Khoản vay cá nhân là một loại khoản vay cho phép sử dụng linh hoạt, các lựa chọn trả nợ ngắn hạn đến trung bình và nguồn vốn tương đối nhanh chóng. Cho dù bạn đang cố gắng hợp nhất khoản nợ lãi cao, bắt đầu kinh doanh hay thanh toán một hóa đơn y tế đắt tiền, một khoản vay cá nhân có thể giúp bạn hoàn thành mục tiêu của mình.

Nhưng một khoản vay cá nhân có thể đắt so với các loại nợ khác và nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho mọi tình huống. Dưới đây là những điều cần cân nhắc trước khi bạn đăng ký.

Khoản vay Cá nhân Dùng để Làm gì?

Các khoản vay cá nhân — đôi khi được gọi là các khoản vay hợp nhất nợ, các khoản vay có chữ ký hoặc các khoản vay không có bảo đảm — cung cấp rất nhiều sự linh hoạt trong cách bạn có thể sử dụng chúng.

Trong hầu hết các trường hợp, các khoản vay cá nhân là không có thế chấp, có nghĩa là bạn không cần phải đưa ra tài sản thế chấp để được chấp thuận. Tuy nhiên, có những khoản cho vay cá nhân có bảo đảm, đòi hỏi bạn phải sử dụng tài khoản tiết kiệm hoặc tài sản khác để thế chấp trong trường hợp bạn vỡ nợ.

Các khoản vay cá nhân thường đi kèm với lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi, cũng như thời hạn trả nợ chỉ từ vài tháng đến 7 năm — mặc dù một số khoản có thể kéo dài hơn.

Với hầu hết các công ty cho vay, bạn có rất nhiều thời gian để có thể sử dụng các khoản vay cá nhân của mình. Điều đó bao gồm những thứ như:

• Hợp nhất nợ (đặc biệt đối với nợ thẻ tín dụng)
• Hóa đơn y tế
• Sửa chữa và cải tạo nhà
• Trả nợ cho gia đình hoặc bạn bè
• Chi phí đám cưới
• Chi phí ly hôn
• Chi phí di chuyển
• Chi phí tang lễ
• Kỳ nghỉ
• Mua đồ nội thất hoặc thiết bị
• Chi phí kinh doanh nhỏ
• Mua sắm vào dịp lễ

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một số người cho vay có thể có những hạn chế về cách bạn có thể sử dụng tiền của mình. Ví dụ, một số có thể cấm các chi phí liên quan đến giáo dục. Kiểm tra trước với người cho vay để đảm bảo rằng bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân cho mục đích dự định của mình.

Khi nào Khoản vay Cá nhân là Ý tưởng Tốt?

Mặc dù có thể sử dụng một khoản vay cá nhân cho bất cứ điều gì, nhưng điều đó không có nghĩa là luôn luôn khôn ngoan khi làm như vậy. Nói chung, bạn nên sử dụng khoản vay cá nhân khi khoản vay này có thể cải thiện tình hình tài chính của bạn hoặc cung cấp các khoản tiền cần thiết. Các ví dụ bao gồm:

• Hợp nhất nợ :Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả hết bằng một khoản vay cá nhân lãi suất thấp hơn. Ngay cả khi bạn không nhất thiết phải tiết kiệm tiền lãi, một khoản vay cá nhân có thể cung cấp thời hạn trả nợ có cấu trúc, điều này có thể hữu ích nếu bạn đang đấu tranh để duy trì động lực trả nợ.
• Cải tạo nhà :Nếu bạn muốn cải thiện một số ngôi nhà của mình, thì khoản vay cá nhân có thể là lựa chọn tốt hơn khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vì nó không đi kèm với nguy cơ mất nhà nếu bạn vỡ nợ.
• Chi phí khẩn cấp :Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ có đủ tiền để dành cho những trường hợp khẩn cấp. Nhưng cuộc sống không phải lúc nào cũng lý tưởng, và nếu bạn mất việc, ô tô của bạn bị hỏng hoặc một thiết bị gia dụng lớn cần được sửa chữa hoặc thay thế, một khoản vay cá nhân có thể giúp bạn an tâm hơn vào thời điểm căng thẳng.
• Sự kiện cá nhân :Đám cưới, ly hôn và tang lễ có thể tốn kém và không phải lúc nào bạn cũng có thể tiết kiệm cho một sự kiện trọng đại như vậy. Trong những trường hợp này, khoản vay cá nhân có thể cung cấp số tiền rất cần thiết vào đúng thời điểm.

Mặc dù có thể sử dụng khoản vay cá nhân cho những thứ như kỳ nghỉ và mua hàng tiêu dùng đắt tiền, nhưng tốt nhất bạn nên tiết kiệm cho đến khi bạn có thể thanh toán các chi phí này bằng tiền mặt (hoặc tính phí vào thẻ tín dụng để nhận điểm và sau đó trả hết ngay lập tức) .

Cách So sánh Các Khoản vay Cá nhân

Cũng như với bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, điều quan trọng là phải mua sắm và so sánh một số lựa chọn khoản vay cá nhân trước khi đăng ký. Ngay cả khi bạn nhận được đề nghị từ ngân hàng chính hoặc công đoàn tín dụng của mình, bạn vẫn có thể tìm được một giao dịch tốt hơn ở nơi khác.

Dưới đây là các tính năng khác nhau cần xem xét khi bạn so sánh các khoản vay cá nhân:

• Lãi suất :Lãi suất của một khoản vay thể hiện chi phí của khoản tiền đi vay. Lãi suất cho vay cá nhân trung bình là 9,41%, theo số liệu của Experian. Tuy nhiên, mức giá ưu đãi của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn dựa trên tình hình tín dụng và tài chính của bạn. Bạn nên tìm hiểu xem lãi suất khoản vay cá nhân hoạt động như thế nào trước khi nhận lãi suất để đảm bảo rằng bạn biết tổng số tiền mình sẽ trả cho khoản vay.
• Thời hạn cho vay :Các bên cho vay khác nhau đưa ra các điều khoản trả nợ khác nhau và thời gian bạn phải trả nợ sẽ ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu một bên cho bạn ba năm để trả nợ và một bên khác chỉ đề nghị hai năm, thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể cao hơn đáng kể với lựa chọn thứ hai — nhưng bạn cũng có thể tiết kiệm lãi suất với khoản vay ngắn hạn.
• Phí :Ngoài lãi suất, một số người cho vay tính phí có thể làm tăng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn. Ví dụ:phí khởi tạo được khấu trừ từ khoản vay của bạn trước khi bạn nhận chúng và một số người cho vay cũng tính phí trả chậm và phí trả trước nếu bạn trả hết khoản vay của mình sớm.
• Thời gian cấp vốn :Một số người cho vay cung cấp nguồn tiền vào ngày hôm sau hoặc thậm chí ngay trong ngày, trong khi những người khác có thể mất vài ngày để gửi tiền vào tài khoản séc của bạn. Tùy thuộc vào thời gian bạn cần tiền, hãy cân nhắc các mốc thời gian này.
• Các tính năng khác :Không phải tất cả các tổ chức cho vay đều cung cấp các tính năng bổ sung, nhưng một số có thể cho phép bạn nhận lãi suất thấp hơn nếu bạn thiết lập thanh toán tự động hoặc có mối quan hệ hiện tại với ngân hàng. Những người khác có thể đưa ra các lựa chọn nghỉ việc nếu bạn mất việc.

Nhiều công ty cho vay cá nhân cho phép bạn được sơ tuyển với mức ưu đãi trước khi bạn chính thức nộp đơn. Quá trình này thường yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Quá trình này có thể cho phép bạn so sánh các tùy chọn khoản vay song song và chọn khoản vay phù hợp nhất cho bạn.

Làm thế nào để Đủ điều kiện cho Khoản vay Cá nhân

Các khoản vay cá nhân có sẵn cho hầu hết người tiêu dùng trong phạm vi tín dụng, nhưng có một số điều bạn có thể làm để cải thiện cơ hội được chấp thuận với tỷ lệ có lợi. Dưới đây là một số yếu tố mà người cho vay cân nhắc khi bạn đăng ký:

• Điểm tín dụng :Điểm tín dụng của bạn là ảnh chụp nhanh lịch sử tín dụng tổng thể của bạn và nó càng cao, bạn càng có cơ hội được chấp thuận với lãi suất thấp. Điều đó nói rằng, có những khoản vay cá nhân đối với tín dụng xấu, vì vậy bạn không hoàn toàn hết may mắn nếu bạn không có thời gian để cải thiện tín dụng của mình trước khi nộp đơn. Tìm hiểu thêm về cách nhận khoản vay hợp nhất nợ bằng tín dụng xấu.
• Thu nhập :Khả năng trả nợ của bạn là một yếu tố chính khác và người cho vay sẽ xem xét cụ thể tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn — đó là tổng thu nhập hàng tháng của bạn dùng để trả nợ. Tỷ lệ này thấp có nghĩa là bạn có nhiều khả năng thanh toán khoản vay hơn vì không có quá nhiều khoản nợ cạnh tranh.
• Báo cáo tín dụng :Mặc dù điểm tín dụng của bạn là quan trọng, nhưng người cho vay cũng sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng không có bất kỳ khoản tiêu cực nào trong quá khứ có thể ảnh hưởng đến quyết định của họ. Cụ thể, những thứ như thanh toán quá hạn, tài khoản nhờ thu, phá sản và tịch thu tài sản có thể đóng vai trò là dấu hiệu đỏ và khó được chấp thuận.

Nếu tình hình tín dụng và thu nhập của bạn không giống như bạn muốn cho một khoản vay cá nhân, hãy cố gắng cải thiện nó trước khi bạn nộp đơn.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định các lĩnh vực bạn cần giải quyết và cũng cố gắng trả nợ để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Quá trình này có thể mất thời gian, nhưng nó có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể nếu nó có thể giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn.

Làm bài tập về nhà của bạn

Khoản vay cá nhân có thể giúp bạn trang trải các chi phí cần thiết và cải thiện tình hình nợ nần. Nhưng điều quan trọng là phải cân nhắc cả lợi ích và hạn chế trước khi bạn đăng ký. Bạn cũng cần dành thời gian đi mua sắm và so sánh các lựa chọn khác nhau trước khi đăng ký.

Khi bạn nghiên cứu về người cho vay, hãy xem Experian CreditMatch ™, có thể cung cấp các đề nghị cho vay từ nhiều người cho vay ở một nơi chỉ với một vài thông tin chi tiết từ bạn. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian khi nghiên cứu và thu hẹp danh sách những người cho vay tiềm năng.