Nếu bạn thấy mình không thể thanh toán khoản vay mua ô tô của mình, việc hoãn thanh toán một hoặc nhiều tháng có thể mua cho bạn một chỗ thở tạm thời, nhưng nó sẽ phải trả giá.
Theo khoản vay mua xe trả chậm, người cho vay đồng ý để bạn trả khoản thanh toán thấp hơn hoặc không trả khoản nào trong một tháng — hoặc hai hoặc ba, nhưng có lẽ không lâu hơn thế — với kỳ vọng rằng bạn sẽ có thể tiếp tục lịch thanh toán thông thường của bạn sau khi việc trì hoãn kết thúc.
Không phải tất cả các công ty cho vay ô tô đều cho phép trả chậm, và những công ty có các thủ tục khác nhau để yêu cầu chúng. Đôi khi tùy chọn trả chậm được tích hợp trong hợp đồng cho vay của bạn (trong trường hợp đó, bạn có thể thấy tùy chọn "bỏ qua thanh toán" trên trang web nơi bạn thực hiện thanh toán hoặc phiếu "bỏ qua thanh toán" trong sổ phiếu thanh toán của bạn). Các tổ chức cho vay khác yêu cầu bạn gửi một yêu cầu bằng văn bản, được gọi là thư cam kết, trong đó bạn giải thích lý do tại sao bạn cần hoãn lại và khi nào bạn sẽ tiếp tục các khoản thanh toán thông thường của mình.
Cùng với thư cam kết, người cho vay của bạn có thể yêu cầu thêm chi tiết tài chính (không giống như thông tin mà họ có thể yêu cầu khi bạn vay) và họ cũng có thể xem xét điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Nếu điểm tín dụng của bạn đã giảm đáng kể kể từ khi bạn nhận được khoản vay mua ô tô, hoặc nếu thu nhập hoặc tài sản của bạn giảm xuống, người cho vay có thể từ chối để cho bạn hoãn lại. Nếu người cho vay đồng ý với việc trì hoãn, họ sẽ đưa ra một thỏa thuận cấm để bạn ký — về cơ bản là một hợp đồng cho biết khi nào bạn sẽ tiếp tục các khoản thanh toán thông thường của mình, nêu rõ bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào bạn sẽ bị tính như một phần của thỏa thuận.
Việc trì hoãn có thể cho phép bạn bỏ qua hoàn toàn khoản thanh toán của mình hoặc nó có thể yêu cầu một khoản thanh toán giảm chỉ bao gồm phần lãi của khoản thanh toán theo lịch trình tiếp theo của bạn. Dù bằng cách nào, bất kỳ khoản thanh toán bị bỏ qua hoặc bị giảm nào sẽ được cộng vào cuối kỳ trả nợ của bạn và lãi suất sẽ tiếp tục được tích lũy trên khoản vay trong những tháng bổ sung đó, do đó bạn sẽ phải trả nhiều hơn đáng kể so với số tiền của mỗi khoản trả chậm thanh toán trước khi khoản vay của bạn được hoàn trả. Ngoài ra, bạn có thể sẽ bị tính phí cho mỗi lần thanh toán bị bỏ qua, vì vậy, việc hoãn thanh toán chỉ là một vé miễn phí.
Việc trì hoãn một hoặc hai khoản thanh toán xe hơi có ý nghĩa nếu bạn đã trải qua một khoản chi phí khẩn cấp hoặc giảm thu nhập tạm thời mà bạn biết sẽ được khắc phục trong thời gian ngắn — ví dụ:nếu bạn tạm lắng giữa việc kết thúc một công việc và bắt đầu nữa. Nếu bạn thực sự nghi ngờ mình sẽ có thể nhận lại các khoản thanh toán của mình sau một hoặc hai tháng, bạn có thể sử dụng phương pháp trì hoãn để mua một khoảng thời gian, nhưng có lẽ bạn nên sử dụng khoảng thời gian đó để cân nhắc tìm một chuyến đi ít tốn kém hơn.
Nếu bạn không thể nhận được thỏa thuận miễn trừ từ người cho vay ô tô của mình hoặc rõ ràng là bạn sẽ không thể tiếp tục lịch thanh toán thông thường sau khi thời gian trì hoãn được phép của bạn kết thúc, hãy cân nhắc việc bán xe. Nếu bạn có thể mua chiếc xe nhiều hơn số tiền bạn nợ trong khoản vay, bạn có thể đưa phần thặng dư từ việc bán xe vào một chiếc xe rẻ hơn (hoặc dịch vụ đi chung xe).
Nếu bạn hoãn (các) khoản thanh toán với sự cho phép của người cho vay, bằng cách thực hiện một tùy chọn được tích hợp trong hợp đồng cho vay hoặc bằng cách thu xếp một thỏa thuận cấm, bạn sẽ được coi là "thanh toán theo thỏa thuận" đối với khoản vay. Do đó, báo cáo tín dụng của bạn sẽ không phản ánh bất kỳ sự chậm trễ nào và việc trì hoãn sẽ không ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền mua xe, hãy cẩn thận để không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán hóa đơn nào khác, vì điều đó chắc chắn sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Tái cấp vốn. Nếu thu nhập của bạn ổn định và bạn chỉ đơn giản thấy khoản thanh toán ô tô của mình quá lớn để xoay sở hàng tháng, thì một giải pháp thay thế cần xem xét là tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn — về cơ bản là vay một khoản vay mới với các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. Bạn chỉ có thể làm như vậy nếu chiếc xe vẫn giữ được phần lớn giá trị của nó và tín dụng của bạn vẫn mạnh như khi bạn vay (hoặc trở nên mạnh hơn). Việc tái cấp vốn cho khoản vay của bạn để nhận các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn hầu như luôn có nghĩa là kéo dài thời gian trả nợ cho khoản vay, thêm vào tổng số lần thanh toán và tổng chi phí của khoản vay. Điều đó có thể có nghĩa là bạn phải trả thêm chi phí đáng kể, nhưng để thay thế cho việc thiếu thanh toán hoặc không trả được nợ, điều đó có thể rất xứng đáng.
Nhờ người khác đảm nhận khoản vay. Đây là một khoảng thời gian dài, bởi vì hầu hết các hợp đồng cho vay mua ô tô đều cấm điều đó rõ ràng, nhưng một số người cho vay được chọn có thể làm việc với bạn để giúp sắp xếp việc chuyển khoản vay của bạn cho người khác. Trên thực tế, điều này liên quan đến việc người cho vay phát hành một khoản vay mới cho người được chuyển nhượng, vì vậy người giả định các khoản thanh toán phải sẵn sàng và có khả năng tiếp nhận các khoản thanh toán ít nhất bằng số tiền bạn đang thực hiện và có tín dụng tốt hoặc tốt hơn của bạn để đủ điều kiện cho các điều khoản cho vay có thể so sánh với của bạn. Nếu bạn muốn đi theo con đường này và bạn có một người được chuyển nhượng tiềm năng, hãy đảm bảo rằng bạn biết điểm tín dụng của họ (và nó có thể so sánh với điểm của bạn), sau đó liên hệ với người cho vay trước khi bất kỳ khoản tiền nào giao dịch để đảm bảo bạn có thể tiếp tục.
Tự nguyện đầu hàng. Không ai muốn nó đến như vậy, nhưng nếu vẫn thất bại hoặc nếu chiếc xe có giá trị thấp hơn số tiền bạn nợ, bạn có thể phải cân nhắc chuyển nó cho người cho vay theo một quy trình được gọi là tự nguyện đầu hàng. Điều này về cơ bản là tịch thu chiếc xe trước khi người cho vay mua lại nó. Bởi vì tự nguyện từ bỏ là không trả được khoản vay mua ô tô của bạn, nó xuất hiện như một mục tiêu âm trên báo cáo tín dụng của bạn và có khả năng sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điều này được coi là ít xúc phạm tín dụng của bạn hơn là việc đòi lại, nhưng đó vẫn là điều bạn nên cố gắng tránh nếu có thể.
Việc trả chậm khoản vay mua ô tô không bao giờ là một kịch bản lý tưởng, nhưng trong trường hợp bạn chỉ cần cứu trợ một hoặc hai tháng để các khoản thanh toán của mình trở lại đúng tiến độ, điều đó có thể cung cấp một số cơ hội để điều động.