Có một tình huống khó chịu mà chúng ta cần xem xét ở đất nước này. . . cuộc khủng hoảng cho vay sinh viên. Thảm họa nợ nần này đã trở nên quá lớn và nghiêm trọng để có thể bỏ qua — và nó đang ảnh hưởng đến cuộc sống của hàng triệu triệu người. Hiện tại, tổng số nợ liên bang cho sinh viên vay ở Hoa Kỳ là hơn 1,76 nghìn tỷ đô la. 1 Các bạn, đó là tâm trí của bạn.
Hãy cùng xem lại những sự thật đơn giản (nhưng gây sốc) xung quanh cuộc khủng hoảng nợ sinh viên để chúng ta có thể hiểu được vấn đề này và cố gắng loại bỏ món nợ này một cách tốt đẹp.
Được rồi, hãy ở lại với tôi vì ảnh chụp nhanh này sẽ giúp bạn thấy bức tranh toàn cảnh hơn về cuộc khủng hoảng cho vay sinh viên:
Tôi rất vui vì bạn vẫn đang đọc, vì chúng tôi chưa xem xét xong tác động của cuộc khủng hoảng nợ sinh viên này thực sự ảnh hưởng đến cuộc sống của mọi người (sẽ nói thêm về điều đó sau).
Tin hay không thì tùy, khoản vay dành cho sinh viên không tồn tại mãi mãi. Họ bắt đầu vào năm 1957 chủ yếu để khuyến khích nhiều sinh viên hơn (đặc biệt là những sinh viên trong các lĩnh vực khoa học, toán học và ngoại ngữ) theo học đại học — tất cả để người Mỹ có cơ hội đánh bại người Nga trong Cuộc đua Không gian. Và chiến lược này đã hiệu quả. Tỷ lệ đi học đại học tăng hơn gấp đôi, tăng từ 3,6 triệu năm 1960 lên 7,5 triệu năm 1970. 7
Và bạn có đoán được thứ gì khác đã bắn lên không? Đúng vậy, khoản nợ vay của sinh viên. Rất tiếc.
Bạn có thể đổ lỗi cho các khoản vay dành cho sinh viên do chi phí học phí tăng quá lớn (tăng 161% so với 50 năm trước), hoặc lạm phát gia tăng theo thời gian, hoặc tất cả áp lực từ xã hội để có được bằng đại học. . . Bất kể nguyên nhân là gì, có một điều mà tất cả chúng ta có thể đồng ý:Các khoản vay của sinh viên đã đạt đến mức khủng hoảng. 8 Và có vẻ như khoản nợ vay dành cho sinh viên sẽ sớm chậm lại.
Khá phổ biến khi nghĩ rằng nợ vay sinh viên là một vấn đề mà chỉ những người trẻ tuổi và sinh viên mới tốt nghiệp đang phải đối mặt. Nhưng điều đó chắc chắn không đúng. Cho dù học đại học chỉ cách đây vài năm hay vài thập kỷ, nếu bạn đang đọc nó và bạn đang trả dần các khoản vay của mình cho cảm giác như thế mãi mãi, bạn sẽ biết chính xác những gì tôi đang nói. Và hãy nghĩ về điều này:Một số người vẫn vẫn trả hết các khoản vay sinh viên của họ khi con cái của họ chuẩn bị vào đại học. Chu kỳ này dường như không bao giờ kết thúc!
Và nếu bạn cảm thấy điều đó thật khó tin, thì đây là bảng phân tích tổng số nợ cho sinh viên hiện tại mà người Mỹ phải gánh, tùy thuộc vào độ tuổi của họ:
| Độ tuổi | Tổng Nợ Khoản vay Sinh viên |
| 18–24 | 103 tỷ đô la |
| 25–34 | 494 tỷ đô la |
| 35–49 | 623 tỷ đô la |
| 50–61 | 284 tỷ đô la |
| 62+ | 100 tỷ đô la 9 |
Bạn sẽ thấy rằng những người trong độ tuổi 35–49 gánh khoản nợ vay sinh viên nhiều nhất. Hãy nhớ rằng đây không phải là những sinh viên mới tốt nghiệp vừa tốt nghiệp đại học:Nhóm này bao gồm các bậc cha mẹ gửi con cái của họ đi học đại học. . . trong khi vẫn trả hết của riêng họ cho sinh viên vay!
Và nếu bạn nhìn vào phạm vi 62+, bạn sẽ thấy họ đã nhận được khoản nợ 100 tỷ đô la cho khoản vay sinh viên! Khoản nợ này có thể là do bằng cấp của họ hoặc có thể là số tiền họ vay để đưa con đi học. Dù thế nào thì đây cũng là một tình huống nghiêm trọng. Tuổi 60 của bạn được cho là những năm hoàng kim của niềm vui và sự tự do — không phải là một cái lồng tài chính. Nợ cho vay sinh viên không nên là một phần của cuộc sống hưu trí của bạn.
Đây không phải là một cú sốc, nhưng việc có hàng đống nợ vay sinh viên khiến thế hệ millennials (và tất cả những người khác, vì vấn đề đó) ít có khả năng chi trả các khoản mua sắm lớn trong cuộc sống. (Và nếu họ thực hiện những giao dịch mua này, họ sẽ mất nhiều thời gian hơn.)
Nghiên cứu từ Ramsey Solutions cho thấy gần một nửa (47%) những người sử dụng các khoản vay sinh viên để trả tiền học đang bỏ qua những khoảnh khắc quan trọng của cuộc đời — như mua nhà, kết hôn hoặc sinh con — vì khoản nợ vay sinh viên của họ.
Điều đó khá đơn giản:Khi mọi người phải chi một phần lớn thu nhập của mình để trả khoản nợ vay sinh viên, họ sẽ có ít tiền hơn để tiết kiệm và chi tiêu cho những thứ khác.
Có một lý do tại sao người cho vay làm cho việc vay tiền trở nên dễ dàng và không đau. Họ biết mọi người (đặc biệt là học sinh trung học và học sinh đại học) háo hức thực hiện bước tiếp theo trong cuộc đời và sẽ bị thu hút về cách các khoản vay làm cho việc học đại học có vẻ hợp lý.
Tuy nhiên, trên thực tế, một khoản vay đắt hơn nhiều so với những gì chúng ta thấy trên bề mặt. Xem phim tài liệu mới của chúng tôi, Tương lai vay mượn , để biết thêm về sự thật đằng sau các khoản vay dành cho sinh viên.
Hãy tưởng tượng điều này:Bạn còn trẻ, vì vậy bạn vay sinh viên để học chuyên ngành mà bạn đam mê. Bạn hy vọng về tương lai. Nhưng tất cả đều thay đổi sau khi bạn tốt nghiệp và nhận ra rằng bạn phải thanh toán hàng tháng cho các khoản vay đó trong năm . (Thực tế, thời gian trả nợ trung bình cho sinh viên tốt nghiệp năm 2021 là từ 4 đến 12 năm.) 10
Đó là cả cuộc đời phải chi tiêu khi bị mắc kẹt bởi các khoản thanh toán nợ.
Các khoản thanh toán cho khoản vay sinh viên hàng tháng dựa trên một số biến số. Trung bình, bạn có thể mong đợi một khoản thanh toán hàng tháng thông thường là khoảng 460 đô la. 11 Nhưng làm cách nào để các công ty cho vay trả tiền hàng tháng của bạn?
Con số kỳ diệu đó dựa trên một số yếu tố, bao gồm tổng số tiền cho vay, lãi suất, số năm phải trả để trả hết và bất kỳ yêu cầu nào khác mà người cho vay của khoản vay đó có thể đáp ứng (một số người cho vay có một khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu bắt buộc).
Hãy xem xét một số mức trung bình và sau đó là một số ví dụ về cách những điều này ảnh hưởng đến tổng số tiền thanh toán của bạn trong thế giới thực.
| Nợ khoản vay sinh viên trung bình cho mỗi người vay | $ 38,792 12 |
| Lãi suất Khoản vay Sinh viên Trung bình | 5,8% 13 |
| Thời gian trung bình cần để thanh toán khoản vay cho sinh viên | 20 năm 14 |
| Khoản vay trung bình cho sinh viên thanh toán hàng tháng | $ 460 15 |
Tin vui — bạn không cần phải viết công thức và chạy những con số này trên máy tính hoặc ứng dụng điện thoại của mình. Chỉ cần đưa những con số này vào Máy tính Hoàn trả Khoản vay Sinh viên của chúng tôi. Nếu bạn làm điều đó, bạn sẽ thấy rằng nếu bạn có tổng số nợ là 38.792 đô la với lãi suất 5,8% và bạn đang thanh toán 460 đô la mỗi tháng, bạn sẽ bị mắc kẹt trong việc trả khoản vay đó trong chín năm.
Nhưng xin chờ chút nữa . . . Bạn sẽ không chỉ đang trả số tiền vay của sinh viên. Vào cuối chín năm đó, bạn sẽ trả thêm thêm 11.157,85 đô la chỉ tính riêng tiền lãi. Đúng. Khoản vay 38.792 đô la đó thực sự sẽ khiến bạn mất 49.949,85 đô la khi tất cả đã nói và làm xong.
Và hầu hết sinh viên tốt nghiệp đại học không kiếm được mức lương siêu cao ngay khi ra trường. Những sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây kiếm được mức lương trung bình là 53.889 đô la mỗi năm. 16 Điều đó có nghĩa là họ đang mang về nhà khoảng 3.400 đô la một tháng — sau thuế. Vì vậy, khoản thanh toán khoản vay sinh viên trị giá 460 đô la sẽ chiếm khoảng 14% khoản tiền phải trả hàng tháng của họ!
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu những khoản thanh toán đó không tồn tại? Số tiền đó có thể làm được gì? Cuộc sống của bạn sẽ khác như thế nào? Đối với ví dụ này, hãy chạy một số con số thông qua Máy tính đầu tư và hưu trí của chúng tôi. Giả sử một sinh viên mới tốt nghiệp 21 tuổi bắt đầu đầu tư 460 đô la mỗi tháng với lợi tức trung bình 10% thay vì đưa số tiền đó vào khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên. Vào thời điểm họ nghỉ hưu ở tuổi 67, họ đã có hơn 5,3 triệu đô la đầu tư.
Ồ. Chỉ cần tưởng tượng số tiền đó có thể thay đổi cuộc sống của bạn như thế nào và cây gia đình của bạn. Nói về cách sống và cống hiến không giống ai!
Giờ đây, việc cứu trợ khoản vay dành cho sinh viên sắp kết thúc, bạn có thể nghĩ đến việc tái cấp vốn cho các khoản vay của mình. Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên nghe có vẻ như là một giải pháp khắc phục nhanh chóng và dễ dàng, nhưng hãy đối mặt với nó, đi tắt đón đầu là điều khiến mọi người rơi vào cảnh nợ vay sinh viên ngay từ đầu.
Nếu không cẩn thận khi tái cấp vốn, bạn có thể nhận được lãi suất cao hơn hoặc thời hạn thanh toán dài hơn so với trước đây.
Vì vậy, trước khi bạn quyết định tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên là giải pháp tốt nhất cho bạn, hãy làm rõ một vài điều.
Với việc tái cấp vốn, về cơ bản, bạn sẽ yêu cầu một ngân hàng hoặc công ty tư nhân nhận tất cả các khoản vay sinh viên của bạn, trả hết và cung cấp cho bạn lãi suất và điều khoản thanh toán mới. Họ phát hiện ra bạn tiền, vì vậy bây giờ bạn nợ họ.
Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên là hình thức hợp nhất nợ duy nhất mà chúng tôi đề xuất. Nhưng nó không dành cho tất cả mọi người. (Bạn có thể tìm hiểu thêm về thời điểm tái cấp vốn có thể hữu ích trong Đọc nhanh, Hủy bỏ Khoản nợ Khoản vay Sinh viên của bạn. Hiện tại, hãy sử dụng danh sách kiểm tra bên dưới.) Bạn chỉ nên tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình nếu:
Điểm cuối cùng là rất quan trọng. Bạn không bao giờ muốn trở nên thoải mái với khoản nợ của mình đến mức bạn ngừng cố gắng trả nó nhanh hơn.
Bây giờ chúng ta đã thấy những sự thật khó khăn về các khoản vay dành cho sinh viên, hãy cùng xem xét suy nghĩ (hoặc thiếu suy nghĩ) đằng sau việc nhận được một khoản vay.
Ở đất nước này, có một quan điểm rằng bằng đại học sẽ thành công như nhau. . . giống như chúng là tấm vé của bạn đến một công việc được trả lương cao và tất cả hạnh phúc và thành công trong tương lai của bạn nằm trên một tờ giấy đó. Vì vậy, không có gì lạ khi học sinh trung học lo lắng, nghĩ rằng họ sẽ không kiếm được một công việc tử tế nếu họ không có bằng cấp. Và thật dễ dàng để tin rằng cách duy nhất để có được bằng đại học của họ là vay tiền.
Nhưng cả hai ý tưởng đó đều không đúng. Rất nhiều người chưa bao giờ học đại học đã “thành công” nhờ sự chăm chỉ. Có rất nhiều cơ hội để kiếm tiền tốt mà không cần lấy bằng đại học. Giờ đây, đại học có thể cung cấp cho bạn một nền giáo dục tuyệt vời và trải nghiệm cuộc sống thú vị, nhưng đó không phải là cuối cùng, là tất cả.
Và tùy thuộc vào lĩnh vực bạn đang làm (như luật hoặc y khoa), bạn có thể cần bằng cấp. Nhưng chỉ cần nhớ:Bằng cấp là bằng cấp cho dù bạn đến từ đâu — 100% bạn có thể nhận được bằng cấp mà không cần vay vốn bằng cách chọn một trường học có giá cả phải chăng hơn. Và nếu điều đó có nghĩa là bạn vào một trường cao đẳng cộng đồng, tốt cho bạn! Mười năm sau, điều đó sẽ không thành vấn đề nữa và bạn sẽ dẫn đầu cuộc chơi mà không mắc bất kỳ khoản nợ nào.
Sự thật là, các khoản vay dành cho sinh viên nhằm giúp mọi người dễ dàng tiếp cận đại học hơn, nhưng chúng thực sự tạo ra căng thẳng tài chính suốt đời.
Những tác động tiêu cực của khoản nợ vay sinh viên không chỉ về mặt tài chính. Trong nghiên cứu của riêng chúng tôi tại Ramsey Solutions, chúng tôi nhận thấy rằng 53% những người đã vay vốn sinh viên hối hận về điều đó. Và 43% những người đã vay tiền sinh viên hối tiếc hoàn toàn khi đi học đại học. Rất tiếc! Và sống trong hối tiếc không phải là điều lành mạnh về mặt tình cảm đối với bất kỳ ai.
Nhưng đó không phải là hiệu ứng duy nhất mà mọi người đối phó. Nghiên cứu của chúng tôi tiếp tục chỉ ra rằng những người Mỹ có nợ tiêu dùng (như các khoản vay sinh viên) có nguy cơ mất ngủ vì tài chính cá nhân của họ cao hơn gần gấp đôi so với những người không có. Trên hết, 54% người Mỹ mắc nợ tiêu dùng lo lắng về tiền bạc hàng ngày.
Đây là vấn đề:Giáo dục đại học là rất tốt, nhưng vay tiền không phải là lựa chọn duy nhất để có được nền giáo dục đó. Nợ cho vay sinh viên không chỉ đè nặng lên tương lai của bạn (và khiến bạn căng thẳng) mà còn có tác động nghiêm trọng đến tương lai của đất nước chúng ta.
Tôi muốn nói rõ ở đây:Tôi không nói rằng mọi trường đại học đang tăng thêm khủng hoảng nợ cho sinh viên, nhưng học phí đại học vẫn tiếp tục tăng. . . đừng cúi xuống. Chi phí lấy bằng của bạn đã tăng hơn gấp đôi trong 20 năm qua và xu hướng này sẽ không đi đến đâu. Các trường đại học tư thục đặc biệt đắt tiền — với sinh viên chi tiêu trung bình hơn 54.000 đô la cho năm học 2020–21. 17
Học phí tăng đã đủ tệ, nhưng bạn đã nghe nói về các thỏa thuận chia sẻ thu nhập chưa? Đó là hợp đồng giữa một trường đại học và một sinh viên, trong đó nhà trường cho sinh viên vay tiền để trang trải chi phí giáo dục (kiểu như “Tôi nợ bạn”). Học sinh đồng ý trả một phần trăm thu nhập của họ cho trường sau này trên đường. Nhưng bất cứ khi nào thu nhập của họ tăng lên, thì khoản thanh toán hàng tháng của họ cũng vậy.
Một số người nghĩ rằng điều này tốt hơn so với một khoản vay sinh viên, nhưng thực tế có phải vậy không? Thực tế là những sinh viên làm điều này vẫn mắc nợ vì họ đã vay tiền — và họ sẽ phải tiếp tục thanh toán trong nhiều năm. Thật không may, không có nợ phủ đường.
Không ai muốn tốt nghiệp đại học, kiếm một công việc mới hấp dẫn với mức lương cao, và sau đó đối mặt với thực tế là hàng nghìn đô la với mức lương đó sẽ quay trở lại trường đại học của họ. Thật là một kẻ vô tích sự. Thay vào đó, hãy xem xét những thứ như học bổng, chương trình hoàn trả học phí và công việc bán thời gian để giúp trả tiền học đại học bằng tiền mặt.
Nếu bạn đang ở giữa cuộc khủng hoảng khoản vay dành cho sinh viên này — đang gánh nợ và đang dần tìm cách thoát ra với các khoản thanh toán hàng tháng — thì vẫn có hy vọng! Bạn không cần phải ở trong chu kỳ này mãi mãi.
Bạn có thể thoát khỏi nợ vay sinh viên một cách tốt đẹp. Và bạn cũng không cần phải dựa vào những lời hứa thông minh về việc tha nợ cho sinh viên từ chính phủ.
Bạn không cần phải làm điều này một mình! Trên thực tế, chúng tôi đã tạo một khóa học video về cách cải thiện các khoản vay sinh viên của bạn. Trong Hướng dẫn cơ bản để thoát khỏi các khoản vay dành cho sinh viên, bạn sẽ học cách trả hết nợ nhanh hơn bạn nghĩ và nhận được các công cụ cần thiết để thực sự biến điều đó thành hiện thực. Bạn có thể bắt đầu xem khóa học ngay bây giờ với bản dùng thử miễn phí Ramsey +.
Tôi biết cuộc khủng hoảng cho vay sinh viên dường như quá sức để đôi khi nghĩ đến. Con số 1,76 nghìn tỷ đô la đó là một doanh nghiệp nghiêm túc. 18 Nhưng khoản nợ quốc gia lờ mờ đó không phải là thứ mà bạn phải tự mình giải quyết. Chỉ cần tập trung vào cách bạn có thể loại bỏ của bạn nợ và dạy con bạn tránh xa hoàn toàn các khoản vay của sinh viên.
Đừng để cuộc khủng hoảng nợ sinh viên của đất nước tạo ra một cuộc khủng hoảng cá nhân cho bạn. Hãy lựa chọn để thoát ra và thực hiện các bước để tiến về phía trước với cuộc sống của bạn. Bạn có thể làm điều này!