Nếu bạn đang đấu tranh để trả một khoản nợ và được đề nghị giải quyết nợ, bạn có thể cảm thấy nhẹ nhõm hơn khi biết rằng bạn có một lựa chọn để giải quyết. Mặc dù bạn có thể giải quyết khoản nợ mà bạn mắc phải với chủ nợ, nhưng bạn đã tạo ra một khoản nợ khác bằng cách giải quyết. Khi bạn đồng ý giải quyết nợ với chủ nợ của mình, IRS có thể sẽ yêu cầu bạn trả hết, vì vậy bạn sẽ muốn biết việc xử lý nợ ảnh hưởng đến thuế như thế nào và hậu quả có thể ra sao.
Dữ liệu gần đây của Viện Đô thị cho thấy cứ ba người Mỹ thì có một người mắc nợ quá hạn. Hóa đơn y tế (16%) chiếm số nợ cao nhất, với các khoản vay sinh viên, vay mua ô tô và nợ thẻ tín dụng xếp sau.
Với rất nhiều nợ đang gia tăng, giải quyết nợ đang trở thành một lựa chọn tuyệt vời để mọi người có thể xóa nợ và bắt đầu xây dựng lại sự giàu có. Giải quyết nợ có thể là một điều tốt. Trong đó, nó mang lại cho mọi người cơ hội để trả một số nợ đằng sau họ. Nhưng việc thanh toán nợ có thể đi kèm với một mức giá cao hơn so với việc chỉ thanh toán một lần. Tìm hiểu cách thuế đối với khoản nợ đã giải quyết có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào với hướng dẫn chuyên sâu của chúng tôi bên dưới.
Giải quyết nợ là một thỏa thuận giữa bạn và một chủ nợ để giải quyết một khoản nợ mà bạn nợ. Với việc thanh toán nợ, cả hai bên đồng ý về một số tiền giảm cho số tiền bạn nợ và số tiền đó phải được thanh toán đầy đủ. Điều đó có lợi cho người đi vay và chủ nợ vì người đi vay không còn nợ chủ nợ bất cứ điều gì sau khi thanh toán một lần. Và chủ nợ coi khoản nợ đã được thanh toán và sẽ không phải xóa toàn bộ số dư.
Nhưng người tiêu dùng nên biết rằng bất kỳ ai xem xét việc thanh toán nợ cũng nên tính đến các hậu quả và nghĩa vụ thuế có thể xảy ra vào ngân sách của họ. Các chủ nợ có nghĩa vụ pháp lý báo cáo khoản nợ đã được xóa cho IRS. Khi điều này xảy ra, IRS coi khoản nợ đã được xóa của bạn là khoản nợ phải nộp. Vì bạn đã vay tiền mà bạn không trả lại, về cơ bản bạn vẫn còn tiền trong túi. Hệ quả của việc xử lý nợ đi kèm với cái giá của việc trả thêm thuế.
Tìm hiểu cách các khoản thuế có thể bị ảnh hưởng bởi khoản nợ đã giải quyết và bạn sẽ phải trả như thế nào dựa trên thu nhập và khoản nợ đã được xóa.
Giải quyết nợ thoạt nghe thì có vẻ tốt, nhưng điều mà chủ nợ có thể không cho bạn biết là việc giải quyết nợ có thể ảnh hưởng đến thuế và báo cáo tín dụng của bạn như thế nào. Đọc để hiểu rõ hơn về hậu quả thuế và tác động của việc thanh toán nợ của bạn.
Người tiêu dùng được hưởng lợi từ việc xóa nợ về cơ bản bằng cách xử lý nợ. Tuy nhiên, khi bạn được xóa một phần nợ đáng kể, IRS sẽ xử lý phần chưa thanh toán như thu nhập chịu thuế và thu thuế trên phần chênh lệch giữa số nợ và số tiền đã thực trả. Trong hầu hết các trường hợp, khi bạn có khoản nợ từ 600 đô la trở lên đã được xóa và bạn không còn phải trả nữa, chủ nợ của bạn sẽ thông báo cho IRS bằng cách gửi cho họ Mẫu 1099-C. Bạn cũng có thể nhận được 1099-C từ người cho vay khi khoản nợ đã được giải quyết. Nhưng ngay cả khi bạn không nhận được biểu mẫu, bạn vẫn phải báo cáo khoản nợ đã được xóa của mình dưới dạng thu nhập. IRS sẽ đối sánh những gì mà chủ nợ của bạn báo cáo là một khoản nợ đã được xóa với tờ khai thuế của bạn, vì vậy nếu bạn không báo cáo, họ sẽ gửi thông báo cho bạn.
Nếu bạn đang tự hỏi liệu bạn có nợ thuế đối với khoản nợ đã được xóa hay không, câu trả lời là có. Bạn phải trả thuế cho khoản nợ đã được xóa, còn được gọi là khoản nợ đã hủy. Nợ được tha là sự khác biệt giữa số tiền nợ trên một khoản nợ và số tiền bạn thực sự trả để giải quyết khoản nợ đó. IRS coi khoản nợ đã được xóa là thu nhập, và do đó, bạn phải trả thuế cho khoản nợ đó. Bạn có thể muốn thuê một chuyên gia thuế để hỗ trợ bạn trong quá trình này.
Khoản nợ đã được xóa sẽ bị đánh thuế theo cùng mức với khung thuế thu nhập liên bang của bạn. Vì vậy, nếu khoản nợ đã được xóa của bạn là 15.000 đô la và bạn thuộc nhóm thu nhập 20%, bạn có thể mong đợi IRS lập hóa đơn cho bạn 3.000 đô la. Mặc dù bạn phải trả thuế cho khoản nợ đã hủy, nhưng bạn vẫn đang trả ít hơn khoản nợ thực tế.
Trong hầu hết các trường hợp, khi bạn có khoản nợ từ 600 đô la trở lên đã được xóa và bạn không còn phải trả nữa, bạn có thể phải trả thuế cho khoản nợ đó. Tuy nhiên, có một số ngoại lệ đối với quy tắc.
Nếu tình hình tài chính của bạn được xác định là mất khả năng thanh toán trước khi thu xếp xử lý nợ, bạn có thể không phải trả thuế cho khoản nợ đã được xóa. Điều đó có nghĩa là, nếu nó được chứng minh rằng bạn không còn khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình, bạn có thể là một ngoại lệ đối với quy tắc. Để xác định xem bạn có mất khả năng thanh toán hay không, hãy tổng cộng tài sản và các khoản nợ của bạn, bao gồm cả khoản nợ đã được thanh toán hoặc xóa sổ và nếu các khoản nợ của bạn vượt quá giá trị tài sản của mình, bạn có thể được xác định là mất khả năng thanh toán.
Nếu khoản nợ đã giải quyết của bạn đã bị hủy bỏ trong một trường hợp phá sản, bạn không cần phải báo cáo khoản nợ đó là thu nhập chịu thuế. Bạn phải báo cáo nó trên Mẫu 982 để cho biết khoản nợ đã được hủy bỏ.
Ngoài việc mất khả năng thanh toán và phá sản, người tiêu dùng có thể có các khoản nợ bị hủy khác mà người tiêu dùng có thể loại trừ khỏi thu nhập chịu thuế của họ. Chúng bao gồm:
Một số loại nợ có thể được giảm hoặc giảm bớt, nhưng chúng phải được đệ trình như một loại trừ bằng cách sử dụng Mẫu 982. Các khoản nợ đó bao gồm:
Nợ quá hạn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng của bạn. Vì bạn có khả năng đã không trả được nợ trong tài khoản của mình trước khi đạt được thỏa thuận xử lý nợ, thông tin về khoản vỡ nợ sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày bạn chậm 180 ngày.
Mặc dù những báo cáo quá hạn đó sẽ vẫn còn trên tín dụng của bạn trong một thời gian, nhưng việc xử lý nợ là cơ hội để loại bỏ một số khoản nợ đó để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập, điều này tác động tích cực hơn đến lịch sử tín dụng của bạn. Vì vậy, giải quyết nợ là một cách để tiếp tục so với trước đây.
Các chi tiết về kế hoạch xóa nợ của bạn sẽ không hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn; nó sẽ hiển thị là "đã thanh toán" thay vì được thanh toán đầy đủ. Mặc dù trạng thái ‘đã giải quyết’ ban đầu có thể không tốt. Cuối cùng, nó thường hoạt động theo hướng có lợi cho người tiêu dùng. Điều đó nói rằng, bất kỳ hậu quả tiềm ẩn nào về thuế của việc xử lý nợ chắc chắn có thể đáng giá.
Giải quyết nợ thường chỉ là một lựa chọn khả thi đối với người tiêu dùng nếu họ đã không trả được nợ hoặc những khoản họ mắc nợ, hoặc rất gần với việc này. Điều đó có nghĩa là họ sẽ cần chậm khoảng 180 ngày so với thời hạn của họ để đủ điều kiện thanh toán nợ. Có hai cách để thực hiện thanh toán nợ. Bạn có thể tự mình thương lượng hoặc thông qua một công ty xử lý nợ.
Các công ty xử lý nợ có thể giúp người tiêu dùng giải quyết nợ. Một chuyên gia từ công ty xử lý nợ làm việc với các chủ nợ của bạn để thương lượng khoản nợ thay cho bạn. Đối với một khoản phí, các chuyên gia xử lý nợ thay mặt người tiêu dùng vận động để người cho vay đồng ý chấp nhận thanh toán một lần để họ không phải trả toàn bộ khoản nợ.
Nếu bạn quyết định tự thương lượng thay vì trả tiền cho một công ty xử lý nợ:
Các chủ nợ không bắt buộc phải làm việc với bạn hoặc một công ty xử lý nợ, vì vậy họ không phải chấp nhận giải quyết. Tuy nhiên, khi đề nghị phù hợp được đưa ra, người cho vay có xu hướng chấp nhận đề nghị vì họ biết rằng họ sẽ nhận được một khoản thanh toán hợp lý và có thể cắt lỗ và bù đắp chi phí của họ.
Việc xử lý nợ có vẻ phức tạp khi bạn xem xét (1) Bạn hoặc công ty xử lý nợ phải thương lượng (có thể mất vài lần thử) với các chủ nợ; (2) Bạn phải tiết kiệm tiền để có sẵn khoản tiền một lần; (3) Lịch sử mặc định đã có trên báo cáo tín dụng của bạn và thực tế là (4) Bạn sẽ phải trả thuế cho khoản nợ đã được xóa. Bạn có thể tự hỏi tại sao bạn nên thực hiện thanh toán nợ.
Giải quyết nợ có thể là một lựa chọn khôn ngoan vì (1) Nó loại bỏ mối đe dọa của một vụ kiện, có thể buộc bạn phải trả toàn bộ số dư; và (2) Trả những gì bạn nợ là những gì bạn đã đồng ý làm khi bạn nhận nợ. Ban đầu, đó là những gì bạn nợ. Việc chủ nợ có thể cho phép bạn thanh toán số dư ít hơn là một điều tốt.
Cuối cùng, với những gì bạn đã trải qua, lựa chọn xem xét giải quyết nợ nên là phương án cuối cùng và chỉ có thể được xem xét nếu bạn đang trong tình trạng vỡ nợ hoặc sắp kết thúc. Nếu bạn quyết định đi theo con đường này, hãy nhớ tính đến thu nhập chịu thuế và các khoản thuế bạn sẽ nợ IRS trong lần nộp thuế tiếp theo. Đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ các hậu quả về thuế của việc xử lý nợ trước khi tiếp tục.