sẽ thương lượng với các chủ nợ của bạn để bạn không cần phải làm như vậy. Thật là nhẹ nhõm, phải không? Có vẻ như chắc chắn là như vậy, nhưng Craig không chỉ làm điều này vì lòng tốt của anh ấy. Craig yêu cầu bạn ngừng thanh toán trên tài khoản của mình và thay vào đó hãy bắt đầu gửi số tiền mặt đó cho anh ta. (Điều đó có nghĩa là phí trả chậm và tiền lãi của bạn sẽ tăng lên trong khi bạn đợi Craig làm việc của mình.) Và không chỉ vậy, anh ta còn trả thêm 20–25% phí trên số tiền bạn đã nợ. Không tuyệt, Craig!
Giả sử bạn có 50.000 đô la cho khoản vay sinh viên, 8.000 đô la nợ y tế và 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng với tổng số tiền là 63.000 đô la. Craig thực hiện phần việc của mình và quyến rũ các chủ nợ của bạn để trừ 13.000 đô la các khoản nợ của bạn, có nghĩa là bạn cần phải trả một lần 50.000 đô la. Nhưng đừng quên, bạn vẫn nợ anh ta 25% khoản nợ ban đầu (15.750 đô la). Khi tất cả đã nói và hoàn tất, bạn sẽ trả nhiều hơn $ 2.750 so với số dư ban đầu của mình! Và đó là nếu anh ấy không lừa đảo bạn. Ồ, và tùy thuộc vào số tiền bạn đã thanh toán, bạn cũng sẽ phải trả thuế cho số tiền đó. 1 Ùn .
Nhiều công ty xử lý nợ ngoài đó tuyên bố sẽ giúp bạn thanh toán khoản nợ của bạn — nhưng những gì họ thực sự đang làm là thu số tiền khó kiếm được của bạn (cộng với một khoản phí), không thương lượng với các chủ nợ của bạn và để các khoản nợ của bạn tăng thêm phí và lãi chậm. Chúng tôi không nói điều này để làm bạn sợ. Bạn cần biết rằng các công ty giải quyết nợ không phải lúc nào cũng là hiệp sĩ trong bộ áo giáp sáng chói mà họ tự tạo ra.
Nhưng trong trường hợp một công ty xử lý nợ thực sự làm những gì họ nói, người quản lý giải quyết nợ của bạn sẽ thương lượng một khoản thanh toán một lần cho bạn. Sau đó, bạn sẽ có một gói thanh toán (thường dài 36 tháng) và gửi khoản thanh toán của mình vào tài khoản tiết kiệm hàng tháng. 2 Nhưng vấn đề ở đây là:Chỉ thiếu một trong số các khoản tiền gửi này có thể khiến bạn bị loại khỏi chương trình. Không chỉ vậy, không có gì đảm bảo rằng các chủ nợ của bạn sẽ đồng ý giải quyết cả. 3
Bất kỳ tìm kiếm nào của Google về trợ giúp về khoản nợ sẽ khiến bạn rơi vào giữa nhiều lựa chọn giải quyết nợ hơn bạn có thể xử lý. Bạn cũng có thể thấy thuật ngữ “quản lý nợ” nhiều hơn bạn có thể tính được. Vậy ... sự khác biệt chính xác giữa cả hai là gì?
Như chúng tôi đã nói, thanh toán nợ là khi bạn trả cho một bên thứ ba để giải quyết (hoặc thương lượng) các khoản nợ của bạn với một số tiền thấp hơn với một khoản phí. Thông thường, bạn sẽ tiết kiệm tiền trong một khoảng thời gian để trả cho công ty này một lần. Sau đó, họ sẽ thay mặt bạn thanh toán cho các chủ nợ.
Quản lý nợ là khi bạn làm việc với nhân viên tư vấn tín dụng để lập một kế hoạch quản lý nợ. Người này làm việc với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất của bạn và thương lượng một kế hoạch thanh toán phù hợp với tất cả mọi người. Trước khi bạn quá phấn khích, làm việc với nhân viên tư vấn tín dụng cũng bao gồm phí thiết lập và phí duy trì hàng tháng mà bạn sẽ không phải trả nếu bạn tự giải quyết các khoản nợ.
Theo kế hoạch quản lý nợ, nhân viên tư vấn tín dụng sẽ giúp bạn lập kế hoạch trả nợ trong vòng ba đến năm năm. Nếu bạn bỏ lỡ dù chỉ một lần thanh toán, bạn có thể được khởi động từ chương trình. Và đây là điều khác:Chỉ một số loại nợ mới đủ điều kiện (như nợ không có bảo đảm). Điều đó bao gồm nợ thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân, nợ y tế, các khoản vay ngắn hạn và thậm chí cả nợ thuế thu nhập. Nếu khoản nợ của bạn không thuộc loại không có bảo đảm, kế hoạch quản lý nợ thậm chí sẽ không phải là một lựa chọn cho bạn.
Không. Nếu bạn đang coi việc giải quyết nợ là cách tốt nhất để giải quyết khoản nợ của mình một lần và mãi mãi — hãy suy nghĩ lại. Việc giải quyết nợ không chỉ là việc bạn có thể tự lo mà còn thường là một trò lừa đảo. Nhiều công ty “giải quyết nợ” chỉ nhận tiền của bạn khiến bạn trở nên cao và khô khan, tồi tệ hơn so với trước đây.
Và như chúng tôi đã nói, việc trả tiền cho người trung gian để làm điều gì đó mà bạn có thể tự làm là không có ý nghĩa. Tại sao lại để xảy ra trường hợp ai đó lấy tiền của bạn và hướng đến những ngọn đồi khi bạn có thể gọi cho từng chủ nợ của mình và tự mình thương lượng số dư thấp hơn?
Chúng tôi hiểu rằng:Nợ nần chồng chất thật đáng sợ. Tiền lương đủ sống để đồng lương già đi nhanh chóng. Và nhìn các hóa đơn của bạn chồng chất ngày này qua ngày khác là thất bại. Nhưng bạn có sức mạnh để làm điều gì đó về nó! Đừng để khoản nợ của bạn kiểm soát bạn một phút nào nữa. Hãy hít thở sâu và hãy nói về cách trả hết nợ và kiểm soát tiền của bạn một lần và mãi mãi.
Bạn đang ốm và mệt mỏi vì ốm và mệt mỏi? Đã đến lúc cần phải nhìn kỹ vào gương và quyết định làm điều gì đó khác biệt. Quyết định thay đổi thói quen tiền bạc của bạn. Quyết định ngừng nợ cho những thứ bạn không có khả năng chi trả. Quyết định ngay bây giờ thay đổi. Khoảnh khắc này có thể là bước ngoặt dẫn bạn đến việc thoát khỏi nợ nần mãi mãi.
Có thể bạn đang nghĩ, Có! Tôi tham gia! Nhưng làm thế nào trên thế giới này tôi làm được điều đó? Hãy bắt đầu với bước đúng tiếp theo:chọn thanh toán các khoản nợ của bạn một cách đúng đắn đường đi.
Nếu bạn có khoản nợ y tế phải trả nhưng vẫn chưa có tiền thu nợ, điều đầu tiên cần làm là gọi cho chủ nợ của bạn. Nói chuyện với họ về tình hình tài chính của bạn và cho họ biết bạn không thể thanh toán hóa đơn của mình. Họ sẽ cố gắng làm việc với bạn về kế hoạch thanh toán để cuối cùng bạn có thể xóa sạch khoản nợ y tế đó.
Nếu khoản nợ đang được thu, bạn cần phải đích thân giải quyết khoản nợ với người thu nợ của mình. Họ biết bất kỳ khoản thanh toán nào tốt hơn là không có khoản thanh toán nào cả. Không chia sẻ quá nhiều thông tin, hãy cho họ biết bạn muốn thanh toán hóa đơn nhưng bạn không thể thanh toán toàn bộ số tiền. Đây là nơi bắt đầu các cuộc đàm phán. Tiếp tục thương lượng (và không lùi bước) cho đến khi cả hai đều đạt được con số mà bạn có thể trả và họ sẵn sàng chấp nhận. Thông thường, đó là khoảng 48% số dư gốc. 4 Và sau đó, hãy viết nó bằng văn bản!
Chỉ cần nhớ:Khi bạn bắt đầu thanh toán các khoản nợ, tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Bất kỳ lúc nào bạn nhận được số dư nợ về 0 (tất toán hoặc thanh toán đầy đủ), điều đó sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Nhưng đừng quá tập trung vào điều này. Khi bạn thực hiện sứ mệnh sống mà không có điểm tín dụng, con số đó trở nên ít quan trọng hơn rất nhiều!
Nợ thẻ tín dụng có thể là một con thú thực sự. Và vì các công ty thẻ tín dụng chi nhiều tiền cho quảng cáo mỗi năm để lôi kéo mọi người chi tiêu bằng tín dụng, nên không có gì lạ khi nhiều người đang mang nợ thẻ tín dụng hàng nghìn đô la. Nếu đó là bạn và bạn đã đến mức không thể thực hiện thanh toán của mình, đã đến lúc gọi điện cho chủ tài khoản của bạn trước khi các khoản thanh toán trễ, phí và lãi suất nuốt chửng bạn.
Gọi cho chủ nợ của bạn và thông báo cho họ biết rằng bạn hiện không thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Cố gắng thương lượng một thỏa thuận trọn gói. Nếu số dư thẻ tín dụng của bạn là 8.000 đô la, hãy mặc quần áo thương lượng tốt nhất của bạn vào và đề nghị thanh toán 40% hoặc 3.200 đô la — nếu bạn có thể trả khoản đó. Chủ nợ của bạn chắc chắn sẽ qua lại với bạn cho đến khi cả hai đều đạt được con số mà bạn hài lòng.
Nhưng nếu khoản thanh toán một lần lớn nằm ngoài khả năng, hãy thử kế hoạch theo tỷ lệ hoặc chia sẻ công bằng, chia đều số tiền bạn có cho mỗi khoản nợ. . . tất nhiên sau khi che bốn bức tường của bạn. Hãy nhớ rằng:Nếu bạn không thể nuôi sống gia đình hoặc trả tiền thuê nhà / thế chấp, thì bạn chắc chắn không thể thanh toán MasterCard.
Chúng tôi đã nói trước đây và chúng tôi sẽ nói lại lần nữa:Sau khi bạn đạt được thỏa thuận với chủ nợ của mình, hãy luôn nhận thỏa thuận bằng văn bản.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, cứ bốn người có báo cáo tín dụng thì có một người bị thu nợ ít nhất một lần. 5 Nếu đó là bạn, đừng mất hy vọng! Chắc chắn, những người đòi nợ có thể là kẻ tồi tệ nhất. Và khi họ săn đuổi bạn, có vẻ như họ không chơi theo bất kỳ quy tắc nào. Nhưng có một số luật mà họ phải tuân theo thông qua Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng. Điều đó có nghĩa là bạn không phải chịu đựng những trò tai quái của họ ... mọi lúc.
Nếu khoản nợ của bạn đang được thu, hãy làm theo các bước sau:
Bạn không thể trả nợ nếu gia đình bạn sắp đói.
Những người đòi nợ không được biết đến là người nói sự thật, đặc biệt là khi nói đến những gì bạn nợ.
Bất kỳ số tiền nào bạn còn lại sau khi xây dựng Bốn bức tường đều có thể thương lượng, ngay cả khi đó chỉ là 10 đô la. Bất cứ điều gì sẽ giúp đỡ. Và sau đó là quy tắc vàng:Viết nó bằng văn bản trước khi bạn gửi hơn một xu.
Quả cầu tuyết nợ là phương pháp đã được chứng minh để thoát khỏi nợ nần. Bằng cách tấn công các khoản nợ của bạn từ nhỏ nhất đến lớn nhất, bạn sẽ nhanh chóng thấy được tiến bộ. Và khi bạn trả hết từng khoản nợ, khoản thanh toán tối thiểu đó sẽ được chuyển sang khoản tiếp theo, tạo ra một quả cầu tuyết ngày càng lớn hơn. . . tất cả các cách để không nợ.
Giải quyết nợ thông qua một bên thứ ba không phải là cách để đi. Nếu bạn thực sự muốn giải quyết các khoản nợ của mình, bạn có thể tự mình làm điều đó. Với ngân sách dễ sử dụng (chúng tôi yêu thích EveryDollar), làm việc chăm chỉ và đàm phán nhiều, bạn có thể tìm thấy sự tự do khỏi tất cả những căng thẳng đó ngay lập tức.
Nhưng đừng chỉ thương lượng những khoản nợ đó. Tiếp tục thực hiện quả cầu tuyết nợ cho đến khi tất cả các khoản nợ của bạn hoàn toàn biến mất! Nếu bạn đã sẵn sàng tạm biệt khoản nợ của mình một cách tốt đẹp, hãy xem Financial Peace University . Trong chín bài học, bạn sẽ học cách trả nợ, tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp và thay đổi tương lai của mình. Đăng ký tại đây.