Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Bạn đã mất việc vài tháng trước và đang phải vật lộn để kiếm sống. Séc thất nghiệp của bạn bao gồm tiền thuê nhà và thực phẩm, nhưng không phải trả tiền mua xe của bạn — và tiền tiết kiệm của bạn đang cạn kiệt. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn ngừng trả khoản vay mua ô tô của mình? Khi bạn ngừng thanh toán khoản vay như bạn đã đồng ý khi mua xe, nó được gọi là mặc định . Việc không trả được nợ cho một khoản vay mua ô tô dẫn đến các dấu hiệu xúc phạm trên báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn và khiến việc nhận được tín dụng khó khăn hơn trong tương lai.
Ngay khi bạn bỏ lỡ ngày đến hạn thanh toán ô tô, người cho vay của bạn có thể coi tài khoản của bạn đã quá hạn thanh toán. Người cho vay thường sẽ tính phí trả chậm cho bạn và sẽ cố gắng thu lại khoản thanh toán còn thiếu. Bạn có thể có thời gian gia hạn ngắn, chẳng hạn như 10 hoặc 15 ngày, trong thời gian đó, bạn có thể mang lại tài khoản của mình hiện tại mà không phải trả phí trễ hạn hoặc các hậu quả khác. Sau 30 ngày, người cho vay của bạn sẽ báo cáo khoản thanh toán quá hạn cho các văn phòng tín dụng tiêu dùng lớn (Experian, TransUnion và Equifax), các cơ quan này sẽ thêm chúng vào báo cáo tín dụng của bạn.
Bước tiếp theo sau khi quá hạn là mặc định. Mỗi người cho vay có thời hạn riêng để tuyên bố khoản vay của bạn là mặc định; một số có thể thực hiện việc này vào lần đầu tiên bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, trong khi những người khác phải đợi 90 ngày hoặc lâu hơn. Khi bạn vỡ nợ, người cho vay sẽ tăng cường nỗ lực thu tiền của họ, chuyển tài khoản của bạn cho nhóm thu tiền nội bộ của họ hoặc cho đại lý thu nợ bên thứ ba để cố gắng thu hồi số tiền.
Không trả được nợ cho một khoản vay mua ô tô có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho tài chính của bạn mà có thể kéo dài trong nhiều năm. Cuối cùng, việc vỡ nợ có thể khiến việc cấp tín dụng trở nên khó khăn hơn, chẳng hạn như các khoản vay thế chấp hoặc thẻ tín dụng.
Thanh toán trễ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Bởi vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong việc chấm điểm tín dụng, chiếm 35% FICO ® của bạn Điểm ☉ (điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất trong số những người cho vay), một lần bỏ lỡ thanh toán xe hơi có thể gây ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn. Việc thanh toán khoản vay quá hạn sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Xe của bạn có thể được thu hồi. Khi bạn vay mua ô tô, chiếc xe sẽ được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay, nghĩa là người cho vay có thể lấy chiếc xe nếu bạn quá hạn. Tùy thuộc vào luật của tiểu bang của bạn và các điều khoản trong hợp đồng cho vay của bạn, người cho vay có thể thu hồi xe của bạn ngay khi bạn bỏ lỡ một lần thanh toán khoản vay và họ có thể không phải đưa ra bất kỳ cảnh báo nào cho bạn. Tuy nhiên, thông thường hơn, những người cho vay sẽ liên hệ với bạn để tìm kiếm các khoản thanh toán bị bỏ lỡ trước khi họ thực hiện bước quyết liệt trong việc mua lại chiếc xe.
Sau khi mua lại một chiếc ô tô, người cho vay thường bán nó trong cuộc đấu giá để thu lại số tiền bạn nợ khi cho vay. Tuy nhiên, nếu việc bán hàng không đủ tiền để trả khoản vay của bạn, người cho vay có thể chuyển cho bạn phần còn lại của số tiền hoặc thậm chí kiện bạn để lấy nó.
Đối với điểm tín dụng của bạn, việc thu hồi ô tô của bạn sẽ càng làm tăng thêm tác động tiêu cực của việc phạm pháp và tài khoản thu nợ lên lịch sử tín dụng của bạn. Việc thu hồi tài sản được coi là một dấu hiệu xúc phạm nghiêm trọng trong báo cáo tín dụng của bạn và sẽ ở đó trong bảy năm.
Mọi khoản nợ còn lại có thể được gửi đến bộ sưu tập. Ngay cả sau khi ô tô của bạn được thu hồi, bạn vẫn có thể đối mặt với các cuộc gọi, email và thư từ các cơ quan thu phí. Những người cho vay bán những chiếc ô tô bị chiếm dụng lại trong cuộc đấu giá, và nếu nó không thu lại được số dư còn lại của khoản vay tài trợ cho nó, bạn sẽ nợ cái gọi là "số dư thiếu hụt". Cuối cùng, người cho vay có thể kiện bạn vì số tiền bạn nợ. Tiền lương của bạn có thể bị cắt giảm; một thế chấp có thể được đặt trên nhà của bạn. Ngay cả khi bạn trả hết nợ, một tài khoản trong bộ sưu tập vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày vi phạm.
Nếu bạn lo lắng rằng bạn có thể không thanh toán được khoản vay mua ô tô của mình, đừng vùi đầu vào cát. Thực hiện hành động có thể giúp bảo vệ điểm tín dụng của bạn. Dưới đây là một số điều để thử.
Khi người đi vay vỡ nợ, người cho vay sẽ tốn kém thời gian, tiền bạc và rắc rối, vì vậy người cho vay thường sẵn sàng làm việc với họ để tìm ra giải pháp. Ngay khi bạn bắt đầu gặp khó khăn với việc thanh toán khoản vay, hãy liên hệ với người cho vay của bạn để thảo luận về tình hình. Việc liên hệ trước cho thấy bạn đang cố gắng một cách thiện chí để giải quyết vấn đề, điều này có thể khiến người cho vay sẵn sàng thương lượng hơn. Tốt nhất bạn nên làm điều này trước ngày đến hạn thanh toán.
Nếu bạn có điểm tín dụng tốt và chưa bỏ lỡ một khoản thanh toán mua ô tô nào, nhưng sợ rằng bạn có thể làm như vậy, thì việc tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn có thể là một lựa chọn. Việc tái cấp vốn không được thực hiện thông qua đại lý mà là trực tiếp với người cho vay. Nếu bạn được chấp thuận tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô, người cho vay mới sẽ trả hết khoản vay hiện có của bạn và nhận quyền sở hữu chiếc xe từ người cho vay ban đầu. Lý tưởng nhất là bạn muốn tái cấp vốn cho một khoản vay với lãi suất thấp hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai, điều này có thể làm cho khoản nợ dễ quản lý hơn.
Tuy nhiên, việc tái cấp vốn sẽ không hoạt động đối với tất cả mọi người. Nếu bạn nợ chiếc ô tô của mình nhiều hơn giá trị của nó hoặc nếu khoản vay mua ô tô của bạn bao gồm một khoản phạt trả trước, thì việc tái cấp vốn có thể sẽ không giúp bạn tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào. Nếu xe của bạn đã hơn năm năm tuổi hoặc điểm tín dụng của bạn thấp hơn so với khi bạn nhận khoản vay ban đầu, bạn có thể không đủ điều kiện để được vay lại.
Một lựa chọn khác là nhận một khoản vay cá nhân để củng cố nợ và trả khoản vay mua ô tô. Tùy chọn này hoạt động tốt nhất nếu bạn đang gặp khó khăn với các khoản nợ khác (chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng), có điểm tín dụng tốt và có kế hoạch kiểm soát nợ của bạn.
Khi bạn được trả chậm khoản vay, người cho vay đồng ý để bạn bỏ qua khoản thanh toán xe hơi hoặc chỉ trả lãi suất đến hạn của tháng đó. Bạn có thể trì hoãn tối đa ba khoản thanh toán, nhưng hiếm khi nhiều hơn thế. Nếu hợp đồng cho vay của bạn bao gồm tùy chọn hoãn lại, thì việc hoãn lại có thể đơn giản như chọn tùy chọn "bỏ qua một khoản thanh toán" trực tuyến hoặc trong sổ phiếu thanh toán của bạn. Nếu không, bạn phải gửi thư cam kết bằng văn bản cho người cho vay yêu cầu hoãn lại và giải thích lý do bạn cần.
Nếu người cho vay chấp thuận việc trì hoãn, họ sẽ gửi cho bạn một thỏa thuận miễn trừ trong đó nêu rõ khi nào bạn sẽ tiếp tục thanh toán một lần nữa và bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào cho việc trì hoãn. Các khoản thanh toán bạn trì hoãn sẽ được cộng thêm vào cuối thời hạn trả khoản vay của bạn và lãi suất cộng dồn vào chúng. Trì hoãn là một giải pháp ngắn hạn cho những người gặp khó khăn tài chính tạm thời. Nếu bạn không nghĩ rằng mình sẽ có thể quản lý các khoản thanh toán của mình sau khi việc trì hoãn kết thúc, bạn nên xem xét một tùy chọn khác.
Mặc dù hầu hết các khoản cho vay ô tô đều cấm điều đó, nhưng một số công ty cho vay sẽ cho phép bạn chuyển khoản cho vay ô tô của mình cho một bên khác. Bạn sẽ cần tìm một người có điểm tín dụng tốt, người có thể đủ điều kiện cho các điều khoản vay tương tự như của bạn. Nếu bạn có ý tưởng về một ứng cử viên, hãy liên hệ với người cho vay để thảo luận về lựa chọn này.
Nếu bạn biết việc đòi lại là điều không thể tránh khỏi, bạn có thể giảm nhẹ đòn đánh vào điểm tín dụng của mình một chút bằng cách tự nguyện giao xe cho người cho vay. Điều này sẽ vẫn hiển thị dưới dạng mục nhập tiêu cực trên lịch sử tín dụng của bạn, phản ánh rằng bạn đã không trả được khoản vay. Tuy nhiên, tác động của nó sẽ không quá tệ như việc đòi lại, vì nó cho thấy rằng bạn đã hợp tác với người cho vay.
Khi bạn gặp khó khăn về tài chính, không trả được nợ cho một khoản vay mua ô tô có vẻ như là một lối thoát dễ dàng. Trên thực tế, những tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn có thể kéo dài trong nhiều năm, khiến bạn khó đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn như mua nhà.
Nói chuyện với người cho vay của bạn là bước đầu tiên để tránh bị vỡ nợ đối với khoản vay mua ô tô của bạn. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo của bạn sẽ giúp bạn xác định xem bạn có đủ điều kiện cho các tùy chọn như các khoản vay tái cấp vốn hoặc hợp nhất nợ, thường yêu cầu tín dụng tốt hay không. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng của mình thông qua dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm miễn phí thông qua Experian. Nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ nần hoặc tài chính của mình nói chung, một dịch vụ tư vấn tín dụng uy tín có thể giúp bạn lập kế hoạch thoát khỏi nợ nần và quản lý tiền của mình.