Phục hồi khoản vay sinh viên là một trong hai chiến lược mà chính phủ liên bang đưa ra để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ cho sinh viên, chiến lược còn lại là hợp nhất khoản vay.
Hầu hết các khoản vay của liên bang sẽ trở thành vỡ nợ khi bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán trị giá ít nhất 270 ngày. Do đó, bạn sẽ mất quyền tiếp cận với các quyền lợi trả nợ và hỗ trợ tài chính bổ sung của liên bang, và những khoản thanh toán chậm đó sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Phục hồi khoản vay dành cho sinh viên có thể giúp bạn khôi phục các khoản vay của mình trở lại trạng thái tốt. Nó yêu cầu bạn thực hiện chín khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn, thường bằng 15% thu nhập tùy ý của bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc khôi phục khoản vay cho sinh viên và những điều cần biết trong và sau quá trình này.
Sau khi bạn ký kết thỏa thuận khôi phục khoản vay sinh viên, nhân viên phục vụ khoản vay sinh viên của bạn sẽ chỉ định cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng gắn với thu nhập tùy ý của bạn. Bạn phải thực hiện chín khoản thanh toán trong khoảng thời gian 10 tháng đúng hạn — mà chính phủ quy định là trong vòng 20 ngày kể từ ngày đến hạn — và khi kết thúc thoả thuận của bạn, khoản vay sẽ không còn mặc định nữa.
Điều đó có nghĩa là báo cáo tín dụng của bạn sẽ không còn phản ánh rằng khoản vay đã bị vỡ nợ, mặc dù các khoản thanh toán chậm dẫn đến nó sẽ vẫn còn trong bảy năm. Ngoài ra:
Bạn chỉ có thể khôi phục một khoản nợ không trả được một lần, vì vậy điều quan trọng là phải xây dựng kế hoạch để tránh vỡ nợ trong tương lai. Làm việc với nhân viên phục vụ khoản vay sinh viên của bạn để chọn một kế hoạch trả nợ liên tục mà bạn có thể chi trả. Hãy xem xét một trong bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, tương tự như thỏa thuận phục hồi của bạn, tính khoản thanh toán hàng tháng của bạn như một phần thu nhập tùy ý của bạn. Bạn sẽ thực hiện thanh toán trong 20 hoặc 25 năm, tùy thuộc vào gói.
Nếu bạn chọn kế hoạch dựa trên thu nhập, vào cuối thời hạn trả nợ, số dư chưa thanh toán của bạn sẽ được xóa. Bạn có thể sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó. Cân nhắc sử dụng công cụ ước tính trả nợ của chính phủ để đánh giá kế hoạch nào phù hợp nhất với bạn và số dư của bạn có thể còn lại vào cuối kỳ hạn trả nợ.
Để theo đuổi việc khôi phục khoản vay dành cho sinh viên, trước tiên hãy liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn, công ty tư nhân thay mặt chính phủ thu các khoản thanh toán của bạn. Dựa trên tài liệu thu nhập bạn cung cấp, công ty sẽ chỉ định cho bạn số tiền thanh toán hàng tháng là 15% thu nhập tùy ý hàng tháng của bạn. Khi bạn thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn trong chín tháng, bạn có thể yêu cầu một khoản thanh toán thấp hơn mức bạn được chỉ định ban đầu nếu bạn cần.
Nếu chính phủ đang thu nợ của bạn trực tiếp từ tiền lương hoặc tiền hoàn thuế của bạn, điều đó có thể tiếp tục trong quá trình khôi phục khoản vay cho sinh viên. Nhưng những khoản thanh toán này sẽ không được tính là một trong chín hóa đơn hàng tháng bắt buộc của bạn. Hãy ghi nhớ điều này khi bạn thương lượng số tiền thanh toán của mình với người cung cấp dịch vụ cho vay.
Vào cuối thời gian khôi phục, khoản vay của bạn sẽ không còn khả năng trả nợ và sẽ được coi là ở trạng thái tốt. Bạn sẽ thực hiện thanh toán cho đến khi khoản vay được trả hết theo kế hoạch trả nợ mà bạn đã chọn thông qua người phục vụ của mình. Ưu tiên thanh toán đúng hạn từng hóa đơn để tránh bị tụt hậu lần nữa. Giữ liên hệ chặt chẽ với nhân viên phục vụ của bạn nếu bạn cần giảm hoặc hoãn các khoản thanh toán, có thể là thông qua Nhẫn, trong thời gian gặp khó khăn về tài chính.
Lợi ích chính của việc khôi phục khoản vay cho sinh viên là tác động tích cực của nó đối với tín dụng của bạn. Không giống như hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên (tùy chọn giải quyết mặc định khác), việc khôi phục sẽ xóa hồ sơ về việc vỡ nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
Điều đó có nghĩa là điểm tín dụng của bạn có thể tiếp tục bị ảnh hưởng bởi các khoản thanh toán trễ trước đó của bạn, nhưng nó cũng có thể sẽ được hưởng lợi từ việc loại bỏ ký hiệu mặc định trên báo cáo tín dụng của bạn. Việc hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên diễn ra nhanh hơn so với việc phục hồi — trong vòng ba tháng thay vì chín tháng — nhưng hồ sơ về việc vỡ nợ sẽ vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Khi quyết định giữa hai lộ trình, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định mức độ ảnh hưởng của hồ sơ vỡ nợ có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Cân nhắc xem bạn có muốn đăng ký tín dụng mới, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô, trong tương lai gần hay không. Quyết định của bạn có thể đi đến việc thoát khỏi hồ sơ mặc định nhanh chóng thay vì tận hưởng lợi ích lâu dài của việc xóa hồ sơ mặc định.
Khôi phục các khoản vay dành cho sinh viên là một cách đáng giá để khôi phục tín dụng của bạn và phục hồi sau căng thẳng tài chính liên tục do vỡ nợ. Vì vậy, một khi bạn đã nỗ lực khôi phục các khoản cho vay của mình, việc giữ cho chúng ở trạng thái tốt sẽ là ưu tiên hàng đầu.
Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn và bạn càng thực hiện nhiều khoản thanh toán đúng hạn hơn, thì ảnh hưởng của các khoản thanh toán bị bỏ lỡ trước đó đối với điểm số của bạn càng thấp. Khôi phục thành công khoản vay không trả được là một thành tựu lớn; để bản thân cảm thấy tự hào và nhẹ nhõm, đồng thời quyết tâm tiếp tục hành vi tích cực đó trong thời gian còn lại của khoản vay và hơn thế nữa.