Nếu bạn nợ nhiều khoản vay hoặc thẻ tín dụng, bạn có thể không nhận ra chính xác mình đang gánh bao nhiêu nợ. Khi cộng lại, bạn có thể ngạc nhiên khi phát hiện ra mình nợ 25.000 đô la trở lên — và bạn có thể tự hỏi liệu mình có thể trả hết được không.

Mặc dù khoản nợ 25.000 đô la có vẻ khó khăn, nhưng có nhiều cách để trả nó một lần và mãi mãi. Bạn có thể bắt đầu bằng cách xem xét ngân sách của mình một cách nghiêm túc để xem liệu bạn có thể cắt giảm chi phí của mình hay kiếm thêm thu nhập mà bạn có thể đưa vào các hóa đơn của mình. Bạn cũng có thể xem xét hợp nhất nợ, điều này cho phép bạn hợp lý hóa các khoản nợ của mình thành một khoản vay duy nhất, thường ở mức lãi suất thấp hơn và có thể giúp quản lý nợ dễ dàng hơn.

Nhưng điều đầu tiên bạn muốn làm là quyết định thời hạn trả nợ. Sau đó, bạn có thể phát triển một ngân sách và chiến lược hoàn trả phù hợp với thu nhập, lối sống và khung thời gian mong muốn của bạn.

Nếu bạn muốn trả hết 25.000 đô la trong một năm, ngân sách của bạn sẽ phải chặt chẽ hơn rất nhiều so với việc bạn đặt mục tiêu trả hết nợ trong hai hoặc ba năm. Bạn cũng sẽ cần tính đến những thứ như tiết kiệm khẩn cấp hoặc lập kế hoạch cho các sự kiện sắp tới trong cuộc sống khi tạo ra một ngân sách thực tế.

Sau khi bạn có lịch trình và ngân sách sơ bộ của mình, bạn có thể khám phá các cách bổ sung để thanh toán 25 nghìn đô la đó nhanh nhất có thể.

Giảm lãi suất của bạn

Giảm số tiền lãi phải trả cho các khoản vay và thẻ tín dụng mỗi tháng là một bước quan trọng cần thực hiện khi trả một núi nợ. Bạn có thể sử dụng số tiền tiết kiệm được từ tiền lãi để thanh toán các khoản lớn hơn, điều này sẽ giúp bạn giải quyết nợ nhanh hơn.

Có một số cách để giảm lãi suất của bạn, tùy thuộc vào loại nợ bạn có.

• Thẻ tín dụng :Nếu bạn đang trả lãi suất cao cho thẻ tín dụng của mình, bạn có thể yêu cầu nhà phát hành thẻ giảm lãi suất nếu điểm tín dụng của bạn được cải thiện hoặc nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính.
• Khoản vay dành cho sinh viên :Bạn có thể tái cấp vốn cho cả các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân để giảm lãi suất. Tuy nhiên, nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay tư nhân của liên bang, bạn sẽ không đủ điều kiện cho các chương trình của chính phủ như trả nợ dựa trên thu nhập. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải xem xét số tiền bạn nợ và liệu việc tái cấp vốn có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn hay không. Nếu bạn đang mang các khoản vay liên bang với số dư cao, bạn có thể để lại chúng để phòng trường hợp cần sử dụng các phương án cứu trợ như vậy.
• Khoản vay cá nhân :Tái cấp vốn cũng là một lựa chọn nếu bạn đang trả một khoản vay cá nhân có lãi suất cao. Bằng cách này, bạn có thể tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể và trả hết nợ nhanh hơn, điều này cuối cùng có thể giúp tạo dựng tín dụng và cải thiện tình hình tài chính của bạn.
• Cho vay mua ô tô :Nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ lần đầu tiên bạn vay mua ô tô, bạn có thể muốn tái cấp vốn, đặc biệt nếu lãi suất cũng giảm. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng việc tái cấp vốn cho một khoản vay mới có thể kéo dài thời gian trả nợ của bạn, có nghĩa là bạn sẽ mắc nợ lâu hơn. Nếu bạn muốn thanh toán nhanh các khoản nợ của mình, hãy hỏi người cho vay của bạn xem họ có tính phí phạt trả trước khi loại bỏ số dư trước khi kết thúc thời hạn vay hay không.

Bạn cũng có thể xem xét vay một khoản nợ hợp nhất. Với tùy chọn này, bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân để trả các khoản nợ khác của mình, hợp lý hóa tất cả các tài khoản của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng. Khoản vay hợp nhất nợ có thể sẽ hoạt động tốt nhất nếu bạn có tín dụng tốt để bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp. Mục tiêu của bạn là giảm số tiền lãi phải trả, vì vậy bạn muốn chắc chắn rằng mình sẽ tiết kiệm được tiền trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân.

Cách Giảm Nợ Thẻ Tín Dụng Nhanh Chóng

Nếu bạn đang gặp khó khăn đặc biệt với số dư thẻ tín dụng cao, bạn sẽ muốn giảm chúng càng nhanh càng tốt vì thẻ tín dụng có xu hướng tính lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản vay cá nhân, khoản vay sinh viên và các loại nợ khác.

Ngoài các biện pháp như thêm thu nhập và cắt giảm ngân sách của bạn (xem bên dưới để biết thêm), các bước sau có thể giúp bạn kiểm soát nợ thẻ tín dụng của mình.

• Ngừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Đặt mình vào kế hoạch chi tiêu chỉ dùng tiền mặt hoặc ghi nợ sẽ giảm nguy cơ bội chi vì bạn bị hạn chế bởi những gì có trong ví hoặc tài khoản séc của mình. Sau đó, chi tiêu số dư hiện tại với bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn có thể tìm thấy trong ngân sách.
• Thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu đến hạn mỗi tháng. Điều quan trọng là phải trả ít nhất khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng để tránh bị chậm thanh toán, nhưng chỉ cần thanh toán mức tối thiểu trên tất cả các thẻ tín dụng của bạn sẽ kéo dài thời gian trả nợ và tăng lãi suất cuối cùng bạn phải trả. Hãy lên kế hoạch thanh toán nhiều hơn vào thẻ của bạn hàng tháng (thông tin thêm về điều này bên dưới).
• Xem xét thẻ tín dụng chuyển số dư. Giả sử bạn có tín dụng tốt, bạn có thể tìm một thẻ cung cấp dịch vụ chuyển số dư với chi phí thấp và có lãi suất giới thiệu 0%. Bạn có thể chuyển số dư lãi suất cao sang thẻ mới và biết rằng tất cả các khoản thanh toán bạn thực hiện trong thời gian giới thiệu sẽ hướng đến số dư của bạn chứ không phải lãi suất. Nhưng hãy nhớ rằng bạn có thể sẽ phải trả phí chuyển số dư, thường cộng thêm 3% hoặc 5% số tiền đã chuyển vào tổng số tiền đã chuyển.

Sử dụng chiến lược trả nợ

Sẽ rất hữu ích nếu bạn có kế hoạch giải quyết khoản nợ của mình. Hai cách tiếp cận phổ biến là chiến lược tuyết lở nợ và quả cầu tuyết nợ. Mặc dù những phương pháp này thường được sử dụng để thanh toán thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể áp dụng chúng cho tất cả các loại nợ.

Tuyết lở nợ :Với kế hoạch xóa nợ, bạn thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của mình ngoại trừ khoản có lãi suất cao nhất. Bạn đặt bao nhiêu tiền có thể trả mỗi tháng cho khoản nợ lãi suất cao đó cho đến khi nó được trả hết. Sau đó, khi khoản nợ đó được xóa, bạn chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao thứ hai và lặp lại quy trình cho đến khi tất cả khoản nợ của bạn được hoàn trả.

Quả cầu tuyết nợ :Theo phương pháp quả cầu tuyết nợ, bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trên tất cả các tài khoản của mình ngoại trừ tài khoản có số dư nhỏ nhất. Bạn ưu tiên khoản nợ nhỏ nhất, trả càng nhiều càng tốt mỗi tháng, cho đến khi trả hết. Sau khi thanh toán xong tài khoản đó, bạn áp dụng phương pháp tương tự cho số dư nhỏ thứ hai.

Như bạn có thể thấy, phương pháp tuyết lở nợ và phương pháp lăn cầu tuyết tương tự nhau về mặt triết học, nhưng khác nhau về mặt thực tế. Phương pháp tuyết lở có thể sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn so với phương pháp lăn cầu tuyết, nhưng phương pháp lăn cầu tuyết có thể dễ sử dụng hơn vì nó mang lại sự hài lòng nhanh hơn và thường xuyên hơn. Nó thực sự phụ thuộc vào sở thích của bạn và chiến lược nào phù hợp với dòng thời gian của bạn nhất. Trong cả hai trường hợp, bạn sẽ đạt được tiến bộ nhanh hơn và tiết kiệm lãi suất nhiều hơn so với việc chỉ trả số tiền tối thiểu hàng tháng trên tất cả các tài khoản.

Kiếm thêm thu nhập và cắt giảm chi tiêu

Cách nhanh nhất để giảm các khoản nợ của bạn nói chung là kiếm được nhiều tiền hơn và cắt giảm chi tiêu của bạn. Ngay cả khi công việc toàn thời gian của bạn không mang lại nhiều cơ hội để tăng giờ làm, thì vẫn có những cách khác để tăng thu nhập của bạn:

• Nhận thêm ca tại cơ quan hoặc tình nguyện làm thêm giờ, nếu đó là một lựa chọn trong công việc của bạn.
• Biến một sở thích, chẳng hạn như làm đồ thủ công hoặc bánh nướng, thành một nguồn thu nhập.
• Nhận các công việc lặt vặt thông qua các trang web như TaskRabbit và Thumbtack.
• Bán đồ nội thất không sử dụng hoặc đồ gia dụng cũ.
• Cung cấp dịch vụ gia sư hoặc trợ lý cá nhân.
• Đăng ký dịch vụ chia sẻ xe hoặc dịch vụ mua sắm cá nhân (nghĩ đến Uber hoặc Instacart).
• Tìm kiếm các hợp đồng biểu diễn tự do trên Fiverr hoặc Upwork.

Hãy nhớ rằng bạn không cần phải thay đổi vĩnh viễn lịch trình làm việc của mình hoặc giữ một hợp đồng biểu diễn phụ mãi mãi. Nhưng ngay cả một chút thu nhập tăng thêm mỗi tuần cũng có thể giúp bạn thu hẹp thời gian thanh toán khoản nợ đó.

Nếu bạn không thể làm thêm giờ, bạn có thể giải phóng tiền bằng cách chi tiêu ít hơn. Khi bạn bắt đầu tìm cách cắt giảm ngân sách của mình, bạn sẽ ngạc nhiên về số lượng cách tiết kiệm, bao gồm:

1. Chuẩn bị tất cả các bữa ăn của bạn (và cà phê buổi sáng của bạn) ở nhà.
2. Mua quần áo và các hàng hóa khác đã qua sử dụng.
3. Hủy bất kỳ đăng ký nào bạn không sử dụng (và thậm chí có thể có một số đăng ký bạn làm), chẳng hạn như báo, tạp chí, dịch vụ phát trực tuyến, tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc ứng dụng trả phí.
4. Yêu cầu các nhà cung cấp bảo hiểm của bạn giảm giá để giảm phí bảo hiểm hàng tháng.
5. Kẹp phiếu giảm giá và sử dụng các dịch vụ hoàn tiền, chẳng hạn như Rakuten, khi mua sắm trực tuyến.

Khi thực hiện các biện pháp tiết kiệm tiền bằng cách giảm chi tiêu, bạn có thể nhận thấy rằng những thói quen mà bạn thích nghi trong khi thực hiện nhiệm vụ trả nợ vẫn gắn bó với bạn ngay cả sau khi tất cả số dư của bạn đã được thanh toán hết.

Cách nhận trợ giúp bổ sung về khoản nợ của bạn

Đôi khi bạn cảm thấy nợ nần chồng chất và viễn cảnh bạn phải tự lên kế hoạch trả nợ dường như là không thể thực hiện được. Nếu điều đó xảy ra, bạn có thể cân nhắc liên hệ với nhân viên tư vấn tín dụng.

Nhân viên tư vấn tín dụng cung cấp lời khuyên về quản lý nợ và hỗ trợ trong việc thương lượng các khoản nợ của bạn. Mặc dù các chủ nợ không bắt buộc phải làm việc với các cơ quan tư vấn tín dụng, nhưng nhiều người sẽ bởi vì ngay cả một khoản thanh toán một phần cũng được ưu đãi để mặc định cho bạn và người cho vay. Nhân viên tư vấn quản lý nợ có thể thương lượng với các chủ nợ để giảm tổng số dư hoặc lãi suất của bạn, giúp bạn thanh toán hết tài khoản dễ dàng hơn. Các kế hoạch quản lý nợ thường có thời hạn trả nợ từ 3 đến 5 năm.

Nhược điểm của việc làm việc với một công ty tư vấn tín dụng là ban đầu điểm tín dụng của bạn có thể giảm xuống nếu cuối cùng bạn hoàn trả ít hơn số nợ ban đầu. Bạn cũng có thể phải đóng tài khoản của mình, điều này có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, khi bạn đã ký hợp đồng quản lý nợ, bạn sẽ chỉ phải thanh toán một lần mỗi tháng cho nhân viên tư vấn tín dụng của mình. Sau đó, họ sẽ phân phối khoản thanh toán cho tất cả các chủ nợ của bạn. Điều này có thể làm cho việc trả nợ bớt căng thẳng hơn vì bạn không còn phải xử lý nhiều tài khoản nữa. Theo thời gian, bạn có thể xây dựng lại điểm tín dụng của mình thông qua thanh toán đúng hạn và cải thiện thói quen quản lý tín dụng, mà nhân viên tư vấn của bạn có thể giúp bạn thiết lập. Để tìm nhân viên tư vấn tín dụng, hãy tìm các công ty phi lợi nhuận có uy tín liên kết với các cơ quan như National Foundation for Credit Counseling.

Khi khó khăn về tài chính là nguyên nhân khiến bạn tăng nợ thẻ tín dụng, các chương trình hỗ trợ tài chính có thể giúp bạn vượt lên trên mặt nước. Các chương trình quốc gia, tiểu bang và địa phương tồn tại để giúp mọi người trong nhiều tình huống xử lý những việc như thanh toán tiền thuê nhà, thanh toán hóa đơn điện nước, chi phí thực phẩm và chi phí chăm sóc trẻ em.

Nếu điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng vì khoản nợ của bạn, bạn có thể muốn đăng ký Experian Boost ™ ^† , có thể giúp bạn nâng cao điểm tín dụng của mình do Experian cung cấp ngay lập tức. Một điểm số cao là điều cần thiết cho các cơ hội tài chính trong tương lai, vì vậy bạn sẽ muốn làm mọi thứ có thể để bảo vệ tín dụng của mình ngay cả khi đang trả nợ. Bạn cũng có thể sử dụng Experian CreditMatch ™ để tìm thẻ tín dụng chuyển số dư nếu bạn muốn giảm nhanh các khoản trả lãi hàng tháng của mình.