Nợ vay sinh viên cao đang là vấn đề nhức nhối của nhiều người. Theo dữ liệu của Experian, dư nợ cho sinh viên trung bình trên mỗi người vay là 35.620 đô la vào quý 2 (quý 2) năm 2019.
Nợ rất nhiều và không phải lúc nào việc thanh toán cũng dễ dàng. Trên thực tế, 12% các khoản vay dành cho sinh viên do liên bang quản lý đã bị vỡ nợ tính đến quý 3 năm 2019, theo dữ liệu của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Chỉ hơn một nửa các khoản vay dành cho sinh viên đang được hoàn trả.
Trước khi vi phạm pháp luật trở thành vỡ nợ, nhiều người đi vay cân nhắc việc cấm cho vay, cung cấp một khoản nợ tạm thời cho các khoản thanh toán. Nhẫn có thể cung cấp một số chỗ thở cần thiết về tài chính. Đây là cách để xem liệu nó có phù hợp với bạn hay không.
Nếu bạn có các khoản vay sinh viên liên bang, chẳng hạn như khoản vay trực tiếp, Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) và các khoản vay Perkins ở trạng thái tốt, bạn có thể đủ điều kiện để được miễn. Nếu bạn làm vậy, các khoản thanh toán của bạn có thể bị hạ thấp hoặc bị tạm ngưng trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, tiền lãi vẫn tiếp tục được tích lũy.
Có hai loại khoản vay chính:
Một cách khác để hoãn thanh toán khoản vay cho sinh viên là hoãn lại. Nó hoạt động theo cùng một cách với Nhẫn, nhưng sự khác biệt lớn nhất liên quan đến lãi suất.
Nếu các khoản vay được trợ cấp, Bộ Giáo dục sẽ chọn tab để biết lãi suất tích lũy trong khi bạn đăng ký đi học ít nhất là nửa thời gian, trong thời gian gia hạn sau khi rời trường và trong thời gian trì hoãn.
Nếu bất kỳ phần nào trong khoản vay sinh viên của bạn được trợ cấp, thì tốt nhất là bạn nên xem liệu bạn có thể được hoãn lại trước khi theo đuổi việc cấm không.
Tuy nhiên, việc trì hoãn vì khó khăn kinh tế có thể khó đạt được. Để đủ điều kiện, bạn sẽ phải nhận trợ cấp của chính phủ hoặc thất nghiệp. Nếu bạn đang đi làm, bạn sẽ cần chứng minh rằng thu nhập hàng tháng của bạn thấp hơn 150% so với tiêu chuẩn nghèo cho quy mô gia đình bạn và tiểu bang bạn đang sống. Các quy tắc về sự cấm đoán gần như không quá nghiêm ngặt.
Ngoài việc cung cấp việc giảm hoặc hoãn thanh toán rất cần thiết, một lệnh cấm có thể bảo vệ xếp hạng tín dụng của bạn. Các khoản vay sinh viên của bạn tiếp tục xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng sẽ ở trạng thái tích cực.
Mặc dù việc đặt khoản vay trong vòng cấm có thể ngăn chặn thiệt hại lớn mà việc thanh toán trễ gây ra đối với điểm tín dụng, nhưng nó sẽ không có bất kỳ ảnh hưởng tích cực nào đến điểm số của bạn vì bạn không chủ động thanh toán đúng hạn. Đối với cả FICO của bạn
®
Điểm
☉
và VantageScore
®
, lịch sử thanh toán là yếu tố ghi điểm quan trọng nhất. Nếu lệnh cấm là cách duy nhất để đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của bạn không có sai phạm, thì đó có thể là một quyết định thận trọng.
Mặc dù một sự kiên nhẫn có nhiều giá trị, nhưng hãy cân nhắc xem bạn có thực sự cần một sự kiên nhẫn hay không trước khi thực hiện bước đó. Hãy nhớ rằng, đó là một giải pháp tạm thời chỉ thích hợp cho một cuộc khủng hoảng tài chính ngắn hạn. Bởi vì lãi suất tiếp tục tích lũy trong thời gian Nhẫn, việc đóng băng các khoản thanh toán sẽ khiến nợ tăng lên chứ không giảm đi. Nếu bạn chỉ cần nghỉ ngơi vài tháng, các khoản phí phụ trội có thể không đến nỗi tệ, nhưng nếu bạn nghỉ cả năm thì có thể tốn một khoản tiền kếch xù. Lệnh cấm 12 tháng sẽ thêm $ 1,575 vào số dư của khoản nợ 35.000 đô la cho khoản vay sinh viên với lãi suất 4,5% và tăng khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay thêm 17 đô la.
Phân tích hoàn cảnh tài chính của bạn để xác định xem bạn có thể quản lý các khoản thanh toán như bình thường và tránh bị cấm:
Sau khi khám phá các cách để giải phóng tiền hoặc thêm vào thu nhập của mình, bạn vẫn có thể thiếu tiền. Trong trường hợp đó, hãy liên hệ với nhân viên phục vụ khoản vay sinh viên của bạn và yêu cầu giúp đỡ. Họ có thể làm việc với bạn một cách độc lập để cho phép bạn trả ít hơn hoặc không có gì trong một vài tháng mà không cần ghi vào báo cáo tín dụng của bạn. Họ thậm chí có thể chuyển bạn sang một gói thanh toán thay thế. Xin lưu ý rằng họ có thể không giúp được gì nhiều cho bạn nếu các khoản vay của bạn đã đến hạn trả hoặc không trả được nợ.
Bộ Giáo dục công nhận rằng khung thời gian hoàn trả tiêu chuẩn 10 năm không phù hợp với tất cả mọi người. Rất may, có những kế hoạch khác mà bạn có thể sử dụng để xử lý các khoản vay sinh viên của mình và các khoản thanh toán của họ có thể hợp lý hơn nhiều. Ví dụ:
Bạn có thể tìm hiểu thêm về các gói này và đăng ký gói phù hợp với mình qua StudentLoans.gov.
Tha cho khoản vay là một cách khác để đối phó với các khoản vay sinh viên đắt đỏ. Nếu bạn sử dụng kế hoạch thanh toán dài hạn dựa trên thu nhập và có số dư còn lại vào cuối 20 hoặc 25 năm, phần đó của số tiền bạn nợ có thể được tha thứ. Bạn cũng có thể được tha các khoản vay của mình với chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công. Để đủ điều kiện, bạn cần phải làm việc cho chính phủ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện trong ít nhất 10 năm.
Sau khi cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn để giải quyết, bạn có thể thấy rằng khoản vay sinh viên thực sự là lựa chọn tốt nhất. Nếu bạn đi theo hướng đó, hãy sử dụng những tháng bạn có mà không có khoản thanh toán cao một cách khôn ngoan. Thực hiện các thay đổi đối với vấn đề tài chính của bạn để bạn có thể nhanh chóng nhận lại các khoản thanh toán thông thường.