Tốt nhất bạn nên tránh sử dụng tiền tiết kiệm để trả nợ. Tiết kiệm cạn kiệt khiến bạn có nguy cơ tái nợ nếu bạn cần sử dụng thẻ tín dụng hoặc các khoản vay để trang trải các hóa đơn trong thời gian thất nghiệp đột xuất hoặc trường hợp khẩn cấp về y tế.

Đôi khi, bạn nên sử dụng một số khoản tiết kiệm để trả bớt nợ, chẳng hạn như khi bạn đã tích lũy được một quỹ tiết kiệm khẩn cấp vững chắc. Dưới đây là cách biết khi nào là ý kiến ​​hay khi sử dụng các khoản dự trữ của bạn để thoát khỏi nợ nần — và khi nào thì không.

Trường hợp chống lại việc sử dụng tiền tiết kiệm để trả nợ

Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng tiền tiết kiệm để bù đắp khoản nợ, trước tiên hãy đảm bảo rằng bạn không rơi vào những trường hợp sau. Trong những trường hợp này, bạn nên tiếp tục trả số tiền tối thiểu bắt buộc mỗi tháng cho khoản nợ của mình trong khi theo đuổi các mục tiêu tài chính khác.

• Bạn chưa có tài khoản tiết kiệm khẩn cấp được tài trợ đầy đủ. Mục tiêu tiền bạc số 1 của bạn là tiết kiệm đủ trong quỹ khẩn cấp để bạn có thể an toàn vượt qua những rắc rối tài chính không thể tránh khỏi trong cuộc sống. Đối với hầu hết mọi người, điều đó có nghĩa là tiết kiệm ít nhất ba tháng các khoản chi tiêu trong một tài khoản tiết kiệm có thể sử dụng được, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Nếu bạn là một người làm việc tự do hoặc làm công việc thời vụ, bạn nên tiết kiệm gần sáu tháng chi phí. Cho đến khi bạn tiết kiệm được số tiền đó, hãy tập trung vào việc xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn hơn là trả nợ. Tiếp tục thanh toán các khoản nợ tối thiểu để giữ điểm tín dụng của bạn cao.
• Bạn gặp khó khăn khi thanh toán các hóa đơn của mình mỗi tháng. Nếu có những tháng bạn phải vật lộn để trả khoản nợ tối thiểu bắt buộc hoặc phải trả một khoản tiền cho nhà ở hoặc tiện ích, bạn chưa sẵn sàng sử dụng tiền tiết kiệm để trả nợ. Thoát khỏi nợ nần là một mục tiêu dài hạn đáng giá, nhưng điều quan trọng là phải giảm chi phí hoặc kiếm thêm thu nhập ban đầu để có thể trang trải các hóa đơn một cách thoải mái. Khi đó, bạn có thể chuyển thêm tiền vào khoản tiết kiệm khẩn cấp. Chỉ sau khi đã có đủ trong quỹ khẩn cấp, bạn mới nên cân nhắc trả thêm nợ.
• Khoản nợ của bạn có lãi suất thấp. Nếu nợ của bạn ở mức APR 0% hoặc thấp hơn mức trung bình, thì bạn hiện không tích lũy được số tiền lãi lớn — và điều đó có nghĩa là bạn có thể tập trung vào các mục tiêu khác trong khi thực hiện thanh toán nợ hàng tháng (tất nhiên là đúng hạn). Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay sinh viên liên bang với lãi suất 4,53%, mức này thấp hơn một chút so với khoản nợ thẻ tín dụng với lãi suất 15%. Bạn không cần phải cảm thấy căng thẳng quá mức để trả khoản nợ lãi suất thấp trừ khi bạn có một số tiền tiết kiệm hợp lý và bạn đang làm việc hướng tới các mốc quan trọng khác đối với bạn, chẳng hạn như tiết kiệm để trả trước, học đại học của con cái hoặc một chiếc xe hơi.
• Bạn chưa bắt đầu tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn. Trước khi giải quyết nợ, điều quan trọng là phải xác định những gì bạn có thể muốn tiết kiệm ngoài quỹ khẩn cấp. Đặc biệt, tiết kiệm để nghỉ hưu là rất quan trọng - đặc biệt là vì bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì bạn càng có nhiều tiền hơn do tăng trưởng đầu tư. Thiết lập các khoản đóng góp thường xuyên vào tài khoản hưu trí trước khi giải quyết hầu hết các khoản nợ. Bạn cũng có thể muốn bắt đầu một quỹ trả trước hoặc một tài khoản tiết kiệm 529 đại học cho một đứa trẻ. Nhưng nếu khoản nợ của bạn có lãi suất rất cao và nó đang cắt giảm sự an toàn tài chính của bạn, bạn có thể muốn trả nó đồng thời trong khi tiết kiệm cho một ngôi nhà hoặc trường đại học. (Tuy nhiên, ưu tiên tiết kiệm khẩn cấp và tiết kiệm hưu trí là những khoản không thể thương lượng.)

Làm thế nào để bắt đầu trả nợ mà không cần nhúng vào tiền tiết kiệm của bạn

Nghe có vẻ không thể trả hết nợ nếu không sử dụng tiền tiết kiệm. Nhưng để giữ nguyên các khoản tiết kiệm và đồng thời giảm nợ, bạn có thể sẽ phải tăng thu nhập hoặc tìm cách cắt giảm chi tiêu. Bạn cũng có thể sử dụng tiền tìm được — như tiền hoàn thuế, tiền thừa kế hoặc tiền thưởng từ công việc — để bắt đầu trả nợ. Khi bạn có tiền để giảm nợ, ngay cả khi số tiền đó nhiều hơn 20 đô la hoặc 50 đô la so với khoản thanh toán tối thiểu tại một thời điểm, sau đây là một số cách để tiếp cận nó:

• Phương pháp quả cầu tuyết nợ :Sử dụng chiến lược này, trước tiên bạn sẽ trả thêm tiền cho khoản nợ nhỏ nhất. Khi khoản đó được trả hết, bạn sẽ chuyển khoản thanh toán tối thiểu mà bạn đã thực hiện trên tài khoản đó sang khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Ví dụ:giả sử bạn có ba thẻ tín dụng với số dư $ 500, $ 1.000 và $ 5.000. Trước tiên, bạn sẽ sử dụng thêm tiền để thanh toán số dư 500 đô la, sau đó chuyển khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu 25 đô la của tài khoản đó vào tài khoản có số dư 1.000 đô la. Điều này sẽ giúp bạn cảm thấy hoàn thành công việc bằng cách thoát khỏi các khoản nợ nhanh hơn, mặc dù điều đó sẽ không mang lại khoản tiết kiệm lãi suất nhiều nhất có thể.
• Phương pháp phá giá nợ :Ngược lại, chiến lược tuyết lở nợ đề nghị thanh toán khoản nợ với lãi suất cao nhất trước, bất kể số dư của nó. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được khoản tiết kiệm lãi suất ngay lập tức khi khoản nợ lãi suất cao nhất của bạn giảm dần. Tuy nhiên, điều này có thể mất nhiều thời gian hơn so với phương pháp lăn cầu tuyết nếu — sử dụng ví dụ trước của chúng tôi — khoản nợ 5.000 đô la cũng là khoản nợ có lãi suất cao nhất.
• Xem xét khoản vay hợp nhất nợ :Nếu bạn không có nhiều tiền để trả nợ nhưng bạn muốn có lãi suất tổng thể thấp hơn, khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn gộp nhiều khoản nợ lại với nhau thành một khoản thanh toán hàng tháng. Chiến lược này hoạt động tốt nhất khi bạn có tín dụng tốt hoặc xuất sắc và có thể đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp nhất có thể đối với khoản vay hợp nhất nợ — lý tưởng là sẽ thấp hơn lãi suất trung bình mà bạn đã trả trước đó. Ngoài ra, hãy để ý đến bất kỳ khoản phí nào mà khoản vay đi kèm, điều này có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn thực sự tiết kiệm được theo thời gian.
• Xem xét thẻ tín dụng chuyển số dư :Những người có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc cũng có thể xem xét thẻ tín dụng chuyển số dư để giúp trả nợ. Các thẻ này thường tính phí APR giới thiệu 0% trong một khoảng thời gian nếu bạn chuyển số dư thẻ tín dụng của mình sang công ty phát hành mới. Vào cuối thời hạn 0%, lãi suất của bạn sẽ tăng lên, vì vậy điều quan trọng là phải tận dụng thời gian không lãi suất đó để trả nợ bằng cách sử dụng tiền có sẵn. Xin lưu ý rằng bạn cũng thường phải trả phí chuyển số dư từ 3% đến 5% trên số dư đã chuyển.
• Làm việc với tổ chức tư vấn tín dụng :Bạn không đơn độc nếu bạn bối rối về cách trả bớt nợ mà không cần sử dụng tiền tiết kiệm. Một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn xác định các chiến lược hoàn trả cụ thể cho tình hình tài chính của bạn, thường là trong một cuộc trò chuyện tư vấn về nợ kéo dài một giờ miễn phí. Các nhà tư vấn có thể đề nghị bạn xem xét một kế hoạch quản lý nợ đối với khoản nợ thẻ tín dụng, điều này là tốt nhất cho những người lo ngại rằng họ sẽ không thể quản lý nợ của mình nếu không. Với kế hoạch quản lý nợ, bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho nhân viên tư vấn tín dụng, người sẽ thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất hoặc có khả năng bạn nợ bao nhiêu. Bạn sẽ phải trả một khoản phí quản trị và bạn sẽ phải đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình để tham gia. Việc đóng tài khoản có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy cân nhắc kỹ tùy chọn này.

Cách giảm chi tiêu để trả nợ nhanh hơn

Cách tốt nhất để tránh sử dụng tiền tiết kiệm để trả nợ là tìm tiền theo những cách khác, và có thể nhanh chóng chi tiêu ít hơn là tập trung vào kiếm thêm thu nhập. Bạn có thể bắt đầu bằng cách sử dụng các chiến lược hành vi như thanh toán bằng tiền mặt thay vì tín dụng trong một khoảng thời gian, tạm dừng mua sắm trực tuyến hoặc cất thẻ tín dụng ở nơi nào đó xa tầm với. Nhưng hãy lưu ý rằng nếu bạn không sử dụng thẻ của mình trong một thời gian dài, công ty phát hành của bạn có thể đóng tài khoản mà không cần cảnh báo trước cho bạn.

Bạn cũng có thể kiểm tra tư cách thành viên mà bạn đăng ký, như dịch vụ phát trực tuyến, chương trình thể dục trực tuyến, báo và tạp chí và các công cụ kỹ thuật số tính phí hàng tháng. Nếu bạn chưa sử dụng một dịch vụ nào đó trong ba tháng, hãy hủy dịch vụ đó và chuyển số tiền đó sang khoản tiết kiệm. Hoặc bạn có thể bắt đầu lên kế hoạch cho các bữa ăn hàng tuần, điều này có thể giúp bạn mua sắm hàng tạp hóa một cách có chủ đích hơn và tránh việc mua đồ mang đi hoặc đến nhà hàng quá thường xuyên. Hạn chế chi tiêu cho những hạng mục lớn như nhà ở và phương tiện đi lại thường mang lại lợi ích lớn nhất.

Nói chung, lập ngân sách — ngay cả khi đó chỉ là số tiền mục tiêu mà bạn dự định chi tiêu mỗi tháng cho các danh mục chung như giải trí — có thể là một thói quen kiếm tiền hiệu quả dẫn đến các hành vi tài chính thậm chí tích cực hơn, chẳng hạn như cân nhắc kỹ lưỡng hơn về các khoản mua sắm bốc đồng. Nhìn vào mức chi tiêu trung bình của bạn trong một vài tháng, đây là một bước quan trọng ban đầu trong quá trình lập ngân sách, cũng có thể cho bạn ý tưởng ngay lập tức về các danh mục chi tiêu mà bạn có thể cắt giảm.

Tuy nhiên, hãy cẩn thận đừng cắt giảm chi tiêu đến mức không còn chỗ cho những thú vui hoặc những sở thích cá nhân quan trọng. Đó có thể là một công thức cho sự bực bội đối với ngân sách của bạn.

Trả nợ theo cách thông minh

Bạn có thể muốn sử dụng càng nhiều tiền tiết kiệm càng tốt để thoát khỏi món nợ mà bạn mong muốn được giải thoát. Nhưng hãy chống lại sự cám dỗ đó nếu bạn chưa có tiền tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp, nghỉ hưu và các mốc quan trọng khác. Hãy đặt mục tiêu trả hết nợ trong khi làm việc hướng tới nhiều mục tiêu và bạn sẽ ở trong tình trạng tài chính tốt hơn trong nhiều năm tới.