Phương pháp quả cầu tuyết là một chiến lược trả nợ mà bạn phải nhắm mục tiêu số dư thấp nhất của mình trước tiên và quản lý các khoản thanh toán của mình để đẩy nhanh con đường thoát khỏi nợ nần.
Mặc dù phương pháp lăn cầu tuyết không phải là cách duy nhất để trả nợ nhanh hơn, nhưng đó là một cách tiếp cận có giá trị nếu bạn có kỷ luật và làm theo các bước chính xác.
Cách tiếp cận quả cầu tuyết để trả nợ chủ yếu được sử dụng để trả khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, nhưng nó có thể được sử dụng để trả bất kỳ khoản nợ không thế chấp nào.
Với cách tiếp cận này, bạn sẽ giảm bất kỳ khoản thanh toán hàng tháng nào bạn đang thực hiện xuống số tiền tối thiểu đến hạn cho tất cả các khoản nợ của mình và chuyển khoản tiền mặt giải phóng thêm đó vào thẻ tín dụng hoặc khoản vay có số dư thấp nhất. Khi khoản nợ đó được trả hết, bạn sẽ lấy số tiền bạn đang trả cho khoản nợ đó và áp dụng cho khoản nợ có số dư thấp nhất tiếp theo, v.v.
Bạn sẽ tiếp tục quy trình lăn cầu tuyết thanh toán này cho đến khi bạn loại bỏ thẻ tín dụng hoặc số dư nợ cuối cùng có trong kế hoạch trả nợ của mình.
Nếu bạn có đủ ngân sách, bạn có thể chọn thêm một khoản thanh toán bổ sung trên quả cầu tuyết nợ để thực sự có được quy trình nhanh chóng.
Để cung cấp cho bạn ý tưởng về cách hoạt động của phương pháp quả cầu tuyết nợ, đây là một ví dụ dựa trên một số khoản nợ mẫu. Đây là số tiền bạn phải trả nếu bạn tiếp tục thanh toán tối thiểu các khoản nợ hiện có của mình:
| Thanh toán nợ mà không cần phương pháp lăn cầu tuyết | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Cân bằng | Lãi suất | Thanh toán hàng tháng | Thời hạn thanh toán | Tổng số tiền lãi | |
| Khoản vay dành cho sinh viên | 20.000 đô la | 8,5% | $ 247,97 | 10 năm | 9.756,57 đô la |
| Khoản vay mua ô tô | 12.000 đô la | 5% | $ 226,45 | 5 năm | 1.587,29 đô la |
| Khoản vay Cá nhân | 15.000 đô la | 16% | 527,36 đô la | 3 năm | 3.984,80 đô la |
| Thẻ tín dụng số 1 | 10.000 đô la | 25% | $ 308,33 | 4 năm 7 tháng | 6.838,87 đô la |
| Thẻ tín dụng số 2 | 2.000 đô la | 14% | $ 43,33 | 5 năm 7 tháng | 888,74 đô la |
| Tổng số | 59.000 đô la | 1.353,44 đô la | $ 23.056,27 |
Bây giờ, giả sử bạn sử dụng phương pháp lăn cầu tuyết, xử lý Thẻ tín dụng số 2 trước tiên, sau đó đến Thẻ tín dụng số 1, v.v. Bởi vì bạn đang ném từng khoản thanh toán vào khoản nợ tiếp theo, bạn thực sự không cần phải trả bất kỳ khoản nào nhiều hơn những gì bạn đã trả để tiết kiệm thời gian và tiền bạc. Đây là những con số trông như thế nào nếu bạn không thêm bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào.
| Phương pháp Snowball Nợ mà không cần trả thêm | ||
|---|---|---|
| Thời hạn hoàn trả | Tổng số tiền lãi | |
| Khoản vay dành cho sinh viên | 4 năm 10 tháng | 6.307,87 đô la |
| Khoản vay mua ô tô | 3 năm 11 tháng | 1.483,11 đô la |
| Khoản vay Cá nhân | 3 năm | 3.984,80 đô la |
| Thẻ tín dụng số 1 | 3 năm 8 tháng | 6.288,95 đô la |
| Thẻ tín dụng số 2 | 3 năm 2 tháng | $ 690,70 |
| Tổng số | 18.755,43 đô la |
Chỉ sử dụng phương pháp lăn cầu tuyết mà không phải trả thêm tiền, bạn sẽ không mắc nợ hơn 5 năm trước đó và tiết kiệm hơn 4.300 đô la tiền lãi.
Nếu bạn có thể xoay sở để trả thêm tiền, bạn sẽ sớm không mắc nợ và tiết kiệm được nhiều chi phí lãi suất hơn. Đây là điều sẽ xảy ra nếu bạn trả thêm 150 đô la mỗi tháng cho các khoản nợ của mình.
| Phương pháp Snowball Nợ và 150 đô la trong Khoản thanh toán thêm hàng tháng | ||
|---|---|---|
| Thời hạn hoàn trả | Tổng số tiền lãi | |
| Khoản vay dành cho sinh viên | 4 năm, 2 tháng | 5.543,88 đô la |
| Khoản vay mua ô tô | 3 năm 3 tháng | 1.338,87 đô la |
| Khoản vay Cá nhân | 3 năm | 3.984,80 đô la |
| Thẻ tín dụng số 1 | 2 năm 10 tháng | 4.438,13 đô la |
| Thẻ tín dụng số 2 | 1 năm | $ 144,23 |
| Tổng số | $ 15.449,91 |
Như bạn có thể thấy, ngay cả khi bạn không thể xoay xở để trả thêm tiền cho khoản nợ của mình, việc sử dụng phương pháp quả cầu tuyết sẽ giúp bạn trả hết nợ sớm hơn 5 năm và bạn sẽ tiết kiệm được hơn 4.300 đô la tiền lãi.
Nhưng nếu bạn có thể xoay sở để trả thêm một ít tiền cho các khoản thanh toán của mình mỗi tháng, bạn sẽ trở nên không mắc nợ nhanh hơn và trả ít hơn hàng ngàn khoản tiền lãi.
Một cách khác để trả nợ là sử dụng phương pháp phá sản nợ. Cách tiếp cận này sắp xếp lại thứ tự bạn trả nợ bằng cách tập trung vào các khoản vay hoặc thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất thay vì số dư thấp nhất.
Ý tưởng là bằng cách loại bỏ các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn khi trả lãi. Sự khác biệt thực tế, tuy nhiên, có thể không nhiều.
Sử dụng phương pháp chống nợ nếu tối đa hóa khoản tiết kiệm là ưu tiên hàng đầu của bạn. Nhưng nếu bạn thích ý tưởng thoát khỏi số dư nhanh hơn bằng cách tập trung vào những số dư nhỏ trước, hãy sử dụng chiến lược quả cầu tuyết.
Không có giải pháp chung cho tất cả để trả hết nợ của bạn. Trong trường hợp một phương pháp có thể hiệu quả với bạn bè hoặc thành viên trong gia đình, phương pháp khác có thể phù hợp hơn với bạn. Dưới đây là một số tình huống mà phương pháp quả cầu tuyết nợ có thể là chiến lược tốt nhất để sử dụng:
Khi bạn làm việc để trả nợ, hãy kiểm tra điểm tín dụng thường xuyên để theo dõi tiến trình của bạn và cũng để đảm bảo rằng bạn không gặp phải bất kỳ khó khăn nào. Nếu bạn đang trả hết nợ để cải thiện tín dụng của mình và thông tin không chính xác hoặc gian lận được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn, điều đó có thể ngăn chặn tiến trình của bạn. Và nếu bạn không nắm bắt sớm những thứ như vậy, nó có thể gây ra nhiều thiệt hại hơn theo thời gian.
Xóa nợ và cải thiện lịch sử tín dụng của bạn sẽ không xảy ra trong một sớm một chiều. Nhưng nếu bạn có kỷ luật và tuân thủ chiến lược của mình, bạn có thể tiết kiệm thời gian và lãi suất hàng năm, cả hai khoản này bạn có thể dành để làm việc hướng tới các mục tiêu tài chính có ý nghĩa và thú vị.