Sau nhiều thập kỷ tham gia lực lượng lao động, cuối cùng thì việc nghỉ hưu cũng đã xuất hiện. Nhưng khi bạn hướng tới một tương lai nhàn nhã, liệu nợ nần có đe dọa làm đen chân trời đầy nắng của bạn không? Theo dữ liệu của Experian, vào năm 2020, trung bình một công ty phát triển trẻ em có khoản nợ 97.290 đô la. Bắt đầu nghỉ hưu với nợ có thể đáng lo ngại, nhưng bằng cách làm theo những lời khuyên này, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để trả nợ và tận hưởng nhiều hơn sau những năm tháng vàng son của mình.
Bạn có thể thoát khỏi nợ nần bằng cách làm theo các bước sau và tự chịu trách nhiệm.
Đọc để bắt đầu trên con đường trả nợ.
Bắt đầu bằng cách hiểu rõ bạn có bao nhiêu nợ. Xem lại tất cả các tài khoản của bạn và cộng mọi số dư để tính tổng số nợ của bạn. Điều này có thể bao gồm:
Trả khoản nợ có lãi suất cao nhất trước tiên sẽ làm giảm số tiền bạn phải trả cho lãi suất. Ví dụ:nếu bạn có số dư thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 18,99% và khoản vay mua ô tô với APR 3%, thì việc thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ là ưu tiên của bạn. Bằng cách này, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn để trả cho các khoản nợ khác của mình.
Thu nhập và chi phí của bạn có thể thay đổi đáng kể khi nghỉ hưu. Tạo ngân sách cho việc nghỉ hưu có thể giúp bạn quản lý tiền tốt hơn khi bạn không còn mang tiền về nhà nữa.
Để lập ngân sách, hãy cộng tất cả các nguồn thu nhập của bạn trong tháng. Sau đó, trừ đi các chi phí cố định hàng tháng của bạn — những thứ bạn phải trả hàng tháng, chẳng hạn như tiền thế chấp, phí bảo hiểm hoặc tiền mua xe hơi. Cuối cùng, ước tính chi tiêu tùy ý của bạn — các chi phí thay đổi hàng tháng, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa hoặc ăn uống.
Tiếp theo, hãy tìm những nơi để cắt giảm chi tiêu để bạn có thể trả nợ nhanh hơn. Bạn có thể đi ăn ngoài ít thường xuyên hơn không? Ngừng mua quần áo mới? Mua bảo hiểm xung quanh để giảm phí bảo hiểm của bạn? Thực hiện các bước để giảm chi tiêu trong các danh mục ngân sách của bạn, bạn sẽ có thêm tiền để trả nợ.
Đồng thời tìm cách mang lại nhiều tiền hơn, chẳng hạn như:
Khi bạn đã tính toán được mình nợ bao nhiêu, bạn có thể quyết định phương pháp tấn công các khoản nợ của mình. Hai cách tiếp cận chiến lược để trả nợ là phương pháp tuyết lở và phương pháp quả cầu tuyết. Với kế hoạch thanh toán nợ, bạn phải thanh toán tối thiểu hàng tháng cho tất cả các khoản nợ ngoại trừ khoản nợ có lãi suất cao nhất. Mỗi tháng, hãy trả càng nhiều càng tốt cho khoản nợ đó cho đến khi nó được trả hết. Sau đó, tập trung vào khoản nợ có lãi suất cao thứ hai, v.v.
Kế hoạch quả cầu tuyết ưu tiên khoản nợ có số dư nhỏ nhất. Thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho tất cả các khoản nợ khác và đặt càng nhiều càng tốt vào khoản nợ nhỏ nhất của bạn cho đến khi hết. Sau đó chuyển sang khoản nợ có số dư nhỏ thứ hai, v.v.
Kế hoạch tuyết lở thường giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn khi trả lãi, nhưng kế hoạch ném tuyết mang lại kết quả nhanh hơn, điều này có thể thúc đẩy bạn tiếp tục trả nợ.
Đây là hai cách khác để trả nợ.
Nếu bạn có nhiều khoản nợ khác nhau cần trả, bạn có thể tiết kiệm lãi suất bằng cách gộp chúng vào một khoản vay cá nhân. Các khoản vay cá nhân thường tính lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, làm cho chúng trở thành một cách tốt để thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
Với khoản vay cá nhân, bạn vay một lần và trả cố định hàng tháng theo thời gian cho đến khi trả hết nợ. Không giống như các khoản vay có bảo đảm như thế chấp và cho vay mua ô tô, các khoản vay cá nhân thường không cần thế chấp, vì vậy tài sản của bạn không có rủi ro. Tuy nhiên, vì những khoản cho vay này không có bảo đảm, sẽ dễ dàng đủ điều kiện hơn (và nhận được lãi suất và điều khoản tốt hơn) nếu bạn có tín dụng tốt.
Bạn có thể nhận các khoản vay cá nhân từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến. Trước khi đăng ký một khoản vay, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Điều này sẽ giúp bạn xác định các khoản vay cá nhân mà bạn có khả năng được chấp thuận.
Mua sắm xung quanh một khoản vay cá nhân để tìm các điều khoản có lợi nhất. Bởi vì mỗi đơn xin vay cá nhân tạo ra một yêu cầu khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, hãy cố gắng giữ các đơn xin vay của bạn trong khoảng thời gian vài tuần. Các câu hỏi khó có thể tạm thời khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ, nhưng các đơn đăng ký cùng một loại tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn thường được coi là một câu hỏi khó, giảm thiểu tác động của chúng đến điểm tín dụng của bạn.
Thẻ tín dụng chuyển số dư có APR 0% giới thiệu là một cách khác để trả nợ lãi suất cao. Thẻ chuyển số dư thường được sử dụng để chuyển số dư cao từ một hoặc nhiều thẻ tín dụng sang thẻ mới. Khi bạn được chấp thuận cấp thẻ, công ty phát hành thẻ sẽ thanh toán khoản nợ mà bạn muốn chuyển và chuyển sang thẻ mới. Một số có thể gửi cho bạn séc để trả cho khoản nợ khác, chẳng hạn như một khoản vay.
Thẻ chuyển số dư hoạt động tốt nhất nếu bạn có tín dụng từ khá đến xuất sắc và một khoản nợ tương đối nhỏ mà bạn có thể trả hết trước khi thời hạn APR 0% giới thiệu hết hạn. Số tiền chuyển không được vượt quá hạn mức tín dụng của thẻ và bạn không thể chuyển số dư từ thẻ này sang thẻ khác từ cùng một công ty phát hành.
Khi xem xét thẻ chuyển số dư, hãy cân nhắc khoản tiết kiệm tiềm năng so với chi phí. Thẻ chuyển số dư thường tính phí 3% hoặc 5% số tiền được chuyển và trừ khi bạn thanh toán hết toàn bộ số dư trước khi APR giới thiệu kết thúc, mọi số dư còn lại sẽ được cộng dồn lãi suất. Đảm bảo bạn hiểu tất cả các điều khoản và điều kiện của thẻ, bao gồm bất kỳ hành động nào có thể khiến APR 0% của bạn kết thúc sớm, chẳng hạn như thanh toán trễ.
Các thẻ APR 0% phần giới thiệu tốt nhất có thời gian giới thiệu dài và không tính phí hàng năm. Để biết bạn có thể phù hợp với những thẻ nào dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn, hãy thử sử dụng Experian CreditMatch ™.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã cân nhắc tất cả các lựa chọn của mình và vẫn không chắc chắn làm thế nào để thoát khỏi nợ? Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các dịch vụ miễn phí hoặc chi phí thấp từ các cố vấn được chứng nhận, những người có thể giúp bạn tạo ngân sách và phát triển kế hoạch trả bớt nợ. Họ thậm chí có thể thương lượng với các chủ nợ thay mặt bạn để giảm lãi suất hoặc miễn phí như một phần của kế hoạch quản lý nợ.
Để tìm một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín, hãy tìm một nhân viên tư vấn tín dụng thuộc tổ chức chứng nhận như National Foundation for Credit Counseling or Financial Counseling Association of America, hoặc xem danh sách các cố vấn tín dụng được chấp thuận của Bộ Tư pháp Hoa Kỳ theo tiểu bang.
Trả hết nợ trước khi nghỉ hưu có thể giúp bạn thoải mái hơn — và cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Khi bạn trả bớt nợ, hãy xem xét giám sát tín dụng miễn phí từ Experian để theo dõi tiến trình của bạn. Khi điểm tín dụng của bạn ở mức bạn muốn, hãy duy trì nó bằng cách sử dụng ngân sách mới của bạn để quản lý chi tiêu và giữ nợ ở mức tối thiểu.