Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Nếu bạn đang đăng ký một khoản vay mua nhà, người cho vay thế chấp của bạn sẽ muốn đi sâu vào cuộc sống tài chính của bạn. Điều này là để đảm bảo rằng bạn đáp ứng tất cả các nguyên tắc bảo lãnh phát hành của họ và có thể dễ dàng thanh toán khoản thế chấp mới của bạn. Trong suốt quá trình phê duyệt, bạn có thể được yêu cầu cung cấp các tài liệu chứng minh các khía cạnh khác nhau về thu nhập, tình trạng công việc, chi phí của bạn và hơn thế nữa. Có một chút ngạc nhiên là có thể mất đến 60 ngày để hoàn thành.
Sắp xếp trước các thủ tục giấy tờ của bạn là một cách tuyệt vời để hợp lý hóa quy trình và cải thiện tỷ lệ được chấp thuận của bạn. Ở đây, chúng tôi xem xét kỹ hơn các tài liệu hỗ trợ bạn sẽ cần nếu hoàn thành đơn đăng ký khoản vay dân cư thống nhất (URLA). Đây là hình thức mà hầu hết các bên cho vay sử dụng để xác định tính đủ điều kiện thế chấp của người đi vay.
Phần này của ứng dụng thể hiện khả năng hoàn trả khoản vay của bạn. Người cho vay của bạn sẽ không xem xét tình hình công việc trong quá khứ và hiện tại của bạn, bao gồm cả thời gian bạn đã làm công việc của mình và có khả năng sẽ xác minh câu trả lời của bạn với nhà tuyển dụng. Ngoài ra, bạn có thể được hỏi rằng bạn đã làm việc trong ngành của mình được bao lâu. Cho dù bạn làm việc cho chủ hay cho chính mình, hầu hết những người cho vay sẽ muốn có thu nhập ổn định trong tối thiểu hai năm.
Tổng thu nhập hàng tháng của bạn là một con số quan trọng. Điều này thể hiện thu nhập của bạn trước khi trừ thuế và các khoản khấu trừ khác. Mặc dù cuống phiếu lương và W-2 của bạn có thể phản ánh điều này, bạn cũng có thể được yêu cầu cung cấp bảng sao kê ngân hàng để chứng minh bất kỳ khoản tiền đến nào khác — đặc biệt là số tiền lớn. Điều này là để đảm bảo rằng bạn không vay tiền để trả trước. Nếu đúng như vậy, số tiền này sẽ được tính vào các khoản nợ của bạn. (Thông tin chi tiết về vấn đề này ngay sau đây.) Nếu tiền được tặng cho bạn, người cung cấp tiền sẽ phải hoàn thành và ký vào một bức thư quà tặng do người cho vay cung cấp.
Nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sống bằng thu nhập thụ động, bạn vẫn cần chứng minh rằng thu nhập của bạn là đáng tin cậy. Hãy sẵn sàng cung cấp bằng chứng về số dư tài khoản hưu trí, tài liệu An sinh xã hội và bất kỳ thủ tục giấy tờ nào liên quan đến niên kim hoặc lương hưu mà bạn sử dụng để có thu nhập. Điều này bao gồm bất kỳ khoản thu nhập nào được tạo ra từ bất động sản cho thuê, tiền lãi vốn và cổ phiếu chia cổ tức.
Đối với tất cả những người vay được liệt kê trong đơn đăng ký:
Ngoài thu nhập của bạn, người cho vay của bạn cũng sẽ muốn hiểu các khoản nợ tài chính của bạn. Sau khi tất cả các hóa đơn của bạn đã được thanh toán, còn lại bao nhiêu mỗi tháng để trả cho một khoản thanh toán thế chấp mới? Bạn sẽ được yêu cầu liệt kê tất cả các khoản nợ của mình, cũng như các chi phí như tiền cấp dưỡng và cấp dưỡng con cái mà bạn có thể cung cấp.
Đối với tất cả những người vay được liệt kê trong đơn đăng ký:
Người cho vay cầm cố quan tâm nhất đến sức khỏe tài chính của bạn, nhưng họ cũng sẽ muốn xác minh các chi tiết quan trọng khác. Chuẩn bị sẵn sàng các tài liệu sau có thể đẩy nhanh quá trình đăng ký của bạn.
Đối với tất cả những người vay được liệt kê trong đơn đăng ký:
Bạn sẽ không cần phải cung cấp báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng của riêng mình khi đăng ký thế chấp (người cho vay của bạn sẽ tự lấy những báo cáo đó). Tuy nhiên, xem qua chúng trước khi nộp bất kỳ đơn đăng ký thế chấp nào là rất quan trọng vì nó giúp bạn biết được những gì mà những người cho vay tiềm năng sẽ nhìn thấy. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng tiêu dùng tại dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình miễn phí với Experian. Làm như vậy cho phép bạn vượt qua bất kỳ rào cản tiềm năng nào trên con đường của bạn. Chúng có thể bao gồm:
Trong một số trường hợp, người cho vay thế chấp của bạn có thể yêu cầu bạn cung cấp một lá thư giải trình. Tài liệu này mang lại cho bạn cơ hội mở rộng hơn nữa về các lĩnh vực trong đơn đăng ký thế chấp của bạn khiến người cho vay phải chú ý - chẳng hạn như vấn đề tín dụng. Nếu có bất kỳ dấu hiệu xúc phạm nào trên báo cáo tín dụng của bạn, thư giải trình của bạn có thể dập tắt những lo lắng của họ. Bây giờ là lúc để giải thích ngắn gọn những gì đã xảy ra và khi nào, hy vọng cung cấp sự yên tâm rằng các vấn đề nằm ở phía sau của bạn.
Một vấn đề có thể là thiếu lịch sử tín dụng. Nếu bạn có một hồ sơ tín dụng mỏng (ít tài khoản tín dụng trên báo cáo tín dụng của bạn), người cho vay của bạn có thể đề xuất một khoản vay FHA thay vì một khoản vay thông thường. Các khoản vay của FHA, được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang, cho phép điểm tín dụng thấp tới 580 với khoản trả trước là 3,5%. Nếu bạn có thể giảm 10%, bạn có thể đủ điều kiện với điểm tín dụng là 500. Đối với khoản vay thông thường, điểm tín dụng tối thiểu thường là 620.
Có thể bạn sẽ cần thu thập nhiều tài liệu hỗ trợ khi đăng ký vay mua nhà. Trên hết, sẽ rất hữu ích nếu bạn có quyền truy cập vào loại FICO
®
Điểm
☉
mà người cho vay cầm cố thường sử dụng — thứ gì đó có sẵn với Experian CreditWorks℠ Premium. Cuối cùng, bạn có thể thấy rằng tốt hơn hết là bạn nên chờ đợi và dành thời gian để cải thiện tín dụng của mình trước khi gửi bất kỳ đơn đăng ký thế chấp nào. Đi theo con đường này có thể mở ra cánh cửa cho các điều khoản vay tốt hơn và lãi suất thấp hơn.