Khi bạn đăng ký một khoản vay, người cho vay sẽ xem xét hồ sơ tài chính của bạn để tìm ra loại người đi vay mà bạn có khả năng trở thành. Điểm tín dụng của bạn đánh giá khả năng bạn sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán trong tương lai gần. Báo cáo tín dụng của bạn cho biết bạn đã xử lý nợ và chi phí một cách có trách nhiệm như thế nào theo thời gian. Và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn cung cấp cho người cho vay một chỉ báo nhanh về số nợ bạn hiện có thể trả được.

Nếu bạn đang gánh nhiều nợ, bạn có thể cần giảm DTI của mình để thuyết phục những người cho vay rằng bạn có khả năng thực hiện một nghĩa vụ tài chính khác. Để giảm DTI của mình, bạn sẽ cần hiểu những gì cần tính toán nó và những hành động bạn có thể thực hiện để đặt mình vào vị thế vay nợ tốt hơn.

Trước khi bạn bắt đầu gửi đơn đăng ký tín dụng và cho vay, hãy dành một chút thời gian để tính DTI của bạn. Những gì bạn học được có thể giúp bạn tìm được các khoản vay và tín dụng tốt nhất, giúp bạn quyết định lựa chọn vay nào phù hợp với mình và giúp bạn thực hiện các biện pháp để cải thiện tỷ lệ chấp thuận của mình.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) là gì?

Tỷ lệ DTI của bạn cho biết bạn phải trả bao nhiêu khoản nợ mỗi tháng so với thu nhập hàng tháng của bạn. Người cho vay sử dụng DTI để xác định xem bạn có thể trả thêm bao nhiêu khoản nợ khi đăng ký vay. Cùng với điểm tín dụng và báo cáo của bạn, DTI giúp vẽ nên bức tranh về tình hình tài chính tổng thể và khả năng trả nợ của bạn.

DTI có thể phát huy tác dụng khi bạn đăng ký hầu hết mọi loại tín dụng mới:thế chấp, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và cá nhân, và thậm chí cả thẻ tín dụng mới. DTI cao có thể báo hiệu cho người cho vay rằng khoản nợ của bạn không thể quản lý được — hoặc có thể trở nên như vậy khi có thêm khoản tín dụng mới. Điều đó khiến bạn gặp rủi ro tín dụng lớn hơn và có thể cản trở khả năng nhận được khoản vay hoặc khoản tín dụng mới được chấp thuận của bạn.

Bạn tính DTI như thế nào?

Nếu bạn chuẩn bị đăng ký một khoản vay mới, việc tính DTI có thể giúp bạn hiểu cách người cho vay sẽ xem đơn đăng ký của bạn. Không khó để thực hiện phép tính này, nhưng bạn sẽ cần thu thập một số thông tin.

Có hai loại người cho vay DTI có thể cân nhắc khi bạn đăng ký khoản vay:

• DTI giao diện người dùng bao gồm chi phí nhà ở thông thường hàng tháng của bạn:thế chấp hoặc tiền thuê nhà, bảo hiểm nhà hoặc cho người thuê nhà, thuế tài sản và phí hiệp hội chủ nhà. Nó không bao gồm tiền điện nước, tiền điện thoại hoặc các chi phí tương tự.
• DTI mặt sau bao gồm tất cả các chi phí nhà ở hàng tháng được liệt kê ở trên cũng như bất kỳ khoản thanh toán nợ bổ sung nào hàng tháng:khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô.

Để tính DTI của bạn, trước tiên hãy xác định tổng thu nhập hàng tháng của bạn là bao nhiêu. Đó là số tiền bạn kiếm được hàng tháng trước thuế và các khoản khấu trừ tiền lương khác, cộng với mọi khoản tiền boa, tiền thưởng, thu nhập kinh doanh, lương hưu, an sinh xã hội, cấp dưỡng nuôi con hoặc cấp dưỡng.

Chia tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để lấy DTI đầu vào của bạn. Cộng chi phí nhà ở hàng tháng và khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, sau đó chia con số này cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để nhận DTI dự phòng của bạn.

Giả sử tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 7.000 đô la với chi phí nhà ở hàng tháng là 2.250 đô la và khoản nợ hàng tháng bổ sung là 600 đô la.

DTI giao diện người dùng của bạn :
2.250 đô la / 7.000 đô la =32%

DTI back-end của bạn :
(2.250 đô la + 600 đô la) / 7.000 đô la =2.850 đô la
2.850 đô la / 7.000 đô la =41%

Điều gì được coi là DTI tốt?

Các nhà cho vay thường đặt ra các yêu cầu riêng của họ về DTI, vì vậy không có tiêu chuẩn tuyệt đối cho một tỷ lệ tốt hay xấu. Từ quan điểm của người cho vay, DTI của bạn càng thấp càng tốt. Giống như tín dụng tốt, tỷ lệ DTI thấp giúp bạn đảm bảo lãi suất và điều khoản tốt nhất cho một khoản vay. Điều đó nói rằng, những người cho vay thế chấp thường yêu cầu người vay phải có DTI từ 43% trở xuống để đủ điều kiện vay thế chấp; nhiều người cho vay thích DTI từ 36% trở xuống.

Nếu bạn được cho biết DTI của mình quá cao để đủ điều kiện cho một khoản vay cụ thể — và các mẹo dưới đây không giúp bạn giảm tỷ lệ của mình — hãy cân nhắc mua sắm xung quanh. Bạn có thể tìm thấy một người cho vay có các khoản cho vay khác thường hoặc các yêu cầu DTI khác nhau, những người sẵn sàng làm việc với bạn, đặc biệt nếu bạn có tín dụng tốt. Ngoài ra, bạn có thể cần phải linh hoạt về lãi suất và phí để tìm được khoản vay phù hợp. Nếu DTI của bạn là 50% hoặc cao hơn, các tùy chọn của bạn có thể bị hạn chế.

Bạn có thể giảm DTI của mình bằng cách nào?

Bạn có thể cải thiện DTI của mình bằng cách giảm các khoản thanh toán nợ hàng tháng hoặc tăng thu nhập của mình. Dưới đây là một số câu hỏi để giúp bạn nắm bắt được tư duy:

• Bạn có thể trả hết bất kỳ khoản nợ nào của mình không? Chẳng hạn, bạn có sắp trả xong một khoản vay mua ô tô không? Bạn có tiền mặt để thanh toán một hoặc nhiều thẻ tín dụng của mình không? Nếu bạn có thể thanh toán bất kỳ khoản nợ nào, bạn có thể giảm chi phí nợ hàng tháng và nhanh chóng giảm DTI của mình.
• Bạn có đang hạch toán tất cả thu nhập của mình không? Bao gồm tất cả thu nhập bạn nhận được khi điền vào đơn xin vay của bạn. Bạn có kiếm tiền từ công việc thứ hai hay kinh doanh phụ không? Bạn có đang nhận tiền cấp dưỡng hoặc tiền cấp dưỡng không? Bạn có thu nhập thụ động hay lương hưu không?
• Bạn có thể thương lượng tăng lương, làm thêm giờ hay kiếm một công việc được trả lương cao hơn không? Nếu có thể được tăng lương hoặc thăng chức trong thời gian sắp tới, thì việc đăng ký khoản vay có thể rất đáng chờ đợi.
• Có thể định cấu hình lại khoản nợ của bạn không? Bạn có thể giảm các khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng bằng khoản vay hợp nhất nợ.

Cũng nên cân nhắc điều này:Nếu DTI đang ngăn cản bạn vay tiền, hãy tự hỏi bản thân xem đây có phải là thời điểm tốt để vay thêm nợ hay không. Sử dụng hơn 43% thu nhập của bạn để trả nợ không để lại nhiều cho thực phẩm, quần áo, thuế hoặc tiền tiết kiệm — chưa nói gì đến việc chăm sóc sức khỏe, giải trí, đi lại hoặc các chi phí khác. Nếu bạn không thể giảm DTI của mình bằng cách tăng thu nhập hoặc giảm nợ một cách hợp pháp, hãy đảm bảo lợi ích của bất kỳ khoản nợ mới nào mà bạn đang dự tính thực sự xứng đáng.

DTI có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?

DTI không ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng hoặc điểm số của bạn. Đó là bởi vì thông tin thu nhập không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy các cơ quan báo cáo tín dụng không thể tính DTI. DTI cũng không phản ánh tình trạng tín dụng của bạn:Bạn có thể có điểm tín dụng xuất sắc và báo cáo tín dụng rõ ràng mà vẫn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Trên thực tế, nhiều người đã làm như vậy.

Có một mối quan hệ gián tiếp giữa DTI và việc sử dụng tín dụng. Mức sử dụng tín dụng là tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng bằng cách mang theo số dư thẻ tín dụng. Việc sử dụng tín dụng cao hơn thường làm giảm điểm tín dụng của bạn; đó là một chỉ báo cho thấy bạn có nhiều nợ so với khả năng nợ của bạn. Nếu bạn thanh toán hết thẻ tín dụng để giảm mức sử dụng tín dụng và tăng điểm tín dụng, bạn cũng sẽ giảm các khoản thanh toán nợ hàng tháng và cải thiện DTI của mình.

Đưa ứng dụng tốt nhất của bạn chuyển tiếp

Nếu bạn dự định đăng ký tín dụng trong tương lai gần, bạn phải hiểu DTI của mình và làm những gì có thể để tối ưu hóa DTI. Đây cũng là thời điểm tuyệt vời để xem xét báo cáo và điểm tín dụng miễn phí của bạn, vì vậy, khi bạn đã sẵn sàng trình bày thông tin của mình cho người cho vay, hồ sơ của bạn là hồ sơ mà họ có thể vui vẻ chấp thuận.