Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Chi phí nhà ở của bạn có thể là khoản chi lớn nhất trong ngân sách của bạn. Khoản thanh toán thế chấp trung bình hàng tháng ở Hoa Kỳ là 1.200 đô la, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ — và điều đó không bao gồm các khoản thanh toán bổ sung liên quan đến bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản. Nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm tiền cho khoản thế chấp của mình, có một số chiến lược bạn có thể sử dụng để giúp giảm tổng chi phí của mình. Điều này bao gồm tái cấp vốn, thanh toán thêm và hơn thế nữa.
Đọc tiếp để biết bốn cách tiết kiệm tiền khi mua thế chấp của bạn.
Tái cấp vốn thế chấp của bạn liên quan đến việc vay một khoản vay mới để trả hết số dư chưa thanh toán của bạn. Sau đó, bạn sẽ có một khoản thanh toán hàng tháng mới có thể thấp hơn số tiền bạn đã trả trước đó. Tái cấp vốn cũng có thể là một cơ hội để thay đổi các điều khoản của khoản vay của bạn hoặc chốt lãi suất thấp hơn. Cả hai cách đều có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể cho khoản thế chấp của mình. Tại thời điểm viết bài này, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp cố định trong 30 năm là 2,87% (2,15% đối với khoản thế chấp cố định trong 15 năm).
Giả sử bạn nợ 150.000 đô la trên một khoản thế chấp cố định còn 15 năm trong thời hạn trả nợ. Giả sử lãi suất là 3,25%, đây là cách số tiền tiết kiệm sẽ biến mất nếu bạn tái cấp vốn với mức lãi suất thấp hơn.
| Tiềm năng tiết kiệm tái cấp vốn thế chấp | |||
|---|---|---|---|
| Lãi suất | Thanh toán hàng tháng | Tổng số tiền lãi đã trả | |
| Thế chấp ban đầu | 3,25% | 1.362 đô la | 39.721 đô la |
| Thế chấp cố định 15 năm được tái cấp vốn | 2,15% | 1.284 đô la | 25.619 đô la |
Trong ví dụ này, việc tái cấp vốn sẽ cắt giảm hơn 14.000 đô la số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay đồng thời giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc tái cấp vốn thường đi kèm với các khoản phí có thể cắt giảm khoản tiết kiệm của bạn. Người cho vay đặt ra phí cho khoản vay tái cấp vốn của riêng họ, vì vậy, khôn ngoan là bạn nên mua sắm để có thỏa thuận tốt nhất. Điểm tín dụng của bạn cũng là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi quyết định có tái cấp vốn hay không. Có thể bạn sẽ cần FICO
®
tối thiểu Điểm
☉
là 620, mặc dù điểm số cao hơn giúp bạn có vị trí tốt nhất để đạt được tỷ lệ thấp hơn.
Quay số thanh toán khoản vay của bạn có thể giúp bạn trả hết thế chấp nhanh hơn — và cuối cùng là tiết kiệm tiền lãi. Bạn có thể giải quyết vấn đề này theo một vài cách khác nhau. Một tùy chọn là chuyển bất kỳ khoản tiền mặt nào vào số dư gốc của bạn. Khoản tiền này có thể bao gồm tiền hoàn thuế, tiền thưởng, tiền tăng lương hoặc các khoản tiền "tìm được" khác mà bạn kiếm được trong suốt năm. Một cách tiếp cận khác là chia khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn cho 12, sau đó cộng số tiền này vào hóa đơn hàng tháng thông thường của bạn. Vào cuối một năm, bạn sẽ phải trả thêm tiền.
Điều đó có thể không nhiều, nhưng một khoản thanh toán bổ sung hàng năm sẽ tăng lên trong thời gian dài. Hãy xem ví dụ sau:
| Tiềm năng Tiết kiệm Thanh toán Thêm | ||||
|---|---|---|---|---|
| | | | | |
| 250.000 đô la | 1.256 đô la | 3,75% | 26 năm | 141.734 đô la |
| 250.000 đô la | 1.318 đô la | 3,75% | 24 năm | 129.517 đô la |
Nếu bạn chỉ thêm một khoản thanh toán thế chấp bổ sung mỗi năm, bạn sẽ trả hết số dư của mình sớm hơn hai năm — và tiết kiệm 12.217 đô la tiền lãi.
Bạn có thể tiết kiệm tiền theo cách tương tự bằng cách trả tiền thế chấp cách tuần, trái ngược với việc thanh toán một lần mỗi tháng. Thực hiện thanh toán thế chấp hai tuần một lần sẽ làm tăng thêm một lần thanh toán mỗi năm. Chỉ cần lưu ý rằng bạn sẽ phải kiểm tra với người cung cấp dịch vụ thế chấp của mình trước để xem liệu họ có cho phép bạn cấu trúc các khoản thanh toán của mình theo cách này hay không.
Nếu bạn đặt khoản thanh toán ít hơn 20% cho một khoản vay thế chấp thông thường, thông thường bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Đó là thứ mà người cho vay yêu cầu để tự bảo vệ nếu chủ nhà không trả được nợ cho khoản vay của họ. Mỗi khoản vay và người cho vay đều khác nhau, nhưng không có gì lạ khi trả 30 đến 70 đô la mỗi tháng cho mỗi 100.000 đô la đã vay, theo Freddie Mac.
Nếu bạn trả trước ít nhất 20% khi mua nhà, thì PMI sẽ không có tác dụng — nhưng không phải người mua nhà nào cũng có thể bỏ ra nhiều như vậy. Tin tốt là bạn có thể loại bỏ khoản thanh toán PMI của mình khi bạn vượt qua ngưỡng vốn chủ sở hữu 20%. Điều này có thể được thực hiện sớm hơn nếu bạn tăng tốc các khoản thanh toán hàng tháng của mình để đạt đến ngưỡng đó nhanh hơn. Nếu bạn mua nhà bằng khoản vay FHA, bảo hiểm thế chấp sẽ không tự động giảm và bạn sẽ phải tái cấp vốn.
Một lựa chọn khác cho những người vay theo khoản vay thông thường là sắp xếp một cuộc thẩm định nhà mới với người cho vay của bạn, điều này có thể sẽ khiến bạn mất vài trăm đô la. Nếu giá trị tài sản của bạn tăng lên, bạn có thể giảm PMI sớm hơn là muộn hơn vì giá trị căn nhà của bạn được sử dụng để xác định vốn chủ sở hữu của bạn. Bạn cũng có thể xem xét thanh toán một lần để giảm số dư khoản vay của bạn đủ để bạn có được vốn chủ sở hữu cần thiết.
Một trong những cách hiệu quả nhất để tiết kiệm tiền thế chấp là trả trước hạn. Kiểm tra lại ngân sách của bạn để xem liệu bạn có thể giải phóng thêm bất kỳ khoản tiền nào hàng tháng để đưa vào khoản vay mua nhà của mình hay không. Điều này bắt đầu với việc theo dõi chi tiêu của bạn để biết tiền của bạn đi đâu trong một tháng thông thường. Hành động đơn giản là xem lại bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn có thể tiết lộ các khoản bội chi mà bạn có thể cắt giảm hoặc loại bỏ hoàn toàn. Nếu chi phí của bạn đang ổn định, một lựa chọn khác là chọn một hợp đồng biểu diễn phụ hoặc thương lượng tăng lương để mang lại một số thu nhập.
Khi bạn quyết định bước đi tiếp theo của mình, điều quan trọng cần nhớ là không phải tất cả các khoản nợ đều được tạo ra như nhau. Nếu bạn có khoản nợ khác với lãi suất cao hơn khoản thế chấp của bạn, bạn nên ưu tiên các khoản đó hơn về mặt tài chính. Bạn cũng sẽ muốn đảm bảo rằng mình không bỏ bê tương lai của mình. Tiết kiệm để nghỉ hưu có thể không cảm thấy khẩn cấp ngay bây giờ, nhưng việc bỏ ra để trả nhiều hơn cho khoản thế chấp của bạn có thể khiến bạn gặp khó khăn về tài chính trong những năm tháng vàng son của mình. Tùy thuộc vào tình hình tài chính duy nhất của bạn, bạn có thể đẩy nhanh khoản đóng góp 401 (k) của mình tốt hơn là trả nợ thế chấp sớm.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, thì việc duy trì tín dụng mạnh là chìa khóa để đảm bảo một mức lãi suất tốt. Bạn có thể nhận miễn phí báo cáo tín dụng của mình từ tất cả ba văn phòng tín dụng thông qua dailyCreditReport.com. Không chỉ vậy, báo cáo tín dụng Experian và FICO
®
của bạn Điểm dựa trên dữ liệu của Experian được cung cấp miễn phí. Tín dụng vững chắc cũng có thể giúp cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể của bạn. Điều này đi đôi với việc đạt được các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.