Trong thế giới tài chính cá nhân cực kỳ nhanh chóng và thường tàn nhẫn, đôi khi không có chiến thắng. Bất kể một cá nhân có cố gắng đến đâu, đôi khi khoản nợ của họ vẫn quá sức chịu đựng.
Trong biển nợ, họ đi từ nổi trên mặt nước đến chiến đấu để giành lấy không khí, nhưng cuối cùng lại chìm xuống đáy. Không có gì đáng xấu hổ về điều này vì nó đã xảy ra với hàng triệu, nếu không muốn nói là hàng tỷ cá nhân trong suốt lịch sử loài người.
Đôi khi, cách duy nhất để thoát ra khỏi những con sóng xô ngã là thừa nhận thất bại và xin được xóa nợ. Bây giờ, điều đó có thể nói dễ hơn làm, nhưng đây là một số cách tiếp cận để giúp bạn trở lại trên mặt nước.
Tha nợ có nghĩa chính xác như những gì nó phát ra. Người cho vay sẽ tha một phần hoặc có khả năng là tất cả khoản nợ có trong tài khoản cho vay hoặc tín dụng.
Thật không may, việc xóa nợ thường không đơn giản và có thể là một quá trình tương đối phức tạp. Đôi khi, việc xóa nợ có thể đi kèm với một loạt các quy tắc khó tuân theo, đi kèm với các hình phạt nghiêm khắc, thuế bất ngờ và thiệt hại lớn đối với báo cáo tín dụng.
Ví dụ:các khoản nợ đã được xóa sau đó thường được dán nhãn là thu nhập từ thuế của một cá nhân. Số tiền họ đã vay và không trả lại sẽ bị đánh thuế như thể đó là thu nhập, và con số đó có thể khá lớn và tạo ra một loạt các vấn đề mới với IRS.
Ngoài ra, tùy thuộc vào chi tiết của sự tha thứ, nó có thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng và tùy thuộc vào cách báo cáo, có thể gây ra thiệt hại đáng kể cho điểm số của người vay. Nợ có thể được xóa nhưng thiệt hại đó có thể mất nhiều năm để sửa chữa.
Cuối cùng, điều rất quan trọng là phải nghiên cứu kỹ các điều khoản của bất kỳ lời đề nghị xóa nợ tiềm năng nào mà bạn nhận được trước khi đồng ý với nó.
Tùy thuộc vào loại nợ, khoản vay hoặc tài khoản tín dụng, có các lựa chọn và chương trình khác nhau có sẵn để đạt được khả năng xóa nợ. Các loại nợ phổ biến nhất bao gồm các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và các khoản thế chấp.
Dưới đây là danh sách các loại nợ và các lựa chọn làm thế nào để đạt được sự tha thứ hoặc các cách khác để trả nợ.
Xem xét sự bùng nổ của chi phí đại học và tính chất thường mang tính săn mồi cao của các khoản vay dành cho sinh viên, có thể an toàn khi nói rằng khoản nợ cho sinh viên vay có thể là một trong những thách thức nhất để trả. Thêm vào những vấn đề rất lớn này là thực tế là các khoản nợ vay sinh viên rất hiếm khi được xóa ngay cả trong trường hợp phá sản. Tuy nhiên, có những lựa chọn có sẵn cho bất kỳ ai muốn loại bỏ các khoản vay sinh viên của họ.
Tha thứ :Tùy thuộc vào bản chất của các khoản vay, có thể có một số cách riêng biệt để loại bỏ các khoản vay sinh viên. Bất kỳ ai được tổ chức chính phủ hoặc phi lợi nhuận làm việc đều có thể đủ điều kiện tham gia Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công. Điều này cũng đúng đối với giáo viên có 5 năm toàn thời gian và liên tục làm việc tại trường tiểu học, trường trung học cơ sở hoặc cơ quan dịch vụ giáo dục có thu nhập thấp. Mặc dù rất hiếm, các khoản vay dành cho sinh viên cũng đã được tha trong trường hợp phá sản, nhưng điều đó đòi hỏi phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện rất cụ thể. Đây chỉ là một số tùy chọn có sẵn để tha thứ, nhưng cuối cùng, liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay và thảo luận chi tiết về tình huống của bạn sẽ là phương pháp dễ dàng nhất để được tha thứ.
Hợp nhất :Trong trường hợp nợ khoản vay sinh viên liên bang, có thể có tùy chọn khoản vay hợp nhất trực tiếp. Khoản vay này sẽ cho phép người đi vay kết hợp nhiều khoản vay sinh viên liên bang thành một, sẽ tạo ra một khoản thanh toán riêng và cung cấp cho người vay tùy chọn thanh toán các khoản trả góp hàng tháng thấp hơn với tỷ lệ dài hơn và từ lãi suất thay đổi thành một khoản cố định. Tùy chọn này không phải là sự tha thứ và có thể dẫn đến việc trả thêm lãi suất tùy thuộc vào các chi tiết đã chọn.
Tùy chọn dựa trên thu nhập :Tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể trong cuộc sống và hoàn cảnh của người đi vay, họ có thể đủ điều kiện để được giảm nhiều hoặc xóa hoàn toàn khoản nợ vay sinh viên của họ. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ xem xét các yếu tố như thu nhập và quy mô gia đình, và sẽ xác định số tiền mà họ tin rằng một cá nhân có thể đủ khả năng hoàn trả một cách hợp lý. Tuy nhiên, có một vài nhược điểm tiềm ẩn. Giống như với hợp nhất, tùy chọn này có thể dẫn đến các khoản thanh toán thấp hơn nhưng được thực hiện trong một khoảng thời gian dài hơn. Tiền lãi tích lũy trong thời gian đó có thể trở nên đáng kể và cuối cùng có thể đắt hơn mức cho vay nếu không tìm kiếm sự hỗ trợ này. Ngoài ra, đối với bất kỳ khoản nợ nào được xóa, khoản nợ đó sẽ được phân loại là thu nhập và sẽ bị đánh thuế tương ứng. Vì vậy, mặc dù khoản nợ sẽ được xóa bỏ nhưng kết quả là vẫn cần có tiền để trả các khoản thuế tương ứng.
Thẻ tín dụng là một trong những cách phổ biến nhất để trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến, đặc biệt là những khoản có số tiền lớn. Tại sao phải sử dụng tiền mặt cho một chiếc tủ lạnh vài trăm đô la khi bạn có thể chỉ cần vuốt nhựa? Do đó, nợ thẻ tín dụng là một vấn đề cực kỳ phổ biến ở người lớn ngày nay và có thể nhanh chóng vượt khỏi tầm tay nếu không được quản lý đúng cách. Ngay cả những người sử dụng thẻ cho công việc của họ cũng có thể trở thành nạn nhân của nợ thẻ tín dụng. Ví dụ, có rất nhiều thẻ tín dụng tuyệt vời dành cho giáo viên, nhưng nếu không được sử dụng đúng cách, rủi ro có thể lớn hơn nhiều so với lợi ích và phần thưởng.
Tha thứ :Trong trường hợp nợ thẻ tín dụng, đó được phân loại là khoản vay không có bảo đảm. Điều này có nghĩa là không có gì được cung cấp làm tài sản thế chấp. Đây có thể là một công cụ thương lượng tuyệt vời cho bất kỳ ai đang tìm cách xóa nợ. Nói một cách đơn giản, một người cho vay thẻ tín dụng rất muốn được hoàn trả toàn bộ khoản nợ nhưng sẽ sẵn lòng giải quyết một số khoản nợ được trả thay vì không trả được khoản nào. Khi một khoản nợ không được thanh toán, hầu hết những người cho vay bán khoản nợ cho các cơ quan thu nợ, và thường là, để lấy các xu trên đô la. Một thỏa hiệp tiềm năng sẽ là đề nghị trả nhiều hơn những gì họ có thể bán nợ nhưng ít hơn tổng số tiền.
Quản lý nợ :Tùy chọn này yêu cầu đưa một bên thứ ba dưới hình thức một công ty tư vấn tín dụng. Họ làm việc với tư cách là người trung gian giữa người đi vay và người cho vay, thiết lập một kế hoạch quản lý nợ thường mang lại lợi ích cho cả hai bên. Người vay sẽ trả cho cơ quan các khoản thanh toán hàng tháng theo thỏa thuận, và từ đó cơ quan sẽ trả cho người cho vay. Thông thường, họ có thể thương lượng lãi suất tốt hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc những thứ khác để giúp người cho vay thanh toán dễ dàng hơn. Tuy nhiên, hầu hết các đại lý đều đi kèm với một khoản phí và có thể có những hạn chế được đặt ra đối với việc sử dụng hoặc mở tài khoản tín dụng có thể gây tổn hại đến điểm tín dụng của người cho vay tùy thuộc vào cách họ báo cáo với văn phòng tín dụng.
Khi nói đến quyền sở hữu nhà, có nhiều người bị ảnh hưởng hơn chỉ là chủ sở hữu cá nhân của ngôi nhà.
Khi một ngôi nhà bị tịch thu có thể có tác động tàn phá đối với các chủ nhà ở khu vực xung quanh và sự ổn định kinh tế của quốc gia dưới hình thức thị trường nhà ở.
Do đó, có những lựa chọn có sẵn để giúp giảm thiểu số lượng nhà bị tịch thu vì lợi ích của tất cả mọi người chứ không chỉ chủ nhà. Có khá nhiều lựa chọn với quá nhiều chi tiết cần đề cập nhưng bất kỳ ai quan tâm cũng vui lòng liên hệ với Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) theo số 1-800-225-5342, nơi họ có thể nhận được thông tin chi tiết cụ thể về tình huống của họ.
Đôi khi cho dù người cho vay có cố gắng đến đâu và họ vắt kiệt bao nhiêu lựa chọn thì họ vẫn không thể thoát ra và buộc phải tuyên bố phá sản. Tùy thuộc vào việc nộp đơn phá sản mà có thể có nhiều hậu quả khác nhau, vì vậy tùy chọn này thực sự chỉ nên được sử dụng ở lần cuối cùng.
Ví dụ, phá sản theo Chương 7 có thể yêu cầu tài sản của một cá nhân được thanh lý và sử dụng để trả cho các chủ nợ. Trong phá sản theo Chương 13, cá nhân có thể được giữ tài sản vật chất của mình, nhưng sẽ được yêu cầu trả hàng tháng cho khoản nợ đã nợ trong khoảng thời gian nhiều năm sau đó khoản nợ sẽ được xóa.
Mặc dù đôi khi những hình phạt này có thể cao nhưng tùy chọn này là cách duy nhất để thoát khỏi nợ nần.