Trả nợ dựa trên thu nhập là một trong bốn chương trình trả nợ dựa trên thu nhập được cung cấp cho những người đi vay sinh viên liên bang. Nếu bạn đủ điều kiện dựa trên nhu cầu tài chính của mình, bạn có thể được giảm khoản thanh toán hàng tháng xuống thấp nhất là 10% thu nhập tùy ý của bạn.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán khoản vay sinh viên liên bang của mình, đây là những điều cần xem xét trước khi đăng ký kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, gọi tắt là IBR, giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn và kéo dài thời hạn trả nợ của bạn lên 20 hoặc 25 năm.
Số tiền thanh toán thấp hơn và thời hạn ngắn hơn được dành cho những người vay mới thực hiện khoản vay đầu tiên vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014. Đối với những người vay đã nhận khoản vay trước đó, tỷ lệ 15% và thời hạn 25 năm sẽ được áp dụng.
Bộ Giáo dục Hoa Kỳ tính toán thu nhập tùy ý của bạn bằng cách lấy chênh lệch giữa thu nhập hàng năm của bạn và 150% của hướng dẫn nghèo đói cho tiểu bang cư trú và quy mô gia đình của bạn. Bạn sẽ cần phải xác nhận lại những chi tiết này hàng năm, điều đó có nghĩa là khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên khi thu nhập của bạn tăng lên, nhưng nó sẽ không bao giờ vượt quá khoản thanh toán hàng tháng mà bạn phải trả dựa trên kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm.
Nếu bạn vẫn còn số dư sau khi thời hạn trả nợ của bạn theo chương trình kết thúc, số tiền đó sẽ được tha. Tuy nhiên, khoản nợ đã được xóa sẽ được coi là thu nhập chịu thuế.
IBR không phải là kế hoạch hoàn trả khoản vay sinh viên duy nhất mà chính phủ liên bang cung cấp, cũng không nhất thiết là kế hoạch tốt nhất cho tình hình tài chính của bạn. Tuy nhiên, điều đó có thể có lợi nếu bạn không đủ điều kiện tham gia gói Pay As You Earn (PAYE), gói này cung cấp khoản thanh toán 10% và thời hạn 20 năm.
Nó cũng có thể đáng xem xét nếu bạn không mong đợi thu nhập của mình tăng nhiều theo thời gian, vì điều đó có thể khiến bạn có nhiều khả năng nhận được sự tha thứ cho một số số dư của mình sau 20 hoặc 25 năm.
Chỉ các khoản vay dành cho sinh viên liên bang mới đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của Bộ Giáo dục và bao gồm IBR. Tuy nhiên, đó là một trong hai kế hoạch yêu cầu bạn thể hiện nhu cầu tài chính để được chấp thuận — gói còn lại là gói PAYE đã đề cập trước đó.
Cụ thể hơn, bạn phải chứng minh rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo gói IBR sẽ ít hơn số tiền bạn hiện đang thanh toán theo gói trả nợ tiêu chuẩn. Nói chung, bạn sẽ đáp ứng yêu cầu này nếu khoản nợ cho vay sinh viên của bạn chiếm một phần đáng kể trong thu nhập hàng năm của bạn hoặc khoản nợ của bạn cao hơn thu nhập tùy ý hàng năm của bạn.
Ngoài ra, chỉ một số khoản vay nhất định mới đủ điều kiện tham gia chương trình. Điều đó bao gồm:
Nếu bạn có các khoản vay của Liên bang Perkins, bạn có thể truy cập chương trình bằng cách hợp nhất chúng với khoản vay hợp nhất trực tiếp. Tuy nhiên, các khoản vay liên bang dành cho cha mẹ không đủ điều kiện, ngay cả khi chúng được hợp nhất với các chương trình trực tiếp hoặc FFEL.
Các khoản vay sinh viên tư nhân cũng không đủ điều kiện cho chương trình liên bang. Tuy nhiên, một số công ty cho vay tư nhân có thể cung cấp các tiện nghi tương tự cho những người đi vay muốn giảm khoản thanh toán của họ — Cơ quan Cho vay Sinh viên Rhode Island là một trong những tổ chức cho vay đáng chú ý cung cấp chương trình IBR.
Trước khi bạn đăng ký một chương trình IBR, hãy nghiên cứu các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập khác để đảm bảo rằng bạn chọn một kế hoạch phù hợp với mình. Bạn thậm chí có thể muốn gọi cho nhân viên phục vụ khoản vay của mình để biết thêm thông tin về các tùy chọn của bạn.
Khi bạn đã sẵn sàng nộp đơn, hãy điền vào biểu mẫu yêu cầu kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập mà bạn có thể gửi trực tuyến hoặc qua biểu mẫu giấy. Biểu mẫu cho phép bạn chọn gói bạn muốn đăng ký, nhưng bạn cũng có thể để trống để cho phép người phục vụ đưa bạn vào gói với khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện.
Lưu ý rằng nếu bạn có nhiều người phục vụ cho các khoản vay liên bang của mình, bạn sẽ cần gửi một biểu mẫu yêu cầu riêng với từng người.
Vì bạn đang xem xét IBR, bạn sẽ cần cung cấp tài liệu thu nhập để giúp nhân viên phục vụ xác định tính đủ điều kiện của bạn. Tùy thuộc vào trường hợp của bạn, bạn sẽ cần tờ khai thuế hoặc một dạng tài liệu thay thế, chẳng hạn như cuống phiếu lương.
Bạn cũng sẽ cần ID Viện trợ Sinh viên Liên bang (FSA) của mình — tìm hoặc tạo một ID trên trang web của FSA — và một số thông tin cá nhân, bao gồm địa chỉ thường trú, địa chỉ email và số điện thoại của bạn.
Sau khi bạn gửi yêu cầu của mình, có thể mất một vài tuần để người phục vụ của bạn xử lý yêu cầu đó. Để đẩy nhanh quá trình, hãy đăng ký trực tuyến và gửi tất cả các tài liệu được yêu cầu càng sớm càng tốt.
Nếu bạn đủ điều kiện cho gói IBR, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được xác định bởi hai yếu tố:thu nhập tùy ý của bạn và thời điểm bạn trở thành người vay mới của các khoản vay liên bang.
Nếu bạn là người vay mới trước ngày 1 tháng 7 năm 2014, khoản thanh toán của bạn sẽ là 15% thu nhập tùy ý của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn trở thành người vay mới vào hoặc sau ngày đó, thì đó sẽ là 10% thu nhập tùy ý của bạn.
Thu nhập tùy ý của bạn là chênh lệch giữa thu nhập hộ gia đình hàng năm của bạn và 150% của hướng dẫn nghèo đói cho tiểu bang và quy mô gia đình của bạn. Để có được ước tính chính xác về khoản thanh toán của bạn, hãy sử dụng công cụ mô phỏng khoản vay của Bộ Giáo dục.
Ngoài ra, lưu ý rằng khoản thanh toán của bạn sẽ không được giữ nguyên trong phần còn lại của thời hạn trả nợ. Mỗi năm, bạn sẽ được yêu cầu xác nhận lại thu nhập và quy mô gia đình của mình với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn. Ngoài ra, các hướng dẫn về nghèo đói của liên bang có thể thay đổi theo từng năm. Mỗi năm khi bạn xác nhận lại, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được tính toán lại dựa trên thông tin cập nhật.
Nếu bạn lơ là trong việc xác nhận lại thu nhập và quy mô gia đình của mình, bạn sẽ vẫn sử dụng gói IBR, nhưng khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ trở lại số tiền bạn đã trả trong gói trả nợ tiêu chuẩn 10 năm ban đầu cho đến khi bạn cung cấp cho người phục vụ của mình các chi tiết cần thiết.
IBR có thể cung cấp các khoản cứu trợ rất cần thiết cho những người vay khoản vay sinh viên của liên bang đang gặp khó khăn để có được và nếu thu nhập của bạn không tăng nhiều theo thời gian, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện để được xóa một phần nợ khoản vay sinh viên của mình. Tuy nhiên, cũng có một số nhược điểm cần cân nhắc trước khi bạn đăng ký:
Chính phủ liên bang đưa ra tổng cộng bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, vì vậy điều quan trọng là phải xem xét tất cả các kế hoạch đó để đảm bảo bạn tìm thấy kế hoạch phù hợp.
Các gói có sẵn khác bao gồm:
Cân nhắc tham khảo ý kiến với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn để giúp xác định kế hoạch nào phù hợp với bạn và hoàn cảnh của bạn.
Việc tham gia gói IBR sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn vì bạn không thay đổi tổng số dư khoản vay hoặc mở tài khoản tín dụng mới. Tuy nhiên, người cho vay xem xét nhiều hơn điểm tín dụng của bạn khi bạn đăng ký tín dụng. Dưới đây là một số hậu quả tiềm ẩn cần đề phòng:
Để đảm bảo rằng bạn đang sử dụng khoản nợ vay sinh viên để cải thiện tín dụng của mình, hãy thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng, tốt nhất là thanh toán tự động. Ngoài ra, khi bạn đủ khả năng tài chính để chi trả nhiều hơn, hãy cân nhắc thêm các khoản thanh toán bổ sung, ngay cả khi bạn không cần thiết. Điều này không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền lãi mà còn đưa bạn đến trạng thái không mắc nợ nhanh chóng hơn.
Mặc dù hiện tại bạn có thể đang gặp khó khăn và cần một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, nhưng điều quan trọng là phải thực hiện các bước để cải thiện tình trạng tài chính của bạn theo thời gian. Một cách để làm điều đó là thiết lập và duy trì lịch sử tín dụng tốt. Với tín dụng lớn, bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn cho các khoản vay và thẻ tín dụng, tiết kiệm tiền mua bảo hiểm xe hơi và chủ nhà, v.v.
Theo dõi điểm tín dụng của bạn để có ý tưởng về vị trí của bạn và nơi bạn có thể tập trung để cải thiện. Dịch vụ giám sát tín dụng của Experian không chỉ cung cấp cho bạn quyền truy cập miễn phí vào FICO ® của bạn Điểm ☉ được cung cấp bởi dữ liệu Experian nhưng cũng giúp bạn theo dõi chi tiêu của mình và cung cấp cảnh báo thời gian thực về những thay đổi nhất định đối với báo cáo tín dụng Experian của bạn.
Khi bạn thực hiện các bước để xây dựng lịch sử tín dụng và duy trì điểm tín dụng tốt, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để đạt được các mục tiêu tài chính của mình.