Những người thuê nhà lâu năm có thể nhấn mạnh rằng họ đang "vứt tiền" với mỗi khoản thanh toán hàng tháng. Rốt cuộc, chủ nhà có thể xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản của họ mỗi khi họ thanh toán cho khoản thế chấp của họ. Nhưng điều này có nghĩa là một lựa chọn tốt hơn lựa chọn kia? Nó không quá cắt và khô.

Mặc dù mua nhà có thể mang lại lợi ích tài chính trong dài hạn, nhưng nó cũng đi kèm với một loạt các chi phí trả trước và liên tục bổ sung (và các vấn đề đau đầu) có thể khiến nó đắt hơn so với thuê trong thời gian ngắn hạn.

Mua nhà và thuê đều có những ưu và nhược điểm riêng, và sự lựa chọn tốt nhất khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Đây là những điều cần cân nhắc khi bạn cân nhắc các lựa chọn của mình.

Khi nào thuê nhà hợp lý?

Có lẽ bạn đã được bảo rằng tốt hơn hết bạn nên bỏ tiền thuê nhà để mua nhà. Trên giấy tờ có vẻ là một lựa chọn hợp lý hơn, nhưng thuê nhà là lựa chọn thực tế hơn đối với một số người.

Lợi ích của việc thuê nhà

Thuê nhà không cho phép bạn xây dựng sự giàu có trong một ngôi nhà, nhưng nó đi kèm với những lợi ích mà quyền sở hữu nhà không mang lại:

• Tính linh hoạt :Lợi ích chính của việc cho thuê nhà là sự tự do. Cho dù bạn thường xuyên di chuyển vì công việc hay bạn không chắc mình có thích một khu phố mới hay không, ngôi nhà của bạn sẽ không làm bạn chán nản. Các hợp đồng thuê thường chỉ kéo dài một năm và nếu bạn cần rời đi sớm hơn, việc phá vỡ hợp đồng sẽ dễ dàng hơn việc bán nhà.
• Chi phí bảo trì tối thiểu :Với tư cách là người thuê nhà, chủ nhà của bạn thường phải lo việc sửa chữa cho bạn. Nếu bạn là chủ nhà, tất cả các chi phí bảo trì và sửa chữa liên tục có thể sẽ tự bỏ ra trừ khi bạn có bảo hành hoặc gặp một vấn đề lớn được bảo hiểm chủ nhà chi trả. Thậm chí sau đó, bạn có thể nợ một khoản khấu trừ khổng lồ.
• Tiết kiệm dễ dàng hơn :Người thuê nhà cũng không chịu trách nhiệm thanh toán thuế tài sản hoặc phí bảo hiểm chủ nhà. Nếu bạn chọn thuê nhà, việc mang theo bạn cùng phòng có thể giảm số tiền trả tiền thuê nhà của bạn xuống chỉ bằng một phần nhỏ so với khoản thanh toán thế chấp. Bởi vì chi phí thuê nhà ngắn hạn thường thấp hơn so với việc sở hữu, nó có thể giải phóng tiền để tích lũy quỹ khẩn cấp của bạn, trả bớt nợ của bạn hoặc bắt đầu tiết kiệm cho một khoản trả trước.

Mặt trái của việc thuê nhà

Thuê nhà có thể là một lựa chọn khôn ngoan đối với một số người, nhưng nó có một số nhược điểm:

• Thiếu các khuyến khích tài chính :Mặc dù không đảm bảo rằng ngôi nhà bạn mua sẽ tăng giá trị, nhưng bạn chắc chắn sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào bạn đã trả khi thuê. Ngoài ra, bạn không thể tận dụng các khoản khấu trừ thuế có sẵn cho chủ nhà.
• Tăng tiền thuê :Trừ khi bạn đang ở trong nhà do tiền thuê kiểm soát, bạn có thể bị tăng tiền thuê nhà thường xuyên. Theo Apartments.com, mức tăng từ 3% đến 5% hàng năm là điển hình, mặc dù một số luật của tiểu bang và địa phương giới hạn mức tăng. Dù sao đi nữa, chi phí ngày càng tăng này nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn và có thể gây khó khăn cho việc lập ngân sách — hoặc thậm chí buộc bạn phải chuyển đi nơi khác.
• An ninh nhà ở kém hơn :Bạn có thể thích ngôi nhà thuê của mình, nhưng chủ nhà không phải gia hạn hợp đồng thuê nhà của bạn. Họ có thể muốn bán tài sản hoặc sống ở đó, hoặc có thể họ định giá bạn bằng cách tăng tiền thuê nhà. Nhìn chung, việc thuê nhà ít mang lại sự ổn định và an ninh cho nhà ở.
• Cá nhân hóa tối thiểu :Thật tuyệt khi được chủ nhà hỗ trợ sửa chữa và bảo trì, nhưng việc thuê nhà cũng đồng nghĩa với việc bạn ít tự do biến không gian sống của mình thành của riêng mình. Cập nhật sàn phòng ngủ hoặc lát gạch nhà bếp có thể là những dự án cải thiện nhà nhỏ đối với chủ nhà, nhưng bạn có thể sẽ không thực hiện được những thay đổi này trong một căn hộ. Chủ nhà của bạn có thể cho phép trang trí lại bằng ánh sáng, chẳng hạn như sơn lại tường hoặc hoán đổi phần cứng của tủ, nhưng bạn có thể sẽ được yêu cầu trả lại không gian sống về tình trạng cũ trước khi chuyển ra ngoài. Không hoàn thành công việc DIY với chủ nhà có thể khiến bạn mất tiền đặt cọc.
• Không có khả năng cải thiện tín dụng :Nhiều chủ nhà không báo cáo tiền thuê cho văn phòng tín dụng, có nghĩa là lịch sử thanh toán tiền thuê nhà tích cực của bạn không có khả năng cải thiện tín dụng của bạn. Mặt khác, việc phá vỡ hợp đồng có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Ngoài ra, nếu bạn có khoản nợ chưa thanh toán và chủ nhà không thể liên lạc với bạn, họ có thể đưa tài khoản của bạn vào các khoản thu, điều này sẽ gây tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Nếu có thể, hãy xem liệu bạn có thể nói chuyện với chủ nhà về việc thêm các khoản thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn vào báo cáo tín dụng của bạn hay không.

Những điều cần cân nhắc trước khi nhận thế chấp

Mua nhà là một quyết định lớn theo nhiều cách. Bạn không chỉ phải tìm một ngôi nhà mà bạn cảm thấy hạnh phúc, bạn còn phải tìm ra cách trả tiền cho nó. Để xác định xem bạn có thực sự chuẩn bị cho một khoản thế chấp hay không, hãy đánh giá xem bạn đã tiết kiệm được gì cho khoản trả trước và khoản tiền bạn có thể chi trả hợp lý cho khoản thanh toán hàng tháng. Đảm bảo để lại đủ chỗ trong ngân sách của bạn để tiết kiệm, đi du lịch hoặc bất kỳ mục tiêu tài chính nào khác.

Khi các công ty cho vay thế chấp xem xét hồ sơ của bạn, họ sẽ xem xét kỹ lưỡng khoản tín dụng của bạn, vì vậy điều cần thiết là phải kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn trước khi mua nhà. Tín dụng của bạn và các yếu tố khác, chẳng hạn như tỷ lệ nợ trên thu nhập, rất quan trọng để người cho vay quyết định có chấp thuận đơn đăng ký thế chấp của bạn hay không và lãi suất và điều khoản sẽ cấp cho bạn. Nếu có một số lỗi trong lịch sử tín dụng của bạn, tốt nhất là bạn nên giải quyết chúng trước khi đăng ký thế chấp. Lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn USD trong suốt thời gian cầm cố.

Quyền sở hữu nhà có thể thực sự bổ ích nếu bạn biết ngân sách và tín dụng của mình đứng ở đâu và bạn đã cân nhắc tất cả những ưu điểm và nhược điểm.

Lợi ích của việc mua nhà

Đối với những người có khả năng chi trả, sở hữu một ngôi nhà có những đặc quyền chính:

• Xây dựng sự giàu có :Mọi khoản thanh toán thế chấp đều xây dựng vốn chủ sở hữu của bạn và đưa bạn đến gần hơn với quyền sở hữu đầy đủ. Nếu ngôi nhà của bạn được đánh giá cao về giá trị, cho dù do thị trường nóng hay những cải tiến đáng mong đợi về ngôi nhà, bạn có thể được hưởng lợi nhuận đáng kể khi bán.
• Giảm thuế :Chỉ chủ nhà mới có thể tận dụng các khoản khấu trừ thuế tài sản và có thể yêu cầu khấu trừ lãi suất thế chấp trên thuế. Vì phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn được chuyển vào lãi suất ban đầu, khoản khấu trừ lãi vay thế chấp có thể cắt giảm đáng kể hóa đơn thuế của bạn.
• Tự do tùy chỉnh :Ngôi nhà của bạn là của riêng bạn và bạn có thể tự do cải tạo nó theo bất kỳ cách nào bạn muốn miễn là nó tuân thủ các quy tắc xây dựng của địa phương. Những cải tiến đó cũng có thể làm tăng giá trị ngôi nhà của bạn nếu bạn bán. Vì không có chủ nhà trông nom bạn nên bạn có thể tự do giải quyết các dự án của mình — ngay cả khi điều đó có nghĩa là cắt toàn bộ các phòng và bắt đầu lại nếu đó là điều bạn muốn làm.
• Tác động tích cực tiềm năng đối với tín dụng :Không giống như tiền thuê nhà, các khoản thanh toán thế chấp thường được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn vì chúng được báo cáo bởi người cho vay của bạn. Nếu bạn thường xuyên thanh toán đúng hạn, bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình. Ngoài ra, nếu bạn chưa có khoản vay trả góp, việc thêm một khoản vay vào danh sách tín dụng của bạn cũng có thể hữu ích vì người cho vay thích thấy sự đa dạng.

Mặt trái của việc mua nhà

Mua nhà có thể là một chiến lược tài chính dài hạn có lợi, nhưng bạn nên lưu ý những nhược điểm tiềm ẩn:

• Chi phí vượt quá thế chấp :Các chi phí ngoài khoản thanh toán thế chấp có thể tăng lên nhanh chóng. Có một khoản thanh toán trước, chi phí đóng cửa, thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà, có thể là bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), phí hiệp hội chủ sở hữu nhà, đổ rác, v.v. Việc sửa chữa và bảo trì cũng có thể nhanh chóng tốn kém và không cần chủ nhà, tất cả là do bạn. Hãy đảm bảo rằng bạn đã cân nhắc những chi phí này khi lập kế hoạch mua nhà của mình.
• Giá trị có thể giảm :Giá trị gia đình thường đánh giá cao, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Khu vực lân cận của bạn có thể trở nên kém hấp dẫn hơn hoặc thị trường nhà ở có thể suy giảm tổng thể. Nhiều năm sau, bạn có thể thấy rằng căn nhà của bạn được thẩm định với giá thấp hơn số tiền bạn đã trả ban đầu cho nó. Nếu bạn định sống trong ngôi nhà của mình mãi mãi, điều đó có thể không thành vấn đề, nhưng nếu bạn định bán, không có gì đảm bảo bạn sẽ ra đi.
• Khó khăn khi di chuyển lại :Nếu có điều gì đó xảy ra buộc bạn phải chuyển chỗ ở, thì việc bán nhà là một nỗ lực phức tạp và tốn kém hơn so với việc kết thúc hợp đồng thuê nhà. Bạn cũng có thể chịu trách nhiệm thanh toán chi phí đóng cửa, thuế chuyển nhượng, hoa hồng đại lý bất động sản và các khoản phí khác sau khi giao dịch mua bán được thực hiện.

Thế chấp có rẻ hơn đi thuê không?

Nhìn chung, chi phí thuê nhà ngắn hạn thấp hơn chi phí mua nhà. Việc mua một khoản thế chấp thường yêu cầu một khoản trả trước (thường từ 3,5% đến 20%), cộng với tất cả các chi phí bổ sung được đề cập ở trên.

Khi bạn nhìn vào bức tranh toàn cảnh, một khoản thế chấp có thể rẻ hơn về lâu dài. Đó là bởi vì chủ nhà thường tăng dần tiền thuê nhà hàng năm, trong khi một khoản thế chấp lãi suất cố định sẽ có cùng các khoản thanh toán cho thời gian vay (mặc dù thuế và các chi phí khác liên quan đến nhà ở như tiện ích có thể tăng lên). Điều đó có nghĩa là mặc dù khoản thanh toán thế chấp hàng tháng ban đầu có thể đắt hơn tiền thuê nhà, nhưng sau một vài năm, nó có thể rẻ hơn tiền thuê nhà do tiết kiệm thuế và khoản thanh toán thế chấp không thay đổi.

Nếu sau này bạn quyết định bán nhà, bạn có thể kiếm tiền để dành cho ngôi nhà tiếp theo của mình. Tốt hơn nữa, những chủ nhà trả hết nợ thế chấp sẽ thấy chi phí nhà ở của họ giảm đi đáng kể. Là một người thuê, bạn không xây dựng bất kỳ vốn chủ sở hữu nào và các khoản thanh toán không bao giờ dừng lại.

Cái nào phù hợp với tôi?

Có những ưu và khuyết điểm hấp dẫn cho cả thuê và mua, và điều gì phù hợp với bất kỳ cá nhân nào tùy thuộc vào tình huống riêng của họ. Chỉ vì giá thuê nhà rẻ hơn trong thời gian ngắn không có nghĩa là bạn không nên cân nhắc việc mua nhà, mặc dù vay thế chấp không phải lúc nào cũng là động thái đúng đắn. Bạn phải xem xét tình hình tài chính và mục tiêu của mình, chi phí thuê và mua trên thị trường bất động sản địa phương, và các điều khoản thế chấp mà bạn có thể đủ điều kiện.

Sức mạnh hiện tại của điểm tín dụng của bạn cũng đáng được xem xét, vì tín dụng tốt hơn có nghĩa là lãi suất và điều khoản thế chấp có lợi hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Nếu bạn không biết mình hiện đang đứng ở đâu, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn và xem liệu có khả năng cải thiện hay không.