Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Bạn đã làm việc chăm chỉ để trả bớt nợ, cải thiện điểm tín dụng và tiết kiệm khoản thanh toán kếch xù cho một ngôi nhà mới. Vì vậy, bạn đăng ký một khoản thế chấp với suy nghĩ rằng bạn sẽ được chấp thuận, chỉ để bị từ chối. Mặc dù đáp ứng các nguyên tắc cho vay chung, các yêu cầu cụ thể của người cho vay được gọi là lớp phủ thế chấp có thể khiến bạn không đủ điều kiện nhận khoản vay mua nhà mà bạn muốn.

Để người cho vay xem xét lại đơn đăng ký của bạn và có thể chấp thuận cho bạn vay, bạn có thể cần phải vượt qua một số rào cản. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về lớp phủ thế chấp và cách chăm sóc chúng khi mua nhà.

Lớp phủ thế chấp là gì?

Các hướng dẫn của liên bang nêu rõ các tiêu chí mà người đi vay phải đáp ứng để đủ điều kiện vay mua nhà, nhưng người cho vay có thể tự do tiến thêm một bước nữa bằng cách thực hiện các hướng dẫn cứng rắn hơn được gọi là lớp phủ thế chấp để giảm khả năng người đi vay vỡ nợ đối với khoản vay mua nhà của họ.

Các quy tắc bổ sung này có thể được áp dụng cho các khoản vay thông thường của Fannie Mae và Freddie Mac cũng như các khoản vay thế chấp được chính phủ bảo đảm, bao gồm các khoản vay FHA, USDA và VA.

Lớp phủ thế chấp đôi khi được thúc đẩy bởi các điều kiện thị trường không ổn định làm tăng rủi ro cho người cho vay. Chúng cũng có thể là kết quả của các dấu hiệu đỏ trong hồ sơ tài chính của bạn, loại tài sản hoặc loại khoản vay mà bạn đang xem xét.

Nói chung, bạn sẽ biết liệu bạn có phải trả tiền thế chấp khi đăng ký vay mua nhà hay không. Dưới đây là các ví dụ về lớp phủ thế chấp có thể ảnh hưởng đến bạn:

• Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) :Các khoản vay thông thường thường có DTI dự phòng tối đa (tổng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn) là 43%, nhưng một số người cho vay yêu cầu DTI thấp hơn mức đó.
• Lịch sử tín dụng :Người cho vay muốn được đảm bảo rằng bạn có thể quản lý các khoản nợ của mình một cách có trách nhiệm và do đó, đôi khi yêu cầu số tài khoản tín dụng tối thiểu và số năm kinh nghiệm để đủ điều kiện vay thế chấp.
• Lịch sử việc làm :Những ứng viên có lịch sử việc làm ít hoặc không ổn định có thể không đủ điều kiện vay mua nhà ngay cả khi họ đáp ứng các yêu cầu khác.
• Điểm tín dụng :Các hướng dẫn của liên bang nêu rõ rằng bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA với điểm tín dụng 580 và khoản trả trước 3,5% (hoặc điểm thấp nhất là 500 với khoản trả trước là 10%). Tuy nhiên, nhiều tổ chức cho vay phát hành các khoản vay FHA chỉ xem xét những người nộp đơn có điểm tín dụng từ 620 trở lên. Các khoản vay thông thường có sẵn với điểm tín dụng là 620, nhưng một số người cho vay đặt điểm tối thiểu là 640 hoặc cao hơn. Các khoản vay USDA không có điểm tín dụng tối thiểu do liên bang yêu cầu, nhưng hầu hết các tổ chức cho vay đều yêu cầu điểm ít nhất là 640.
• Loại thuộc tính :Một số người cho vay hạn chế các loại tài sản đủ điều kiện để thế chấp.
• Phá sản :Người tiêu dùng bị phá sản có thể đủ điều kiện cho các khoản vay mua nhà theo hướng dẫn của liên bang. Tuy nhiên, hầu hết các bên cho vay đều có các lớp phủ yêu cầu thời gian chờ đợi là một hoặc hai năm.
• Giảm thanh toán :Một số khoản thế chấp thông thường yêu cầu khoản trả trước là 3%, nhưng người cho vay không phải lúc nào cũng làm theo. Trên thực tế, một số sẽ không chấp thuận khoản vay trừ khi bạn đưa ra bàn cân 5% hoặc thậm chí 10%. Một số người cho vay hạn chế hoặc không cho phép sử dụng quỹ quà tặng, là khoản tiền bạn đặt để trả trước được tặng cho bạn như một món quà.
• Dự trữ tiền mặt :Các hướng dẫn về thế chấp của liên bang thường yêu cầu một vài tháng dự trữ để đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà, nhưng một số người cho vay sẽ không chấp thuận cho những người vay có số tiền trả thế chấp dưới sáu tháng được cất giữ.
• Thu và tính phí :Các nguyên tắc của FHA không yêu cầu phải thanh toán đầy đủ các khoản thu và các khoản bù trừ để đủ điều kiện vay mua nhà, nhưng một số người cho vay có các lớp phủ ngăn những người nộp đơn có tài khoản quá hạn chưa thanh toán hoặc chưa thanh toán đủ điều kiện.

Bạn có thể tránh được Lớp phủ thế chấp không?

Bạn có thể tránh các lớp phủ bằng cách mua sắm xung quanh với những người cho vay khác nhau. Một số người cho vay không có lớp phủ khiến bạn không đủ điều kiện vay hoặc hồ sơ tài chính của bạn có thể đủ mạnh để tránh chúng với những người cho vay khác.

Nếu bạn tìm được người cho vay ưng ý, họ có thể sẵn sàng xóa một số lớp phủ nhất định để đổi lấy lãi suất cao hơn hoặc khoản thanh toán trước lớn hơn.

Vẫn không có may mắn? Hãy cân nhắc quay lại bảng vẽ để cải thiện tín dụng và tình trạng tài chính tổng thể của bạn trước khi thử lại vào một ngày sau đó.

Cách chuẩn bị tín dụng để thế chấp

Bước đầu tiên để chuẩn bị tín dụng cho một khoản thế chấp là kiểm tra tín dụng của bạn, để bạn biết mình đang đứng ở đâu. Bạn có thể nhận miễn phí một bản sao báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng — Experian, TransUnion và Equifax — từ dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể nhận được báo cáo tín dụng Experian và FICO ^® Điểm ^☉ miễn phí từ Experian.

Xem xét các báo cáo tín dụng của bạn và lưu ý các lĩnh vực cần cải thiện. Nếu bạn phát hiện thông tin mà bạn cho là không chính xác hoặc đã lỗi thời, hãy nhanh chóng liên hệ với chủ nợ thích hợp hoặc gửi đơn tranh chấp với văn phòng tín dụng.

Dưới đây là một số gợi ý khác để chuẩn bị tín dụng của bạn cho một khoản thế chấp:

• Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn. Lịch sử thanh toán chiếm 35% FICO ^® của bạn Ghi điểm, vì vậy chỉ một lần thanh toán bị bỏ lỡ có thể có nghĩa là tin xấu cho điểm tín dụng của bạn. Người cho vay cũng có thể coi bạn là người đi vay rủi ro hơn và kết quả là tính lãi suất cao hơn cho bạn.
• Cập nhật các khoản nợ quá hạn. Các tài khoản quá hạn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn mỗi tháng mà bạn không mang chúng đến hiện tại. Nếu có thể, hãy thanh toán các tài khoản nhờ thu và các khoản bù trừ vì việc vay thế chấp có thể khó khăn hơn nếu các tài khoản này vẫn chưa được thanh toán.
• Giảm số dư thẻ tín dụng của bạn để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng . Khoảng 30% FICO ^® của bạn Điểm số được xác định bởi số tiền bạn nợ trên tài khoản của mình và cách số dư tài khoản quay vòng của bạn so với giới hạn tín dụng (mức sử dụng tín dụng của bạn) là yếu tố chính. Mức sử dụng tín dụng của bạn càng thấp càng tốt, nhưng hãy cố gắng ít nhất giữ mức sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%, vì đây là điểm khiến ảnh hưởng của nó đối với tín dụng của bạn trở nên nghiêm trọng hơn.
• Không đăng ký tín dụng mới. Mỗi ứng dụng mới tạo ra một câu hỏi khó, điều này có thể tạm thời làm giảm số điểm của bạn xuống một vài điểm. Một hoặc hai câu hỏi về tín dụng gần như chắc chắn sẽ không đủ để thay đổi đáng kể mức độ uy tín tín dụng của bạn, nhưng chúng có thể tạo ra sự khác biệt nếu điểm của bạn nằm ngay sát biên độ chấm điểm.

Nếu gần đây bạn đã bị từ chối thế chấp, hãy liên hệ với người cho vay để tìm hiểu lý do tại sao đơn đăng ký của bạn không được chấp thuận. Nhân viên cho vay có thể cung cấp thông tin chi tiết để giúp bạn giải quyết bất kỳ vấn đề nào khiến lớp phủ được áp dụng cho tệp của bạn.