Việc cấm các khoản thế chấp và các khoản vay khác có thể giúp giảm bớt khó khăn tài chính dưới hình thức giảm hoặc tạm dừng thanh toán. Nhưng sự kiên nhẫn chỉ là tạm thời, thường kéo dài không quá 12 tháng.
Vậy điều gì sẽ xảy ra khi thời hạn cứu trợ, hay thời hạn cấm, kết thúc? Câu trả lời phụ thuộc vào thỏa thuận bạn đã thực hiện với người cho vay và sẽ không ngạc nhiên nếu thỏa thuận rõ ràng. Dưới đây là tổng quan về các khả năng.
Cấm thế chấp là chủ đề mà nhiều người Mỹ lần đầu tiên tìm hiểu, khi họ tìm kiếm sự cứu trợ từ những người cho vay khi đối mặt với tổn thất thu nhập liên quan đến coronavirus.
Đối với nhiều chủ nhà, cấm thế chấp là một lựa chọn được cung cấp theo Đạo luật Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES). Trong số nhiều điều khoản cứu trợ kinh tế của nó, Đạo luật CARES yêu cầu những người cho vay và người phục vụ chịu trách nhiệm về các khoản thế chấp được liên bang hậu thuẫn phải cung cấp cho chủ nhà sự miễn trừ thanh toán; chúng bao gồm các khoản vay FHA, các khoản vay VA, các khoản vay USDA và tất cả các khoản thế chấp do Fannie Mae hoặc Freddie Mac sở hữu hoặc chứng khoán hóa.
Các chủ nhà có thế chấp không được chính phủ liên bang hậu thuẫn vẫn có thể đủ điều kiện để được chấp nhận thế chấp COVID-19 theo các chương trình cứu trợ tự nguyện do người cho vay đưa ra. Nếu khoản vay của bạn thuộc danh mục này và bạn quan tâm đến khoản vay thế chấp, hãy liên hệ với người cho vay của bạn để xem họ cung cấp các tùy chọn nào.
Các điều khoản của Nhẫn thế chấp khác nhau, nhưng tất cả đều yêu cầu bạn cuối cùng phải bù đắp các khoản thanh toán được miễn trong thời gian Nhẫn. Mặc dù Đạo luật CARES đưa ra các quy định đặc biệt đối với một số khoản vay nhất định (xem bên dưới), việc trả nợ trong các trường hợp bình thường thường được xử lý theo một trong ba cách:
Theo quy định của Đạo luật CARES, nếu bạn nhận được khoản nợ thế chấp đối với khoản vay được liên bang bảo đảm như một phần của khoản cứu trợ COVID-19, người phục vụ khoản vay của bạn không thể tính thêm lãi suất đối với khoản hoàn trả khoản vay của bạn hoặc yêu cầu bạn hoàn trả các khoản thanh toán được miễn trong một lần duy nhất tại cuối giai đoạn cấm.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) cung cấp các chi tiết sau đây về các khoản hoàn trả của Nhẫn theo các loại khoản vay được liên bang hỗ trợ khác nhau. CFPB lưu ý rằng đây là những lựa chọn có sẵn cho người cho vay, nhưng có thể không áp dụng cho tất cả người đi vay. Nó khuyến khích các chủ nhà tham khảo ý kiến của các nhà cung cấp dịch vụ cho vay của họ để biết thêm chi tiết.
Người cho vay và người phục vụ các khoản thế chấp do Fannie Mae hoặc Freddie Mac sở hữu hoặc chứng khoán hóa có các tùy chọn sau để hoàn trả sau một thời gian tạm dừng:
Người cho vay và người phục vụ khoản vay FHA có các tùy chọn hoàn trả sau:
Người phục vụ khoản vay VA có thể mở rộng bất kỳ tùy chọn hoàn trả Nhẫn nào sau đây cho người vay của họ:
Người cho vay và nhà cung cấp dịch vụ quản lý khoản vay USDA có thể cung cấp cho người vay một trong các lựa chọn sau để hoàn trả Nhẫn:
Những người cho vay và người cung cấp dịch vụ phát hành các khoản thế chấp không được liên bang hậu thuẫn không bắt buộc phải thực hiện hành động theo Đạo luật CARES, nhưng CFPB và một số cơ quan khác đã khuyến khích họ linh hoạt trong việc đối phó với những người đi vay bị bao vây bởi đại dịch COVID-19. CFPB khuyến nghị người đi vay kiểm tra với người cho vay và người cho vay của họ về các kế hoạch cấm và các tùy chọn trả nợ.
Cho dù bạn có loại khoản vay thế chấp nào, nếu bạn lo ngại rằng bạn sẽ không thể quản lý các khoản trả nợ thế chấp của mình, hoặc sẽ không thể tiếp tục các khoản thanh toán thế chấp thường xuyên vào cuối thời hạn cấm, hãy liên hệ với người cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn trước khi kết thúc giai đoạn cấm của bạn để thảo luận về các lựa chọn của bạn. Người cho vay có thể cung cấp cho bạn sự trợ giúp lâu dài hơn.
Nếu một công ty phát hành thẻ tín dụng đồng ý cấp cho bạn quyền truy cập vào tài khoản của bạn (đôi khi được gọi là hoãn lại), khoản cứu trợ có thể bao gồm một hoặc nhiều điều sau:
Thẻ tín dụng
Nhẫn không ngừng tính phí lãi suất tích lũy trên số dư tài khoản của bạn, và những khoản phí đó có thể cộng lại một cách nhanh chóng. Nếu bạn có số dư cao và đang thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu (hoặc không thanh toán gì cả), lãi suất có thể lăn bánh nhanh chóng.
Nếu bạn không thể tiếp tục thanh toán thường xuyên sau khi thời hạn cấm sử dụng thẻ tín dụng của bạn kết thúc, công ty phát hành thẻ có thể giảm hạn mức vay của bạn, chặn bạn thực hiện các giao dịch mua mới hoặc buộc bạn phải chấp nhận kế hoạch thanh toán số dư của mình theo các khoản trả góp cố định.
Tùy chọn cuối cùng sẽ dẫn đến ký hiệu trên báo cáo tín dụng của bạn cho biết tài khoản đã "bị đóng theo yêu cầu của nhà cấp tín dụng." Việc bỏ lỡ một khoản thanh toán trả góp trong thỏa thuận này, chẳng hạn như bỏ lỡ một khoản thanh toán thẻ tín dụng thông thường, sẽ dẫn đến việc khoản thanh toán quá hạn được ghi vào báo cáo tín dụng của bạn và điều đó có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Do Đạo luật CARES và các phần mở rộng tiếp theo, các nhà cung cấp dịch vụ của hầu hết (nhưng không phải tất cả) các khoản vay sinh viên được liên bang hỗ trợ đã tạm dừng thanh toán khoản vay đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2021. Không có lãi suất sẽ tích lũy trong khi các khoản thanh toán khoản vay bị đình chỉ và nỗ lực thu mọi khoản nợ quá hạn các khoản thanh toán cho các khoản vay đó đã bị đình chỉ.
Sau khi thời hạn cứu trợ đó kết thúc, những người đi vay với các khoản vay sinh viên được liên bang hậu thuẫn sẽ vẫn có quyền truy cập vào các điều khoản cứu trợ được tích hợp trong các hợp đồng cho vay của họ. Những khoản đó có hình thức trì hoãn — tạm dừng thanh toán trong đó các khoản thanh toán lãi tích lũy được trợ cấp — và cấm, thường dẫn đến việc tích lũy phí lãi suất.
Những người đi vay với các khoản vay sinh viên được trợ cấp của liên bang có thể đủ điều kiện để được trả chậm khoản vay trên cơ sở khó khăn tài chính, thất nghiệp, nghĩa vụ quân sự hoặc đăng ký đại học.
Có hai loại Nhẫn cho vay dành cho sinh viên:Nhẫn chung, tương tự như Nhẫn được cung cấp bởi những người cho vay thế chấp và thẻ tín dụng để đối phó với khó khăn tài chính tạm thời và Nhẫn bắt buộc, mà những người cung cấp các khoản vay sinh viên được liên bang hậu thuẫn phải cấp trong nhiều trường hợp khác nhau, bao gồm các khoản thanh toán vượt quá 20% tổng thu nhập hàng tháng của bạn và đăng ký thực tập y tế, AmeriCorps, Peace Corps hoặc National Guard.
Trong thời gian chờ đợi, tiền lãi sẽ tiếp tục được cộng dồn vào khoản vay của bạn. Nếu bạn không trả khoản lãi tích lũy đó vào thời điểm thời gian tạm dừng kết thúc, khoản lãi này sẽ được cộng vào số dư khoản vay của bạn (hoặc vốn hóa ), dẫn đến số tiền hoàn trả lớn hơn.
Vay Nhẫn là một hình thức cứu trợ tạm thời có thể là một cứu cánh thực sự trong thời điểm khó khăn về tài chính. Mặc dù nó thường phải trả một số chi phí dưới dạng tính thêm lãi suất, nhưng sự an tâm mà nó mang lại có thể là vô giá. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn biết các điều khoản và điều gì sẽ xảy ra khi thời hạn cấm đối với khoản vay của bạn kết thúc để bạn có thể chuẩn bị cho những gì tiếp theo.