Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) có thể là một nguồn tiền mặt thuận tiện cho các dự án lớn như sửa sang lại nhà hoặc các hóa đơn lớn như nằm viện. Nhưng vì HELOC được thế chấp bởi nhà của bạn, bạn nên cân nhắc kỹ những ưu và nhược điểm trước khi sử dụng. HELOCs hoạt động như thế nào, và lý do tốt nhất (và tệ nhất) để đăng ký loại tín dụng này là gì? Đọc tiếp.

HELOC là gì?

HELOC là một hạn mức tín dụng quay vòng cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà của bạn, sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. (Vốn chủ sở hữu của bạn là giá trị được đánh giá của căn nhà trừ đi số dư thế chấp của bạn.) Thông thường, bạn có thể vay từ 60% đến 85% vốn chủ sở hữu căn nhà của mình. Hầu hết các HELOC đều có lãi suất thay đổi, thường có giới hạn lãi suất.

Bạn có thể rút bao nhiêu tùy thích từ HELOC lên đến hạn mức vay trong thời gian rút tiền (thường là 10 năm) và chỉ trả lãi cho số tiền bạn vay. Không giống như các loại tín dụng quay vòng khác như thẻ tín dụng, HELOC không được tính là một phần của tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn theo mô hình chấm điểm tín dụng FICO, do đó, số dư HELOC của bạn sẽ không ảnh hưởng tiêu cực đến FICO ^® của bạn Điểm ^☉ .

Sau thời hạn rút vốn, bạn sẽ phải hoàn trả khoản vay đầy đủ, thường là hơn 20 năm. (Bạn cũng có thể chọn tái cấp vốn.) Các khoản thanh toán HELOC về cơ bản tăng đáng kể vào thời điểm này, vì vậy hãy đảm bảo lập ngân sách cho chi phí. Một số HELOC cho phép bạn trả bớt tiền gốc trong thời gian ký phát, giúp cho việc thanh toán sau kỳ hạn dễ quản lý hơn.

Giống như HELOC, các khoản vay mua nhà sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Tuy nhiên, không giống như HELOC, chúng là khoản vay trả góp:Bạn nhận được một khoản tiền một lần và bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng ngay lập tức. Hầu hết các khoản vay mua nhà có lãi suất cố định.

Cách tốt để sử dụng HELOC là gì?

Các khoản thanh toán HELOC có thể tăng cao khi thời hạn rút tiền kết thúc và bạn có thể mất nhà nếu không trả được khoản vay. Do rủi ro này, HELOC được sử dụng tốt nhất cho những việc sau:

• Cải tiến nhà: HELOC rất phù hợp để tài trợ cho việc cải tạo nhà được hoàn thành theo từng giai đoạn vì bạn có thể rút tiền khi cần. Nếu những cải tiến làm tăng giá trị ngôi nhà của bạn, tiền lãi trả cho HELOC có thể được khấu trừ thuế.
• Sửa chữa lớn về nhà: Việc phát hiện ra ngôi nhà của bạn cần một mái nhà mới hoặc cải tạo lại có thể khiến ngân sách của bạn bị sụt giảm đáng kể nếu quỹ khẩn cấp của bạn không thể trang trải chi phí. HELOC có thể giúp thanh toán cho những lần sửa chữa tốn kém và tiền lãi của HELOC có thể được khấu trừ thuế nếu việc sửa chữa làm tăng giá trị của ngôi nhà.
• Trường hợp khẩn cấp về tài chính: Nếu bạn mất việc, đối mặt với hóa đơn y tế lớn hoặc khủng hoảng tài chính khác, HELOC có thể giúp bạn đứng vững trở lại.
• Thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng: Sử dụng HELOC để thanh toán số dư thẻ tín dụng lãi suất cao có thể là một bước đi khôn ngoan, nhưng chỉ khi bạn có một kế hoạch chu đáo để tránh gây ra khoản nợ đó một lần nữa. Nếu không, bạn có thể thấy mình có số dư thẻ tín dụng cao cộng với khoản thanh toán HELOC.

Những cách xấu để sử dụng HELOC là gì?

Bên cạnh việc khiến ngôi nhà của bạn gặp rủi ro, HELOCs cũng ăn mòn vốn chủ sở hữu nhà quý giá. Trong thời kỳ Đại suy thoái, nhiều người đi vay có giá trị căn nhà giảm sút thấy rằng họ mắc nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của họ. Để bảo vệ vốn chủ sở hữu của bạn, hãy tránh sử dụng HELOC cho:

• Học phí đại học: HELOC thường được quảng bá như một cách để tài trợ cho việc học đại học, nhưng các khoản vay của sinh viên liên bang nói chung là một lựa chọn thông minh hơn. Với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, bạn có thể đủ điều kiện nhận các kế hoạch hoãn nợ, miễn trừ, tha thứ hoặc trả nợ dựa trên thu nhập nếu bạn cần và lãi suất cho các khoản vay sinh viên liên bang mới đại học thường thấp hơn so với HELOC. Sinh viên cũng có thể đăng ký học bổng, chọn trường phù hợp với túi tiền hoặc bắt đầu học đại học cộng đồng để tiết kiệm chi phí học đại học.
• Kỳ nghỉ hoặc đám cưới: Thay vì nợ nần cho một kỳ nghỉ, đám cưới hay tuần trăng mật trong mơ, hãy tạo ngân sách để tiết kiệm cho mục tiêu của bạn hoặc tìm những cách phù hợp với ngân sách để đi du lịch hoặc tổ chức sự kiện của bạn.
• Mua ô tô: Với tín dụng tốt, bạn có thể nhận được một khoản vay mua ô tô với lãi suất thấp hơn HELOC. Nếu không trả được nợ, bạn có thể bị mất xe nhưng sẽ không mất nhà.
• Khởi nghiệp: Thay vì đặt ngôi nhà của bạn vào tình thế nguy hiểm vì một ý tưởng kinh doanh chưa được thử nghiệm, hãy khám phá các lựa chọn tài chính như đầu tư hoặc vay từ bạn bè hoặc gia đình, thẻ tín dụng, huy động vốn cộng đồng hoặc các khoản vay kinh doanh.
• Đầu tư: HELOC có thể giải phóng tiền mặt để đầu tư vào cổ phiếu hoặc bất động sản cho thuê, nhưng lợi nhuận từ những khoản đầu tư đó không được đảm bảo, khiến chúng trở thành những cuộc đánh cược đầy rủi ro.

Các lựa chọn thay thế cho HELOCs

Nếu HELOC không dành cho bạn, hãy xem xét các cách khác này để tài trợ cho các khoản mua sắm lớn hoặc chi phí không mong muốn.

• Khoản vay cá nhân: Khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp thường có lãi suất cố định, không cần thế chấp và có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Lãi suất thường cao hơn so với HELOC, và lãi suất không được khấu trừ. Các khoản vay cá nhân có sẵn lên đến 100.000 đô la. Experian CreditMatch ™ có thể giúp bạn tìm các khoản vay phù hợp với hồ sơ tín dụng của bạn.
• Hạn mức tín dụng cá nhân: Những người vay có tín dụng tốt có thể đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng cá nhân từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của họ. Hầu hết các hạn mức tín dụng cá nhân là không có bảo đảm với thời hạn thanh toán là một vài năm. Không giống như HELOC, các hạn mức tín dụng không đảm bảo này được tính vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, vì vậy việc vượt quá 30% hạn mức có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
• Thẻ chuyển số dư: Nếu bạn có tín dụng tốt, thẻ chuyển số dư với tỷ lệ phần trăm giới thiệu hàng năm (APR) thấp hoặc 0% có thể giúp bạn thanh toán số dư thẻ tín dụng lãi suất cao. Chuyển số dư sang thẻ mới, thanh toán hết trước khi thời gian giới thiệu kết thúc và bạn sẽ không phải trả lãi suất.
• Tái cấp vốn tại nhà bằng tiền mặt: Tùy chọn này tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn thành một khoản thế chấp mới, lớn hơn; bạn nhận được sự khác biệt bằng tiền mặt. Nếu lãi suất đã giảm kể từ khi bạn nhận thế chấp, việc rút tiền mặt cũng có thể giúp bạn tiết kiệm lãi suất. Tuy nhiên, việc rút tiền lại tốn nhiều thời gian và yêu cầu khởi động lại đồng hồ thế chấp của bạn, vì vậy hãy cân nhắc kỹ giữa chi phí và lợi ích.

Hãy nhớ rằng vay tiền không phải là cách duy nhất để trả nợ. Điều tra tất cả các tùy chọn của bạn. Ví dụ, nếu bạn mắc nợ y tế, bạn có thể hỏi về kế hoạch thanh toán, thương lượng với nhà cung cấp dịch vụ y tế hoặc tìm kiếm hỗ trợ tài chính. Choáng ngợp với khoản nợ thẻ tín dụng? Một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín có thể lập một kế hoạch quản lý nợ cho bạn và làm việc với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất, miễn phí và giảm các khoản thanh toán của bạn.

HELOC có phù hợp với bạn không?

Mặc dù HELOCs đưa ra mức lãi suất thấp hơn và tính linh hoạt cao hơn so với nhiều lựa chọn tài chính khác, nhưng sự cân bằng là đưa ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Trước khi chọn một HELOC, hãy cân nhắc cẩn thận xem nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tài sản sở hữu nhà của bạn, cách bạn sẽ hoàn vốn và liệu các giải pháp thay thế tài chính ít rủi ro hơn có phù hợp hơn với nhu cầu của bạn hay không.

Để đủ điều kiện cho HELOC, bạn sẽ cần có điểm tín dụng tốt cộng với vốn chủ sở hữu nhà đáng kể. Trước khi đăng ký HELOC hoặc bất kỳ khoản vay nào, hãy kiểm tra FICO của bạn ^® Điểm và báo cáo tín dụng. Nếu điểm tín dụng của bạn cần hoạt động, bạn có thể giúp cải thiện nó bằng cách trả bớt nợ, duy trì mức sử dụng tín dụng thấp và không đăng ký tín dụng mới cho đến khi bạn sẵn sàng đăng ký HELOC. Sau khi bạn có HELOC, hãy thanh toán đúng hạn để giúp tăng điểm tín dụng của bạn.