Tốt hơn hết là bạn nên trả hết nợ nếu có thể. Mặc dù việc thanh toán một tài khoản sẽ không làm tổn hại đến tín dụng của bạn nhiều như việc hoàn toàn không thanh toán, trạng thái "đã giải quyết" trên báo cáo tín dụng của bạn vẫn được coi là tiêu cực.
Giải quyết khoản nợ có nghĩa là bạn đã thương lượng với người cho vay và họ đã đồng ý chấp nhận ít hơn toàn bộ số tiền còn nợ làm khoản thanh toán cuối cùng trên tài khoản. Tài khoản sẽ được báo cáo với văn phòng tín dụng là "đã thanh toán" hoặc "tài khoản được thanh toán đầy đủ với số dư chưa đầy đủ."
Dưới đây là những điều bạn cần biết về tác động tín dụng của việc giải quyết nợ.
Nói chung, trả hết tổng số nợ mà bạn nợ là một lựa chọn tốt hơn cho khoản tín dụng của bạn. Một tài khoản xuất hiện là "đã thanh toán đầy đủ" trên báo cáo tín dụng của bạn cho người cho vay tiềm năng biết rằng bạn đã hoàn thành các nghĩa vụ của mình như đã thỏa thuận và bạn đã thanh toán cho chủ nợ đầy đủ số tiền đến hạn.
Các tài khoản vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm khi chúng được đóng ở trạng thái tốt (nghĩa là không có khoản thanh toán trễ). Lịch sử thanh toán tích cực trên các tài khoản đó — yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn — sẽ tiếp tục củng cố điểm số của bạn trong thời gian đó. Thời gian ngày càng dài trong lịch sử tín dụng của bạn cũng có thể có tác động tích cực đến điểm số của bạn.
Bạn có thể trả ít hơn toàn bộ số tiền còn nợ nếu bạn thương lượng với người cho vay để giải quyết khoản nợ. Các công ty xử lý nợ cung cấp tùy chọn giải quyết nợ thay cho bạn với một khoản phí, nhưng có nhiều điểm hạn chế đối với quy trình này, bao gồm tín dụng bị đổ vỡ và phí cao. Thay vào đó, tự bạn thương lượng với những người cho vay — hoặc xem xét một kế hoạch quản lý nợ được tổ chức thông qua một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận — có thể là những lựa chọn tốt hơn.
Cho dù bạn giải quyết nợ bằng cách nào, bất cứ lúc nào bạn không trả đủ số tiền đã nợ, điều đó sẽ có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Trạng thái "đã giải quyết" sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày quá hạn ban đầu của tài khoản. Nếu tài khoản không bao giờ được thanh toán trễ, ký hiệu "đã giải quyết" sẽ ở trên báo cáo của bạn trong bảy năm kể từ ngày khoản nợ được thanh toán.
Điều quan trọng cần biết là nếu tài khoản đang ở trong bộ sưu tập và bạn đã thanh toán hết hoặc tất toán, điểm tín dụng của bạn sẽ không nhất thiết phải cải thiện ngay lập tức. Tài khoản thu tiền sẽ ở trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm và FICO
®
cũ hơn Điểm
☉
mô hình tính ký hiệu này vào điểm số của bạn ngay cả khi số dư trên tài khoản bằng không.
Bạn có nhiều lựa chọn để trả khoản nợ chưa có trong bộ sưu tập. Bắt đầu bằng cách làm rõ số tiền bạn nợ và số tiền bạn phải trả lãi cho mỗi khoản nợ. Nếu bạn có tiền để trả thêm trên tài khoản của mình để giảm số dư của chúng, trước tiên hãy thử thanh toán các khoản nợ với lãi suất cao nhất (sử dụng phương pháp tuyết lở nợ); bạn cũng có thể thanh toán những khoản nợ nhỏ nhất trước (sử dụng phương pháp quả cầu tuyết) nếu điều đó sẽ giúp bạn có động lực để trả hết các khoản nợ của mình.
Nếu bạn muốn đơn giản hóa các khoản nợ của mình và có khả năng giảm lãi suất của chúng, hãy xem xét khoản vay hợp nhất nợ, cho phép bạn kết hợp nhiều tài khoản thành một và thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng để trả hết. Thẻ tín dụng chuyển số dư cũng có thể là một lựa chọn nếu bạn đủ điều kiện. Những thẻ này cho phép bạn hợp nhất nợ thẻ tín dụng với một thẻ duy nhất và trả dần với lãi suất 0% trong một khoảng thời gian.
Nợ đã có trong các bộ sưu tập đòi hỏi các chiến lược hoàn trả cụ thể. Trước tiên, hãy liên hệ với người cho vay và tìm hiểu các lựa chọn của bạn để thanh toán một lần để giải quyết khoản nợ hoặc lập một kế hoạch thanh toán để trả hết nợ. Nếu chủ nợ đã kiện bạn để lấy lại số tiền đã nợ, bạn nên thuê luật sư giúp đỡ là một lựa chọn khôn ngoan. Nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận cũng có thể cho bạn lời khuyên về cách tốt nhất để xử lý khoản nợ theo bộ sưu tập và chiến lược hoàn trả nào phù hợp nhất với tài chính của bạn.
Việc trả nợ có vẻ quá sức và phức tạp, nhưng có rất nhiều nguồn có thể hướng dẫn bạn. Một nơi tốt để bắt đầu, một lần nữa, là cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, nơi bạn có thể nhận được tư vấn ban đầu miễn phí và nhận trợ giúp về các chiến lược lập ngân sách và giảm nợ. Nếu bạn không chỉ đối phó với những người đòi nợ mà còn tham gia vào một vụ kiện liên quan đến khoản nợ của bạn, một luật sư có kinh nghiệm về các vấn đề nợ tiêu dùng là người tốt nhất để làm việc cùng; bạn có thể tìm hỗ trợ pháp lý miễn phí tại địa phương thông qua công cụ tìm kiếm của Công ty Cổ phần Dịch vụ Pháp lý.
Nếu bạn đang cảm thấy gánh nặng bởi nợ nần và bạn không thể trả cho các nhu cầu cơ bản, hãy gọi 211 để kết nối với các dịch vụ trong khu vực của bạn có thể cung cấp hỗ trợ tiền thuê nhà, thế chấp, tiện ích hoặc hóa đơn y tế. Các loại hỗ trợ tài chính khác có thể có sẵn từ chính phủ liên bang hoặc tiểu bang, và bạn có thể xem qua các chương trình mà bạn đủ điều kiện tham gia tại Benefits.gov.
Đừng quên tham gia với các tổ chức làm việc với các nhóm dân cư cụ thể mà bạn có thể là thành viên, chẳng hạn như Military OneSource, tổ chức phục vụ các gia đình quân nhân và cung cấp các nguồn lực tài chính và pháp lý.
Mặc dù tốt nhất bạn nên trả hết nợ đang thu thay vì giải quyết, cả hai lựa chọn đều có lợi hơn nhiều so với việc bỏ qua hoàn toàn khoản nợ đó. Bạn nên ghi công cho mình khi bạn đã đạt đến thời điểm sẵn sàng đối mặt với khoản nợ của mình và thoát khỏi nó. Mặc dù có thể mất thời gian và nỗ lực, nhưng lời hứa không mắc nợ là một mục tiêu có ý nghĩa và thực tế để theo đuổi.