Phá sản phá sản là lệnh pháp lý chính thức giải phóng bạn khỏi việc thanh toán một số khoản nợ sau một trường hợp phá sản theo Chương 13 hoặc Chương 7.
Phá sản phá sản không chỉ giải phóng bạn khỏi việc trả nợ của họ (sau khi đáp ứng tất cả các nghĩa vụ của vụ phá sản), mà về mặt pháp lý, họ cấm các chủ nợ thực hiện các hành động đòi nợ chưa thanh toán. Vì vậy, bạn sẽ không nhận được thêm bất kỳ thư, cuộc gọi điện thoại hoặc đe dọa khởi kiện nào sau khi phá sản của bạn.
Trong trường hợp của Chương 13, việc giải thể xảy ra khi con nợ hoàn thành tất cả các khoản thanh toán được đề ra trong kế hoạch phá sản. Quá trình đó có thể mất đến bốn năm. Đối với các trường hợp thuộc Chương 7, việc giải ngũ được cấp trong khoảng bốn tháng sau khi nộp đơn yêu cầu phá sản lên tòa án — miễn là không có thêm phản đối việc giải ngũ.
Điều quan trọng cần biết là không phải tất cả các khoản nợ đều có thể được xóa và tùy thuộc vào chương bạn nộp theo chương nào, bạn có thể chịu trách nhiệm thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán ngay cả khi bạn đã được giải chấp.
Đọc tiếp để biết thêm thông tin về khoản nợ nào có thể được thanh toán và ảnh hưởng của quy trình này đối với tín dụng của bạn.
Một khi con nợ đã nộp đơn phá sản và đáp ứng các yêu cầu nêu trong chương mà họ đã nộp đơn, họ có thể đủ điều kiện để được xóa một số khoản nợ của mình. Mặc dù không phải tất cả các khoản nợ đều thuộc loại này, nhưng sau đây là các ví dụ về các khoản nợ có thể được xử lý.
Tùy thuộc vào loại hình phá sản được khai báo, có một số loại nợ không thể giải phóng được. Các loại nợ sau đây không được xóa theo các chương cụ thể được liệt kê bên dưới.
Các khoản nợ sau đây có thể được thanh toán, nhưng việc xóa nợ có thể bị dừng lại nếu một chủ nợ đệ đơn lên tòa án yêu cầu tuyên bố khoản nợ đó là không thể thanh toán được.
Sau khi có lệnh hủy bỏ cuối cùng trong một vụ án phá sản, thư ký tòa án sẽ gửi các bản sao chính thức của thông báo hủy tài khoản cho tất cả các chủ nợ có liên quan. Thông báo này cũng được gửi cho người được ủy thác (người được chỉ định để giám sát một vụ phá sản) và luật sư của người được ủy thác cùng với con nợ và luật sư của họ.
Thông báo xuất viện nhằm cho các chủ nợ biết rằng họ không còn có thể liên lạc với bạn để yêu cầu thanh toán khoản nợ của bạn. Nếu các chủ nợ tiếp tục liên lạc với bạn sau khi thông báo giải ngũ được ban hành, bạn có thể đệ đơn lên tòa án và kết quả là chủ nợ có thể bị xử phạt.
Tuy nhiên, các chủ nợ đã cung cấp cho bạn một khoản vay được bảo đảm bằng thế chấp — đối với tài sản như ô tô hoặc nhà — có thể cố gắng chiếm lại tài sản đó sau khi được giải chấp. Nếu điều này xảy ra với bạn, hãy nói chuyện với luật sư phá sản để tìm hiểu thêm về việc liệu bạn có thể bảo vệ chống lại hành động đó hay không.
Khi bạn nộp đơn xin phá sản, hồ sơ về điều đó sẽ xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn và sẽ ở đó trong một khoảng thời gian. Các vụ phá sản theo Chương 7 vẫn còn trên các báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm kể từ ngày đầu tiên nộp đơn, và các vụ phá sản Chương 13 vẫn còn trên các báo cáo của bạn trong bảy năm kể từ ngày nộp đơn.
Miễn là hồ sơ về vụ phá sản được liệt kê trong báo cáo của bạn, nó sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Sau khi bạn nhận được đơn xin giải ngũ vì phá sản, hồ sơ sẽ thay đổi trong hồ sơ tín dụng của bạn và hồ sơ giải ngũ sẽ xuất hiện. Mỗi tài khoản được giải phóng như một phần của vụ phá sản cũng phải được cập nhật để hiển thị số dư bằng không.
Nếu bạn đã nhận được thông báo phá sản và không thấy hồ sơ về điều đó trong báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể yêu cầu cập nhật báo cáo tín dụng của mình với ba văn phòng tín dụng chính (Experian, TransUnion và Equifax). Để xử lý bản cập nhật này với Experian, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp tài liệu "lịch trình" từ hồ sơ phá sản của mình để hiển thị bằng chứng về các khoản nợ bao gồm trong quá trình giải ngũ của bạn.
Nếu bạn không chắc chắn những gì xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của mình, hãy xem xét nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng và điểm số từ Experian để xem những gì được ghi lại trong lịch sử tín dụng của bạn. Nếu báo cáo của bạn có bất kỳ lỗi nào, hãy đảm bảo gửi tranh chấp với một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng chính để xóa lỗi khỏi hồ sơ của bạn càng sớm càng tốt.